商業銀行“觸電”

從瓶頸中尋求創新，從創新中獲得突破，從突破中動態平衡，從平衡中漸趨和諧，這應當是中國銀行業應對變化的金融態度。

在網絡化、信息化、數字化的浪潮中，金融業正經歷著巨大變革，線上支付、移動支付、網絡貸款先后崛起，銀行紛紛加快“觸電”的步伐，一方面構建包括網上銀行、手機銀行和智能銀行在內的“立體防線”，一方面涉足電商等傳統的線上非金融服務。

在此“觸電”運動中，坐擁龐大客戶資源和壟斷優勢的銀行，要面對第三方支付、網絡貸款公司、通信運營商等一系列電商對市場的瓜分與搶奪，銀行剛一“觸電”，似乎就被圍攻，銀行在這場廝殺中是否能沖出重圍，還需拭目以待。

網上支付：銀行“標配”

從網上銀行到手機銀行再到智能銀行，銀行電子化的步伐正在加快。

隨著電子商務的發展，網絡支付隨之興起，且快速延伸到其他領域，每一臺連接互聯網的電腦終端儼然成為一家，甚至多家銀行的小型網點，實現包括支付在內的多項功能。

央行數據顯示，截至2011年底，全國銀行網上支付客戶數量達到3.69億戶，2011年發生業務151億筆、金額695萬億元。中國電子銀行網數據則顯示，2011年，多家銀行電子銀行交易替代率超過60％，如招行零售電子渠道綜合柜面替代率甚至達到驚人的86.57％。

2012年7月23日，交行淘寶旗艦店正式開業，成為首家登陸淘寶的銀行。目前，交行的旗艦店界面分為貴金屬、基金、保險、個貸及小企業貸款、貴賓客戶服務和銀行卡等六個模塊。

就在交行淘寶店開業前的一個月，建行宣布其電子商務金融服務平臺——“善融商務”正式開業，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發、商品零售和房屋交易等領域，可以為客戶提供信息發布、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務。

“善融商務”的模式被業內人士形容為“銀行搭臺，商戶唱戲”，即由建行在幕后搭建平臺，簽約商戶在商城做生意，從而突破以往銀行網上商城所采用的封閉服務模式。目前建行網上銀行客戶數已過億，手機銀行客戶數也超過6500萬。“善融商務”還將電子商務與金融服務有機融合，可為客戶提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務。

根據易觀國際的數據，截至2012年第二季度，網絡支付的總規模已經達到9456.6億元，環比增長23％。而在網絡支付中，支付寶以47.3％的市場交易份額繼續領跑市場，財付通和銀聯網上支付分別為20.5％和11.2％的市場份額排名第二和第三。市場排名前三的企業占據整個市場79.0％的市場份額。

西南財經大學中國支付體系研究中心副主任李漢認為，從服務領域方面來看，第三方支付最大的優勢在于其創新性較強，能夠快速推陳出新、迅速把握市場變化和用戶需求，其服務具有多元化、人性化；但是網上銀行依托于傳統銀行的實力，在品牌認知和信任度上，具有更大的優勢，如工資代發、公共事業繳費等領域更傾向于傳統銀行網銀支付服務。

手機支付：可預見的三方博弈

在網上銀行已成為“標配”之后，手機銀行網銀化成為銀行電子化另一個發力的方向。

根據中國人民銀行的數據，截至2011年底，我國移動支付客戶達到1.45億戶，同比增加了61.11％，全年發生業務量247億筆，同比增加10.9％，移動支付的前景可見一斑。

“手機銀行雖然在電子銀行渠道中屬于后起之秀，但客戶群體和交易規模的增長速度均高于網上銀行。可以預見未來手機銀行還將呈現爆發式增長。”興業銀行電子銀行部總經理楊忠表示。

年報數據顯示，2011年農行和建行手機銀行簽約客戶總數分別達3483萬和4695萬戶，招行手機銀行簽約客戶總數已達449.47萬戶，興業銀行手機銀行有效客戶累計372.09萬戶。

移動支付的完成涉及銀行、手機生產商與電信運營商（移動、聯通、電信）三方，缺一不可，而為了獲得自己的最大利益，三方博弈較大。

目前，三大運營商均已推出了移動支付產品。例如中國電信推出了“翼支付”，并成立了中國電信天翼電子商務有限公司負責運營。通過將和銀行卡信息相關的安全芯片以及NFC功能內置在SIM卡中，客戶只需要更換SIM卡，就可使用原有手機進行支付。

而支付寶在線上市場完成幾乎瘋狂的擴張之后，又將觸角伸向了移動支付領域。2012年，12月10日，全新的支付寶手機客戶端開始公測，支付寶內部將其命名為“卡寶”。“卡寶”是一個能夠管理個人資產的“虛擬錢包”。更為重要的是，該軟件摒棄了國際上通行的NFC支付技術。無需升級硬件設備，只需要在商家和消費者現有的任何客戶端上安裝一個軟件，支付就可以進行。一些業內人士甚至驚呼，支付寶二維碼要“革”掉銀行卡的命。

網絡貸款：搶占銀行傳統業務

網絡支付和移動支付代替傳統支付、人人貸代替傳統存貸款，互聯網金融正在沿著數據的路線迅速瓜分商業銀行傳統的存、貸、匯業務。

網絡貸款將互聯網與金融的結合體現得更加淋漓盡致。在中國，拍拍貸、宜信、貸幫、紅嶺創投等一批基于P2P模式的公司已經興起。在這些借貸網站上，有資金借貸需求和閑置資金的人分別填寫資金需求、上傳相關的認證信息和可以接受的利率范圍，通過人工和科技進行匹配。

這些公司已經初具規模。規模最大的宜信雖然拒絕對外透露業務規模，但透露平臺上有6萬借款人，業界估計年成交額已經超過億元。

與傳統金融機構的貸款相比，這一模式的詬病之一在于對借貸行為的風險控制。雙方資金匹配時，借款方提供的資料是否真實、如果出現風險誰來承擔，這些都還沒有定論。一方面，網絡貸款金額相對較小，可以分散部分風險，另一方面，行業還處于發展初期，風險尚未積累至爆發期。雖然宜信提取服務費的2％作為風險準備金，但是否能夠覆蓋可能出現的風險受到多方質疑。

然而，低廉的交易成本以及較低的門檻已經讓不少中小企業趨之若鶩，這就在很大程度上形成對銀行傳統貸款業務利潤的分流，如何在網絡貸款陣地占得一席之地是當前銀行需要思考的問題。

激戰是必經之路

銀行發現自己正處于一場前所未有的激戰之中。

首當其沖的是對支付陣地的爭奪，目前銀行已略輸第三方支付一籌，而第三方支付的競爭會加快傳統銀行業務的創新開發。

移動支付的三種模式則在跑馬圈地，搏殺激烈。僅從當前更換業務的成本而言，運營商略勝一籌，但銀行與手機制造商的聯盟似乎更有市場前景。據萬事達預測，未來三年將會有50％的手機帶有NFC功能。而招商銀行介紹，2012年下半年，中國市場上包括三星、HTC等重點商場會推出20款左右的NFC手機，2012年中國移動的定制手機中會有50％支持NFC。

銀行涉足電商的前景則更為撲朔迷離。雖然建行已經上線“善融商務”，但前景仍然不明朗；而對于是否要打造類似“善融商務”這樣一個大而全的平臺，多數銀行仍在觀望。

“不管是在客戶體驗還是技術開發方面，銀行都很難拼得過傳統電商，而且電商是一個燒錢的行業，風險很大。”一位國有大行電子銀行部人士道出了普遍的擔憂。

中國社會科學院信息化研究中心秘書長姜奇平認為，互聯網與銀行業的結合，是互聯網與各行各業結合的一個標本。這種結合，按照同核心競爭力的相關程度區分，可以分為三段。

第一階段，互聯網只是作為技術而非業務，外在于銀行核心競爭力，特征是業務仍是銀行原來的，但工具成了互聯網；第二階段，銀行核心競爭力中，互聯網業務占一半，銀行業務占一半，特征是銀行發展方式由因大而美，主要做大企業業務，轉向因小而美，互聯網助中小企業信貸成為業務增長點；第三階段，銀行核心競爭力主要來自互聯網業務，特征是數據業務成為收入主要來源，金融服務免費白送，銀行被邊緣化。

以此判斷，我國銀行業與互聯網的結合目前處于第二階段和第三階段之間的過渡階段。

“如果拿移動互聯網中語音與數據兩類業務的比重打比方，將來在第三階段，金融業務在支付行業總收入中的比重，不會超過語音業務在移動互聯網行業總收入中的比重，會低于10％。90％的收入將集中于數據業務。這種數據業務，不是目前銀行業相當發達的面向銀行內部的數據業務，而是用于一對一營銷所用的數據。”姜奇平認為。

如是觀之，互聯網與銀行盡管激戰正酣，但好戲還在后頭。

（本刊記者綜合整理）