個人貸款業務中存在的問題及對策

摘要：個人貸款業務是一項重要的資產性業務，具有經濟資本占用低、收益高、覆蓋廣等產品優勢。下面結合具體實際工作，對當前發展個人貸款業務面臨的一些問題闡述幾點思考和建議，僅供參考。

關鍵詞：個人貸款 問題 對策

一、幾點思考

1、存量個人貸款形成違約與不良的主要原因。

個人貸款在具有效益型、流動性的同時，安全性也是重中之重。根據目前存量不良貸款來看，不良貸款客戶群體主要是發展前景不明朗的私營企業管理人員、職工、個體工商戶等。違約與不良的主要原因：一是貸前調查內容不夠翔實細致，特別是對借款人所在的單位及行業發展前景及發展趨勢調查不夠細致全面。二是對風險認識不足，特別是借款人及其配偶以及擔保人同在一家公司任職的情況下，出具的收入證明明顯過高，沒有要求借款人及保證人進一步提供更加翔實的材料，如完稅證明等。借款人所在單位效益下滑后，借款人、保證人同時喪失還款能力，形成不良貸款。三是因為以前年度對個人貸款業務經營較為粗放，個貸人員經營壓力較大，人員較少，崗位分工不夠細致，責任不清晰，導致貸款不良形成。

2、在日常工作中如何定位和平衡業務發展和風險防控的關系？

當前個貸業務發展任務較重，個貸業務是一項重要產品，如何做到業務發展與風險控制的和諧統一是當前困擾個貸業務的的難題。一方面個貸業務要不斷發展壯大，進一步加大市場占比；另一方面要做好貸后管理工作，加大風險控制，最大限度的提高和優化個貸資產質量的整體水平。一是做“實”基礎管理。根據上級行關于個人貸款的規定、政策和體系文件要求，制定了一整套個貸業務操作流程，從營銷受理、貸前調查、審核、申報、貸款發放、貸后管理等六個環節對個人信貸業務流程規定了硬約束條款，為個人資產業務健康持續發展奠定堅實基礎。二是做“真”貸前調查。把貸前調查作為風險控制的第一個關口，切實改變貸前調查流于形式的問題。三是做“細”貸款審核。細化審核流程，細分崗位職責，細致審核把關，防止因工作疏忽而引發的各種風險。四是做“強”貸后管理。貸后管理工作是商業銀行風險管理的重要組成部分，是同貸前調查、貸中審查并稱為貸款“三查”的同樣重要的風險控制環節。在個貸人員比較緊張，營銷壓力較大的情況下，銀行專門設立了貸后管理崗位。

3、個貸產品的風險點與風險源在哪里？如何把控？

目前在銀行開辦的個人類貸款業務中，貸款風險源與風險點基有：一是借款人提交資料不真實或不合規，在實際工作中先按應根據借款人擬申請的貸種，按照附件資料清單的要求將借款人提交的資料與對應貸種所需資料清單一一核對，確認收齊后再進行初審。二是貸前調查不全面，對借款人資信主體資格、償債能力、擔保情況等方面作出的綜合評價與實際情況偏差較大，在具體工作中貸前調查要真實全面，作出的評價與實際相符，逐一落實申請材料中提供的信息是否與實際情況一致，對影響貸款償還和擔保的因素要重點調查。三是款發放時發放條件沒有得到落實或落實不到位，發放貸款之前必須落實貸款條件控制措施：發放崗人員不得與辦理抵押登記的人為同一人，如果審批意見表明需要落實條件后再發放貸款，審批意見要先傳達到落實條件的人員。四是貸款發放后對客戶監控不到位，對客戶還款能力、擔保情況變化不了解，導致信貸資產風險增加。要建立貸款臺賬，通過調閱客戶還款記錄掌握客戶還款能力變動情況，對貸款發放后信貸檢查書面記錄。

4、在受理、調查環節的主要風險點、風險成因及風險防范措施。如何識別與控制風險？

根據銀行日常管理經驗與不良貸款形成原因，在貸款受理、調查評價的環節中。要首先選擇優質客戶群體，特別是教育、政府等收入比較穩定的部門工作人員。選擇資金實力雄厚、發展前景、社會信譽良好的開發公司所開發的優質樓盤進行合作。根據上級行的準入要求，選擇良好的中介機構進行合作。要對客戶的信息，貸款用途的真實性進行重點調查。

具體主要風險點及風險成因為：

（1）借款人償債能力判斷客觀性不足：一是未充分驗證單位出具收入證明的真實性。由于社會信用體系不完善，銀行與客戶之間信息不對稱，單位為員工或他人出具的收入證明是否真實需要進一步考證，如果未從多方面驗證借款人收入證明的真實性和合理性，可能會導致不能正確判斷客戶的償債能力。對大額個貸和助業貸款客戶的償債能力進行判斷時，由于該類客戶大多數為小企業，本身財務核算不規范，客戶大多數不能提供有價值、可供參考的財務資料，財務報表缺乏合理性和說服力，加之客戶經理又未能從銀行賬戶流水、客戶資產證明等其他方面加強調查和佐證，對借款人的經營、收入等情況的判斷就存在較大的不確定性因素。二是短期內同一借款人多頭貸款未能被及時識別。具體業務中有時會出現同一借款人在不同分支機構短期內先后申請貸款的情況，由于機構間信息未能共享，且人行征信存在滯后性，導致銀行和客戶之間信息不對稱，一方面銀行不能全面掌握客戶的負債情況，不能準確判斷客戶償債能力；另一方面也存在為客戶辦理多套房貸的可能。同時，貸前調查也極易出現僅僅關注貸款信息，而忽略其他信息的前后一致性等問題，如工作單位、婚姻狀況、收入和消費類貸款抵押物是否為住房等，給貸款的調查和審批都帶來困難。

（2）借款人主體資格不符合政策要求：一是借款人年齡超齡問題，首先是對借款人的貸款期限計算粗放，僅僅將年齡計算到年，而未精細到對年對月對日，經常出現申報時年限已超月份的情況；其次是面談時年齡剛剛符合規定，但未合理地留足期限余地，導致出現在放款時貸款期限超年齡規定等問題；再者未考慮共同借款人現有年齡，致使貸款年限突破政策底線，信貸風險難以控制；最后是受理時身份證件、營業證照未失效，但由于對放款時間的預見不足，造成在放款時證件時效過期。二是借款人購買二套房資格審查問題。近期國家為調控樓市，相關部門先后出臺了多項政策，特別是二套房、外地人購房政策成為關注的焦點，是合規審核和審批關注的重點，同時也是問題出現的多發點。主要表現有：一是政策要求借款人家庭（包括配偶及未成年子女）有住房的，再次購房應執行二套房政策，也就是說只要是借款人，都需要調查了解其住房情況。客戶經理由于對共同借款人也適用于借款人標準的認識不足，導致對其住房信息的披露不詳盡，政策執行出現偏差。二是對家庭住房的情況披露不明晰，目前上報的貸款資料中涉及住房信息的有：身份證、戶口簿上的地址，購房合同中的地址，征信報告上顯示的居住狀況，貸款申請表留下的地址。政策要求對家庭擁有住房情況進行全面調查，同時暫停對第三套房的貸款，具體業務中往往重點關注了征信報告和申請表上的信息，疏忽了對其他地址、現居住狀況和二套房、三套房情況的調查，存在一定的政策風險。三是外地人購房資料證明不規范。政策規定非本地人購房的必要條件是出具一定期限內的當地納稅證明或社會保險繳納證明。具體工作中往往出現一是提供證明不規范，如繳稅證明不足期限，或用納稅申報單、代收收據等代替；二是僅關注了要件的形式，但納稅憑證與申報收入之間差距較大，未深入調查分析客戶購房目的及行為的真實性，調查信息披露不準確。四是離異人士購房潛在產權糾紛。由于二套房貸政策的限制和對相關信息驗證手段的缺失，對離異人士借款重點事項關注不夠。一是離婚時是否涉及住房產權的分割問題，未通過審查離婚協議書予以驗證；二是未關注首付款或定金的繳交日是否在離婚登記日之前。以上事項關注不夠，易出現產權糾紛。

（3）對征信報告的逾期原因調查流于形式。一是所描述的不同借款人逾期原因雷同，多為“客戶出差遺忘、非主觀原因造成”等，而對報告顯示的細節信息未加重視，對有連續、多次逾期記錄的借款人無盡職調查或相應的分析輕描淡寫，缺乏非惡意逾期佐證，如還款流水明細等，使得對借款人的還款意愿較難判斷，貸款存在較大的信用風險；二是對征信有錯誤或異議者，未按人民銀行的相關要求出具《暫時無法修改的異議事項證明》；三是對變更身份證號碼或戶口記錄有曾用名者，未查詢舊身份證及曾用名下的征信記錄。

（4）個人貸款抵押物及擔保存在瑕疵。一是二手房貸款抵押房屋評估價與成交價出入較大，未對房屋價格的合理性和交易的真實性進行判斷說明；二是部分個人貸款抵押物年限較長、品質不佳，個別消費貸款放貸金額大于消費用途金額，且借款人年齡偏大，貸款用途模糊、牽強，相應的佐證資料瑕疵明顯；三是對擔保貸款未做深入調查，擔保情況難以判斷。在對貸款用途監管越來越嚴格的情況下，以上問題的存在為貸后管理留下隱患，不利于個貸產品的健康發展。

（5）對個人貸款合同要件要素及借款人有效資產、已有負債考慮不周全。一是購房合同、抵押合同、借款合同簽字頁等缺少生效要素。如身份證號錯誤、少簽章、首付款票據上房號列示錯誤或大小寫不一致等，委托代理人遺漏簽章或簽章不規范，共同借款人遺漏簽章等；二是未提供有效資產證明，致使家庭資產負債比超過80%，不符合系統控制要求；三是客戶已有負債未按要求處理，特別是對一次性償還的貸款，沒有同期限的存款或其他佐證資料證明其償債來源。

具體防范措施：

（1）強化個人貸款資信能力審查：一是強化對購房人資信能力的審查，結合借款人的行業、學歷、年齡、工作性質、職務、工作經驗等信息，多渠道了解借款人申請材料的真實性、完整性、合規性、購房及收入的真實性，綜合判斷其持續還款能力及經營能力。同時，進一步加強客戶經理盡職履責要求，調查核實客戶現有全部負債情況，并分析客戶的還款來源是否可以支撐其月供，剩余部分是否可以應付其日常基本生活開支，避免申報方案簡單化、雷同化的情況出現，從源頭防范個人貸款業務的操作風險。二是對有逾期記錄客戶，應認真分析形成原因，如確因年費、銀行系統升級等非客戶主觀惡意原因造成的，可以與正常客戶審核審批標準一致；如其他原因造成的惡意拖欠則應有別于正常貸款客戶，在利率浮動比率、首付款、預存月供等方面從嚴要求，不可“服務過度”。三是借款人年齡問題，在深入調查借款人身體狀況、收入情況的基礎上，適當增加借款人體檢記錄、人身保險單、國債、股票等憑證復印件作為貸款面談記錄的附件，確保貸款調查情況的真實性，切實防范貸款風險。對于共同借款人年齡偏大的，應嚴格按相關要求做好補充調查，使風險得以有效防范。

（2）細化個人貸款貸前審查管理：？一是針對不同客戶群體應制定合理的貸款首付款、期限、貸款成數、利率標準，切實防范風險，提高貸款收益率。對于大額貸款的申報，形式要件必須要求齊全，盡職調查報告要深入詳細，披露信息要充分，要在把握風險底線的前提下，同客戶及相關部門充分溝通，使大額個貸的經營管理方案合理可行。？？？二是進一步完善面談情況書面記錄。借款人目前居住情況、相關居住狀況的產權歸屬等填寫清楚，如果是首套住房，要寫明“借款人、配偶及未成年子女名下無房，此次購房為借款人家庭首套住房”。對私營企業員工應寫明公司注冊資金、規模、經營情況、月經營收入及單位人數等情況來判斷借款人收入的合理性。

（3）做實個人類貸款抵押物評估工作：特別是在住房再交易貸款業務中，部分房屋成交價格與評估價值差異較大的，客戶經理要做盡職調查，說明原因，核實真實性，要根據二手房的房齡、成數等，合理確定抵押率。要加強對評估公司的準入和日常管理，嚴格執行貸款抵押的評估制度，合理評估抵押物價值。

（4）加強客戶群體刪選定位工作：個人類貸款貸款要定位于優質客戶群體，辦理業務室時，首先要對客戶群體有所選擇；其次合理確定貸款金額及期限，測算業務收益是否能夠覆蓋成本，后期客戶是否對銀行有貢獻度，用途是否真實合理，貸后監管措施是否可行。

（5）個人助業貸款首先形式要件需齊全，要對客戶經營用途和經營實體基本情況調查盡職，用途要真實合理；其次貸款額度和周期要根據用途、項目的周期合理測算，收入能力、還款來源要充分、有說服力，有佐證支撐，不限定申報用途的經營收入作為單一的還款來源；此外，貸后管理方案、風險防范措施要合理可行，有針對性和可操作性。

二、幾點建議

1、為進一步落實《個人貸款管理辦法》中對貸款面談面簽制度的有關規定，有效堵截“假名貸款”、“冒名貸款”，把好個貸入口，切實防范操作風險，建議利用OCRM身份識別系統查詢的基礎上，采用拍照留檔的方式落實面簽制度。客戶在面簽合同的同時，對借款人（含配偶及擔保人）現場拍照并將照片即時打印作為貸款檔案的要件。

2、要高度重視個人貸款業務的發展。個人貸款業務經濟資本占用較低，收益長、覆蓋面廣等特點及優勢，大力發展個人類貸款業務，對于提高銀行競爭力，擴大綜合收益等方面，具有極其重要的作用。

3、進一步擴大助業貸款抵押物范圍。當前，助業貸款辦理中，對抵押物的選擇方面較為有限，主要是普通商品房、商鋪、標準工業廠房等不動產，且抵押物只能為借款人本人、配偶、父母極其經營企業的關系人。應當適當擴大抵押物范圍，包括設備、土地使用權等方面也可以抵押，在穩妥辦理抵押手續的同時，抵押物可以擴大為任何人，不能僅限于本人、配偶、父母及其經營企業的關系人。

4、關于按揭貸款辦理時間問題，目前，絕大部分商業銀行只要開發商辦理完畢預售許可證就能辦理具體按揭業務，規定只有樓盤封頂才能辦理，貽誤戰機。建議今后改變此項規定，靈活掌握，在風險可控的情況下，只要開發商辦理完畢預售許可證就可以辦理具體按揭業務。