淺談我國小微企業融資難原因與對策

摘 要：隨著我國經濟總量的快速增長和經濟格局的深入調整，小微企業的重要性日益凸顯。本文對小微企業發展中存在的主要問題進行初步探討，找出小微企業融資難的原因，破解融資困境。

關鍵詞：小微企業 融資 問題 對策

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（b）-0242-01

隨著我國經濟總量的快速增長和經濟格局的深入調整，小微企業的重要性日益凸顯。然而，在小微企業蓬勃發展的過程中依然存在著不少問題，融資難就是其中之一。小微企業融資難問題制約著各地經濟的發展，特別是對欠發達地區的發展而言，更是如此。目前我國大部分小微企業都存在融資瓶頸，融資難已經成為困擾著我國各地區小微企業發展的主要原因。

1 小微企業融資難

據國家統計局對3.8萬家小型微型工業企業經營狀況的調查顯示，有84.5%的小型微型企業無法獲得銀行貸款。據全國工商聯發布的一份報告顯示，少數中型企業以及絕大多數小型企業難以從銀行獲得貸款。而小微企業則在貸款時處于“用不到、用不起”的兩難之中，基本無法享受基準利率等待遇。總的說來，小微企業發展中存在的問題主要表現為融資成本高、融資渠道窄、融資風險高。現分析如下。

1.1 融資成本高

目前小微企業融資成本一般包括：貸款利息、抵押物登記評估費用、擔保費用及風險保證金利息。其中貸款利息包括基本利息和浮動部分，浮動幅度通常在20%以上；二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本1/5；三是擔保費用，一般年費率在3%；四是風險保證金利息，絕大多數金融機構在放款時扣除部分貸款本金做為預留利息。這樣一來，小微企業實際得到的貸款只有本金的4/5四。

1.2 融資渠道窄

目前，我國大多數小微企業融資的主要渠道主要為內部融資，即靠自身的積累。但由于利潤率和積累期有限制，其融資能力也相當微弱。據統計，內部留存收益積累的資金是我國私營企業資金相當重要的來源，而在私營企業中的小微企業中，這一比例就更高了。

1.3 融資風險高

非正式金融融資活動在我國小微企業融資難的現狀下得以客觀地存在。但這種融資形式多為地下或半地下狀態，缺乏必要的法律和制度的規范和制約，風險較高。

2 小微企業為何融資難

2.1 綜合競爭力不強導致融資難

目前大部分小微企業綜合競爭力不強，它們正處于原始積累階段，結構單一，規模偏小，生產設備簡陋，專業人才匱乏，抗風險能力差。綜上這些因素使銀行業金融機構對小微企業貸款門檻有所提高，也使得小微企業融資困境更加嚴重。

2.2 誠信意識差導致融資難

在一定程度上，銀行無法掌握小微企業的真實經營信息、財務狀況等。另外，小微企業誠信意識差，違規抵押、逃賬賴賬、還款付息逾期現象嚴重。這就使得商業銀行往往會對小微企業產生惜貸、懼貸心理，不愿提供信貸支持。這也是商業銀行熱衷于對大中型企業提供信貸，而對小微企業采取保守放貸的主要原因。

2.3 缺乏可抵押資產導致融資難

小微企業經營規模小，固定資產不多，可供選擇的抵押物少，而銀行機構貸款往往要求企業提供足值的抵押物。這些條件的限制使得小微企業無法融到擴大生產所需的資金。

2.4 缺乏銀行及政府扶持導致融資難

小微企業缺乏銀行扶持主要體現在以下幾個方面：（1）銀行對小微企業的貸款條件設定過高，過高的貸款準入門檻讓不少小微企業望而卻步；（2）銀行在貸款方面偏好于大中企業，對小微企業不夠重視；（3）銀行創新不足，產品單一，缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。此外，政府更加重視大企業，尤其是國有大型企業的發展，導致金融信貸也向國有大型企業傾斜，長期以來，政府對小微企業扶持力度不夠，沒有為小微企業融資搭建更多更好的平臺。

2.5 法律保障體系的局限導致融資難

我國于2003年出臺的《中小企業促進法》，中存在很多局限性，具體表現為范圍過于籠統，小微企業與中小企業未能明確區分開等等，這種局面使小微企業法律法規建設滯后，缺乏專門針對小微企業的法律法規，從而導致小微企業融資難局面的出現。

3 如何解決小微企業融資難

3.1 加強自身建設，規范經營管理制度是解決融資難的主要途徑

小微企業要加強自身建設，規范經營管理制度可從以下幾個方面入手。

（1）小微企業在發展過程中要制定中長期的發展規劃，合理發展。（2）小微企業要滿足金融機構的貸款要求。（3）小微企業應加強自身誠信建設，盡早加入人民銀行征信系統，以便獲得銀行、擔保公司、小貸公司等機構的信貸支持。（4）小微企業要建立有效的法人治理機制，增強經營能力，提升企業的核心競爭力，提高企業的信用等級，完善風險控制制度，加大信息披露力度，建立規范、完善的現代企業制度。

3.2 完善融資市場體系，優化金融服務是解決融資難的重要保障

銀行業金融機構對小微企業貸款的增速必須按要求保持較高的水平。

（1）積極響應銀監會頒布的銀行小企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業對信貸資金的需求；（2）鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品；（3）嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。

3.3 建全小微企業融資信用擔保體系是解決融資難的重要手段

在小微企業的經營管理中，存在著經驗管理制度不規范、資金實力不強、財務信息以及信用信息不完整，這些問題，都使銀行對于借款用途和收益的真實信息都不能及時掌握。從訂立合同開始到還清債務前這一段時間李，信息的缺失和不真實會導致銀行不能及時聯系和掌握借款人的動向，致使借款人脫離監控，甚至有些借款人擅自改變所貸款資金的用途，長期以往，會增大銀行信貸資金運用的風險。建立和完善小微企業信用擔保體系，完善貸款人信息，這樣，就可以減少并逐漸克服由于企業信息度問題和信息不完整問題而帶來的信貸風險危機，解決銀行貸款資金風險，建立貸款信用保障體系。

參考文獻

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