建立全面共生的新型銀企關(guān)系

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，銀行和企業(yè)是兩個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)主體。銀企關(guān)系的模式對(duì)企業(yè)的發(fā)展、金融系統(tǒng)的穩(wěn)定以及國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都有重要的影響。

我國(guó)銀企關(guān)系現(xiàn)狀與動(dòng)因

我國(guó)銀企關(guān)系主要問題出現(xiàn)在銀行與企業(yè)的雙方的債務(wù)危機(jī)，國(guó)有企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率低下與國(guó)有商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)并存，便造成了國(guó)有企業(yè)的虧損補(bǔ)貼和維持國(guó)有企業(yè)銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)所需要的資金在國(guó)家財(cái)政無力負(fù)擔(dān)的情況下不可避免地將由國(guó)家嚴(yán)格控制的國(guó)有商業(yè)銀行來承擔(dān)，表面上來看銀企之間是商業(yè)借貸行為，但實(shí)際上企業(yè)償還能力較小，此外我國(guó)銀企關(guān)系并非合約化，銀行貸出的款項(xiàng)既無法律保證，也無抵押擔(dān)保，貸款企業(yè)受法律約束較小，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善，便大量拖欠銀行本息，甚至出現(xiàn)逃債、廢債等現(xiàn)象，造成銀行資金的呆賬、壞賬，使其債務(wù)負(fù)擔(dān)越來越大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（2003年修正）》，第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。”第三十六條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及現(xiàn)實(shí)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。”由此不難看出，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的信貸管理有著極其嚴(yán)格的要求。

于是在這種嚴(yán)格的信貸管制下，再基于上述的幾個(gè)現(xiàn)象，便不可避免地出現(xiàn)了一些民營(yíng)中小型企業(yè)的貸款難問題。據(jù)2010年的數(shù)據(jù)，民營(yíng)企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的82.43%，所上繳稅收占稅收收入的88.8%，而經(jīng)過了2009年與2010年的政策改革，其貸款比例也不過50%，這種數(shù)據(jù)對(duì)比從根本上反應(yīng)了銀企關(guān)系的缺陷。尤其是商行與中小企業(yè)沒有順應(yīng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展需求走上互利、共贏的道路，這種不良的銀企關(guān)系直接影響了雙方的可持續(xù)發(fā)展。

以上情況基本上可以歸納為以下兩點(diǎn)：

一、銀行嫌貧愛富，傾向于一些大型企業(yè)，容易造成信貸資金使用率低下。長(zhǎng)期以來，規(guī)模大、資產(chǎn)多、發(fā)展好的大企業(yè)是各商行的側(cè)重點(diǎn)，爭(zhēng)相放貸，而對(duì)一些規(guī)模小、資產(chǎn)少、發(fā)展暫遇瓶頸的中小型企業(yè)不愿放貸。因此，在銀企關(guān)系中普遍存在兩種狀態(tài)：其一商行降息以優(yōu)惠的條件吸引大型企業(yè)在本行貸款；其二即便是提高貸款利率也不愿意給中小型企業(yè)發(fā)放貸款。這也造成了銀行信貸資金的滯留，使用效率低下。

二、中小企業(yè)融資難。有研究指出，在我國(guó)中小企業(yè)的籌資來源中，58%是企業(yè)內(nèi)部籌資，32%是銀行間接融資，1%是通過發(fā)行股票和債券等直接融資，9%是非正式市場(chǎng)籌資。由此可知，銀行貸款是中小型企業(yè)外部融資的主要來源。但是實(shí)際上中小型企業(yè)從銀行獲貸的難度較大。一方面缺乏有效抵押物，較難獲得抵押貸款，另一方面缺乏合適的擔(dān)保人，績(jī)效好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作保，而對(duì)于績(jī)效一般的企業(yè)，銀行不承認(rèn)其擔(dān)保有效，因而擔(dān)保貸款難，因此一些企業(yè)不得不通過其他途徑來獲取資金。

形成我國(guó)當(dāng)前銀企關(guān)系的動(dòng)因主要有以下六點(diǎn)：

一、政府政策不完善。以2009年為例，當(dāng)時(shí)為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的打擊，國(guó)家出資四億萬元以刺激各行業(yè)恢復(fù)，而其中投向以大中型國(guó)有企業(yè)為主，中小型企業(yè)幾乎與此無緣。政府作為市場(chǎng)導(dǎo)向的領(lǐng)導(dǎo)者，不得不說做了一個(gè)不恰當(dāng)?shù)呐e動(dòng)。此外我國(guó)有關(guān)中小型企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)還不完善，對(duì)中小型企業(yè)的發(fā)展缺乏晚上的法律法規(guī)，造成了所有制性質(zhì)的中小型企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。此外，法律的執(zhí)行環(huán)境不當(dāng)，使得企業(yè)逃債情況時(shí)有發(fā)生，因而使銀行對(duì)貸款目標(biāo)更加的不放心。

二、商行對(duì)不良資產(chǎn)監(jiān)控以及責(zé)任追究越發(fā)嚴(yán)重，信貸人員稍有不慎，便會(huì)受到嚴(yán)厲的審查和處罰，進(jìn)而使得很多信貸人員有著“慎貸、恐貸”的心理。此外，如上文中所提到，我國(guó)貸款條件十分嚴(yán)格，很多中小型企業(yè)因不能達(dá)標(biāo)而被拒絕貸款。

三、企業(yè)內(nèi)部原因。中小型企業(yè)規(guī)模小，實(shí)力弱，盈利水平低，普遍存在對(duì)市場(chǎng)應(yīng)變能力較弱的情況。基于中小型企業(yè)運(yùn)行的高風(fēng)險(xiǎn)性，商行在處理此類貸款是不得不在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間進(jìn)行反復(fù)比較，這就導(dǎo)致了商行信貸對(duì)不同企業(yè)分配不均甚至拒絕放貸的行為。

四、雙方信息不對(duì)稱。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商行與企業(yè)是兩個(gè)相互平等的市場(chǎng)主體，只有當(dāng)所有市場(chǎng)參與者都擁有相同的信息，市場(chǎng)才能達(dá)成資源的有效配置。由于信息不對(duì)稱，使得商行對(duì)獲取中小型企業(yè)信用方面的信息成本過高，此外，再加上中小型企業(yè)自己的信譽(yù)低下、經(jīng)營(yíng)狀況不夠透明、財(cái)務(wù)不夠健全、抵押或擔(dān)保困難等等原因，導(dǎo)致商行無法鑒別各家企業(yè)的還款能力，因而在信息不對(duì)稱有可能引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的情況下，商行必然對(duì)中小型企業(yè)的放貸更加慎重。

五、商行缺乏較為專業(yè)的技術(shù)支撐。雖然商行的產(chǎn)品和服務(wù)一直在創(chuàng)新，然而不難發(fā)現(xiàn)，其產(chǎn)品和服務(wù)仍舊以大企業(yè)為中心，一些中間業(yè)務(wù)也是以大企業(yè)為服務(wù)對(duì)象。而對(duì)中小型企業(yè)來說，與銀行間的借貸結(jié)算關(guān)系得不到完善和擴(kuò)展，中小型企業(yè)信貸方面得不到改善。此外，對(duì)中小型企業(yè)來說，其貸款往往有“急、頻、小”的特點(diǎn)就是說其貸款往往緊急、頻繁且額度不大，而銀行的審批效率低下使得與中小型企業(yè)之間成本過高，即便是放貸成功，也有可能是一種無效貸款，即是說過長(zhǎng)的審批已經(jīng)使得企業(yè)失去商機(jī)。又因?yàn)樯鲜鏊岬降男畔⒉粚?duì)稱、企業(yè)無誠(chéng)信的原因，對(duì)于中小型企業(yè)，各商行往往更加重視其抵押物或者擔(dān)保人，但是不得不說這是中小型企業(yè)所欠缺的。

六、商行對(duì)客戶經(jīng)理的考察機(jī)制存在缺陷。在信貸過程之中，與那些中小型企業(yè)接觸并完成貸款工作的是客戶經(jīng)理，而在對(duì)其的考核之中，存貸款指標(biāo)是大頭。因而，客戶經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候必然更加針對(duì)那些進(jìn)行大額存貸款的大型企業(yè)。而對(duì)于那些中小型企業(yè)來說，不僅存貸款額度小，而且審批程序復(fù)雜，成本較大，此外，銀行是按照不良貸款的筆數(shù)來計(jì)算處罰，十萬貸款逾期和一百萬的貸款逾期其本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，從這這方面來看，不難得出客戶經(jīng)理往往傾向于大型企業(yè)的事實(shí)。

建立新型銀企關(guān)系的對(duì)策

基于造成我國(guó)銀企現(xiàn)狀的原因，在此分別從政府、銀行、企業(yè)三方面給出解決辦法。

對(duì)政府來說，應(yīng)該從宏觀上為建立新型銀企關(guān)系營(yíng)造良好有利的環(huán)境，以推動(dòng)銀企之間的共贏：

一、建立多元化的與中小型銀企發(fā)展相適應(yīng)的金融體系，發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，小企業(yè)對(duì)應(yīng)小銀行。就我國(guó)的現(xiàn)狀，國(guó)有商業(yè)銀行不得不集中于大中型企業(yè)，而難以顧及到中小型企業(yè)，因而，放寬銀行業(yè)準(zhǔn)入制度，發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，是解決中小企業(yè)融資問題的有效辦法。黨的十七屆三次全會(huì)明確提出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。創(chuàng)辦地方金融機(jī)構(gòu)，可以增強(qiáng)企業(yè)融資實(shí)力，緩解投入不足造成的資金短缺壓力。而目前我國(guó)各地方銀行紛紛出臺(tái)，大批的中小型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，在一定程度上緩解了中小型企業(yè)融資難的問題。

二、加強(qiáng)各法律法規(guī)的執(zhí)行力度并且加強(qiáng)違約懲罰，以杜絕企業(yè)逃債現(xiàn)象。企業(yè)的逃債現(xiàn)象使得銀行對(duì)于放貸畏縮不前，在潛意識(shí)中提高了貸款要求，而貸款要求的隱性提高，使得企業(yè)的貸款難度加大，資金鏈供應(yīng)不足，這又使得企業(yè)發(fā)展受到制約，進(jìn)而引發(fā)了企業(yè)的再次逃債，這種行為循而往復(fù)便形成了一個(gè)惡性循環(huán)。因此，利用政府的威懾力，來盡量較少甚至杜絕企業(yè)逃債行為，來打斷這種惡性循環(huán)。

三、加快中小型企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。從國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，建立中小型企業(yè)信用擔(dān)保體系能部分解決銀企之間的信息不對(duì)稱問題，也降低了銀行審批的成本，緩解中小型企業(yè)貸款難的問題。就目前中國(guó)的情況來看，中小型企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，尚未形成對(duì)中小型其他的有力支持。對(duì)此，政府應(yīng)進(jìn)一步放寬擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻、簡(jiǎn)化審批程序。

四、就政策上來說，政府應(yīng)當(dāng)為給中小型企業(yè)放貸提供一個(gè)領(lǐng)頭羊的作用。不管其他的政策有多好，政府首先不盡量給中小型企業(yè)提供融資，那么一切政策都是空談。此外還應(yīng)積極做好協(xié)調(diào)工作，為銀企合作疏通渠道。

五、為此建立激勵(lì)機(jī)制。商人都是無利不起早的，對(duì)此建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，可以很好地提高金融部門的積極性。

就銀行方面來看，應(yīng)該加強(qiáng)創(chuàng)新，提升服務(wù)中小型企業(yè)的專業(yè)化程度：

一、調(diào)整銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)久以來，商業(yè)銀行放貸重點(diǎn)在于大行業(yè)、大企業(yè)、大項(xiàng)目，而對(duì)中小型企業(yè)往往不感興趣。但是實(shí)際上我國(guó)的中小型企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了中國(guó)企業(yè)數(shù)量的絕大部分，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力部分，它們往往有著巨大的利潤(rùn)空間，而在中小型企業(yè)發(fā)展過程中需要大量資金，這就為銀行帶來了一個(gè)巨大的商機(jī)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向積極服務(wù)中小型企業(yè)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)放棄以前那種抓大戶的想法，盡力開打中小型企業(yè)的市場(chǎng)。

二、進(jìn)一步完善信貸管理體制。改革傳統(tǒng)的依賴于報(bào)表、規(guī)模以及抵押的信貸管理模式，用發(fā)展的眼光關(guān)注具有成長(zhǎng)空間的公司，根據(jù)市場(chǎng)定位信貸項(xiàng)目和貸款額度，實(shí)現(xiàn)信貸資金管理重點(diǎn)由“量”轉(zhuǎn)向“質(zhì)”。

三、強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新，提供更加多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。中小型企業(yè)的特點(diǎn)就決定了其對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)有著特殊的要求。銀行應(yīng)該整合各類資源，根據(jù)不同的企業(yè)其需求及時(shí)提供適合企業(yè)需求的個(gè)性化服務(wù)，為其量身定做合適的產(chǎn)品和服務(wù)。事實(shí)上，已有部分商業(yè)銀行專門為中小型企業(yè)開發(fā)了優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

四、成立專門的中小型企業(yè)機(jī)構(gòu)，采用獨(dú)立的貸款審批機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)審批效率，以方便、及時(shí)、快捷地將資金發(fā)放到中小型企業(yè)手中。另外，還應(yīng)該積極探索中小型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，堅(jiān)持有效覆蓋和成本原則，綜合考慮企業(yè)的信用度、成長(zhǎng)性、貢獻(xiàn)度等，并充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的定價(jià)狀況等因素，合理定制利率浮動(dòng)幅度，實(shí)行差別定價(jià)。

五、重新制定客戶經(jīng)理績(jī)效考核機(jī)制。其一，應(yīng)對(duì)中小型企業(yè)貸款指標(biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)型考核，并且應(yīng)提高中小型企業(yè)貸款比重，重獎(jiǎng)重罰，以利益驅(qū)動(dòng)客戶經(jīng)理辦理中小型企業(yè)業(yè)務(wù)；其二，解除客戶經(jīng)理的后顧之憂。只要客戶經(jīng)理按照規(guī)定對(duì)企業(yè)的授信做了完備的工作，尤其是在企業(yè)貸前對(duì)其經(jīng)驗(yàn)、管理、財(cái)務(wù)等方向做了細(xì)致的調(diào)查，在此基礎(chǔ)上的放貸，那么因市場(chǎng)貨其他突發(fā)因素造成的貸款逾期等，銀行應(yīng)該免除客戶經(jīng)理的責(zé)任。

而作為關(guān)系中的另一個(gè)主體，企業(yè)也應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)：

一、進(jìn)行治理結(jié)構(gòu)和管理方式上的改革，建立科學(xué)規(guī)范的決策、內(nèi)控機(jī)制，以提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力、科學(xué)決策水平，使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為更加規(guī)范，提高經(jīng)營(yíng)效率。與此同時(shí)，規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理，也使得銀行對(duì)企業(yè)信息的獲取提供便利。

二、加強(qiáng)信息披露力度，提高信用觀念，管理資金使用情況，確保信貸資金的安全和效益。商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)的恐貸現(xiàn)象主要來源于以往企業(yè)的不良事實(shí)，因此對(duì)了改變銀行對(duì)企業(yè)的看法甚或者說是偏見，應(yīng)該提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)的透明度并且提高自身的信譽(yù)。

三、選擇與一兩家銀行保有長(zhǎng)期合作關(guān)系。在長(zhǎng)期的合作當(dāng)中，雙方經(jīng)過重復(fù)博弈，便可以盡量減少雙方信息不對(duì)稱的情況，與此同時(shí)，通過與銀行的長(zhǎng)期合作，在這個(gè)過程之中，商業(yè)銀行也更加愿意提供資金上的支持。而頻繁地更換合作對(duì)象，在一定程度上加大了企業(yè)的融資成本以及銀行的信貸業(yè)務(wù)成本。

其實(shí)就銀行與企業(yè)之間的關(guān)系，不管是使用哪些策略，究其根本是為了使得銀企關(guān)系更加緊密，使得銀行與企業(yè)之間達(dá)到公平，互利共生的目標(biāo)。而要達(dá)成這個(gè)目標(biāo)，其最主要的部分就是應(yīng)該盡量避免銀企雙方信息不對(duì)稱的情況，規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也就是說保持誠(chéng)信是銀企雙方構(gòu)建良好關(guān)系的基礎(chǔ)。

建議銀企達(dá)成全面共生關(guān)系

據(jù)工業(yè)和信息化部《“十二五”中小企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)劃》，2010年末，全國(guó)工商登記中小企業(yè)超過1100萬家，個(gè)體工商戶超過3400萬個(gè)。以工業(yè)為例， 實(shí)現(xiàn)稅金1.5萬億元，完成利潤(rùn)2.6萬億元。中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)提供了全國(guó)約65%的發(fā)明專利、75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。

可以說中小企業(yè)關(guān)乎民生、就業(yè)、科技進(jìn)步和社會(huì)穩(wěn)定，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。而對(duì)于中小型企業(yè)貸款無門的事實(shí)使得中小型企業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重的制約。銀行和企業(yè)作為兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立又利益相關(guān)的經(jīng)濟(jì)主體，建立一個(gè)良好的關(guān)系是推進(jìn)雙方發(fā)展的前提。在無數(shù)次的銀行與企業(yè)間的博弈中，要達(dá)到帕累托最優(yōu)則需要銀行發(fā)放貸款，企業(yè)按時(shí)還貸。然而在現(xiàn)今的市場(chǎng)情況之下，要完全達(dá)到這種狀態(tài)極為困難。銀行為減少不良貸款率，則選擇減少對(duì)中小企業(yè)放貸。這迫使中小企業(yè)要承受利率極高的貸款，如向典當(dāng)、小額貸款和民間借貸等融資，使得企業(yè)利潤(rùn)極低，造成企業(yè)無法正常地經(jīng)營(yíng)，如近幾年來，中小企業(yè)艱難度日，在部分沿海地區(qū)，出現(xiàn)了“倒閉潮”。而那些放貸的機(jī)構(gòu)卻能獲得大量的利息收入，這導(dǎo)致了部分企業(yè)由實(shí)業(yè)向金融業(yè)發(fā)展，大量制造業(yè)也紛紛開辦小額貸款公司、典當(dāng)行，例如方正集團(tuán)這家高科技企業(yè)就擁有除了銀行牌照外的所有金融牌照。這促使了部分企業(yè)把大量資金投入金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行放貸，使技術(shù)研發(fā)資金減少，致使產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)空心化狀況。金融業(yè)的繁榮是建立在實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)盛的基礎(chǔ)之上。如果沒有實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支撐，金融業(yè)就會(huì)成為空中樓閣。

因此，建議銀行與企業(yè)之間達(dá)成一種較為緊密的、長(zhǎng)期的、全面的共生關(guān)系。在這種共生關(guān)系下，銀行與企業(yè)信息共享，利益相關(guān)，信賴加強(qiáng)，使銀企間的相互關(guān)系能夠得到一個(gè)良性的循環(huán)，從而促進(jìn)銀行和企業(yè)的共同發(fā)展。