中產收入如何購房購車兩不誤

面對跌跌不休的股市，節節拔高的房價，朱女士不斷埋怨丈夫劉先生投資眼光太差。兩年前，不論自己怎么勸，都拉不回丈夫投身股市的心，眼看著自己的20萬元股票在兩年里起起落落，沒什么長進。朱女士要求劉先生立刻離開股市，理由是，要是這20萬元在兩年前付個房子的首付，現在早已賺個盆滿缽溢，自己也可以收著房租，活得舒舒服服，不必為了幾千塊工資起早貪黑。劉先生面對一片飄綠的股市，也生了悔意，后悔當初自己想賺快錢的錯誤決策，讓家庭步入金錢自由的美好生活愿景不斷延后。由于丈夫的小型外貿企業受經濟波動影響太大，朱女士一直不敢換個輕松一些的工作。看著妻子照顧孩子、料理家務，同時還承受巨大的工作壓力，劉先生也過意不去。于是，他找到了我們《投資與理財》的理財規劃師，希望能幫忙出出主意，如何妥善進行家庭理財，讓妻子壓力小一些，同時保障原有生活品質。

朱女士，銀行職員，稅后年收入7萬元左右。劉先生，一家小型外貿企業的合伙人，稅后年收入不低于20萬元。兩人有一個9歲的孩子。家庭月度生活開支8000元左右，擁有市值200萬元自住房一套，100平方米左右。家庭金融資產目前有銀行活期存款40萬元、銀行理財產品10萬元、股票市值約20萬元。由于股市不理想，劉先生計劃從股市逐步撤出，投資房產。看中了一套精裝修一室一廳小戶型，60平方米，預計總價140萬元。由于手中現金有限，只能采取貸款方式購房，又因生意需要，劉先生近期也有購車的計劃。

朱女士家庭理財規劃（A）

家庭財務分析

現金流健康診斷

家庭財務健康診斷的首要指標就是現金流的健康。朱女士家庭當前年度現金流狀況非常健康，不但可以應付近期、遠期目標或償還貸款，甚至可以在目前收入水平下做一些風險性投資，以提高家庭整體理財投資收益。

流動性健康診斷

朱女士家庭目前有流動性資產40萬元，流動性健康診斷數值高于標準值，說明家庭中有過多的閑置資金，不利于家庭資產增值。建議朱女士留出足夠的應急資金，其余部分進行房產或其他投資，以產生更多的投資收益。

家庭保障能力指標

目前朱女士的家庭保障指標低于合理區間，說明家庭可能未獲得足夠的保險保障。建議在理財顧問的幫助下，根據家庭的具體情況，選擇合適的保險。

財務自由度診斷

朱女士家庭的財務自由度指標遠低于標準值，這意味著朱女士和愛人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出現問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議朱女士家庭調整投資性資產比例，逐步提高理財收入。

總體而言，朱女士家庭的財務狀況屬于閑置資金過多，收支狀況良好。閑置資金過多會影響家庭資產增值，應加強投資意識，改善資產分布結構。

理財建議

現金規劃

朱女士當前家庭活期存款有40萬元，閑置資金過多，不利于家庭資產增值。建議朱女士留出2.4萬元作為個人的緊急預備金，其中0.4萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。此外，建議朱女士和愛人分別采用申請信用卡的方式來補充緊急預備金，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

房產規劃

劉先生和朱女士看中了一套精裝修一室一廳小戶型，60平方米，預計總價140萬元左右。根據當地現行貸款政策，目前朱女士家庭人均住房面積不超過28.81平米，可以選擇公積金貸款。但購買第二套房的首付比例需要60%，共需首付大約84萬元。這樣看來，朱女士家庭目前存在資金缺口24萬元（目前70萬元減去準備購車款10萬元=60萬元，假設目前當地房價變動不大）。建議采用貨幣基金定期定額的投資方式，每月從節余資金中投資9621元，作為購房缺口的定向資金。按年化收益率4%復利測算，2年左右可積累24萬元，彌補缺口。

兩年后，購房付完60%的首付款后，還需要確定朱女士家庭每月還款額的多少。依據家庭財務健康的基本原則，朱女士家庭的每月還款額不應超過家庭月收入的40%（即還款額5800元左右），否則壓力較大，會影響家庭的生活質量。以貸款56萬元，每月還款額5800元，公積金貸款利率4.95%（基準利率上浮1.1倍）為例計算，適合的貸款期限為124個月。朱女士可以根據家庭需要，選擇10年或11年期貸款。

購車規劃

劉先生因為工作需要，有自己的購車計劃。需要注意的是，車輛是一種消耗品，買車絕不是付款后“一步到位”，其他費用還包括車輛購置的費用及稅費、年繳保費、保養費、汽油費等。考慮到劉先生家庭當前最重要的是購房計劃，因此列兩個購車方案，以供參考。

購車總價設定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產品，資金既安全，又提高收益，減少還款壓力。

建議推遲1年購買汽車，把每月結余的4000元投資于定期定額貨幣基，1年將累積超過5萬元左右的收益。這樣，可以輕松購買劉先生看好的15萬元左右的車，同時家庭每年還有一定的凈儲蓄可用于投資，不僅可提高家庭生活的品質，也為以后子女教育金的儲備打好了基礎。

朱女士家庭理財規劃（B）

家庭財務分析

資產負債情況

朱女士家庭共有總資產270萬元，其中流動性資產70萬元。活期儲蓄占比57%，風險低，收益很低；理財產品占比15%，風險和收益適中；股票資產占28%，風險收益率高。在整體資產中，自住性房產占比高達74%，無投資性固定資產。

該家庭暫無負債，家庭財務暫時沒有負擔，資產負債率良好。

家庭收支情況

朱女士職業比較穩定，家庭的年總收入約27.5萬元，年總支出9.6萬元，收支比率約為35%，收支情況良好。家庭儲蓄率65%，財富積累效應明顯，但因儲蓄的資產大部分為流動性資產中的活期儲蓄等，影響了家庭財富的進一步積累。

家庭保障情況

朱女士在國企工作，有較完善的社保和福利等，工作穩定；丈夫劉先生為一家小型外貿企業的合伙人，屬于私企，職業風險較高。二人均無商業保險，建議提前加強商業保險的規劃，增強家庭的保障能力。

其它

房產情況：自住100平方米房一套，現價值200萬元，無房貸。

總體而言，朱女士家庭的財務狀況比較優良，有一定的風險投資意識。但資產分布結構欠妥，同時家庭主要成員缺乏較完善的人身風險保障，家庭風險存在一定的敞口。

理財目標

計劃貸款投資一套60平米的房產因生意需要，近期擬購車一臺建立家庭風險保障機制

理財建議

現金規劃——留足家庭備用金

按照科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動性資產的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。朱女士家庭比較穩定，綜合考慮，可將流動性資產額度設定為5萬元。目前朱女士活期存款40萬元，流動性現金資產占比太大，影響了資產的綜合收益。備用金的投資形式可以是貨幣市場基金、七天通知存款、超短期理財快車等，在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。

投資規劃

量入為出，按揭購房巧投資

家庭無負債，短期內亦無大額支出，因此適當提高資產負債的杠桿比率，提升資產張力是較為妥當的。按揭貸款購房比較合適，建議朱女士贖回理財產品，再留下5萬元作為購車首付款后，剩下40萬元作為房貸首付款。

按照貸款100萬元，貸款30年，年利率6.55%計算，每月按揭月供款約為6350元，年按揭總支出76200元，占家庭總收入的27.7%。扣除35%的生活支出，家庭還剩余37.3%儲蓄率，不會影響生活質量。同時，房子用于出租，會產生穩定現金流，月供款實際支出會進一步減少。

消費規劃按揭車貸，花明天的錢實現換車計劃

購車對于提升家庭生活品質、方便生意活動都有積極意義，這值得事業和家庭均處于上升期的朱女士認真考慮和規劃。

汽車屬于易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非常快。建議選擇按揭貸款購買一輛15萬元以內的汽車，足以應付生意場合使用，而且兼顧家庭使用。目前車貸市場競爭激烈，各銀行明促銷、暗降價的情況也屢屢出現。因此，建議朱女士可以選擇一家最合適的銀行，進行貸款購車，首付款直接從活期存款中支出。如果按貸款10萬元，現行利率優惠10%，5年期計算，朱女士月供款約為1900元。由于房屋出租將會產生現金流，汽車貸款將不會對家庭財務風險構成新的威脅。

保障規劃

以小博大，實現家庭風險全覆蓋

社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質量，老年過得更體面，需要補充一定商業保險。丈夫劉先生在私企工作，而且是家庭收入的主要來源，應該首先考慮為劉先生補充足夠的保險，其次是朱女士和孩子。

根據保險原則，建議朱女士為家人及自己購買意外險、重大疾病險和壽險。保費總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，主要注重保障功能。根據朱女士的情況，建議購買消費型保險。消費型保險的優點是獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費，每年繳一次費，無需強迫長期繳費。