猜想2013

走過2012年，保險業寒冬未見化凍跡象，2013年保險業工作任重道遠。無論是外部環境還是國內經濟環境，保險業或許面臨著更為艱難的一年，因而也必將是尋求突圍的關鍵一年，如何保持整個保險業的高速發展態勢，并和銀行、證券形成真正成為金融三架馬車，目前看來已到了一個至關重要的轉折節點。

改革漸進“深水區”

根據2006年6月15日下發的《國務院關于保險業發展的若干意見》（下簡稱《意見》），根據設定的有關目標，2013年將是落實的關鍵之年，各項改革正進入深水區。

《意見》稱：本世紀頭20年是我國加快發展的重要戰略機遇期，金融在現代經濟中的核心作用更為突出。加快保險業改革發展，發揮保險在金融資源配置中的重要作用，促進貨幣市場、資本市場和保險市場協調發展，對健全金融體系，完善社會主義市場經濟體制，具有重要意義。

隨著行政管理體制改革的深入，政府必須整合各種社會資源，充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理和公共服務。而加快保險業改革發展，積極引入保險機制參與社會管理，協調各種利益關系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務創新，對完善社會化經濟補償機制，進一步轉變政府職能，提高政府行政效能，具有重要的促進作用。

《意見》明確保險業的總體目標：建設一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發展速度、質量和效益相統一的現代保險業。圍繞這一目標，主要任務是：拓寬保險服務領域，積極發展財產保險、人身保險、再保險和保險中介市場，健全保險市場體系；繼續深化體制機制改革，完善公司治理結構，提升對外開放的質量和水平，增強國際競爭力和可持續發展能力；推進自主創新，調整優化結構，轉變增長方式，不斷提高服務水平；加強保險資金運用管理，提高資金運用水平，為國民經濟建設提供資金支持；加強和改善監管，防范化解風險，切實保護被保險人合法權益；完善法規政策，宣傳普及保險知識，加快建立保險信用體系，推動誠信建設，營造良好發展環境。

《意見》全面勾勒出中國保險業的發展目標和前進的動力。從我國當前保險業發展的階段和處境來看，可以說，2012年之前保險業的改革遇到了不小阻力，距離當初國務院的改革意見還有很大的差距，不少目標還沒有實現，甚至沒有列入議程之中，因此保險業的改革還要繼續進行，無論是保險深度和保險密度都是有很到的差距的，2013年保險業發展將進入攻堅克難時期。

保費或有新突破

保險業“十二五”規劃的保費的具體目標是：到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元。保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業總資產爭取達到10萬億元。

要達到以上目標，推進行業整體發展，“十二五”明確了保險業在2011-2015年綜合競爭能力明顯增強；行業總資產在金融業總資產的占比明顯提升；經營管理水平顯著改善；自主創新能力進一步提高；在金融業中形成具有特色的比較優勢；大型保險集團競爭力和國際影響力穩步提升；中小型保險公司穩健發展；專業性保險公司初步形成差異化競爭優勢。形成主體多元、競爭有序、充滿活力的市場格局。承保領域進一步擴大，產品種類、服務形式豐富多樣。

“十二五”期間，保險功能作用得以充分發揮。承保金額在國民財富中的比重、保險賠付在全社會災害事故損失中的比重等反映保險對經濟社會貢獻度的指標顯著提高，逐步向中等發達國家水平靠近。保險作為風險管理工具的應用更為廣泛，保險業在服務我國經濟社會發展和保障改善民生中發揮的作用越來越重要，成為現代金融體系的重要支柱，成為國家災害救助體系和社會保障體系的重要組成部分。

風險防范方面：保險業資本補充機制逐步完善，資本實力明顯增強，償付能力整體充足，系統性風險得到有效防范。保險機構治理結構和內控機制進一步完善，全面覆蓋、全程管理、全員參與的全面風險管理體系有效建立，在防范風險中充分發揮主體作用。以償付能力、公司治理和市場行為監管為支柱的現代保險監管體系不斷完善，動態償付能力監管體系進一步健全，市場退出機制基本建立，保險保障基金參與風險處置的重要作用充分發揮。保險業風險識別、防范和預警機制進一步完善，風險處置機制基本形成。

社會公信力方面：社會公眾對保險的認可度和滿意度顯著提高，保險業逐步成為受社會尊重和信賴的金融服務行業。保險信用體系初步建立，誠信文化體系和懲戒失信機制日益完善，保險消費投訴處理和保護制度進一步健全，形成科學有效的保險糾紛調處機制和權益保障機制，銷售誤導和理賠難等問題得到有效遏制，消費者利益得到有效保護。保險企業和從業人員誠信意識顯著增強，誠信理念貫穿到企業經營的各個環節，體現在從業人員的具體執業行為，誠信文化與企業文化深入融合，服務更加標準、更加規范、更加優質。

2013年，是保險業“十二五”規劃中承前啟后的關鍵之年。不僅保費要實現既定戰略，更要在保險密度和保險深度上要有所突破，并為2015年全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業總資產爭取達到10萬億元的目標墊點堅實的基礎。

內涵將更為充實

2012年，保監會推出了一系列改革方案和政策，進一步充實了保險業內涵。2013年作為新政執行年，將為保險業帶來新的發展生機。

《農業保險條例》是國務院通過的政策性農業保險，正視了農業互助保險的存在，帶給保險業不小的興奮。一方面，農險業務迅速增長帶來了可觀的保費收入。數據顯示，2011年，我國農業保險保費收入達173.8億元，同比增長28.1%。另一方面，在財政補貼下，險企發展農險業務能有效降低成本。2007年至2011年，中央財政累計給予農業保險費補貼達264億元。各級財政對主要農作物的保險費補貼合計占應收保險費的比例達80%。

目前國內有22家保險公司從事農業險業務，但90%的業務集中在人保財險、中華聯合以及四家專業農業險公司。機遇面前，不少險企躍躍欲試。農險新政策將充分激活農險市場，為險企乃至投保人帶來利好。具體發展還要依賴2013年的政策能否落實到位的情況。

在2012年保險工作會議上，保監會主席項俊波就談到：“大力推進改革創新，促進行業轉變發展方式。”一是繼續推動保險公司改革。二是推進產品服務創新。三是加強對行業科學發展的引導。四是制定發布行業“十二五”規劃。而2013年中央經濟工作會議所確立的“積極穩妥推進城鎮化，著力提高城鎮化質量”方針，對保險也來說，將帶來良好的發展機遇，或將更有一番作為。

城鎮化的過程是保險業面臨的一項全新工作，這里雖然有相關的保險條例。經驗表明，城鎮化率每上升1個百分點，保險密度將增加4.4%。據此推算，2020年我國保費收入將達到3.98 萬億元，對應年增速12.01%。進入城鎮化的下半程，重點是打破城鄉二元以及城市二元結構的制度藩籬， 逐步推進公共服務和社會保障的均等化。

由此給保險業帶來的發展新契機來自于：新型城鎮化關注于解決當前的不完全城鎮化，推進公共服務和社會保障的逐步均等化。鑒于目前中國分割的社會保障制度，以商業保險解決地區、職業的保障差異，倒逼改革不失為一個選擇。

目前政府明確由商業保險公司提供大病保險進而倒逼基本醫保實現城鄉統籌，實際上已經昭示了未來的改革思路；社會保障領域區分基本、非基本的思路以及通過非基本撬動基本領域改革的思路，將拓寬保險業在養老和健康保障領域以及社會管理領域的市場；長久期的保險資金可以彌補城鎮化過程中大規模基礎設施建設的資金缺口，同時也為保險資金找到穩定的配置標的。從美國經驗來看，二戰后城市化建設加速的過程，是其債券市場大發展的時期，保險資產配置也從之前的以國債為主逐步過渡到以企業債券為主。

2012年保監會曾集中推出了“新政十三條”，其中就有一項關于投資土地的新政，就保險資金投資土地做出了相關的明確規定，這是提前為險資進入城鎮化建設做了充分的準備，讓險資參入城鎮化建設打了一個提前量。

但城鎮化是一個系統化建設，保險的壽險想參入進來分享這一“蛋糕”，還有許多工作還做，而且這些工作必須的要扎實，一旦錯過了城鎮化建設的浪潮，那么保險業就真的機會不多了，特別是要努力消去人們對商業壽險的誤會，否則的話，壽險就無法打入城鎮化進程。

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2013保險預言

本刊記者 | 周發兵

巨災保險或將出臺

《巨災保險條例》是保監會主席項俊波2012年工作所談到三個重點工作之一，然后過完了2012年，該項政策“只聞雷聲，不見下雨”。

我國雖然尚未建立相應的巨災保險制度，但卻一直在嘗試。2006年6月，國務院頒發了《關于保險業改革發展的若干意見》，其中明確表示，我國要建立國家財政支持的巨災風險保險體系。2008年的汶川地震更是警示巨災保險是我們面對巨災損失的迫切需要。業內曾計算過，“5？12”汶川大地震造成直接經濟損失達到8400多億元，其中財產損失超過1400億元，而投保財產損失不到70億元，賠付率只有5%左右，遠低于國際36%的平均賠付率水平。目前，我國主要靠捐款和政府救濟，隨著巨災損失越來越大，給政府財政造成很大的負擔，建立巨災保險制度必要性更加凸顯。

盡管《巨災保險條例》在2012年提出，但此后業界很少有人談起這一話題。作為2012年工作的延續，相信巨災保險這一話題必須重提，出臺巨災保險條例，也必將提上歷史日程。

個人延稅性養老保險試點落地

個人延稅性養老保險將試點的話題被一直提起，但是，落地的另一只靴子遲遲沒有落下來，一度被外界猜想的上海作為試點的話題，也漸漸沒有了聲音。

2012年，國務院副總理王岐山曾專門為此到上海做了專項調研。然而，時間到了2013年，個人延稅性養老保險試點還沒有展開。對于試點工作，業界有一個說法，說財政部正在研究在深圳率先開征遺產稅，而保險作為理財工具的產品之一，最主要的作用是免征遺產稅，這與個人延稅性養老相沖突。

個人延稅性養老保險的試點準備工作已經進行了多年，也是箭在弦上不得不發了，只是時間上和預期不同，如果在2013年還不能試點，恐怕這一保險的作為和功能就會大打折扣。

保險中介集團化步伐加快

保監會于2012年6月12日發布《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》（保監中介〔2012〕693號），“除保險中介服務集團公司以及汽車生產、銷售和維修企業、銀行郵政企業、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經紀公司及其分支機構和全國性保險代理、經紀公司的分支機構的設立申請繼續受理外，暫停其余所有保險專業中介機構的設立許可。”

通知實行“堵疏結合、退進并舉”的總體思路，嚴格依法限制不符合政策要求的保險中介機構的市場準入，限制增量；通過持續的清理整頓，對現有散、亂、差的保險中介機構進行“關、停、并、轉”，減少存量；按照專業化和規模化的原則，推動符合政策要求和未來發展趨勢的機構進入保險中介市場。

該份通知被業界解讀為“保險中介集團化”的標志性文件，保險中介將進入集團作戰的模式。但是，中介不像保險公司那樣，其規模小，較分散，不是集團化一紙文件就能解決的。雖然保監會下定決心推行集團化工作，但要做的工作還很多。中介集團化需進一步發力。

保險的信息化建設

保險信息建設一直是保監會提到的話題，保監會主席項俊波認為：監管信息化水平不高。信息化投入不足，信息化基礎設施比較薄弱，統一的保險信息平臺還沒有建立，不同系統之間割裂，還沒有實現信息的無縫對接。已有的信息系統應用水平參差不齊。系統的維護沒有各司其職。信息化支持和服務監管的能力還有待提高。

信息建設最典型的案例就是被保險人的信息資料沒有和公安系統聯網，沒有如同銀聯那樣，個人信息實現各保險公司共享，主要的問題就是沒有和公安網實現互通。因此，不少保險欺詐就是利用這一點，進行保險欺詐。今年元旦，第一代身份證已經停用，二代證開始正式上崗，但是，部分保險公司還是在使用一代證，這不能不說保險已經OUT了。

后備人才建設發力

保險人才梯隊建設一直是保監會的心病，項俊波在2012年全國保險會議上明確提出：“各監管局、各部門要立足未來5-10年甚至更遠的工作需要，把加強后備干部隊伍建設作為監管干部隊伍建設的重要內容。要加強對后備干部隊伍的跟蹤培養和動態管理，對表現優秀的要及時提拔使用，對不思進取的要堅決予以淘汰。通過后備干部隊伍建設，為保險監管事業的未來發展打下堅實的人才基礎。

保險人才的建設，還包涵保險營銷員團隊的建設，這是保險的基礎，也是目前壽險業務的“命門”，這個問題一旦處理不好就會產生很多問題。主要是隊伍不穩，壽險業發展難有起色，并引發保險業的聲譽問題等連鎖反應。保險人才梯還包括熟悉金融、財務、精算、法律、資產管理等知識的專業技術干部隊伍的建設。

人保和中再保上市

2012年中國保險業最大的亮點恐怕只有人保H股在香港上市了。人保在香港的H股上市取得了預期的目標，但是除此外，再也沒有其他的動作。

“十二五”規劃中提到：“加快推動中國出口信用保險公司改革，研究建立與其發展相配套的相關制度，充分發揮政策性保險機構作用。積極推動人保集團和中再集團上市，推進人壽集團股份制改革，強化公司治理和內部風險管理，完善現代企業制度。推動國有保險集團公司內部管理機制改革，切實增強集團公司風險管控、資源整合、戰略協同能力。探索建立持續高效的國有保險公司資本補充機制。健全國有保險公司薪酬和考核機制。完善國有保險公司責任追究機制，強化國有控股股東對管理層監督。”

從中不難發現，保監會的工作還只完成了一小部分，人保集團A股上市的準備沒有完成，IPO沒有舉行，中再集團的上市根本就是遙遙無期。如果2013年這兩家公司A股沒有完成IPO的前期準備工作，那么整個“十二五”規劃的內容就會落空，因此，這兩家公司A股的上市準備也是保監會的重點工作之一。