略論農(nóng)村民間金融法律秩序之構建

張成松

（云南大學 法學院，云南 昆明650091）

一、引言

我國當下的農(nóng)村民間金融產(chǎn)生于計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉型的過渡時期，是經(jīng)濟制度和金融制度發(fā)展不均衡的必然產(chǎn)物[1]，也是農(nóng)村民間金融主體自身利益博弈的結果。民間金融目前主要表現(xiàn)為民間借貸、合會、錢背、私人錢莊、農(nóng)村合作基金等形式[2]，學者們將其界定為非正規(guī)金融、地下金融、場外金融、隱形金融等[3]，未能形成一個統(tǒng)一的規(guī)范性概念。農(nóng)村民間金融廣泛存在于農(nóng)村市場之中，是農(nóng)村經(jīng)濟主體滿足融資需求的重要載體，可以彌補正規(guī)金融資金需求的不足，然而卻缺少相關的法律規(guī)范予以明確規(guī)制。過去，政府對民間金融采取了嚴格的管制措施，大部分民間金融只能在“地下”非陽光化地進行。與此同時，農(nóng)村民間金融也表現(xiàn)出隱蔽性、不合規(guī)性等負面特點，普遍存在“市場失靈”和“政府失靈”，嚴重制約著農(nóng)村經(jīng)濟的順利運行與發(fā)展，農(nóng)村民間金融市場呈現(xiàn)出相對混亂和失范的秩序狀態(tài)。十八大報告明確提出，要加快發(fā)展民營金融機構，深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，維護金融穩(wěn)定。因此，極有必要從法律的角度對農(nóng)村民間金融法律秩序予以規(guī)范，切實保障農(nóng)村民間金融市場的健康運行，促進農(nóng)村民間金融經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國農(nóng)村民間金融存在的問題

（一）制度缺位

農(nóng)村民間金融作為一種古老的融資方式，在農(nóng)村金融發(fā)展中起著極其重要的作用。但從目前的實踐情況來看，民間企業(yè)的經(jīng)濟實力、資信情況等都沒有明確的法律予以規(guī)范，而是以“非法”形式廣泛存在于現(xiàn)代化建設之中，執(zhí)法部門與司法機關對于農(nóng)村民間金融活動也基本處于“不管”的狀態(tài)。從民間金融立法上看，有關規(guī)定較為零散，現(xiàn)行的《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等都沒有對非法金融活動進行明確界定，致使農(nóng)村民間金融活動的運行存在法律上的模糊性。此外，農(nóng)村民間金融具有與生俱來的非規(guī)范性和隱蔽性，即使執(zhí)法部門充分行使金融監(jiān)管權，實際執(zhí)行也具有一定的難度，收效甚微。農(nóng)村民間金融在許多方面都存在不同程度的局限性，如金融監(jiān)管制度缺位、民間借貸利率不規(guī)范等。

（二）風險防范機制缺乏

農(nóng)村民間金融活動具有天然的局限性和滯后性，導致經(jīng)濟主體對未來金融活動的經(jīng)營存在理解偏差，包括對管理風險、信用風險、社會風險等金融風險的認識及防范的不足甚至缺失。首先，主體具有多樣性。農(nóng)村民間金融面向廣大農(nóng)村地區(qū)主體，特別是農(nóng)戶、民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，主體類型多樣、數(shù)量不確定、金融知識相對缺乏，容易產(chǎn)生借貸等糾紛且不易解決，客觀上增加了金融投資的風險成本。其次，農(nóng)村民間金融機構存在不規(guī)范性。機構機制不健全和管理手段不完備必然導致農(nóng)村民間金融順利運行的難度較大，也預示著風險存在的必然性。再次，利率具有不確定性。根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸的利率較高且不固定。法律還規(guī)定，對于沒有約定利率的借貸視為不支付利息。在此環(huán)節(jié)中，信用風險的發(fā)生不可避免。最后，農(nóng)村民間金融主體的權利救濟意識和救濟途徑也較為欠缺。不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間金融活動的風險防范機制在一定程度上存在缺失。[4]

（三）價值取向滯后

從價值取向的角度來看，正確的價值觀不論對農(nóng)村民間金融機構本身還是對社會都具有重要的意義。中小企業(yè)、民營企業(yè)等作為以盈利為目的的企業(yè)，受自身經(jīng)濟體制等諸多因素的制約，在資金缺乏時很難從正規(guī)金融系統(tǒng)獲得資助。相反，民間金融機構擁有比較雄厚的資金，對彌補正規(guī)金融的不足、發(fā)展農(nóng)村市場經(jīng)濟具有不可忽視的作用。于是，民間金融變成了農(nóng)村企業(yè)融資的主要渠道。然而，目前主要依據(jù)一些政策規(guī)定對農(nóng)村民間金融予以規(guī)范，沒有法律的明確引導，甚至還存在政府的不適當管制，致使農(nóng)村民間金融處于壓抑和不穩(wěn)定的狀態(tài)。不難發(fā)現(xiàn)，這種從非正規(guī)金融機構獲取資金的行為未顧及金融安全等問題，影響了大多數(shù)資金需求主體的主觀抉擇，昭示出其價值理念的滯后。

三、農(nóng)村民間金融法律秩序建立之必要性

（一）從社會學角度看，是社會主義新農(nóng)村建設的應然需要

由于長期受城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟結構體制的影響，我國在制度安排和政策制定上往往存在“重城市、輕農(nóng)村”的嚴重傾向，城鄉(xiāng)差距進一步拉大，嚴重影響了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展與社會的整體穩(wěn)定。當前，國家高度重視“三農(nóng)”問題，積極支持社會主義新農(nóng)村建設，強調(diào)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的迫切性、農(nóng)民主體地位的重要性和新型農(nóng)村建設的必要性，在政策制度上大力支持，在法律上保障農(nóng)民發(fā)展的權利，在實踐中落實科學發(fā)展觀。新農(nóng)村建設是一個宏大的工程，農(nóng)村資金需求量大，需要一個良好、理性的社會法制環(huán)境。這也決定了農(nóng)村民間金融法律秩序建立的必要性。

（二）從政治學角度看，是民生理論的必然要求

民生屬于政治學的范疇，民生問題是一個政治問題，民生理論是經(jīng)濟法解決外部性問題的政治基礎[5]。胡錦濤同志強調(diào)：“群眾生產(chǎn)生活問題是最基本的民生問題，堅持執(zhí)政為民，首先必須解決好這個問題。”[6]目前，農(nóng)民群眾處于弱勢地位，農(nóng)村民間金融發(fā)展相對滯后，農(nóng)村經(jīng)濟主體僅依靠自己的力量難以實現(xiàn)利益訴求。因此，為了保障民生，發(fā)展農(nóng)村民間金融法制、建立良好的農(nóng)村民間金融法制秩序很有必要。

（三）從經(jīng)濟學角度看，是農(nóng)村民間金融負外部性減弱的必然選擇

從經(jīng)濟角度考察會發(fā)現(xiàn)，社會大生產(chǎn)的發(fā)展推動了經(jīng)濟法的興起[7]，金融法作為經(jīng)濟法的一個子部門法也隨之產(chǎn)生。具體來說，外部性問題是市場失靈的表現(xiàn)，分為負外部性與正外部性，反映出個人理性和集體理性、個人最優(yōu)與社會最優(yōu)之間的矛盾。其中，正外部性具有積極意義，能給其他主體帶來益處；負外部性強調(diào)私人成本小于社會成本，個人收益大于社會收益，是利己主義的表現(xiàn)。當下，農(nóng)村民間金融缺乏有效的審查監(jiān)督程序，地下經(jīng)濟受到非正規(guī)金融的支持，增加了國家宏觀調(diào)控的難度，影響著政策執(zhí)行力度，進而加大了社會成本，降低了經(jīng)濟效率，是負外部性的表現(xiàn)。鑒于此，必須實現(xiàn)農(nóng)村民間金融法制化，構建理性的農(nóng)村民間金融法律秩序[8]。

四、我國農(nóng)村民間金融法律秩序之構建路徑

（一）國家法對農(nóng)村民間金融的認可與規(guī)制

亞里士多德曾言，想解除一國國內(nèi)的憂患，應該依靠良好的立法，不能依靠偶然的機會[9]。因此，良法的出現(xiàn)是必要的。但目前我國尚無一套法律體系，甚至沒有一部專門法律對農(nóng)村民間金融進行全面系統(tǒng)的規(guī)范，處于法律缺位的事實狀態(tài)。因此，以成文法或制定法為中心的國家法律體系必須對農(nóng)村民間金融出現(xiàn)的混亂、無序狀態(tài)進行理性規(guī)制。農(nóng)村民間金融對彌補我國民間資金短缺和正規(guī)金融不足起著重要作用，應當以成文法的形式予以認可和支持。應明確打擊“黑色金融”，以促進和維護農(nóng)村經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村民間金融的正規(guī)化和法制化。當下，國家雖然肯定了農(nóng)村民間金融組織的合法地位，但對于如何規(guī)范還沒有定論。我們應在金融法層面上重視農(nóng)村民間金融，明確農(nóng)村民間金融組織的合法地位，對正規(guī)金融與民間金融以及民間金融之間因博弈而產(chǎn)生的利益糾紛進行確定性規(guī)范，以保障農(nóng)村民間金融法律秩序的穩(wěn)定發(fā)展[10]。

（二）農(nóng)村民間金融與“軟法”之天然契合

從社會學意義上講，我國在很大程度上是一個熟人社會。農(nóng)村民間金融基于人緣與地緣關系產(chǎn)生，并在這種熟人社會中長期存在。當前的司法實踐重國家法、輕“軟法”，對農(nóng)村民間金融只進行有限的規(guī)范引導。因此，對這種不公平、不利于金融發(fā)展的現(xiàn)狀進行一定范疇內(nèi)的調(diào)整是很必要的。農(nóng)村民間金融之所以長期存在并得以發(fā)展，“軟法”的規(guī)范作用不容忽視。它調(diào)整著民間金融之間的各種利益糾紛，在農(nóng)村金融實踐中已具有一定的威信度。“軟法”可以彌補成文法的局限性，對農(nóng)村民間金融進行引導和管理，有助于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與穩(wěn)定。農(nóng)村民間金融具有與“軟法”之治相吻合的契合性[4]。美國法學家伯爾曼說過：“法律既是從整個社會的機構和習慣自下而上發(fā)展而來，又是從社會的統(tǒng)治者們的政策和價值中自上而下移動，法律有助于以上這兩者的整合。”[11]因此，在制定法的基礎上，和諧的“軟法”環(huán)境的法治意義重大。我們需要運用“軟法”優(yōu)勢，對農(nóng)村民間金融法律秩序進行必要的完善。

（三）農(nóng)村民間金融宏觀調(diào)控法律制度之健全

從法哲學意義上講，經(jīng)濟人和政府都具有有限理性的特點。經(jīng)濟人在追求自身利益過程中，由于自身運作能力和認識社會作用上的局限，形成了有限理性和“市場失靈”，需要國家法律進行宏觀調(diào)控。農(nóng)村民間金融在社會主義市場經(jīng)濟中占有較大比重，其健康發(fā)展與否直接影響著我國整個金融市場的穩(wěn)定。當然，農(nóng)村民間金融市場同樣面臨著“市場失靈”，也需要政府的“有形之手”。如何健全農(nóng)村金融宏觀調(diào)控法律制度顯然成為了解決農(nóng)村金融市場失靈的關鍵。此外，市場主體具有自利性特征，一般不會主動追求公共利益。因此，面對農(nóng)村民間金融市場出現(xiàn)的利率不合理、金融風險防范機制及金融監(jiān)管制度不到位等一系列問題，我們需要在整合個體利益與社會利益的基礎上，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和宏觀調(diào)控法律制度存在的缺陷，對規(guī)范農(nóng)村民間金融活動的國家宏觀調(diào)控法律制度予以補充健全，加快農(nóng)村民間金融法律秩序的順利構建，為農(nóng)村民間金融法律市場的健康發(fā)展提供法律保障[12]。

（四）農(nóng)村民間金融市場之培育

十八大報告提出，要完善金融監(jiān)管，推進金融創(chuàng)新，維護金融穩(wěn)定。然而，要真正建立完善的市場經(jīng)濟體制，并實現(xiàn)金融監(jiān)管的良好效果，任重而道遠，首先必須培育和發(fā)展市場體系[13]。市場是統(tǒng)一的，市場體系以包括農(nóng)村金融市場在內(nèi)的商品市場為基礎。培育良好的農(nóng)村金融市場，可以給我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入生機和活力，促進農(nóng)村市場經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。但我國農(nóng)村金融市場發(fā)展較為滯后，再加上處于社會轉型的重要時期，各方面改革不配套，培育市場面臨著諸多新問題和新矛盾，如市場主體發(fā)育程度較低、市場流通秩序混亂等，嚴重阻礙了金融行業(yè)的前進勢頭。所以，為了在農(nóng)村形成健全良好的金融市場，構建一個多種產(chǎn)權形式相互競爭、功能互補并具有政策性、商業(yè)性、服務性等特征的金融體系是完全有必要的，國家、社會及個人都應予以支持，為農(nóng)村民間金融市場的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎[14]。

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