民間借貸研究

王鵬森

一、時代背景

第一，社會現狀。

民間借貸資金在我國存在長久，現在在我國大部分地方仍盛行，民間借貸的形式也是多種多樣的，當前主要集中在中國的中等以下的城鎮地區。在一些中小企業當中很是流行，幾乎中國的所有中小企業都存在民間借貸的問題，還有一些就是在中國范圍內相互認識的人與人之間的借貸，這也是主要的民間借貸的主要存在的形式，還有一種就是有一些稍微富裕的人群中將自己的錢借貸出去，這樣自己可以賺些錢，另外的人也可以進行創業或者是投資，從而使更多的人可以富裕。

第二，產生根源。

我國民間借貸問題產生已久，有著長久的歷史淵源，自從我們所謂的商品出現后就產生了借貸。主要的原因在古代就是因為勞動人民貧窮，為了生存不得不相互借貸，相互借貸的對方都是雙方熟悉與認識的，相互借貸不一定是金錢，最早的是各種各樣的物品和金銀之類的東西，慢慢的越來越多的人參與借貸。中國加入世貿組織以后，一些人頭腦開放，想創業與掙更多的錢，這也進一步推動了民間借貸的發展。雖然中國也制定了一些正規的法律與法規來維護國內的借貸問題，但是大家為了方便、為了節約，有時候也為了人情與親情等等原因，不得不去借貸，這樣民間借貸的問題就一直流傳至今。

二、民間借貸的正當性

第一，民間借貸合法性構成要件。

我們知道民間借貸問題雖然不是我國法律法規所保護的對象，我國也沒有明確的法律法規來嚴格規范民間的借貸問題，但是它確實也在某一個時期和時段促進了一些地方經濟的發展，也在一定的程度上幫助了一些人，解決了個人或者企業當時資金的短缺問題。假如要是人們想通過正規的渠道去進行借貸，可能存在一定的時間問題，用民間的借貸來應急可以很好和很快的解決手頭的問題[2]。民間借貸雖然沒有得到我國的認同和認可，但是它存在這么久也有它存在的意義，不容忽視。

第二，民間借貸違法性構成要件。

如上面所述民間借貸雖然存在至今，也解決的一些人和企業的實際和資金的問題，但是仍然存在一些不可避免的缺陷。民間借貸之所以一直是民間借貸得不到國家的法律和法規的保護，主要原因還是民間借貸存在不合法性[3]。例如民間借貸雖然大部分存在相互認識的人之間，但是還是存在誠信方面的問題，現在社會雖然進步了，但是人類之間的誠信還是需要提倡。另外，民間借貸雖然可行，但是也存在不合理的問題，有些借貸問題沒有任何的憑證而言，一旦產生糾紛，事情很難解決。這些都是民間借貸違法性構成的要件。

三、罪與非罪之比較

第一，民間借貸與金融犯罪之區別。

民間借貸與金融犯罪的區別其中一個就是民間借貸是發生在民間的不受到法律法規保護的人相互之間或者企業相互之間發生的借貸關系，而金融犯罪則是某個人或者企業觸犯了國家的法律法規，應當受到法律的懲罰[4]。金融犯罪大部分發生在高級的官員和有錢或者有勢力的人群當中，而民間的借貸問題則是多數發生在中下層階級與人群之中。金融犯罪存可以存在智能性行為，可以利用高科技和高技術等手段進行作案，而民間借貸有的甚至是都不存在任何的證據，只是熟人相互之間的口頭的憑證而已，不足以判定是否為觸犯法律行為。金融犯罪的金額一般是巨大的，而民間借貸則是不確定的，有的很少，而有的卻很多。兩者之間存在一些差別。

第二，民間借貸與詐騙犯罪之區別。

詐騙范圍是以欺詐的行為來違反國家的法律法規，隱瞞事實的真相，用欺騙的手段來進行犯罪，而民間借貸大部分發生在熟悉的人之間，民間借貸更可能的是人與人之間的不誠信。例如以集資詐騙罪是不遵循法律的規定將別人的錢財據為己有，違反國家關于集資的法律和法規，而民間借貸行為本身就不屬于法律法規的范疇[5]。民間借貸雖然存在一定的風險和不誠信，但是民間的借貸問題有的根本就不存在任何的證據，所以就不能追究其法律責任，而要是個人或者企業通過非正常的手段來進行集資，而且數額很大，這樣將會受到法律的制裁。

四、此罪與彼罪之比較

非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪雖然都是觸犯了國家的法律與法規，但是二者本質的屬性是不同的。國家并未對非法吸收公共存款罪制定嚴格的規定，但是要是有人或者企業違背了中國刑法中制定的那些條理，即是觸犯了國家的法律。關于集資詐騙罪在我國有著明確和嚴格的規定，只要是有人或企業非法集資則是觸犯了國家的法律法規，應受到應有的懲罰。

五、完成民間借貸的運作機制，加強民間借貸的社會功能。

我們已經知道民間的借貸存在歷史的淵源，有其存在的合理性能，也為人類帶來了一定的好處，所以我們應當需要更加的去完成民間借貸的運作機制，這樣就會更好的加強民間借貸的社會功能，避免民間借貸的弊端。

其中我們需要做的就是政府應當給予民間借貸一定的指導作用，不能只是一味的排斥和反對與取締，國家也應當根據具體的實際情況來制定一些法律法規來規范和保護民間的借貸行為，除了制定法律法規以外，社會的各界媒體應當大力的宣傳和監督民間的借貸行為等等，需要我們調動全社會的力量來加強和提高改進民間的借貸行為，從而可以使這種行為向健康和有效的方向發展，更好的加強民間借貸的社會功能，為社會的發展起到促進的作用。

（作者單位：遵義醫藥高等專科學校）