讓保險(xiǎn)自身優(yōu)秀文化得以真實(shí)呈現(xiàn)

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該是而且必須是擁有優(yōu)秀文化的行業(yè)

一、保險(xiǎn)業(yè)是維護(hù)企業(yè)家精神和家庭財(cái)務(wù)持續(xù)的“護(hù)生”事業(yè)

作為社會穩(wěn)定器，保險(xiǎn)具有對社會安全穩(wěn)定發(fā)展不可替代的功能。按照熊彼特的說法，企業(yè)家精神是推動市場經(jīng)濟(jì)財(cái)富創(chuàng)造和積累的主要?jiǎng)恿Γ鴦?chuàng)新就是冒險(xiǎn)，冒險(xiǎn)就一定要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)也總有發(fā)生的小概率事件，一旦發(fā)生，這位企業(yè)家則可能有滅頂之災(zāi)，那么通過保險(xiǎn)則可分散風(fēng)險(xiǎn)，從而使得企業(yè)家可以東山再起，從而保險(xiǎn)能為企業(yè)家精神保駕護(hù)航；同樣對于一個(gè)家庭而言，賺錢養(yǎng)家的人對于家庭的財(cái)務(wù)持續(xù)非常重要，但一旦生老病死殘的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，則有可能讓家庭解體，使得家庭的財(cái)務(wù)破產(chǎn)。通過保險(xiǎn)，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散出去，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，仍能保持家庭的財(cái)務(wù)可持續(xù)，這一切對于家庭實(shí)體的可持續(xù)非常重要。從社會整體來看，通過保險(xiǎn)的功能，托起了中產(chǎn)階級的穩(wěn)定，使得因病返貧為代表的各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而重新陷入困境的人群減少，有助于形成一個(gè)橄欖形的中產(chǎn)階級社會，而這正是社會主義市場經(jīng)濟(jì)所需要，也是其他任何一個(gè)行業(yè)（慈善業(yè)除外），包括其他金融行業(yè)所不具有的社會功能。因而，從保障型產(chǎn)品的特質(zhì)來看，正是在這個(gè)意義上，保險(xiǎn)不是用來改變生活的，而是用來防止生活被改變的。

二、保險(xiǎn)業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)下中國社會從熟人社會走向陌生人社會時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的“社會管理者”

我們正在經(jīng)歷一個(gè)無比復(fù)雜的轉(zhuǎn)型時(shí)期，既有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，也有封閉經(jīng)濟(jì)向開放經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，還有工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和家庭小型化的轉(zhuǎn)型，中國的增長模式和發(fā)展方式在不斷地調(diào)整之中，中國社會迅速地變動起來，人們之間變得陌生、孤立和無助。我們失去了傳統(tǒng)社會家族發(fā)展中的相互幫襯互助共濟(jì)的紐帶，我們失去了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代單位和國家對個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的無限責(zé)任承擔(dān)，一切都在重新組織，包括對各種風(fēng)險(xiǎn)的組織，以及管理，正如德國社會學(xué)家貝克爾所說，我們正生活在“風(fēng)險(xiǎn)社會”之中。而商業(yè)保險(xiǎn)正是在市場經(jīng)濟(jì)中扮演著風(fēng)險(xiǎn)的“社會管理者”角色，除了需要具備科學(xué)的管理和技術(shù)外，保險(xiǎn)公司及其從業(yè)者對投保人必須擁有家族成員之間的親情和國有單位對職工的責(zé)任，而這需要人文方面的情懷和道義擔(dān)當(dāng)，牽涉到人性的良善與否，因?yàn)閯e人是在把一生的風(fēng)險(xiǎn)（包括長壽風(fēng)險(xiǎn)和大病風(fēng)險(xiǎn)）相托，而保險(xiǎn)則應(yīng)傾力維護(hù)自己的承諾，這需要人員準(zhǔn)入的篩選，需要優(yōu)秀文化的熏習(xí)。

三、“人人為我，我為人人”的經(jīng)營法則需要行業(yè)具有崇高的道德基準(zhǔn)

保險(xiǎn)是科學(xué)的慈善事業(yè)，是集眾人之財(cái)抒一家之困，是“人人為我，我為人人”的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理池，保險(xiǎn)公司僅僅是一個(gè)受托管理者，最早的壽險(xiǎn)教科書總是講，保險(xiǎn)是一個(gè)共同基金，是投保人的風(fēng)險(xiǎn)基金，其意它的所有權(quán)不屬于保險(xiǎn)公司，因而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營規(guī)則迥然有別于其他行業(yè)，受托人的道德操守應(yīng)當(dāng)是很高的。本來“人人為我，我為人人”是針對投保人之間的互助而言的，現(xiàn)在變成投保人和保險(xiǎn)公司之間的契約關(guān)系，或者說由保險(xiǎn)公司來扮演這一紐帶。如果我們仔細(xì)分析這一法則，我們會發(fā)現(xiàn)“人人為我”，這是利己的載體，對于每個(gè)人、任一公司和保險(xiǎn)業(yè)而言是非常容易達(dá)到的，生而具有的，但是“我為人人”，則是利他的體現(xiàn)，沒有自身的修行、較好的教化、乃至監(jiān)管的高壓、法律的制裁，恐怕是很難天然具備的。投保人做到“人人”（眾多投保人）為“我”（保險(xiǎn)公司）是基于對保險(xiǎn)公司的承諾的兌現(xiàn)，即保險(xiǎn)公司會踐行“我為人人”的承諾，所以投保人對保險(xiǎn)公司的利他品德是有所期許的。從動態(tài)和循環(huán)來看，若保險(xiǎn)公司不能做到“我為人人”，則很難要求投保人會參與到僅對保險(xiǎn)業(yè)及其管理人員有利的“人人為我”的保險(xiǎn)行業(yè)中，因此，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)更高平臺上的約定，是利己利他的平衡體，是推己及人己立達(dá)人的治生事業(yè)，所以，保險(xiǎn)從業(yè)人員尤其是保險(xiǎn)管理者應(yīng)當(dāng)具有崇高的道德基準(zhǔn)。

推進(jìn)保險(xiǎn)文化建設(shè)必須回答的幾個(gè)問題

欲了解文化得首先了解何為文、何為化？《論語·公冶長篇》子貢問曰：“孔文子何以謂之‘文’也？”子曰：“敏而好學(xué)，不恥下問，是以謂之‘文’也。”結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)，我的理解是，經(jīng)過不斷地借鑒學(xué)習(xí)其他國家其他行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)做法，從而了解到中國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最佳實(shí)踐和最佳路徑，這才達(dá)到保險(xiǎn)之“文”的境界。而何者為化呢？教化、演化、感化、變化 、化境、春風(fēng)化雨、化腐朽為神奇等可稱之為“化”，美化、物化、庸俗化、妖魔化、思想僵化等亦可為“化”，所以，在保險(xiǎn)發(fā)展的十字路口，我們更需要優(yōu)秀的保險(xiǎn)文化來引導(dǎo)和改變行業(yè)。

一、文化是名詞還是動詞

文化的定義林林總總有幾百種之多，仁者見仁智者見智莫衷一是。仔細(xì)區(qū)分，可以將其劃分為，一是人們身上共性的精神特點(diǎn)、文化素質(zhì)和行為方式等，成為不同行業(yè)的支撐要素；二是新的生活方式如電子閱讀等，與人性有關(guān)的情感、生活感受和體驗(yàn)的文化，包括文化產(chǎn)業(yè)；三是內(nèi)容和形式的文化，如河姆渡文化、茶文化和酒文化等等。

我想，文化可以靜態(tài)地看，也可動態(tài)地看。若靜態(tài)看，文化則表現(xiàn)為名詞，是一種不變的狀態(tài)；若動態(tài)看，文化顯然是個(gè)動詞，表現(xiàn)的是一個(gè)過程，即《易經(jīng)·賁卦》的象辭上所說：“剛?cè)峤诲e(cuò)，天文也；文明以止，人文也。觀乎天文以察時(shí)變，觀乎人文以化成天下。”人文與天文相對，人文區(qū)別于自然，有人倫之意，區(qū)別于神理，有精神教化之義；區(qū)別于質(zhì)樸、野蠻，有文明、文雅之義，區(qū)別于成功、武略，有文治教化之義。可見，所謂人文，標(biāo)志著人類文明時(shí)代與野蠻時(shí)代的區(qū)別，標(biāo)志著人之所以為人的人性。而文化之本質(zhì)在于“化”，不正向地教化，演化，不足以使社會進(jìn)步。倡導(dǎo)優(yōu)秀的保險(xiǎn)文化，實(shí)即向初級階段的保險(xiǎn)業(yè)告別，向有時(shí)存在的“人人為我，我為人人”的割裂狀態(tài)告別，逐漸提升保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)涵和層次，構(gòu)建起人人為我我為人人的有機(jī)銜接融為一體的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。

二、文化是規(guī)范還是實(shí)證

經(jīng)濟(jì)學(xué)有兩個(gè)專業(yè)術(shù)語，“規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)”和“實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)”，前者關(guān)心人們的經(jīng)濟(jì)行為“應(yīng)該是什么”，探討和制定滿足這些行為規(guī)范的行動步驟和政策建議，以一定的道德規(guī)范和價(jià)值判斷來評價(jià)人們經(jīng)濟(jì)行為的是非善惡，提出人們經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范（即標(biāo)準(zhǔn)）。而后者則是指描述、解釋、預(yù)測經(jīng)濟(jì)行為的經(jīng)濟(jì)理論，從原則上說，實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)是獨(dú)立于任何特殊的倫理觀念的，不涉及價(jià)值判斷，旨在回答“是什么”、“能不能做到”之類的實(shí)證問題。

就保險(xiǎn)文化建設(shè)而言，我認(rèn)為所謂規(guī)范就是指我們的愿景，希望保險(xiǎn)行業(yè)承載那些價(jià)值、體現(xiàn)何等形象，即保險(xiǎn)行業(yè)的理想是什么？而實(shí)證就是指我們當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)體現(xiàn)的是什么真實(shí)的圖景，它實(shí)際上是什么。研究規(guī)范和實(shí)證，是要說明有時(shí)候我們在暢談保險(xiǎn)文化，實(shí)際上可能都是在談?wù)撝袊ｋU(xiǎn)文化應(yīng)當(dāng)是什么，是規(guī)范的范式而非當(dāng)下的真實(shí)。只有發(fā)現(xiàn)問題才能解決問題，只有樹立理想才能立志去實(shí)現(xiàn)，盡管理想可能永遠(yuǎn)無法企及，但是依然要努力逼近它。若是把理想和現(xiàn)實(shí)、把規(guī)范和實(shí)證、把此岸和彼岸混為一談，恐怕就很難有愿望去完善和改良行業(yè)了。

三、文化是自律還是他律

文化和道德，很多人認(rèn)為是可以拿來去要求別人的，比如某人道德水平如何、有沒有文化，掄起棒子或拿著量尺到處比劃，希望用他認(rèn)為的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)去修正大家，其實(shí)不然，文化和道德，更多的是拿來要求自己的，“若是修道人，不見他人過”。對于保險(xiǎn)文化建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)依然要堅(jiān)持自律。

當(dāng)下中國社會正在轉(zhuǎn)型中，社會信用存在諸多問題，這是一個(gè)不爭的事實(shí)。在這種環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)到底應(yīng)該如何自處，如果將行業(yè)的問題劃入外因，則有種種借口、種種說辭，如投保人沒有保險(xiǎn)意識、政府對保險(xiǎn)工作不重視、其他行業(yè)如食品奶粉甚至足球市場不怎么樣，別的公司沒有規(guī)范競爭，甚至是中國的保險(xiǎn)監(jiān)管不到位等等。但是，我依然堅(jiān)持認(rèn)為文化是自律的，依然要回到內(nèi)因上來，依然要“誠信我為先”，依然要“行有不得，反求諸己”，這樣才能真正于事有補(bǔ)。

四、文化是口頭還是行動

自十七屆六中全會后，社會上掀起了文化大發(fā)展大繁榮的熱烈討論，這對于30年改革開放，以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)而言，無疑是更上層樓的舉措。從關(guān)注經(jīng)濟(jì)到關(guān)心社會，從關(guān)心GDP、做大做強(qiáng)到關(guān)注文化、關(guān)注人心，從而更加逼近科學(xué)發(fā)展觀，更加以人為本。保險(xiǎn)是以人為本的行業(yè)，自然應(yīng)當(dāng)關(guān)心文化、推進(jìn)保險(xiǎn)文化建設(shè)。但是文化不僅僅是口頭的，它更是要踐行的，是需要知行合一的。

對于真理，我們要努力去信解行證。真理有時(shí)很簡單，但誠如《道德經(jīng)》所言“上士聞道，起而行之。中士聞道，若存若亡。下士聞道，大笑之。不笑不足以為道。”所以對于保險(xiǎn)文化建設(shè)，重要的是要相信它，相信它是對治當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)諸多問題的一劑良方。“信為道元功德母，長養(yǎng)一切諸善根”，不信，無從談起，連口頭重視保險(xiǎn)文化都談不上。但是信了以后，口頭重視以后，還不夠，還需要解與行，了解保險(xiǎn)文化的內(nèi)涵，公司和從業(yè)人員包括監(jiān)管者都要努力行持它，銷售誤導(dǎo)越來越如過街老鼠，理賠困難越來越無所遁形，日復(fù)一日、年復(fù)一年，保險(xiǎn)業(yè)就會逐漸了解和證悟到，隨著保險(xiǎn)文化的進(jìn)一步推進(jìn)，行業(yè)越來越得到投保人的歡迎、支持，行業(yè)一起營造了殊勝的共業(yè)，行業(yè)形象就會得到極大提升，行業(yè)地位自然更加鞏固。

最后，我想引用馮友蘭先生對人的四種境界的劃分來比照保險(xiǎn)業(yè)。馮先生曾將人劃分為自然境界、利己境界、道德境界和天地境界，其中自然境界是本有的，利己境界在市場經(jīng)濟(jì)中是無師自通的，唯有道德境界需要教化，而只有極少數(shù)圣賢方可達(dá)到天地境界。對照當(dāng)下的保險(xiǎn)業(yè)，在十七屆六中全會強(qiáng)調(diào)文化大發(fā)展大繁榮的今天，在保監(jiān)會倡導(dǎo)保險(xiǎn)文化建設(shè)的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)正在艱難的轉(zhuǎn)型之中，這不僅是增長模式和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，也是在優(yōu)秀保險(xiǎn)文化的召喚下，保險(xiǎn)業(yè)從初級階段的利己境界向中高級階段的道德境界轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，我們希望當(dāng)下的中國保險(xiǎn)業(yè)早一天涅槃重生，重塑優(yōu)秀的保險(xiǎn)形象。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，乃至于我本人，愿意同大家一起見證、參與、推動中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步時(shí)刻，一起塑造中國特色的現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)！