地方政府小額貸款公司監管體系建立與創新

摘要：快速發展的小額貸款行業監管需求，與落后的監管體制形成了一對矛盾。各級政府需要建立適應市場需求的監管體制，并在監管工作上進行創新，以較低成本、快速、有效化解這一問題。監管當局應適應互聯網時代的發展優勢，充分運用信息化成果，構建安全的互聯網模式監管平臺，創新監管工作，支撐其與小貸行業發展相適應的監管體系。

關鍵詞：小額貸款公司、監管、監管當局、監管模式、監管組織、監管方法、監管工具、監管創新、互聯網模式、信息化、云管理。

一、快速發展的小額貸款行業

近年來的快速發展，小額貸款公司取得了長足的進步。根據中國人民銀行的統計，小額貸款公司的家數從2008年底約500家，發展到截至2010年底，全國共有小額貸款公司2614家，貸款余額1975億元；截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元；截至2012年9月末，全國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5330億元，今年前三季度新增貸款1414億元。不管從小額貸款公司的家數，還是從貸款余額的增長來看，小額貸款公司發展極為迅猛，并且隨著我國金融體制改革進程的向前推進，這種強勁發展趨勢還將繼續保持下去。

快速發展的小額貸款公司，活躍了各省域、區域、縣域經濟，有力地滿足了各區域中小微型企業、三農經濟、個人消費、個人創業貸款等方面的市場需求。在社會信用體系建設、推動信用經濟發展和深化投融資體制改革等方面，同樣發揮了積極的作用，并將成為我國未來社會經濟發展和金融穩定、創新不可或缺的重要力量。

二、急速積聚的行業風險和相對缺位的市場監管

對于小額貸款公司，在快速發展的過程中，同樣不斷形成、不斷積累了多種多樣的風險。造成這些風險的因素，既有外部風險因素又有內部風險因素。外部風險包括政策風險、市場風險和災害風險等；內部風險主要表現形式為經營風險、操作風險，體現在公司內部風險控制失效、內部治理失效、以及業務流程或信息系統管理失效等。不管哪種原因引起的風險，都需要從管理體制和管理制度上去力求化解這些風險，構建金融安全防火墻，保證金融穩定、安全運行，避免造成局部或者全局的金融危機，從而嚴重危害局部或全局的經濟運行和社會安定，甚至政治穩定。

由于小額貸款行業還處于發展的初期，監管體系的建設遠未適應市場所需。對小額貸款公司監管所面臨的挑戰，第一、隨著行業市場的建立和開放，小額貸款公司的運作更加市場化，其市場參與者已經逐步突破了地方性特點，更多資金富裕的企業、個人參與其中，這其中包括了信托公司、保險公司、房地產公司、生產制造企業等各類企業，甚至許多上市公司也加入其中，金融風險更加具有不確定性，由此，使得市場監管部門面臨更加復雜的金融環境。第二、各省、市、縣在小額貸款公司監管上，沒有完全統一的歸口管理，在日常監管工作上，主要參照《關于小額貸款公司試點的指導意見》，以及地方政府以此為藍本制定的多種實施細則，監管體制、監管制度和監管重點因地而異。第三、盡管監管工作積累了一定經驗，但一般多為事后監管，不能及時、深刻地指導和引導轄區內的小額貸款公司提高和加強風控能力，缺乏適當、合理的監管原則，以及有效的監管工具。再者，轄區內金融監管未真正實現間接調控和建立有效的監管體系。這些，都亟待地方政府建立一套與時俱進的有效的監管體系。

三、監管理論、監管模式的選擇和確立

小額貸款公司，現階段雖然還不是嚴格意義上的金融機構，但它們確確實實從事的是金融業務，屬于“準金融機構”，亦即屬于“微金融行業”。監管作為維護微金融，甚至整體金融市場發展的重要舉措，其實際執行成效需要科學理論的指導。

監管，一般意義上是指為了實現監管目標，監管主體利用各種監管手段對監管對象所采取的一種有意識和主動的干預和控制活動。對監管的必要性，即為什么存在監管及其存在意義，有如下幾種理論：一是市場失靈理論：市場失靈論認為由于市場不完全性的存在，市場失靈不可避免。為了減少市場失靈的影響，需要政府進行干預，即需要微金融監管部門來彌補市場的缺失。二是金融風險論：金融風險的特性，決定了必須實施監管，以保證整個金融體系的安全。三是信息不完全論：當信息不完全時，由于經濟人的有限性和機會主義傾向，會使交易的費用趨于上升，市場效率低下，從而使市場有效配置資源的功能受到限制。所以，在微金融監管方面，監管行為和監管機構存在是必要的。

監管付諸于實施需要監管理念指導、模式選擇，更應當具體分析鑒定其組織因素，從而達到內部結構合理，層次分明，發揮實際效用。

樹立正確的監管理念：監管理念的提出，即監管理念是監管者開展監管工作的目的、要求和行動指南，是監管工作的指導思想。監管理念的運用，即監管理念雖并不作為監管要素，但每個監管要素都受其影響，滲透在每一監管要素之中，并且自始至終貫徹在整個監管的過程中，發揮著指導的作用。

監管模式的選擇：即監管主體怎么監管。不同的監管理念決定不同的監管模式。從世界各國來看，監管模式無外乎是政府主導型、行業自律型和以由政府監管和行業自律相結合的中間型三種。根據我國的實踐情況，在微金融領域，各省市的監管模式主要采用以政府監管和行業自律相結合的監管模式。

監管的組織：即監管的運行保障基礎。主要包括監管主體、監管目標、監管對象和監管手段等四方面因素，構成監管體系的基礎。監管主體：即由誰監管；監管目標：即為什么監管；監管對象：即監管什么；監管手段，即怎樣監管。

合理恰當的監管將有利于微金融市場的健康發展，更有利于國民經濟的發展。同樣，唯有以科學理論指導的監管體系才能起到應有的保障作用。

四、監管原則合理把握及監管方法正確設計

小額貸款行業，目前仍然處在初期發展階段，各地區小額貸款公司的業務模式、客戶群體、產品設計、市場營銷、經營理念千差萬別，所以在監管的原則上，更因該堅持依法管理原則，合理、適度競爭原則，自我約束和外部強制相結合原則，以及安全穩定和經濟效率相結合原則。具體表現在以下三個方面：

一是依法管理原則。小額貸款公司只貸不存，從法律上說，沒有像銀行一樣需要保護存款人利益的問題。但正因為小額貸款行業所處的初級發展階段，其風險主要集中在違規、違法經營而帶來的內、外部損失，體現在因非法吸存、非法集資、非法中介等帶來的群體性事件風險。因此，防范非法經營，是對小額貸款公司的監管重點所在。

二是合理、適度寬松、有利競爭原則。小額貸款公司風險主要由資金所有者承擔，其雖可從銀行融資，但杠桿率較低，額度小，而且小額貸款公司規模小、分布分散，即使出了問題，影響也不大，傳染性不強。因此，沒有必要對小額貸款公司實施嚴格的監管。即監管重心應放在保護、維持、培育、創造一個公平、高效、適度、有序的競爭環境上。

三是針對小額貸款公司不同業務模式，分類監管。對于不以盈利為目的非政府組織成立的小額信貸機構，可以繼續采取自我監管的方式。對以盈利為目的小額貸款公司，可按其是否從銀行融資實行不同的監管方式，其中，從銀行融資的應進行重點監管，以避免其發生風險時向銀行機構傳導；沒有從銀行融資的，僅進行正常的監督管理。

與監管原則相一致，在監管方法上，可以制定相應的監管指標體系，通過監管指標體系，可以更完整、更準確地把握監管對象情況，更好地落實監管目標。監管指標體系，可以包括但并不局限于以下指標：放貸利率水平，同一貸款人的貸款余額占小額貸款公司資本凈額，貸款使用方向，貸款余額與總資本的比例，不良貸款率，貸款投放行業集中度，小額貸款公司的投資行為，貸款的發放方式，單筆貸款發放的額度及大額貸款發放的集中度，小額貸款公司股東及高管人員放款情況，貸款黑名單客戶等。

五、充分運用信息化成果，創新監管工具，優化監管模式

雖然，小額貸款公司是最近幾年才發展起來，且在整體上來看，比起銀行、證券公司、保險公司等傳統金融行業資本實力不強，管理和監管體系還不健全，但是，后來者也具后來者的優勢，即可以充分利用現代科技發展的成果和經驗，高起點、低成本地規劃、構建更好的業務模式，例如有些小額貸款公司一開始就定位在互連網業務模式。對信息化的高度重視和應用，是小額貸款公司普遍的業務需求。中興小貸、平安易貸、亞聯財、友誠、花都萬穗、內蒙銀通、重慶博達等一批小額貸款公司的信息化應用，已經達到了很高的水平。遍布全國的一大批小額貸款公司，正在建設與自己業務模式相適性的信息化管理系統，這就在客觀上，為信息化監管提供了充分條件。

信息化監管，就是以地方政府金融辦或者小額貸款公司主管部門作為牽頭人，運用市場上現有的SaaS平臺、或者云管理平臺、或者在區域內統一構建信息化監管平臺，通過這些平臺，可以讓小額貸款公司把需要監管的業務數據、管理數據較為方便、快捷地上報到該平臺系統，甚至可以做到實時更新，監管平臺信息系統將這些數據通過專業工具生成一系列監管指標，并把這些指標及時地推給監管者的工作界面、智能手機等終端設備，使監管者可以隨時、隨地、動態掌控行業運行情況。這樣就可以很好地解決監管過程中的時空難題；解決監管效率低、成本高、組織散、協調差、監管人員不足等問題；還可以通過監管政策解讀、監管經驗共享、監管案例剖析，解決監管人員經驗、專業不夠的難題。

SaaS（Software-as-a-service）平臺提供商提供的市場服務有網絡基礎設施，及軟件、硬件運作平臺，使用者無需購買軟硬件、建設機房、招聘IT人員，只需要支付低廉的租金即可通過互聯網使用信息系統；云管理則通過社交網絡、移動互聯和云計算等新興技術催生監管模式創新。這些信息化成果，均基于互聯網模式，且本身具有足夠的安全防控保障，因此，監管當局可以充分利用信息化成果，塑造監管當局與小額貸款公司、從業人員，以及其它金融監管機構之間的監管關系、合作關系，創新監管工作，共同努力，實現行業的健康、穩定、科學發展的根本目標。

參考文獻：

[1]中國人民銀行網站

[2]《中小企業融資》2012年第一輯

[3]《經濟學科綜合水平全國統一考試大綱及指南》