中國銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢

【摘要】筆者由現實情況的合理推想，對于中國現在所處的大環(huán)境，考慮可能的趨勢和方向，從而預測未來銀行業(yè)體系的情況，主要包括經營模式變?yōu)榛鞓I(yè)經營、盈利模式轉變?yōu)榧s型、管理系統(tǒng)采用全面風險管理以及國際化經營的四個方面。

【關鍵詞】銀行，混業(yè)經營，集約化，風險管理

銀行業(yè)在一個國家的經濟中起著至關重要的金融中介作用。隨著經濟的進一步發(fā)展，中國的銀行業(yè)將逐步開放，形成新的體制。

一、經營模式

隨著資本實力和風險管理能力的增強，我國銀行業(yè)綜合化經營（混業(yè)經營）的條件將趨于成熟，未來銀行業(yè)將開始實行混業(yè)經營、混業(yè)監(jiān)管的模式，這和以前的分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管有很大的區(qū)別。在混業(yè)經營的模式下，商業(yè)銀行可以從事投資銀行業(yè)務和證券業(yè)務，信貸資金可以進軍股市，銀行、證券、保險、信托業(yè)務在一個金融機構里同時經營，形成了一種能向客戶提供多方面金融服務的“ 金融超級市場”。

不可否認，分業(yè)經營存在諸多優(yōu)勢，在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風險、提高金融機構專業(yè)化經營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用，但是金融三大子行業(yè)之間相互分割，不利于實現貨幣市場、資本市場和保險市場的對接和協(xié)調發(fā)展，降低了金融資源的配置效率。混業(yè)經營有利于銀行積極拓展業(yè)務領域， 不斷尋求新的利潤增長點， 更好地應對日益激烈的全球競爭。多樣化混業(yè)經營形成規(guī)模經濟與范圍經濟降低了成本， 創(chuàng)造利潤調節(jié)、技術和客戶資源共享等優(yōu)勢， 同時為客戶提供多種金融產品及服務， 適應了客戶多元化金融服務的要求。在金融業(yè)市場風險急劇加大， 金融危機日趨頻繁的環(huán)境下， 多元化、多地區(qū)經營可以有效分散風險， 全能銀行統(tǒng)一、專業(yè)化的風險和資產負債管理有利于提高抗風險能力， 增強經營穩(wěn)定性。

二、盈利模式

現在我國銀行業(yè)還是數量擴張為主的粗放式經營模式，未來國內銀行業(yè)將參考國際先進經驗， 增強資本配置和風險定價能力， 逐步建立起集約化資本經營模式。集約化經營是一種經營的理念，與粗放式經營相對應的一種經營模式。它并不是簡單的集中，現在我們建立的集約化經營是提高資源集中度，采用科學管理和最新技術，提高資源使用效率注重內涵式發(fā)展的一種經營模式。 在經營實踐中始終堅持以效益為中心，從業(yè)務經營流程、內部運營體制、產品服務創(chuàng)新、信用風險度量技術、綜合績效評價體系和人才培養(yǎng)等方面人手， 全面提高銀行業(yè)的經營發(fā)展能力。

三、全面風險的管理體系

在經濟全球化的今天，全球資本流動日益頻繁，世界經濟聯(lián)系日益緊密，使得資源配置的提高也使得風險加大。而商業(yè)銀行的經營具有典型的親周期性，在經濟繁榮、業(yè)務擴張期往往由于過度追求規(guī)模和效益的增長而忽略風險易于積聚的特性，最終導致危機的爆發(fā)，損害社會、公司和個人的長期利益；而在經濟衰退復蘇期因過度規(guī)避風險而收縮業(yè)務，從而導致業(yè)務大起大落，缺乏延續(xù)性和可持續(xù)性，同時加劇經濟的波動。

未來通過關注金融市場，加大對跨境資本的監(jiān)管，提高風險識別和管理能力，增強我國金融體系的穩(wěn)健性，從而建立起自己的全面風險管理體系。將商業(yè)銀行各種信用風險、市場風險、操作風險以及流動性風險通盤考慮， 提高管理效率， 強調風險之間的相關性研究以及風險的量化度量，切實有效的防范各類風險，促進業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。全面風險管理體系可以大大提高商業(yè)銀行內部風險管理能力和效率， 從全局的角度考量風險因子對整個銀行的影響， 有利于各部門在風險管理中的配合， 降低經營成本。

四、利率市場化

利率市場化是指通過市場和價值規(guī)律機制， 在某一時點上由供求關系決定的利率運行機制， 它是價值規(guī)律作用的結果。利率市場化程度越高， 金融市場存貸款利差將會越小， 隨著時間的演進， 如果利率市場化程度不斷提高， 存款利差將呈現一條逐步下降的曲線。未來以簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進貸款利率市場化為主要方式，利率市場化的改革已初步完成。在以前當時的銀行業(yè)是以存貸利差作為主要來源，在銀行業(yè)存貸利差不斷收窄的大趨勢下， 銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)， 銀行業(yè)過度依賴存貸利差業(yè)務的格局巨大沖擊， 傳統(tǒng)業(yè)務因存貸利差收縮， 收益不斷下降， 商業(yè)銀行在必須認清業(yè)務同時對發(fā)展模式進行調整，金融創(chuàng)新大大加強。銀行業(yè)將改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式， 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務和運營體系。

五、國際化經營

我國銀行也將順應國際經濟、金融一體化的趨勢，積極向國外尋找發(fā)展空間，開拓市場，形成了國際化的經營戰(zhàn)略。它們有切實有效的全球戰(zhàn)略定位， 有廣泛的全球客戶群體， 開展真正的國際業(yè)務。不像現在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機構， 但業(yè)務規(guī)模小， 業(yè)務品種單一，仍缺乏有自身特色的真正的全球化發(fā)展戰(zhàn)略。

未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個層次的戰(zhàn)略，通過大規(guī)模在海外開設分支機構或建立代理關系， 形成全球性的服務網絡， 在國際范圍內從事金融服務， 實現以資本國際化為特征的跨國經營。具體來說，國際化銀行的業(yè)務活動主要在國際市場，服務網絡覆蓋世界主要地區(qū)，主要服務對象是進出口公司以及跨國公司，金融產品實現了高度的標準化和市場化，按照國際通行的規(guī)則進行金融合作與競爭。

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作者簡介：駱泳宏（1989.5—），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財經大學會計學院。研究方向：財務管理。