小貸機(jī)構(gòu)應(yīng)獲更多政策支持和社會(huì)關(guān)懷

自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開始在中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項(xiàng)目主要由非政府組織、社會(huì)團(tuán)體利用國(guó)外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)，大多數(shù)是依靠補(bǔ)貼維持下去的。這些依靠補(bǔ)貼的非政府組織的項(xiàng)目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗(yàn)。這些項(xiàng)目都沒能在中國(guó)達(dá)到一定量的積累，一定程度的覆蓋率以及可持續(xù)發(fā)展。

小貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)雨之路

1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。從“扶貧社”試點(diǎn)算起，我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)歷了二十年的風(fēng)風(fēng)雨雨。近年來，金融機(jī)構(gòu)開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，為促進(jìn)城鄉(xiāng)居民就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。但是我國(guó)小額信貸服務(wù)發(fā)展至今卻缺少政府長(zhǎng)期有效的政策支持和社會(huì)各界強(qiáng)有力的關(guān)懷。

“十八大明確提出了要2020年全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)最難就在于農(nóng)村，就在于貧困地區(qū)。”中央農(nóng)工辦原主任、中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧在接受媒體采訪時(shí)表示：“習(xí)近平總書記前不久到貧困地區(qū)視察，就講了說實(shí)現(xiàn)這個(gè)十八大的目標(biāo)，全面建設(shè)小康社會(huì)最艱巨，最繁重的任務(wù)是在農(nóng)村，特別是貧困地區(qū)。”

談及我國(guó)小額信貸，段應(yīng)碧也談到了他的擔(dān)心。他說：“我現(xiàn)在真擔(dān)心到了2020年一方面我們不但不宣布建成小康社會(huì)，還有一億多人口沒有完全脫貧，你既然是全面建成了，不能按照平均數(shù)來說達(dá)到就算全面建成這不行吧，那叫基本建成，我們2020年就實(shí)現(xiàn)這個(gè)基本建成小康社會(huì)，現(xiàn)在是在全面建成。我們國(guó)家將近1億三千萬(wàn)貧困人口，到時(shí)候還剩下三千萬(wàn)都沒有辦法說全面建成。”

同時(shí)他也特別指出，農(nóng)村和縣城畢竟是不一樣的。在農(nóng)村做小額信貸服務(wù)就是成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，政府必須推進(jìn)這一部分小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，要比一般的小額信貸機(jī)構(gòu)有更優(yōu)惠的支持政策。現(xiàn)在規(guī)定5萬(wàn)以下的均可以推行，你制定一個(gè)政策規(guī)定正規(guī)金融不去做不要推行，或者是做了你不管，這樣的政策恐怕就要做調(diào)整。總之希望在新的一年我們小額信貸能夠有更大的發(fā)展，為農(nóng)村特別是為貧困地區(qū)提供金融服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該有更大的發(fā)展。

我國(guó)小額信貸服務(wù)發(fā)展至今成績(jī)可圈可點(diǎn)，但是其中仍有很大的問題。段應(yīng)碧認(rèn)為，現(xiàn)階段真正跟農(nóng)村、農(nóng)戶特別是給貧困農(nóng)戶提供的小額信貸服務(wù)存在著貸款額度偏小、貸款期限較短等問題。他說：“首先是貸款額度偏小，無(wú)法滿足客戶的實(shí)際需求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民自主創(chuàng)業(yè)的意愿和意識(shí)愈加強(qiáng)烈，資金需求也日益旺盛。然而由于小額信貸業(yè)務(wù)的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬(wàn)元，個(gè)別地區(qū)提升為2-5萬(wàn)元；部分農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬(wàn)元。

其次，貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目具有投資大、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)大、回收期長(zhǎng)等特點(diǎn)，而小額信貸業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)期限為一年，下崗失業(yè)貸款最長(zhǎng)期限也只有二年。而農(nóng)民、下崗失業(yè)人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負(fù)擔(dān)，影響其還款的積極性，而且不利于反映貸款質(zhì)量的真實(shí)性；不利于金融機(jī)構(gòu)合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對(duì)性和有效性。因此，我們促進(jìn)小額信貸的大發(fā)展還得要適當(dāng)?shù)南蜣r(nóng)村特別是貧困地區(qū)傾斜。”

小貸機(jī)構(gòu)呼喚給予支持

小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞在相關(guān)場(chǎng)合表示要審慎發(fā)展并逐步完善小額信貸市場(chǎng)。

他指出，第一點(diǎn)是責(zé)任金融，開創(chuàng)中國(guó)小微金融新時(shí)代。第一個(gè)所謂責(zé)任金融就是我們做金融的就是要勇敢的負(fù)起社會(huì)責(zé)任，給眾多金融的服務(wù)者可以提供享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑，不要享受這種信貸歧視。

第二點(diǎn)是要對(duì)消費(fèi)者有一個(gè)廣泛的教育，使大家更多的和自覺運(yùn)用金融這種手段，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)去發(fā)展致富。

第三點(diǎn)就是構(gòu)建完善的金融基礎(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)，使金融服務(wù)的深度和廣度延伸更深更廣。

2013年是一個(gè)不平凡的年份，中國(guó)在新一代領(lǐng)導(dǎo)集體的領(lǐng)導(dǎo)下開始新的征程。民族復(fù)興，人民富裕也不僅是領(lǐng)導(dǎo)集體的責(zé)任，我們每一個(gè)人也都有各自的責(zé)任。

全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈認(rèn)為社會(huì)各界，特別是金融業(yè)中高端階層應(yīng)該對(duì)小額信貸公司多一些指導(dǎo)，關(guān)懷和扶持。她強(qiáng)調(diào)我們因?yàn)楦母镩_放的深化，為中國(guó)人民的共同富裕盡自己最大力量。改革開放讓金融從財(cái)政的會(huì)計(jì)出納變成了資源配置的重要力量，但是金融業(yè)高高在上的經(jīng)營(yíng)姿態(tài)，收入分配中的強(qiáng)勢(shì)地位也讓自己垢病頗多，不是讓所有的機(jī)構(gòu)都去放小額信貸，都是秉承這樣的理念做好自己能做的事。社區(qū)銀行和小額信貸機(jī)構(gòu)是小額信用放款的主力軍，大型中型銀行也可以通過業(yè)務(wù)輔導(dǎo)履行這方面的責(zé)任，我們應(yīng)該對(duì)小額信貸公司多一些指導(dǎo)，關(guān)懷和扶持，使之成為改善國(guó)民收入分配的有效手段。

她認(rèn)為，改革開放讓許多民營(yíng)企業(yè)家得到了發(fā)展的機(jī)會(huì)，投資小額信貸公司目前因?yàn)楦軛U率太低，資本利潤(rùn)率不高。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)全國(guó)平均為7.6%，2012年前11個(gè)月是7.3%，與實(shí)業(yè)機(jī)構(gòu)相比利潤(rùn)率還是可以的，如果要實(shí)現(xiàn)是凈資產(chǎn)的2倍，利潤(rùn)率還可以上升。我們應(yīng)該做一個(gè)勤勞致富的人，做一個(gè)先富帶動(dòng)其他人走上富裕之路的人。

她指出，改革開放離不開地方政府和基層群眾的探索創(chuàng)新，十八大在提頂層設(shè)計(jì)和基層創(chuàng)新相結(jié)合，是深化改革的需要。中國(guó)要建立法制國(guó)家，改革要在法制軌道上前進(jìn)，但是這與地方政府在法律框架下積極探索并不矛盾，小額貸款公司不吸收公眾貸款，中央明確由地方政府監(jiān)管，地方金融辦做了積極的探索應(yīng)受到鼓勵(lì)。國(guó)家應(yīng)及時(shí)總結(jié)各地做法，提出指導(dǎo)性原則，授權(quán)地方人大對(duì)非公眾金融機(jī)構(gòu)立法，發(fā)展不平衡帶來的不同金融需求的問題，金融是一個(gè)經(jīng)營(yíng)信用的行業(yè)，金融家有一份為天下蒼生謀福利的胸懷，高端金融，普惠金融都是為公民謀求財(cái)富增值的手段。