寧波銀行扎根首都創(chuàng)新金融品牌

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)仍面臨增長下行壓力，各項(xiàng)改革繼續(xù)深入推進(jìn)，銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展也面臨著考驗(yàn)，這使得中小銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境較之以前更為復(fù)雜，各銀行面臨的不是只要成功突破某方面業(yè)務(wù)就能取得成功的局面，他們面對的必須是全方位調(diào)整自身業(yè)務(wù)，否則將全面落后的生死攸關(guān)的關(guān)鍵局面。

以寧波銀行為例。寧波銀行從2009年開始推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營，進(jìn)一步加大IT及人員投入，進(jìn)一步夯實(shí)中后臺(tái)基礎(chǔ)，不斷加強(qiáng)自己的長期競爭力；同時(shí)，他們在產(chǎn)品創(chuàng)新上大膽靈活，尤其是針對各類型中小企業(yè)，以及企業(yè)發(fā)展的不同生命周期，推出和完善各項(xiàng)金融服務(wù)；并通過“白領(lǐng)通”首創(chuàng)性地將信用貸款進(jìn)行落地。

這些調(diào)整優(yōu)化了寧波銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，比如重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)和企業(yè)，尤其是創(chuàng)新型的小微企業(yè)；中間業(yè)務(wù)的增長也由單一向全面提升轉(zhuǎn)變，緊密圍繞國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向，運(yùn)用多種金融市場工具，合理適度開展金融創(chuàng)新。進(jìn)一步提高了寧波銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。

創(chuàng)新和調(diào)整使得寧波銀行2012年交出了一份出色的成績單：截至2012年末，實(shí)現(xiàn)凈利潤40.68億，比上年同期增加了8.14億元，同比增長了25.04%。總資產(chǎn)方面，達(dá)到了3735.75億，同比大增43.41%。值得一提的是，受累于去年江浙經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行影響，寧波銀行取得這樣的成績并不容易。

事實(shí)上，當(dāng)小微企業(yè)成為銀行轉(zhuǎn)型的突破口之時(shí)，寧波銀行已經(jīng)在這方面進(jìn)行了諸多有益探索。2012年5月，進(jìn)入北京市場不久的寧波銀行北京分行榮獲北京銀行業(yè)“2012年小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)先進(jìn)單位獎(jiǎng)”，成為北京地區(qū)十家城商行中三家獲獎(jiǎng)單位之一。

寧波銀行北京分行副行長陳偉表示，兩年多時(shí)間里，寧波銀行北京分行一路披荊斬棘創(chuàng)出了一番天地：資產(chǎn)負(fù)債、利潤等主要指標(biāo)都實(shí)現(xiàn)了很好的增長，尤其是小微企業(yè)金融特色服務(wù)在北京不斷傳播，針對北京白領(lǐng)的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)也即將推出。

銀行業(yè)競爭小銀行有優(yōu)勢

《投資北京》：您認(rèn)為當(dāng)今北京銀行業(yè)內(nèi)競爭態(tài)勢如何？與國有大行相比，中小銀行的發(fā)展面臨著哪些不利的因素？其優(yōu)勢和劣勢分別是什么？機(jī)遇在哪？

陳偉：北京銀行業(yè)呈現(xiàn)出競爭日益激烈的態(tài)勢，除傳統(tǒng)國有銀行、股份制銀行、外資銀行外，僅城市商業(yè)銀行就在北京設(shè)立了10家分行，此外，越來越多的村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也導(dǎo)致北京銀行業(yè)的競爭十分激烈。

與國有大行相比，中小銀行主要表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)較少，規(guī)模較小、資金規(guī)模小、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少以及技術(shù)等方面造成中小銀行業(yè)與大型銀行在競爭中處于劣勢。其次是中小銀行的品牌影響力較低。與大型銀行相比，中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模、存貸款市場份額、服務(wù)對象、資本金總額等方面所占總量都非常小，品牌影響力明顯低于大型銀行。

扎根北京打造差異化服務(wù)

《投資北京》：請問貴行在北京的發(fā)展戰(zhàn)略是什么？并簡單介紹貴行這幾年在北京的發(fā)展情況。

陳偉：寧波銀行北京分行自2010年12月14日成立以來，秉承總行“誠信敬業(yè)、合規(guī)高效、融合創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，以“了解的市場，熟悉的客戶”為基本市場準(zhǔn)入原則，堅(jiān)持“門當(dāng)戶對”的經(jīng)營策略，扎根北京市場，專注于北京中小微企業(yè)市場的開拓和服務(wù)工作，并結(jié)合北京經(jīng)濟(jì)及市場的發(fā)展和中小微企業(yè)客戶的群體特征，為其提供更適用的產(chǎn)品，更貼心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)我行與廣大企業(yè)的共同進(jìn)步、共同成長。

經(jīng)過兩年的發(fā)展，我行堅(jiān)持產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、強(qiáng)化各類渠道建設(shè)、穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)建設(shè)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持了快速發(fā)展的勢頭，在北京市場形成了較強(qiáng)的影響力。如在渠道建設(shè)方面：我行已初步建立起一批關(guān)系緊密、資源豐富的戰(zhàn)略合作渠道，并借助渠道優(yōu)勢成功實(shí)現(xiàn)批量化營銷、批量化審批，有效提升信貸業(yè)務(wù)效率的同時(shí)為廣大企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、全面的金融服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面：我行根據(jù)企業(yè)需求，強(qiáng)化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，通過優(yōu)化考核指標(biāo)，制定獎(jiǎng)勵(lì)辦法等措施促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，并對產(chǎn)品開展情況進(jìn)行后續(xù)跟蹤。在機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，中關(guān)村支行已經(jīng)于2012年7月份正式開業(yè)，保持了良好的發(fā)展勢頭。此外，豐臺(tái)支行也將于今年開業(yè)。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面：我行始終堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，積極做好貸前、貸中和貸后的管理工作，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，分行整體資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

《投資北京》：貴行在面向中小企業(yè)服務(wù)方面有哪些創(chuàng)新和體會(huì)？

陳偉：在服務(wù)中小企業(yè)方面，我行始終堅(jiān)持以下四個(gè)方面的發(fā)展：

一是堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新：寧波銀行針對中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)推出了“金色池塘”系列產(chǎn)品及其相關(guān)衍生產(chǎn)品，包括：貸易融、誠信融、訂單融、貿(mào)易融等十余種，擔(dān)保方式多樣，基本涵蓋了中小企業(yè)的各類融資需求。我行始終堅(jiān)持以提供更好的企業(yè)金融服務(wù)為產(chǎn)品核心價(jià)值，依托充滿活力的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，為廣大中小企業(yè)提供專業(yè)、高效的企業(yè)金融服務(wù)。

二是建立專營機(jī)構(gòu)：自2006年底，寧波銀行就建立了中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，進(jìn)行獨(dú)立核算，單獨(dú)管理，2008年7月經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)，總行中小企業(yè)部從二級(jí)部門升級(jí)成為一級(jí)部門，同時(shí)改名為零售公司部，確立了以零售模式經(jīng)營中小企業(yè)的基本理念，中小企業(yè)在全行的戰(zhàn)略地位進(jìn)一步提升。北京分行自成立以來就設(shè)立了一級(jí)部門零售公司部，成為我行在北京地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，專營機(jī)構(gòu)的建立進(jìn)一步提升我行服務(wù)中小企業(yè)的質(zhì)量。

三是明確客戶定位：通過堅(jiān)持“門當(dāng)戶對”的經(jīng)營策略，強(qiáng)化以中小企業(yè)為主體的公司業(yè)務(wù)市場地位，積極推進(jìn)管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，建立起完善的公司治理架構(gòu)和高效的業(yè)務(wù)處理流程，在市場上逐步形成自身的經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢。

四是保持高效審批。為了解決中小企業(yè)對信貸資金頻急的難點(diǎn)，我行在信貸審批制度上狠下功夫，突出簡化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化三大核心，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡化審批流程，縮短審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)操作效率，實(shí)施 “雙人”和“四單”原則，建立有別于大企業(yè)客戶的信貸審批機(jī)制。首先是按照申請額度的大小，劃分審批權(quán)限；其次是根據(jù)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，實(shí)行審批前移，配置專職審批人和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，加強(qiáng)前中臺(tái)后的有效溝通，提高業(yè)務(wù)審批效率；此外還確定了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的資料收集標(biāo)準(zhǔn)，使用標(biāo)準(zhǔn)格式的調(diào)查報(bào)告，規(guī)范小企業(yè)業(yè)務(wù)審批的審查要點(diǎn)，開發(fā)了符合本地化要求的打分卡系統(tǒng)，根據(jù)客戶的基本信息和合作程度進(jìn)行打分，并根據(jù)得分范圍，確定適用產(chǎn)品和定價(jià)水平。

本地化進(jìn)程的考慮

《投資北京》：您認(rèn)為中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的障礙在哪？需要什么樣的政策環(huán)境？

陳偉：目前來看，信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了眾多中小銀行對中小企業(yè)這片藍(lán)海望而興嘆，同時(shí)也成為了廣大中小企業(yè)取得融資的主要障礙。信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)是金融市場上的一個(gè)普遍存在的問題，中小企業(yè)的信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)更加嚴(yán)重，因?yàn)橹行∑髽I(yè)大多都有信息不透明的問題。中小企業(yè)的信息基本上是內(nèi)部化的、不透明的，中小銀行很難通過一般的渠道獲得中小企業(yè)經(jīng)營管理等方面的信息。所以，在中小企業(yè)尋找貸款融資時(shí)無法向銀行提供出令人信服的信息，以證明其償還貸款的能力。因此，中小銀行要向中小企業(yè)提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質(zhì)量，否則中小銀行的貸款違約率將會(huì)很高，面對增加成本或增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的兩難選擇，多數(shù)中小銀行選擇審慎介入的原則，這已成為了中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的嚴(yán)重障礙。

當(dāng)前，雖然中小銀行金融服務(wù)能力日益提升，產(chǎn)品日新月異，但是中小銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面仍需加強(qiáng)，同時(shí)需要政府的相關(guān)政策支持：

一是監(jiān)管政策要體現(xiàn)差異化。要充分考慮到中小銀行的特殊情況，在政策上適當(dāng)放松，加大對中小銀行的扶持力度，注重政策操作層面的精細(xì)化和差異化。建議在資本充足率、存貸比、存款準(zhǔn)備金率、金融債融資、以及金融創(chuàng)新等方面給予中小銀行更大支持，避免“一刀切”政策產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。

二是建立完善的信用體系。面對中小企業(yè)信息不對稱問題，建議通過政府方面與第三方共同合作，建立一個(gè)完善的信用體系，進(jìn)一步降低中小銀行的信息成本。完善的信用體系一旦建立，可以大大地降低中小銀行的信息成本。從而才能實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能推動(dòng)中小銀行差異化服務(wù)水平。

三是地方政府的支持：

站在一個(gè)跨區(qū)域的城商行管理者的角度看，我認(rèn)為要想加快提升中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的能力和水平，政府應(yīng)重點(diǎn)對以下幾方面給予支持：

一是加強(qiáng)對中小銀行的重視度。金融體制改革催生了中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，才有了今天的繁榮成果，要想進(jìn)一步推進(jìn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展，需要政府從金融戰(zhàn)略的高度給予全新的認(rèn)識(shí)，通過制定相關(guān)政策及有效措施大力支持中小銀行發(fā)展。

二是創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。良好的宏觀環(huán)境是銀行業(yè)健康有序發(fā)展的前提，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化貨幣政策，提升中小銀行資源配置效率及其支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的能力。

《投資北京》：作為外地銀行在京機(jī)構(gòu)，您對北京市場有什么看法？您認(rèn)為如何推動(dòng)貴行本地化的進(jìn)程？采取什么樣的競爭策略？

陳偉：盡管北京地區(qū)銀行業(yè)競爭十分激烈，但同時(shí)市場空間廣闊，只要我們能夠堅(jiān)持“門當(dāng)戶對”的發(fā)展策略，積極拓展小微企業(yè)市場，我行在北京一定能夠取得持續(xù)、健康發(fā)展。

關(guān)于本地化進(jìn)程，我們考慮從以下幾方面進(jìn)行：

一是做好市場定位。準(zhǔn)確的市場定位是跨區(qū)域城商行必須要明確的關(guān)鍵問題，雖然北京地區(qū)市場廣闊，資源無限，但是我們不能打無目的之仗，一定要秉承“門當(dāng)戶對”的發(fā)展策略，深入了解北京市場，積極拓展真正屬于我們的客戶，實(shí)現(xiàn)有的放矢，有效打造屬于自身的具有特色的核心競爭力。

二是有效融入本地文化。對于一家跨區(qū)域城商行來說，要將文化整合放在重要位置，一方面要整合來自四面八方的員工的工作理念，從企業(yè)文化方面提高我行的凝聚力；另一方面要將我行企業(yè)文化、經(jīng)營理念與北京地區(qū)文化有效融合，只有在文化上融入了才能在業(yè)務(wù)上做深、做熟、做精，才能實(shí)現(xiàn)長效發(fā)展。

北京地區(qū)各大銀行云集，同業(yè)競爭激烈，作為初入北京市場的中小銀行，在競爭策略上要考慮重點(diǎn)加強(qiáng)以下三個(gè)方面：

一是堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略。“內(nèi)因是變化的依據(jù)，外因是變化的條件”。中小銀行要改變困境根本還要靠自己，必須進(jìn)一步明確自身市場定位，理清發(fā)展理念與發(fā)展思路，堅(jiān)持“有所為有所不為”，突出發(fā)展重點(diǎn)、培育業(yè)務(wù)與經(jīng)營特色、打造核心競爭力。

二是堅(jiān)持靈活的市場定位。明確市場定位是商業(yè)銀行實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵。中小銀行要根據(jù)各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢，分析所面臨的競爭環(huán)境確定自己的發(fā)展方向和市場定位。

三是堅(jiān)持多元化發(fā)展方向。北京地區(qū)中小銀行為數(shù)眾多，自身情況各異，因此中小銀行的發(fā)展路徑也必須體現(xiàn)多樣性，應(yīng)積極加快綜合化經(jīng)營步伐。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和中國金融持續(xù)對外開放以及利率市場化的推進(jìn)，中小銀行必須積極探索綜合經(jīng)營之路，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，大力提升中小銀行的綜合競爭力，有效應(yīng)對銀行業(yè)綜合化經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)。

持續(xù)不斷的創(chuàng)新

《投資北京》：您認(rèn)為金融改革和利率市場化的推進(jìn)對中小銀行有何影響？對此您有何期許？

陳偉：國內(nèi)利率市場化的推進(jìn)對中小銀行經(jīng)營提出了更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：

一是利率市場化的推進(jìn)，在加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)部競爭的同時(shí)也加強(qiáng)了銀行業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。表現(xiàn)為其融資功能與其他金融機(jī)構(gòu)的直接融資方式的競爭、在籌集資金和專業(yè)資源上與貨幣市場的競爭，從而也促使了銀行擴(kuò)大經(jīng)營范圍，邁向綜合化經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。

二是銀行傳統(tǒng)的存貸利差盈利模式必須改變，銀行不能單純依靠利差盈利，而應(yīng)該通過提升綜合金融服務(wù)能力、提高服務(wù)水平來改變盈利結(jié)構(gòu)。

三是溢價(jià)能力提高。

面對越來越激烈的競爭，寧波銀行準(zhǔn)備強(qiáng)化以下幾方面：

一是著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在利率市場化的推動(dòng)下，中小銀行必須切實(shí)改變傳統(tǒng)的盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)收入比重，從而提高自身盈利能力。

二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。在市場需求日益多樣化、利率市場化逐步推進(jìn)的前提下，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是各中小銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、提高核心競爭力的有效手段。

三是提升綜合服務(wù)能力。面對日益激烈的市場競爭，中小銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，將服務(wù)從客戶延伸到客戶的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，有效發(fā)揮整體優(yōu)勢，突出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)互動(dòng)、公司業(yè)務(wù)與非公司客戶業(yè)務(wù)互動(dòng)，提高自身綜合金融服務(wù)能力。