我國小額信貸短板分析

廖艷

【摘要】小額信貸的興起是為了切實幫助無法從商業(yè)銀行得到貸款支持的小額貸款人，在小額信貸業(yè)務(wù)的開展中，雖然到目前為止已經(jīng)幫助不少農(nóng)戶和小微企業(yè)抓住發(fā)展的機會，但是還是其中還是存在一些問題，本文就政策和征信系統(tǒng)方面做了探討，并提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】小額信貸，信用評價，服務(wù)水平

一、引言

對于小額信貸的研究最早開始于第二次世界大戰(zhàn)以后，作為一種新興的金融服務(wù)手段，它主要關(guān)注中低收入群體的需求，現(xiàn)在它的業(yè)務(wù)也延伸到儲蓄和小微企業(yè)融資，總之，小額信貸是為了彌補難以得到商業(yè)銀行金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求空缺。

二、我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

從引進GB模式試點算起，我國的小額信貸經(jīng)歷了近二十年的發(fā)展，確實滿足了部分小額信貸需求。然而，由于金融體制的制約、借款主體征信系統(tǒng)不完善等因素的存在，小額信貸至今沒有達到預(yù)期的成就，沒有形成具有中國特色的小額信貸模式，不能滿足小額貸款“短少頻急”的要求。

中國人民銀行2009年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國信用社各項存款余額有所增加，支農(nóng)貸款也有所提高，同2002年末相比較，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額提高了5個百分點，達到各項貸款的45%，和全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款相比提高了15個百分點，占比96%，但是仍然無法滿足我國小額信貸的需求。

三、我國小額信貸的短板

（一）小額信貸政策不完善

我國的金融監(jiān)管嚴格，這對促進金融市場規(guī)范和穩(wěn)定功不可沒，但是也限制了金融市場的發(fā)展與繁榮。我國的小額信貸政策由中國人民銀行制定，是在全國范圍內(nèi)調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出的適用于我國大范圍地區(qū)的規(guī)定。 但是我國幅員遼闊，東西部經(jīng)濟發(fā)展水平差異大，政策的普遍性帶來的是水土不服，在東部地區(qū)開展很好的政策，往往在西部地區(qū)難以實施。針對不同情況的借款需求，缺乏層次性的政策來引導(dǎo)，沒有具體的操作指標。

（二）小額信貸機構(gòu)分布不均衡

目前，小額信貸機構(gòu)不僅擁有發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，也開展了吸收存款等業(yè)務(wù)，在選擇營業(yè)網(wǎng)點的時候更傾向于選擇經(jīng)濟條件良好的地區(qū)，這些地區(qū)的借款人經(jīng)濟能力較好，能提供抵押，貸款金額較大，還款及時，有效地降低了貸款風險。而廣大的發(fā)展中地區(qū)對小額貸款的需求更為迫切，沒有很高的信用等級，加大了他們申請貸款的難度，信貸機構(gòu)在發(fā)展中地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點也相應(yīng)減少，網(wǎng)點分布密度小對于建設(shè)該地區(qū)的信用體系和風險監(jiān)控提出更高的要求，每個網(wǎng)點需要監(jiān)管的地域范圍擴大，資金需求也會增加，滿足小額貸款的能力就減弱了。

（三）信用評價體系不健全

我國小額信貸評價信用評價指標缺乏系統(tǒng)性，加上小額貸款借款人抗風險能力低、經(jīng)營水平有限和環(huán)境條件變化大等，信貸機構(gòu)只能“惜貸”、“慎貸”來降低風險。信用評價要素應(yīng)該包括借款人的總體情況、資產(chǎn)狀況、投資行業(yè)的前景與發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的個人品格、投資項目的盈利水平、抵押擔保程度和借款人所處的地域環(huán)境等。現(xiàn)在小額信貸信用評價體系注重定量分析，更多看重借款人的財務(wù)狀況，而很多小額信貸借款人財務(wù)制度并不完善，不能如實反映經(jīng)營能力和盈利水平。借款人的財務(wù)因素具有靈活性，單純的定量分析無法有效開展，會誤導(dǎo)信用評價工作。信用評級應(yīng)該和借款人的誠信度、社會關(guān)系、經(jīng)營能力和家庭狀況聯(lián)系起來。

個人征信系統(tǒng)采用的信息采集方法、采集范圍、信用記錄和報告方式不完全統(tǒng)一，造成城鎮(zhèn)居民比農(nóng)戶容易申請到貸款的現(xiàn)象。此外，信用信息加工大多仍采用手工方式，信息化管理水平低，征信系統(tǒng)規(guī)模較小，信息數(shù)據(jù)庫只有借款人識別信息和還款記錄。

四、建議

（一）加強小額信貸法律政策引導(dǎo)

完善小額信貸金融法律體系，支持基層金融機構(gòu)的發(fā)展，在控制全局風險的前提下允許基層金融機構(gòu)根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟水平做出微調(diào)，如分期還款，合理吸收存款等。過于嚴格的制度會抑制金融創(chuàng)新，而過于標準化的政策會降低實施效果。

政府和金融機構(gòu)合作，根據(jù)產(chǎn)業(yè)扶持政策開發(fā)相應(yīng)的小額貸款產(chǎn)品，提高了發(fā)放貸款的針對性，能及時滿足有貸款人的需求，抓住發(fā)展機遇。給予貼息補助，降低金融機構(gòu)的成本，也激發(fā)了小額借款人的積極性，有利于貫徹執(zhí)行政府的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

（二）提高金融機構(gòu)服務(wù)水平

建立信息化管理系統(tǒng)，對借款人的信用進行長期管理，減少信息不對稱帶來的風險。信息化處理貸款需求可以降低業(yè)務(wù)復(fù)雜度，縮短審批周期，有助于借款人及時拿到貸款，提高客戶滿意度。信息化系統(tǒng)能幫助管理更加規(guī)范化，加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制，有效防止違規(guī)操作。“貸款難”是許多小額借款人的共同心聲，這是金融機構(gòu)控制風險的結(jié)果，只要控制了風險系數(shù)，縮短申請時間將不再是難題。建立信用數(shù)據(jù)庫，并及時更新信息，從個人品質(zhì)、投資前景和盈利能力等多方面考核，從定性和定量出發(fā)，審核借款人的還款能力。同時，建立擔保聯(lián)合組織，提供溝通渠道，把借款人聯(lián)合成一個共同擔保責任連帶小組，快速通過審批的條件就是互為擔保。

（三）加強事后監(jiān)控

發(fā)放的貸款及時還款才能保證資金持續(xù)利用，給更多有貸款需求的人利用的機會。建立信息化管理系統(tǒng)的另一個重要目的就是監(jiān)管貸款的走向，降低貸款損失的概率。要求借款人定期提交財務(wù)報告或者匯報收入，客戶經(jīng)理要不定期走訪借款人，核實借款人信息的真實程度，保證信用系統(tǒng)中信息的及時性和準確性。

五、總結(jié)。小額信貸的初衷就是解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款需求，填補了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)空缺。在引用GB模式的同時，結(jié)合中國國情，給予政策支持和指導(dǎo)，為金融機構(gòu)提高充足的資金儲備。引入現(xiàn)代化管理系統(tǒng)，提供規(guī)范化信貸管理，保證貸款安全及時收回。形成適合東西部、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟落后地區(qū)的小額信貸模式，真正起到帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

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