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我國小額信貸短板分析

2013-02-01 03:40:32廖艷
商情 2013年2期
關(guān)鍵詞:信用評價

廖艷

【摘要】小額信貸的興起是為了切實幫助無法從商業(yè)銀行得到貸款支持的小額貸款人,在小額信貸業(yè)務(wù)的開展中,雖然到目前為止已經(jīng)幫助不少農(nóng)戶和小微企業(yè)抓住發(fā)展的機會,但是還是其中還是存在一些問題,本文就政策和征信系統(tǒng)方面做了探討,并提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】小額信貸,信用評價,服務(wù)水平

一、引言

對于小額信貸的研究最早開始于第二次世界大戰(zhàn)以后,作為一種新興的金融服務(wù)手段,它主要關(guān)注中低收入群體的需求,現(xiàn)在它的業(yè)務(wù)也延伸到儲蓄和小微企業(yè)融資,總之,小額信貸是為了彌補難以得到商業(yè)銀行金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求空缺。

二、我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

從引進GB模式試點算起,我國的小額信貸經(jīng)歷了近二十年的發(fā)展,確實滿足了部分小額信貸需求。然而,由于金融體制的制約、借款主體征信系統(tǒng)不完善等因素的存在,小額信貸至今沒有達到預(yù)期的成就,沒有形成具有中國特色的小額信貸模式,不能滿足小額貸款“短少頻急”的要求。

中國人民銀行2009年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,我國信用社各項存款余額有所增加,支農(nóng)貸款也有所提高,同2002年末相比較,全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額提高了5個百分點,達到各項貸款的45%,和全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款相比提高了15個百分點,占比96%,但是仍然無法滿足我國小額信貸的需求。

三、我國小額信貸的短板

(一)小額信貸政策不完善

我國的金融監(jiān)管嚴格,這對促進金融市場規(guī)范和穩(wěn)定功不可沒,但是也限制了金融市場的發(fā)展與繁榮。我國的小額信貸政策由中國人民銀行制定,是在全國范圍內(nèi)調(diào)研的基礎(chǔ)上,提出的適用于我國大范圍地區(qū)的規(guī)定。 但是我國幅員遼闊,東西部經(jīng)濟發(fā)展水平差異大,政策的普遍性帶來的是水土不服,在東部地區(qū)開展很好的政策,往往在西部地區(qū)難以實施。針對不同情況的借款需求,缺乏層次性的政策來引導(dǎo),沒有具體的操作指標。

(二)小額信貸機構(gòu)分布不均衡

目前,小額信貸機構(gòu)不僅擁有發(fā)放貸款業(yè)務(wù),也開展了吸收存款等業(yè)務(wù),在選擇營業(yè)網(wǎng)點的時候更傾向于選擇經(jīng)濟條件良好的地區(qū),這些地區(qū)的借款人經(jīng)濟能力較好,能提供抵押,貸款金額較大,還款及時,有效地降低了貸款風險。而廣大的發(fā)展中地區(qū)對小額貸款的需求更為迫切,沒有很高的信用等級,加大了他們申請貸款的難度,信貸機構(gòu)在發(fā)展中地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點也相應(yīng)減少,網(wǎng)點分布密度小對于建設(shè)該地區(qū)的信用體系和風險監(jiān)控提出更高的要求,每個網(wǎng)點需要監(jiān)管的地域范圍擴大,資金需求也會增加,滿足小額貸款的能力就減弱了。

(三)信用評價體系不健全

我國小額信貸評價信用評價指標缺乏系統(tǒng)性,加上小額貸款借款人抗風險能力低、經(jīng)營水平有限和環(huán)境條件變化大等,信貸機構(gòu)只能“惜貸”、“慎貸”來降低風險。信用評價要素應(yīng)該包括借款人的總體情況、資產(chǎn)狀況、投資行業(yè)的前景與發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的個人品格、投資項目的盈利水平、抵押擔保程度和借款人所處的地域環(huán)境等。現(xiàn)在小額信貸信用評價體系注重定量分析,更多看重借款人的財務(wù)狀況,而很多小額信貸借款人財務(wù)制度并不完善,不能如實反映經(jīng)營能力和盈利水平。借款人的財務(wù)因素具有靈活性,單純的定量分析無法有效開展,會誤導(dǎo)信用評價工作。信用評級應(yīng)該和借款人的誠信度、社會關(guān)系、經(jīng)營能力和家庭狀況聯(lián)系起來。

個人征信系統(tǒng)采用的信息采集方法、采集范圍、信用記錄和報告方式不完全統(tǒng)一,造成城鎮(zhèn)居民比農(nóng)戶容易申請到貸款的現(xiàn)象。此外,信用信息加工大多仍采用手工方式,信息化管理水平低,征信系統(tǒng)規(guī)模較小,信息數(shù)據(jù)庫只有借款人識別信息和還款記錄。

四、建議

(一)加強小額信貸法律政策引導(dǎo)

完善小額信貸金融法律體系,支持基層金融機構(gòu)的發(fā)展,在控制全局風險的前提下允許基層金融機構(gòu)根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟水平做出微調(diào),如分期還款,合理吸收存款等。過于嚴格的制度會抑制金融創(chuàng)新,而過于標準化的政策會降低實施效果。

政府和金融機構(gòu)合作,根據(jù)產(chǎn)業(yè)扶持政策開發(fā)相應(yīng)的小額貸款產(chǎn)品,提高了發(fā)放貸款的針對性,能及時滿足有貸款人的需求,抓住發(fā)展機遇。給予貼息補助,降低金融機構(gòu)的成本,也激發(fā)了小額借款人的積極性,有利于貫徹執(zhí)行政府的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

(二)提高金融機構(gòu)服務(wù)水平

建立信息化管理系統(tǒng),對借款人的信用進行長期管理,減少信息不對稱帶來的風險。信息化處理貸款需求可以降低業(yè)務(wù)復(fù)雜度,縮短審批周期,有助于借款人及時拿到貸款,提高客戶滿意度。信息化系統(tǒng)能幫助管理更加規(guī)范化,加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制,有效防止違規(guī)操作。“貸款難”是許多小額借款人的共同心聲,這是金融機構(gòu)控制風險的結(jié)果,只要控制了風險系數(shù),縮短申請時間將不再是難題。建立信用數(shù)據(jù)庫,并及時更新信息,從個人品質(zhì)、投資前景和盈利能力等多方面考核,從定性和定量出發(fā),審核借款人的還款能力。同時,建立擔保聯(lián)合組織,提供溝通渠道,把借款人聯(lián)合成一個共同擔保責任連帶小組,快速通過審批的條件就是互為擔保。

(三)加強事后監(jiān)控

發(fā)放的貸款及時還款才能保證資金持續(xù)利用,給更多有貸款需求的人利用的機會。建立信息化管理系統(tǒng)的另一個重要目的就是監(jiān)管貸款的走向,降低貸款損失的概率。要求借款人定期提交財務(wù)報告或者匯報收入,客戶經(jīng)理要不定期走訪借款人,核實借款人信息的真實程度,保證信用系統(tǒng)中信息的及時性和準確性。

五、總結(jié)。小額信貸的初衷就是解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款需求,填補了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)空缺。在引用GB模式的同時,結(jié)合中國國情,給予政策支持和指導(dǎo),為金融機構(gòu)提高充足的資金儲備。引入現(xiàn)代化管理系統(tǒng),提供規(guī)范化信貸管理,保證貸款安全及時收回。形成適合東西部、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟落后地區(qū)的小額信貸模式,真正起到帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

參考文獻:

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