移動(dòng)支付 要的不只是錢

隨著智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用的普及與快速發(fā)展，移動(dòng)支付行業(yè)迅猛崛起。艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2012年中國第三方支付行業(yè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%，預(yù)計(jì)2013年移動(dòng)支付交易規(guī)模或?qū)⒎Ｒ苿?dòng)支付巨大的市場(chǎng)潛力吸引眾多第三方支付企業(yè)、銀行和通信運(yùn)營(yíng)商積極布局。

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的消費(fèi)者，時(shí)間已經(jīng)完全呈現(xiàn)碎片化。從即時(shí)消費(fèi)行為，到社交行為、信息訴求、服務(wù)需求等，如何整合線上線下的資源，如何結(jié)合地理位置合理地推送商戶的信息，如何抓住用戶的真正需求，這是移動(dòng)支付企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)、技術(shù)探索之外的大課題。

遠(yuǎn)近格局

目前，中國移動(dòng)支付已經(jīng)呈現(xiàn)出兩大發(fā)展路徑：一個(gè)是銀行、通信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)主推的NFC近場(chǎng)支付模式；另一個(gè)則是第三方支付企業(yè)競(jìng)相試水的遠(yuǎn)程支付模式。

近場(chǎng)支付讓刷手機(jī)消費(fèi)的模式代替了刷卡消費(fèi)，主要是指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)通過手機(jī)向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)；遠(yuǎn)程支付則是指通過手機(jī)上安裝的客戶端或借助手機(jī)刷卡器來實(shí)現(xiàn)支付購物、充值、轉(zhuǎn)賬等功能，屬于線上行為，需要接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。

隨著2013年1月央行第六批非金融機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》（下稱“支付牌照”）的發(fā)放，233家獲得牌照的第三方支付企業(yè)無一不加大資源投入，支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪愈演愈烈。支付寶和財(cái)付通借助龐大的客戶數(shù)據(jù)和二維碼等技術(shù)加速移動(dòng)支付的創(chuàng)新路徑，由線上向線下滲透；拉卡拉則依托于早年間在超市和便利店安裝的公共終端積攢下的人氣推出手機(jī)刷卡器，實(shí)現(xiàn)由線下向線上擴(kuò)展。

在第三方支付企業(yè)早已使出渾身解數(shù)時(shí)，銀行和通信運(yùn)營(yíng)商才正式邁出了移動(dòng)支付實(shí)質(zhì)性的一步。去年8月，僵持了許久的金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)終于以中國移動(dòng)的妥協(xié)劃上句號(hào)，13.56MHz NFC標(biāo)準(zhǔn)正式成為國標(biāo)。中國移動(dòng)緊接著在11月宣布2013年計(jì)劃銷售1000萬部支持NFC功能的TD-SCDMA手機(jī)，并與中國銀聯(lián)合作在12個(gè)省份啟動(dòng)NFC移動(dòng)支付服務(wù)。同年9月，招商銀行宣布與HTC合作推出內(nèi)置支付模式的手機(jī)錢包，兩個(gè)月后又宣布與聯(lián)通合作推出國內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”。此后的4個(gè)月內(nèi)，中信銀行、浦發(fā)銀行就相繼宣布即將推出以手機(jī)SIM卡作為銀行賬戶載體的NFC近場(chǎng)支付產(chǎn)品。

這邊銀行和通信運(yùn)營(yíng)商主打的近場(chǎng)支付還在猶抱琵笆半遮面，那邊第三方支付企業(yè)主推的遠(yuǎn)程支付卻已經(jīng)風(fēng)生水起。

支付寶2月18日公布的數(shù)據(jù)顯示：春節(jié)期間無線支付同比增長(zhǎng)4.7倍，無線支付占比最高達(dá)到24%，創(chuàng)下支付寶無線占整體支付比重最高的記錄，無線支付的新增用戶數(shù)更是達(dá)到100%。而就在次日，騰訊旗下的財(cái)付通也披露數(shù)據(jù)稱：2013年春節(jié)期間，通過財(cái)付通手機(jī)端進(jìn)行手機(jī)轉(zhuǎn)賬的筆數(shù)超過140萬筆，通過財(cái)付通手機(jī)端交易的平均日交易筆數(shù)較去年春節(jié)增長(zhǎng)250%，交易總額較去年同比增長(zhǎng)800%。而一項(xiàng)來自拉卡拉的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月，拉卡拉客戶端下載量突破500萬，刷卡器銷售達(dá)到200萬臺(tái)。

支付溢價(jià)

對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的支付而言，已經(jīng)大大超越了本身金融結(jié)算的含義。消費(fèi)者會(huì)從轉(zhuǎn)發(fā)的微博中尋找到支付的商品，會(huì)在手機(jī)中搜索附近打折的商戶，會(huì)通過手機(jī)掃描某個(gè)條碼完成支付……當(dāng)我們面對(duì)這些已經(jīng)在生活中實(shí)實(shí)在在發(fā)生的支付場(chǎng)景時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：移動(dòng)支付已經(jīng)將社交、搜索、廣告營(yíng)銷、在線服務(wù)等各種元素進(jìn)行了有機(jī)的融合。

移動(dòng)支付結(jié)合了移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)技術(shù)、金融行業(yè)相關(guān)技術(shù)等，具有明顯的跨行業(yè)技術(shù)特點(diǎn)。目前行業(yè)發(fā)展處于起步階段，尚未形成穩(wěn)定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，支付企業(yè)、銀行、通信運(yùn)營(yíng)商自身各具優(yōu)勢(shì)，不少也在市場(chǎng)中風(fēng)生水起。

去年底，支付寶開始在部分城市開展出租車消費(fèi)的嘗試。乘客用手機(jī)掃描司機(jī)提供的二維碼，通過手機(jī)進(jìn)入支付寶的支付頁面，之后完成車費(fèi)的支付；而支付寶最新推出的主要面向小商戶的“超級(jí)支付”應(yīng)用，更是讓支付簡(jiǎn)化到了商家只需發(fā)出一條包含收款方信息、金額以及驗(yàn)證碼的短信，消費(fèi)者直接將驗(yàn)證碼作為內(nèi)容，回復(fù)短信后就可完成付款。對(duì)此，支付寶公眾與客戶溝通部經(jīng)理王子凌對(duì)《計(jì)算機(jī)世界》報(bào)記者表示：“支付寶推出的多種移動(dòng)支付方式，會(huì)隨著用戶需求的變化和技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。”

配合“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”上市的APP“掌上生活”憑借LBS技術(shù)，將周邊商戶優(yōu)惠信息及時(shí)反饋到手機(jī)上，即刻在線下載美食優(yōu)惠券、購買電影票；手機(jī)在支持銀聯(lián)“閃付”（QuickPass）的POS機(jī)上輕輕一刷，支付即可完成，登陸手機(jī)客戶端了解開卡進(jìn)度、查詢賬單、支付信用卡欠款……招行行長(zhǎng)馬蔚華表示：“招商銀行還繼續(xù)打造一系列基于LBS服務(wù)、二維碼技術(shù)的支付服務(wù)體系。”而這些都是針對(duì)招行持卡人推出的。

不難看出，銀行開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的初衷，是要更有效地利用非物理網(wǎng)點(diǎn)渠道來開展業(yè)務(wù)。

全國有大小銀行上百家，每個(gè)人的銀行卡就有各種可能的組合：他需要用工商銀行的銀行卡繳納交通罰款，需要用北京銀行的卡繳納保險(xiǎn)、需要用中國銀行的卡繳納貸款、需要用招商銀行的卡發(fā)工資、還會(huì)有一兩張借記卡和兩三張信用卡，除此之外還有銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)不可避免的排隊(duì)。比起下載3、4個(gè)不同銀行的客戶端去完成不同平臺(tái)上的交易，用戶更愿意用簡(jiǎn)單、綜合所有功能的“傻瓜”方式一次完成。

任何一種支付手段都是有可替代性的，好的用戶體驗(yàn)未必能增加用戶數(shù)量，但是卻會(huì)增加用戶粘性，提高用戶的使用頻次。移動(dòng)支付已經(jīng)不僅僅要滿足用戶消費(fèi)結(jié)算的銀行基本服務(wù)訴求，在移動(dòng)互聯(lián)浪潮涌動(dòng)的今天，移動(dòng)支付更代表一種與用戶高效互動(dòng)溝通的工具。通過移動(dòng)支付，用戶的碎片化行為具有比交易本身更大的價(jià)值。

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名詞解釋

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術(shù)。由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的NFC是一種非接觸式識(shí)別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC 和智能控件工具間進(jìn)行近距離無線通信。簡(jiǎn)單來說就是直接刷手機(jī)進(jìn)行支付。