扶持小微發“新”力——各省市銀監局緩解小微企業融資創新舉措

本刊記者/郭霞 綜合報道

小微企業融資難、融資貴問題，一直是困擾著企業的發展和壯大的原因之一。近年來，各省市銀監局積極進行創新性探索，努力改變小微企業融資難、融資貴的情況，取得了一系列成績。

差異化監管，激發銀行服務小微內動力

2012年以來，浙江省銀監局先后出臺一系列“浙江版”的差異化監管政策，激發銀行業服務小微的內生動力。針對小微企業生存困境難的情況，浙江銀監局進一步提出了“以專營體系建設為抓手，以扶持科技、節能環保企業為重點，著力推動還款方式創新和信用貸款試點明顯突破”的“一體兩翼兩突破”方案。

小微企業金融服務專業化是提升服務效果的關鍵。因此，浙江監管部門通過差異化監管政策掛鉤等措施大力引導銀行建設小企業金融服務專營支行、專營團隊。年度評級中未達到小微企業貸款“增量不低于上年增量、增速不低于貸款平均增速”目標的機構將被扣分，經營有特色、小微企業信貸發展較好的銀行則獲得加分；同時對小微企業金融服務工作突出的機構在網點設置上也給予傾斜政策，下發批量化設立小微企業專營機構的指導意見，進一步推進小微企業金融專營體系建設。

浙江銀監局在調研中發現，一些資金資源能耗型小微企業的生存困境事實上是產業政策轉型、產能淘汰調控的結果，因此，堅持以綠色信貸、科技金融為切入點，引導銀行業加大對節能型、科創型企業的信貸支持，全力助推小微企業轉型升級。一方面，與浙江省環保廳共同簽署“綠色信貸合作備忘錄”并聯合出臺了《關于推進綠色信貸工作的實施意見》；另一方面，與科技部門合作，推動銀行通過設立科技專營支行、創新科技型融資服務方案、開辟綠色通道等方式加強科技型小微企業金融服務。

由于企業長期以來存在“短貸長用”和“還舊借新”的問題，規模調控背景下部分時點銀行續貸無錢，一定程度上造成企業貸款期限及還款付息方式與實際現金流預期不匹配，部分轉而介入民間融資形成風險事件。去年以來，浙江銀監局大力鼓勵銀行創新還款方式和貸款期限，貸款到期前重新授信審查，對符合條件的小微企業，適度延長貸款期限，無需重新簽訂借款、擔保合同及辦理相關手續，幫助小微企業實現貸款到期與續貸的無縫對接。

據浙江銀監局韓沂局長介紹，下一步，浙江省銀監局將緊緊圍繞小微企業金融服務的瓶頸、短板，不斷創新，努力在小微企業金融服務定價機制、信用貸款方式和還款方式創新上實現明顯突破，全面完善小微企業金融服務體系。

引進+創新，填補和提高金融服務水平

作為建設中的國際金融中心的上海經濟結構與江浙地區不同，江浙地區民營企業居多、小微企業在經濟發展中占主導地位，而上海國有背景的大企業、大集團以及各類總部經濟占主導地位。實體經濟結構決定了相應的金融服務，因此，上海的銀行業金融機構一直較為擅長于做大企業的金融服務，對小微企業的金融服務是一個新的領域。

面對這種情況，上海銀監局一方面引導本地銀行認清形勢，順應市場發展和競爭的需要，將小微金融業務作為自身轉型發展的關鍵。目前，部分銀行已經把小微業務作為發展的重點；另一方面引進泰隆銀行、民泰銀行、稠州銀行等專營小微金融服務的銀行，通過他們的引領和示范，產生鯰魚效應，填補和提高上海小微金融服務水平。

在監管政策方面，上海銀監局不斷創新，為銀行小微金融服務提供原動力。一是推出差異化準入政策，鼓勵銀行多設小微專營支行；二是鼓勵在滬法人銀行機構發行小微企業專項債；三是鼓勵銀行對小微企業業務實行差異化管理。

“我們鼓勵銀行制定差異化的小微企業不良貸款容忍率，提高小微金融服務的受眾面；鼓勵銀行對小微企業貸款工作人員制定切實可行的盡職免責政策，讓小微金融從業人員業務開展吃下‘定心丸’”上海銀監局局長廖岷介紹。

據了解，除了“三個鼓勵”之外，上海銀監局在監管機制上創新，加大銀行開展小微金融服務的力度。2012年，上海銀監局在小微信貸方面設定“三個不低于”和“一個1000億元”量化目標：即小型微型企業貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年同期水平，單戶授信總額500萬元(含)以下小型微型企業貸款增速不低于全部貸款平均增速；單戶授信500萬元(含)以下的小型微型企業貸款余額2012年末達到1000億元。

小微企業的貸款一般具有“短、小、頻、急”的特點，為此，上海銀監局鼓勵各家銀行率先在上海推出小微金融服務的新產品。據統計，目前在滬各家銀行針對小微企業的金融產品已達300余款。為了增強小微企業對這些金融產品的知曉度，上海銀監局指導上海市銀行同業公會推出“上海銀行業小微信貸產品信息查詢平臺”，在一定程度上解決了銀企信息不對稱問題，受到了小微企業的歡迎。

除此之外，上海銀監局積極協同地方政府，推出改善小微金融服務環境的政策，并取得了較好的成效。僅2012年，上海銀監局就協同上海市財政局、市金融辦聯合發布 《關于印發上海市小型微型企業信貸風險補償辦法的通知》、《上海市小型微型企業信貸業務獎勵暫行辦法》等政策，進一步改進小微金融服務環境。

“引、查、新、宣”，多管齊下緩解融資難

雖然各省市銀監局不斷提升對小微企業融資的支持舉措，但小微企業融資難問題依然存在。為此，安徽省銀監局局長陳瓊建議：“要提高對小微企業不良貸款容忍度、規范銀行收費、降低小微企業融資成本、創新小微企業金融產品和服務以及加強宣傳力度。”

首先是“引導”，即實施小微金融差異化監管。陳瓊建議，對各項貸款不良率在2%以下的銀行業金融機構，其小微企業貸款不良率在同期各項貸款不良率的基礎上應放寬2－3個百分點；對各項貸款不良率在2%以上的銀行業金融機構，其小微企業貸款不良率在同期各項貸款不良率的基礎上應放寬2個百分點。

此外，對小微企業信貸業務應實施更為寬松、靈活的監管指標考核，比如對小微企業不良貸款給予一定的監管容忍，將單戶500萬元以下的小微企業貸款在計算監管資本時視同零售貸款處理，以此引導商業銀行多發放小微企業貸款；另外，對符合條件的法人銀行，監管部門應優先支持其發行小微企業貸款專項金融債。

第二是“嚴查”，即金融機構規范經營、合理收費。據了解，2012年，安徽銀監局對轄內銀行機構進行了一次小微企業貸款業務抽查，查出涉及浮利分費、以貸收費、違規收取中間業務費等問題的貸款155筆，涉及金額4.12億元。通過對被查銀行的督促整改，制止、清理了一批小微企業貸款不規范收費問題。

陳瓊表示，監管部門應嚴格要求銀行業金融機構規范經營、合理收費，并引導銀行機構在控制風險的前提下進一步降低小微企業貸款的成本，真正做到為小微企業減負。

第三是，“求新”，即金融產品需經常創新。銀行業金融機構也要貼近市場需求，不斷創新小微企業金融產品、服務手段、擔保方式和管理機制，推出信貸新品種，進一步拓寬小微企業融資渠道。

最后是“造勢”，即“扶小幫微”應多宣傳。陳瓊認為，除了舉辦小微企業金融服務專題宣傳活動外，日常還可以多組織轄內銀行業金融機構與企業展開形式多樣的對接會、座談會，通過對接、交流，讓更多的小微企業了解相關金融政策和金融知識，了解適合其特點的金融服務和產品創新，提高其運用金融知識的能力和水平，以共同打造一個“扶小幫微”的良好氛圍。