盤點(diǎn)普通家庭常見理財(cái)誤區(qū) 華麗轉(zhuǎn)型“定存控”

每月固定收入1萬元，除去7000多元的支出，還要想方設(shè)法存下近6000元？這是近日一名網(wǎng)友在理財(cái)論壇曬出的2013年家庭理財(cái)計(jì)劃。短短一周內(nèi)，該計(jì)劃已引來了超過2萬的瀏覽量，被許多網(wǎng)友夸贊“好厲害”。該網(wǎng)友采用的定存理財(cái)法，正是許多市民青睞的理財(cái)方式，那麼，這一理財(cái)計(jì)劃，是否值得市民參考和效仿？

每月定存資金近5935元

近日，網(wǎng)友“花滿落水色”在一個(gè)理財(cái)論壇發(fā)帖講述稱，去年11月，她經(jīng)歷了一次因提前還貸引起的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，“用15元生活了15天后，痛定思痛，開始學(xué)習(xí)理財(cái)”。隨后，她制定了一份2013年家庭理財(cái)計(jì)劃，內(nèi)容詳細(xì)分為節(jié)約清單、定存清單和固定支出三部分。在節(jié)約清單部分，她通過讓家庭固定電話停機(jī)、讓老公其中一張手機(jī)卡停機(jī)的方式，再加上房貸利率下調(diào)而剩下的部分月供額，算出了今年可以固定節(jié)省2028元。

在定存清單方面，她的每月計(jì)劃是：繳納135元保費(fèi)；零存整取5000元，作為家庭成長基金，存滿一年后再存5年期的定期，然后繼續(xù)新一年的零存整取；將公婆給小孩的1000元撫養(yǎng)費(fèi)，存為教育基金；如當(dāng)月有結(jié)余，轉(zhuǎn)為3個(gè)月定期，這樣3個(gè)月后可以將每月結(jié)余合并結(jié)轉(zhuǎn)下一個(gè)定期存單；每年過年經(jīng)費(fèi)預(yù)算為1萬元，每月采用零存整取方式預(yù)存800元。由此，她算出，每月她和老公的定存資金為5935元。

在固定支出方面，她統(tǒng)計(jì)列出每月有房貸、夫婦兩人的手機(jī)套餐話費(fèi)、孩子撫養(yǎng)費(fèi)、家庭固定支出、生活費(fèi)等支出項(xiàng)，共計(jì)7700元。每月的可支配收入為她老公的月收入1萬元，此外，她本人做兼職，每月獲得不固定的收入。

由此，用每月固定收入，減去每月固定支出，再減去每月定存額，她算出，自己每月兼職收入至少要達(dá)到3635元。目前，這一理財(cái)計(jì)劃已堅(jiān)持執(zhí)行了3個(gè)月。

專家把脈：方式過于傳統(tǒng)

昨日，信息時(shí)報(bào)記者就此理財(cái)方案，采訪了廣州創(chuàng)必承理財(cái)研究發(fā)展總監(jiān)、國際金融理財(cái)師布卓君。他指出，從該理財(cái)計(jì)劃可以看出，這個(gè)家庭肯存錢，且有計(jì)劃地進(jìn)行定存，是值得肯定的理財(cái)態(tài)度。像這樣主打定存的理財(cái)方式，在普通家庭中具有很強(qiáng)的代表性，不過，這樣的方式過于傳統(tǒng)。

布卓君認(rèn)為，“她有一定的計(jì)劃，但計(jì)劃得不夠科學(xué)”。理財(cái)不是每天都要省吃儉用，由花銷去決定該賺多少錢，這是錯(cuò)誤的觀念。合理的方式應(yīng)該是：用努力工作賺來的錢，減去必要花費(fèi)，用余額進(jìn)行科學(xué)的、兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的配置。上述案例中，家庭固定月收入1萬，月支出卻達(dá)到了7700元，“有點(diǎn)奢侈，家庭壓力太大了”，不合理。如果主婦可以找到固定工作，就能有效達(dá)到開源的作用。

該理財(cái)計(jì)劃如何改良？

布卓君支招，制定家庭理財(cái)計(jì)劃，首先要找準(zhǔn)理財(cái)目標(biāo)，即要先算出將來要存下多少錢這個(gè)數(shù)值，比如，對孩子未來的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的計(jì)算，還要考慮通脹的因素。如果像上述案例的計(jì)劃，只依靠定存和保險(xiǎn)將難以完成理財(cái)目標(biāo)，因?yàn)檫@樣所獲得的收益注定會(huì)輸給通脹。既想完成理財(cái)目標(biāo)，又想跑贏通脹，那麼自己必須明確，即將承擔(dān)一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

那麼，上述理財(cái)計(jì)劃應(yīng)如何改良？布卓君建議，在現(xiàn)金存款方面，由于存款所獲得的收益在多種理財(cái)方式中是最低的，只留3個(gè)月的支出額即可。然后，建議配置一定比例的股票，該比例可用最普遍的算法算出，即用100減去自己的年齡，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱，可再進(jìn)一步縮小該比例；在個(gè)股的選擇上，布卓君認(rèn)為，對普通家庭來講，配置一些藍(lán)籌股是比較穩(wěn)妥的做法，還可考慮公共事業(yè)股、房地產(chǎn)股及其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)股；如果實(shí)在不懂得挑選個(gè)股，不妨考慮選擇股票基金。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，不建議配置分紅險(xiǎn)，因?yàn)槠淞鲃?dòng)性、收益均較低；建議買定期壽險(xiǎn)，相對其他險(xiǎn)種，其保費(fèi)低、保額高。布卓君提醒，除了定期壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)也屬于必買的險(xiǎn)種，它便宜、不可省，可以保障醫(yī)保不負(fù)責(zé)的范圍的風(fēng)險(xiǎn)；要建立家庭風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，如果可能，最好還得再配置重疾險(xiǎn)，其缺點(diǎn)是保費(fèi)較貴。

盤點(diǎn)普通家庭常見的理財(cái)誤區(qū)

和上述案例相仿，許多家庭在資產(chǎn)配置過程中，都有走入理財(cái)誤區(qū)的狀況，記者采訪總結(jié)出如下三種常見誤區(qū)：

1、“月光”style

此類家庭沒有明確未來的理財(cái)目標(biāo)，簡言之，就是沒仔細(xì)算出需要存下多少資金。后果是容易走向兩種極端，什麼錢都不敢花，或者什麼錢都花光。

2、“死存錢”style

此類家庭對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較淺，不清楚自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)有多大，一味地“存錢”，而“存錢”往往只是指銀行存款，過于保守。布卓君提醒，資產(chǎn)中現(xiàn)金的比例越大，其增長潛力就越小。

3、“收集房子”style

許多家庭是“房產(chǎn)控”，一有閑置資金就投入房產(chǎn)中，不斷地買房、供房。布卓君告訴記者，他接觸過一些家庭，他們都把財(cái)產(chǎn)的90%投入在房產(chǎn)上，這樣的理財(cái)方式有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。合理的方式應(yīng)該是將資產(chǎn)分散配置到不同市場。

用信用卡“溢繳款”取現(xiàn)怎樣少出手續(xù)費(fèi)

近日，廣東的孫律師攤上一件“不大”的事兒，但讓他很納悶。孫律師本來想去銀行把自己的信用卡銷戶，但銀行方面稱因其信用卡中有9分錢余額，必須取現(xiàn)之后才能銷卡，但若要取出這9分錢，則需繳納10元錢的手續(xù)費(fèi)。在孫先生發(fā)微博吐槽自己遭遇后，銀行道歉并退還10元錢，稱是柜員操作失誤。雖然孫先生的事情得到圓滿解決，但信用卡中多還的錢要想取出來還真不容易。據(jù)記者了解，信用卡持卡人在還款時(shí)，多存的錢被稱為“溢繳款”，目前大部分銀行會(huì)收取“溢繳（存）款”取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。那麼，哪些銀行免收取款手續(xù)費(fèi)？用信用卡“溢繳款”取現(xiàn)怎麼省錢呢？

華夏銀行等免收手續(xù)費(fèi)

據(jù)了解，目前華夏銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行取信用卡中的自有存款是完全免費(fèi)的。據(jù)華夏銀行客服稱，客戶取信用額度之外的自有存款，不管是在異地還是跨行都不收手續(xù)費(fèi)，并且ATM和柜臺(tái)均可辦理。而廣發(fā)銀行雖然取自有存款不收額外費(fèi)用，但在其他銀行的柜臺(tái)則無法取現(xiàn)。

另外，有些銀行雖有免收手續(xù)費(fèi)的政策，但需滿足一些條件。例如，中國銀行的中銀系列信用卡在柜臺(tái)取“溢繳款”，只要單筆不超過5萬元就免收手續(xù)費(fèi)，但在ATM機(jī)上取現(xiàn)則按取現(xiàn)金額的1%收取手續(xù)費(fèi)，最低8元。而建行、工行等規(guī)定在本地本行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)，異地跨行則要收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

但是，有免收手續(xù)費(fèi)政策的銀行只占少數(shù)，有媒體在對12家銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，只有3家完全免手續(xù)費(fèi)。像交行、中信、光大、招行等就沒有免手續(xù)費(fèi)政策。對于信用卡中多存的金額，招商銀行按照預(yù)借現(xiàn)金標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，“境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的1%計(jì)算手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)為每筆10元；境外（含港澳臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的3%計(jì)算手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)為每筆30元或3美元”。而其他各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也從0.5%到3%不等。

異地取現(xiàn)巧省錢

其實(shí)，巧用銀行信用卡“溢繳款”取現(xiàn)，也能達(dá)到省錢的目的。如果需要在異地取現(xiàn)，信用卡“溢繳款”取現(xiàn)可能會(huì)比儲(chǔ)蓄卡取現(xiàn)還劃算。

以建行為例，如果在異地取2萬元現(xiàn)金，使用信用卡“溢繳款”取現(xiàn)比儲(chǔ)蓄卡取現(xiàn)少交近一半的手續(xù)費(fèi)。記者致電建行客服了解到，用儲(chǔ)蓄卡在建行ATM機(jī)異地取款的話，“手續(xù)費(fèi)是交易金額1%，最低2元/筆，最高100元/筆”，而跨行異地取款，手續(xù)費(fèi)為每筆交易金額的1%再加2元，所以，取2萬元手續(xù)費(fèi)最低100元；而信用卡“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為取現(xiàn)金額的0.5%，最低2元，最高50元”，取2萬元手續(xù)費(fèi)則為50元。但各家銀行“溢繳款”手續(xù)費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn)不同，所以在辦卡之前最好預(yù)先了解清楚收費(fèi)政策，“貨比三家”不吃虧。