農(nóng)信社信貸風(fēng)險形成原因及對策

摘要：農(nóng)村信用社的改革得到了國家的高度重視，改革效果日益凸顯，我國農(nóng)村信用社不管是從規(guī)模上，還是從市場份額上都有了大的發(fā)展，但如何能夠保持金融創(chuàng)新手段、促進貸款營銷，又能規(guī)避貸款風(fēng)險，防止不良貸款“水漲船高”，已經(jīng)成為當(dāng)下農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重中之重。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 信貸風(fēng)險 成因 防范

隨著改革的深入，全國農(nóng)村信用社信貸規(guī)模有了質(zhì)的飛躍，與地方經(jīng)濟共生共榮，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用，但信貸風(fēng)險層出不窮，防不勝防，各級農(nóng)村信用社應(yīng)該分析信貸風(fēng)險成因加以及時防范。

一、信貸風(fēng)險形成的原因

（一）風(fēng)險意識淡薄。部分農(nóng)村信用社信貸發(fā)放把關(guān)不嚴。借款自上而下，尤其是大額貸款，通常是先取得上級部門貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經(jīng)有貸款意向，我們只有遵照執(zhí)行，形成“先斬后奏”的現(xiàn)象，這樣逆程序操作使相當(dāng)一部分信貸人員淡薄了風(fēng)險意識。他們在調(diào)查借款人第一手材料時不認真核對資料及人，特別是那些需要調(diào)查與借款人有關(guān)的人員（如配偶）、抵押物所有人、擔(dān)保人，不采取面簽的形式，往往就讓借款人一個人簽字，嚴重的還讓借款人隨意帶一個人冒充抵押物人和擔(dān)保人簽字按手印。

（二）信貸管理滯后。信用社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，對農(nóng)民朋友來說，辦理金融業(yè)務(wù)非常方便，但是當(dāng)前大部分機構(gòu)網(wǎng)點的人數(shù)在6個人左右，除了內(nèi)勤人員外，外勤人員只有2人左右，信貸規(guī)模的不斷擴大與信貸人員少形成了新的矛盾，難以對千家萬戶進行透徹的了解，而且主任兼信貸員的情況還普遍存在，一邊指揮又一邊戰(zhàn)斗，這就難以對信貸業(yè)務(wù)進行管理與監(jiān)督。管理上的滯后性，造成了貸款存在了問題以后，再跟后進行整改與完善，資產(chǎn)質(zhì)量難以得到保證。

（三）不良資產(chǎn)處置不力。對已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)，沒有進行及時上線登記。掌握的預(yù)警信息不全面，待處理時還在清理數(shù)據(jù)資料，明顯延誤了處置時間，沒有贏得市場先機，造成收貸費用成本過高，本息難以清償。絕大部分農(nóng)村信用社還沒有建立完善的信貸激勵和約束機制，不良資產(chǎn)形成原因的責(zé)任劃分和認定不清晰，處罰時又礙于情面，只做簡單的經(jīng)濟處罰，未采取行政或法律手段進行治理，有的根本沒有實行責(zé)任追究，致使責(zé)任不清，加之信貸管理人員調(diào)動頻繁，接任者不理舊帳，責(zé)任追究形同虛設(shè)。

二、信貸風(fēng)險防范對策

（一）合理安排貸款發(fā)放。在風(fēng)險可控前提下，合理安排貸款發(fā)放，不能為完成任務(wù)而盲目發(fā)放貸款，加強對“三農(nóng)”的服務(wù)力度，不斷總結(jié)“三農(nóng)”貸款發(fā)放經(jīng)驗，做到早調(diào)查、早計劃、早安排，摸清農(nóng)戶資金需求的底子，測算好貸款發(fā)放寸頭，創(chuàng)新信貸結(jié)構(gòu)，不可亂放、急放，建立多匹配的貸款投放渠道，培植效益更高的增長點。

（二）加強信貸風(fēng)險管理文化建設(shè)。一是信貸風(fēng)險管理要以“以人為本”為第一要務(wù)，牢固樹立信貸風(fēng)險防控意識，正確處理好“業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制”關(guān)系。領(lǐng)導(dǎo)層要經(jīng)常深入市場，了解市場動態(tài)和信貸需求方向，堅決落實國家的宏觀調(diào)控政策，嚴格控制“五高一剩”產(chǎn)業(yè)。不定期對全社存量貸款客戶進行風(fēng)險排查、分析和分類，對排查出的潛在風(fēng)險貸款實施重點管理，嚴格把控；二是每季度定期召開信貸資產(chǎn)質(zhì)量會議，對存量信貸客戶進行重點、難點分析，從而有效控制信貸資產(chǎn)質(zhì)量。三是優(yōu)化信貸流程，既提高了工作效率，又確保了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。嚴格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的“三查制度”，及時、準(zhǔn)確地反映風(fēng)險隱患，有效地控制信貸風(fēng)險，真正做到上下聯(lián)動、各司其職；四是積極運用內(nèi)部評級法開展信貸風(fēng)險管理工作，營造信貸風(fēng)險管理的良好環(huán)境。

（三）加強農(nóng)村信用體系的培育。利用各種方式、渠道、媒體大力宣傳誠信作為資本的重要性，廣泛開展信用等級評定，建立起鄉(xiāng)鎮(zhèn)與信用社、村鎮(zhèn)與信用社為代表的信用等級評定工作小組，具體負責(zé)評定工作、建立客戶信用檔案，根據(jù)客戶的信用狀況進行分級評定，實施信用戶貸款優(yōu)惠政策，上墻公布，讓群眾家戶喻曉，對不守信的借款戶實施制裁措施，讓誠信意識深入人心。

（四）加強信貸隊伍人員建設(shè)。狠抓信貸員職業(yè)道德教育工作，樹立起主人翁、風(fēng)險、法紀(jì)和發(fā)展意識。信貸員要積極主動走村串戶，置身于群眾當(dāng)中去，與農(nóng)民零距離接觸、了解農(nóng)民，增強信用社與農(nóng)民的魚水之情，提高辦理貸款的效率，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住客戶，以達到貸款營銷的目的；其次要按照公平、公正的原則，適當(dāng)?shù)难a充信貸員工，充實信貸隊伍，把信用社隊伍中綜合素質(zhì)好的調(diào)充到信貸崗位上來，切實解決當(dāng)前信用社信貸員緊缺的問題。

（五）加強信貸檢查監(jiān)督機制建設(shè)。建立信貸崗位檢查監(jiān)督長效機制，成立信貸業(yè)務(wù)檢查監(jiān)審隊伍，經(jīng)常性的對信貸業(yè)務(wù)進行檢查，加強對信貸管理差、信貸檔案等方面混亂的機構(gòu)網(wǎng)點的督查力度，對于違法違規(guī)操作的信貸人員要嚴肅查處，積極營造按規(guī)程、按程序辦貸氛圍，確保貸款營銷工作安全健康開展，對于督查審計人員瀆職、不負責(zé)任的要按連帶責(zé)任給予處理。

參考文獻：

金融時報