要活多久才能領(lǐng)回繳的養(yǎng)老金

早晨，市中心的公園，一群老頭老太正在晨練。一老太說：最近怎么沒看到張大伯？另一人說：張大伯生病了，走不動(dòng)了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭(zhēng)取多拿國(guó)家的養(yǎng)老金！

以上是公園里很常見的一幕。只是他們想錯(cuò)了，給他們養(yǎng)老金的可不是政府，而是現(xiàn)在工作的年輕人。事實(shí)上，現(xiàn)在這輩老年人是最幸運(yùn)的一代，因?yàn)橹袊?guó)正享受著史無(wú)前例的人口紅利，勞動(dòng)力人口占了總?cè)丝诘?0%。2012年勞動(dòng)力人口絕對(duì)數(shù)量首次下降（未來(lái)10年，下降趨勢(shì)可能是持續(xù)性的）。等到現(xiàn)在這輩年輕人老了之后，注定無(wú)法享受到同等待遇的養(yǎng)老金。

最近關(guān)于中國(guó)社保繳費(fèi)率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯(cuò)了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起考慮才有價(jià)值，畢竟你繳社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)。

現(xiàn)在超過9成的人，只知道自己繳了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個(gè)月要繳多少社保嗎？你知道要繳滿多少年嗎？你知道退休之后能夠領(lǐng)到多少錢嗎？如果有人問你這3個(gè)問題，估計(jì)很少人能夠準(zhǔn)確回答。這不能怪老百姓，實(shí)在是目前的社保制度太復(fù)雜了，每個(gè)地區(qū)還不同，不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。

有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家戲稱社保制度就是個(gè)“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)?，F(xiàn)在工作中的年輕人繳的養(yǎng)老金，其實(shí)都已經(jīng)給現(xiàn)在的老年人花掉了；等年輕人退休時(shí)，要下一代給他們繳社保。問題是下一代人數(shù)越來(lái)越少了，哪里去找這么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚。要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。

現(xiàn)在你繳的養(yǎng)老金分兩部分，一部分由單位繳納，占工資的20%（上海是22%），一部分由個(gè)人繳納，占工資的8%。其中單位繳納部分和你無(wú)關(guān)，全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶（其實(shí)已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金），個(gè)人繳納部分進(jìn)入你的個(gè)人賬戶。

如果你繳納時(shí)間不滿15年，那么你就無(wú)法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個(gè)人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也沒關(guān)系。這對(duì)于在外地工作的人簡(jiǎn)直是噩夢(mèng)，除非你確定能夠在一個(gè)地方干滿15年，否則你就不應(yīng)該繳養(yǎng)老金。

假設(shè)你已經(jīng)繳滿15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利享受養(yǎng)老金待遇，那接下來(lái)就是退休之后如何領(lǐng)錢的問題。目前中國(guó)人的平均壽命是74歲，你60歲退休，能領(lǐng)14年，14年是168個(gè)月，到時(shí)候你每個(gè)月能拿的錢分兩部分：一部分來(lái)自個(gè)人賬戶，每個(gè)月領(lǐng)取1/168的個(gè)人賬戶金額；另一部分是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的X%，其中的X是指你繳養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的18%。15年這個(gè)最低限制未來(lái)也有可能提高，比如提高到20年。

下面咱們來(lái)計(jì)算一下你要活多久才能拿回你繳的錢。由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來(lái)的通脹率是多少，更不知道國(guó)家的規(guī)定會(huì)如何改，因此我們?nèi)家援?dāng)前的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算。

假設(shè)王三在北京工作且長(zhǎng)期定居，月薪是1萬(wàn)元，連續(xù)繳了30年養(yǎng)老金，那么他繳的總額是：1萬(wàn)元×28%×30×12=100.8萬(wàn)元，其中個(gè)人繳納部分是28.8萬(wàn)元。等到他退休了，每個(gè)月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分：一部分是個(gè)人繳納部分除以168，也就是1714元；另一部分是社會(huì)平均工資的30%，因?yàn)樗U了30年，4672元×30%=1401.6元。兩者相加為3115.6元。這就是他每個(gè)月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金。很幸運(yùn)，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時(shí)他已87歲。由于社會(huì)平均預(yù)期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標(biāo)，你必須要比平均壽命多活13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來(lái)推遲退休年齡，那么你還需要活得更久一些。

政府算得這么精，知道你那13年的錢是永遠(yuǎn)也拿不回來(lái)的，那么這點(diǎn)錢都跑到哪里去了呢？

答案是養(yǎng)現(xiàn)在的退休人員。以前的退休職工，年輕時(shí)是沒有繳納養(yǎng)老金的，都給國(guó)家做了貢獻(xiàn)，后來(lái)國(guó)企改革，也沒有為這些人繳納多少養(yǎng)老金，有些國(guó)企直接倒閉，但是職工按規(guī)定退休了，國(guó)家就得拿出錢來(lái)養(yǎng)老，對(duì)不？這些錢從哪里來(lái)？就由工作中的年輕人繳。

你一定覺得以上的計(jì)算很不精確，但其實(shí)已經(jīng)是對(duì)你最有利的計(jì)算方式了。先看你個(gè)人繳納的回報(bào)，1714元放到現(xiàn)在都不算什么，等到你退休的時(shí)候說不定只能買包煙了。至于說社會(huì)統(tǒng)籌的部分，現(xiàn)在你1萬(wàn)元的工資幾乎是平均工資的2倍，但那時(shí)候只是平均工資的30%，收入水平的下降幅度是非常劇烈的。

大家都知道，公務(wù)員退休的時(shí)候，可以按退休前工資的一定比例拿退休金（上海能達(dá)到80%），這些錢從哪來(lái)呢？全是財(cái)政撥款，這就是所謂的社保雙軌制。企業(yè)與公務(wù)員系統(tǒng)的退休養(yǎng)老金存在巨大差距。原因就在于，一個(gè)吃統(tǒng)籌的大鍋飯，一個(gè)靠全體納稅人來(lái)養(yǎng)。與其研究推遲退休年齡，還真不如取消社保雙軌，要么所有人一起吃大鍋飯，要么所有人一起吃財(cái)政飯。

推遲退休年齡是大勢(shì)所趨，到時(shí)候你可能要活過90歲才能拿回本金，這個(gè)難度太大了。怎么樣，現(xiàn)在你有動(dòng)力鍛煉身體了嗎？不過，如果大家都活得更久了，規(guī)則可能又改了。

有人可能會(huì)說，現(xiàn)在全世界都面臨社保破產(chǎn)的問題，歐美國(guó)家更嚴(yán)重。這個(gè)說法沒錯(cuò)，但區(qū)別是歐美真沒錢了，而咱們是有錢，就看愿不愿意花在民生上。2011年，全國(guó)5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總支出1.8萬(wàn)億元，可是中國(guó)持有美國(guó)國(guó)債余額就達(dá)到了1.2萬(wàn)億美元，如果再算上外匯儲(chǔ)備，那么足足可以養(yǎng)全體中國(guó)人10年。增加養(yǎng)老金投入，才是解決問題的關(guān)鍵所在。