小額貸款公司監管問題的若干思考

文/金純

小額貸款公司自產生之日起就因為它特殊的法律地位面臨諸多監管問題。在《關于小額貸款公司試點的指導意見》（下文簡稱《指導意見》）規定中，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。它作為商事主體，符合有關《公司法》的法律要求，但又具有明顯的金融特征。小額貸款公司的主營業務是向客戶發放貸款，但在經營過程中必須“只貸不存”，發放貸款堅持“小額、分散”原則。由此，小額貸款公司是具有金融服務性質的特殊商事主體，其監管主體也就存在特殊性。

目前，對小額貸款公司進行規范的政策和規定以原則性為主，在監管方面存在不少缺陷，主要體現在以下三個方面。一是監管主體難以統一。自我國小額貸款公司成立以來，監管主體一直處于難以統一的局面?！吨笇б庖姟繁砻縻y監會監管范圍不包括小額貸款公司，小額貸款公司監管職責由地方政府承擔，具體的監管機構由各試點區域決定。2012年浙江省出臺《浙江省小額貸款公司監督管理暫行辦法》，確定金融辦為小額貸款公司日常監管部門。

二是監管職能較為分散。浙江省對小額貸款公司的行政處罰權分散在金融辦、財政、工商、人行、銀監、審計、公安等職能部門。這些部門根據各自職能，可以采取誡勉談話、下發提示單、警告單、責令暫停相關業務、實施破產清算、撤銷試點資格、提請吊銷營業執照等、移送司法機關依法查處等方式對小貸公司進行風險處置。因此，各職能部門間能否做好相關協同工作是檢驗小額貸款公司監管工作是否成功到位的重要標準之一。

三是監管能力存在質疑。小額貸款公司的運營監管中涉及大量的金融專業知識，需要具備金融監管知識、經驗和能力豐富的專業金融監管人才，而市、縣（市、區）政府顯然并不具備這方面的經驗和人才，其承擔監管的能力以及成效值得懷疑。

浙江省明確定義小額貸款公司為非銀行金融機構，這樣的定位不僅是對小額貸款公司性質的一個正確詮釋，更有利于對小額貸款公司進行監管。目前，“一行三會”（央行、銀監會、證監會、保監會）的垂直監管只能延伸到縣級，證監部門只到省級“一行三會”監管難以覆蓋的領域，如民間金融、小額貸款公司、擔保公司等的監管權均已適當下放到地方政府。2012年，溫州市以建設國家金融綜合改革試驗區為契機，積極構建地方金融監管體系，成立地方金融管理局，為溫州地方金融監管指明方向，也為小額貸款公司監管提供參考借鑒。

——完善監管法律，應借鑒國際成功經驗，盡快制定《小額貸款公司監管法》，助推和加快小額信貸的發展。地方政府也可制定相應的地方性政策法規以適應各地金融環境的不同特點來促進地區小額貸款公司的穩步發展。

——明確監管原則，即依法監管原則、適度監管原則，應以金融市場法則為依歸，輔以金融監管來補充金融市場的不足，重視行業自律，不得通過監管壓制金融機構競爭和發展的活力。

——加強監管內容，一要加強監管小額貸款公司資金流向，引導資金流向農村和中小微企業，促進農業、農民和農村經濟發展，促進小微企業的發展，嚴禁流向民間借市場。二要加強監管小額貸款公司高管人員，作為小額貸款公司高級管理人員，應該具備專業的金融知識和豐富的貸款操作資歷，同時具有貸款風險識別、判斷、防范和化解的能力和經驗。三要加強監管小額貸款公司內部治理，小額貸款公司應建立健全的制度用以保障公司有效運行，包括資產管理制度、經營管理制度、財務管理制度等，應建立三會分設、三權分離的公司治理結構。四要加強監管小額貸款公司貸款利率，銀監會和人民銀行以民間借貸最高利率為小額貸款公司的貸款利率上限做了限定，即小額貸款公司貸款利率上限不得超過4倍基準利率。五要加強監管小貸公司不良貸款披露，監管主體要及時掌握小額貸款公司報送的小額信貸信息監測與業務服務系統的數據、報表和信息，及時掌握小額貸款公司向監管機構、公司股東、融資銀行等披露的財務報告和年度經營情況、融資情況、重大事項等信息。六要加強監管小額貸款公司是否拆分貸款，警惕家族多名成員貸款供一人使用或一個項目使用、一人冒用多人身份證件套用小額貸款、聯系多人貸款供一人使用等“分解”大額情況。七要加強監管小額貸款公司融資渠道，要密切監管小額貸款公司利用融資渠道進行非法集資或變相吸收公眾存款，密切監管小額貸款公司法人股東有否通過接受第三方委托、向第三方融資等形式以非自有資金向小額貸款公司出借資金。