關(guān)于發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織的思考

長(zhǎng)期以來(lái)，限于農(nóng)業(yè)自身的弱勢(shì)地位及金融體制的種種弊端，“貧血”成為我國(guó)農(nóng)業(yè)難以健康發(fā)展的頑癥，也成為“三農(nóng)”問(wèn)題的根本癥結(jié)所在，構(gòu)成了當(dāng)前建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的突出瓶頸。農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)的較低經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率、農(nóng)民日益增多的資金剩余和農(nóng)村狹窄的投資渠道無(wú)法滿足農(nóng)民的投資需求，同時(shí)農(nóng)民不敢或很少申請(qǐng)商業(yè)貸款，而通過(guò)熟人間的借貸，滿足資金需求，但是一般金額小、時(shí)間短、不穩(wěn)定、非正規(guī)，只能偶爾滿足應(yīng)急之需。隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和私人借貸顯然無(wú)法與之相適應(yīng)，資金互助合作組織從而應(yīng)運(yùn)而生，其發(fā)展壯大則是情理之中的事。農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)生、發(fā)展有其必然性，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.農(nóng)民資金互助合作組織存在的意義

1.1成為了國(guó)家財(cái)政、商業(yè)銀行、政策銀行與農(nóng)民溝通的中介和補(bǔ)充

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民是兩個(gè)利益主體，在一家一戶與高度組織化、商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)的博弈中，農(nóng)戶必然敗下陣來(lái)。商業(yè)銀行面對(duì)一家一戶交易時(shí)，成本過(guò)高，必然退出農(nóng)村市場(chǎng)，這是由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律決定的。通過(guò)資金互助合作組織的中介、擔(dān)保和監(jiān)督，能夠有效減少商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱和交易成本，建立起多種財(cái)政支持和貸款保障機(jī)制；能夠有效對(duì)接國(guó)家財(cái)政、金融政策，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的轉(zhuǎn)移支付資金和政策機(jī)制。

1.2滿足了農(nóng)民對(duì)資金有效需求

目前的農(nóng)民資金互助合作組織，通過(guò)資金在一定成員群體內(nèi)的動(dòng)員和流轉(zhuǎn)，為成員提供了一個(gè)低成本融資的渠道，在一定程度上緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)的資金難題，資金互助合作組織不僅是農(nóng)民救急的“小銀行”，而且還是他們抵制農(nóng)村高利貸活動(dòng)的堅(jiān)強(qiáng)陣地；農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)展保障了農(nóng)民生產(chǎn)生活的資金安全，增強(qiáng)了農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，使農(nóng)民對(duì)未來(lái)的發(fā)展有了更大的信心。

1.3拓寬了農(nóng)民投資渠道，促使農(nóng)民開(kāi)展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

通過(guò)資金互助能夠有效地進(jìn)行資金余缺調(diào)劑，發(fā)揮蓄水池作用，引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)上的合作，并以此促進(jìn)居民的消費(fèi)和投資。促使農(nóng)民開(kāi)展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，形成多種投資渠道，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加農(nóng)民收入。

2.農(nóng)民資金互助合作組織存在的主要問(wèn)題

2.1農(nóng)民資金互助合作組織資金規(guī)模小

互助資金的規(guī)模大部分都是幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，只有少數(shù)資金互助合作組織具有上百萬(wàn)元規(guī)模。由于資金規(guī)模小，資金互助效果必然有限，與農(nóng)民的實(shí)際需求還有很大差距。

2.2農(nóng)民資金互助合作組織制度不健全、管理不規(guī)范

大部分農(nóng)民資金互助合作組織都是借鑒已成熟的資金互助社經(jīng)驗(yàn)。由于各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、農(nóng)民素質(zhì)不同，那么規(guī)章制度是否嚴(yán)格執(zhí)行和操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避問(wèn)題就應(yīng)引起我們的重視。一些資金互助組織內(nèi)部管理混亂，有章不循，合作性不強(qiáng)，內(nèi)部人控制已露苗頭，如不健全規(guī)章制度，進(jìn)行規(guī)范管理，極有可能象當(dāng)年的農(nóng)村信用合作社一樣發(fā)生異化。

2.3農(nóng)民資金互助合作組織的外部生存環(huán)境依然不佳

雖然銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件，降低了準(zhǔn)入的“門檻”，但對(duì)農(nóng)村絕大多數(shù)農(nóng)民資金互助合作組織來(lái)說(shuō)依然很高，達(dá)不到《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的要求，它們?nèi)詫㈤L(zhǎng)期“非法生存”。一些地方政府和基層干部對(duì)農(nóng)民互助合作的意義認(rèn)識(shí)不足，不能正確處理“官民關(guān)系”；有些基層干部質(zhì)疑：“農(nóng)民們都合作起來(lái)、自我服務(wù)、自我管理，還要我們干什么？”甚至有個(gè)別基層干部把農(nóng)民自發(fā)組織的互助合作組織戲稱為“邪教”組織。

3.發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織的對(duì)策建議

3.1要拓寬農(nóng)民資金互助組織的資金來(lái)源渠道

目前，農(nóng)民資金互助組織的資金來(lái)源主要有三個(gè)方面，一是來(lái)源于發(fā)起人原始出資、區(qū)域內(nèi)社員的新增出資和互助金；二是各級(jí)財(cái)政撥款的扶持資金；三是其他組織和個(gè)人的資助。很顯然，農(nóng)民本來(lái)就缺乏資金，財(cái)政大量資金投入不現(xiàn)實(shí)，外部資助又有限，所以這三個(gè)渠道難以完全滿足農(nóng)民資金互助合作組織的資金需求。要解決這個(gè)問(wèn)題，要從財(cái)政、金融政策上想辦法，將金融機(jī)構(gòu)尋找出路的資金以再貸款的形式直接批發(fā)給農(nóng)民資金互助合作組織，與財(cái)政貸款貼息配套實(shí)施。如此可一舉三得，一是解決了其他金融機(jī)構(gòu)的資金出路問(wèn)題；二是解決農(nóng)民資金互助合作組織的資金需求問(wèn)題；三是解決財(cái)政部門貼息貸款扶持農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織形成商業(yè)激勵(lì)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

3.2完善農(nóng)民資金互助合作組織的管理制度

要堅(jiān)決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，促使農(nóng)民資金互助組織完善內(nèi)部管理制度，特別要強(qiáng)調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制，防止合作組織異化。

3.3進(jìn)一步營(yíng)造有利于農(nóng)民資金互助合作組織生存和發(fā)展的外部環(huán)境

一是要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況進(jìn)一步完善法規(guī)，當(dāng)前最緊要的是對(duì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》進(jìn)行修訂，否則，一方面大量農(nóng)民資金互助合作組織的“非法生存”問(wèn)題得不到解決，另一方面，也將置政府的法規(guī)尊嚴(yán)于尷尬境地。二是要加強(qiáng)對(duì)廣大干部，尤其是農(nóng)村基層干部的教育，提高他們對(duì)發(fā)展農(nóng)民合作組織意義的認(rèn)識(shí)，因?yàn)?，歸根結(jié)底農(nóng)村基層的工作還是要靠他們?nèi)プ觥?/p>

3.4加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作

要想農(nóng)民真正合作起來(lái)，必須使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到“合作是自己的事”，并且具備一定的合作能力。這就需要政府采取多種手段，開(kāi)展對(duì)農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作，使農(nóng)民提高對(duì)合作組織的認(rèn)識(shí)，激發(fā)他們合作的意愿，提高他們的合作能力。

推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)，需要提高農(nóng)民組織化來(lái)破解一家一戶小生產(chǎn)與社會(huì)化大生產(chǎn)的矛盾，需要發(fā)展合作社經(jīng)濟(jì)調(diào)整農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和生產(chǎn)力的發(fā)展要求。發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織需要相應(yīng)的金融制度安排，互助金融即是合作經(jīng)濟(jì)的核心。推動(dòng)合作社經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就迫切需要互助金融組織同時(shí)發(fā)育成長(zhǎng)，否則專業(yè)合作將是空洞的。