國家助學貸款中高校風險防范服務體系的構(gòu)建

【摘 要】“河南模式”是國家助學貸款的一項創(chuàng)新之舉。為進一步完善“河南模式”，必須構(gòu)建高校的風險防范機制。風險防范機制包括對貸款學生的教育、管理、服務、懲處等環(huán)節(jié)，其中建立風險防范服務體系是一個重要環(huán)節(jié)，主要是建立國家服務計劃、省（市）服務計劃和高校的服務體系。

【關(guān)鍵詞】助學貸款 “河南模式” 風險防范 服務體系

【中圖分類號】G647 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674－4810（2012）14－0001－03

一 “河南模式”概述

國家助學貸款從1999年開始，實行銀校合作，取得了一定成績，資助了一部分家庭經(jīng)濟困難的學生順利完成了學業(yè)。但由于在機制上沒有解決銀行的風險問題，使銀行對貸款風險難以防范，影響了銀行的積極性，造成了我國國家助學貸款工作舉步維艱。2004年，國務院頒布文件，對助學貸款銀行的風險補償問題進行推進。河南省教育廳和國家開發(fā)銀行河南省分行積極合作，形成了國家助學貸款“河南模式”。經(jīng)過幾年的努力，“河南模式”取得了初步成功。2006年，教育部將“河南模式”向全國高校推廣。到2010年，全國已經(jīng)有18個省市自治區(qū)實行了“河南模式”的國家助學貸款。

“河南模式”是銀行和高校“風險共擔，責權(quán)利分明，獎懲激勵機制健全，管理比較完備”的新助學貸款管理模式。其內(nèi)容包括五個方面：一是合理確定風險補償金的比例，建立助學貸款風險補償機制；二是高校全面參與助學貸款管理，建立助學貸款的工作機制；三是將風險補償金的支付與高校管理工作的績效掛鉤，建立獎懲激勵機制；四是支付寶公司參與到國家助學貸款資金的結(jié)算和管理中，成為國家開發(fā)銀行向?qū)W生發(fā)放及回收貸款的唯一途徑，實現(xiàn)了國家助學貸款工作的網(wǎng)絡化、現(xiàn)代化；五是建立國家開發(fā)銀行高校助學貸款信息系統(tǒng)（包括高校業(yè)務管理系統(tǒng)和學生在線服務系統(tǒng)），與國家個人信用系統(tǒng)實現(xiàn)對接，構(gòu)建國家誠信信息管理機制。“河南模式”建立了對銀行的風險補償機制，解決了銀行的貸款風險問題。

在“河南模式”下，風險補償金為14%，其中7%由高校墊付，7%由政府墊付。如果高校管理有效，風險低于14%，所墊付的14%風險金將獎勵給高校，同時，政府、高校將失去7%的風險金。而其超出14%的風險部分，高校和銀行各承擔50%。助學貸款工作績效與高校利益直接掛鉤，高校成為助學貸款管理的主體。在這種情況下，一些高校由于擔心將來的風險，出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象，在部分高校仍存在著家庭經(jīng)濟困難的學生貸款難的問題。因此，建立高校貸款風險防范機制成為當務之急。高校風險防范機制包括對貸款學生的教育、管理、服務、懲處等環(huán)節(jié)，其中，建立風險防范服務體系是一個重要環(huán)節(jié)。

二 構(gòu)建高校助學貸款風險防范服務體系的具體內(nèi)容

從國家助學貸款的實踐看，構(gòu)建助學貸款的風險防范服務體系，對于降低高校貸款風險具有重要作用，是高校風險防范機制的重要環(huán)節(jié)。貸款畢業(yè)生不能按時還貸付息的一個重要原因是在就業(yè)形勢日益嚴峻的情況下，貸款學生畢業(yè)后工作不穩(wěn)定、收入低所造成的。因此，構(gòu)建助學貸款風險防范的服務體系，建立國家和地方政府代償和資助機制，對于降低貸款畢業(yè)生的違約率具有重要作用。其服務體系的內(nèi)容包括國家服務計劃、省（市）級服務計劃和學校服務體系。

1．實施國家服務計劃，建立國家代償機制

國家服務計劃包括大學生志愿服務西部計劃和志愿服務軍隊計劃兩部分。

首先，關(guān)于大學生志愿服務西部計劃。由于我國的地區(qū)經(jīng)濟、文化發(fā)展的不平衡性，導致多數(shù)畢業(yè)生就業(yè)的首選地會是那些經(jīng)濟水平高、文化較為發(fā)達的大中城市、東部地區(qū)。這就造成了西部貧困落后地區(qū)及某些艱苦行業(yè)沒有畢業(yè)生愿意去工作的局面。因此“國家應當實施國家服務計劃，使自主就業(yè)與計劃就業(yè)相結(jié)合，采取優(yōu)惠政策，鼓勵貸款畢業(yè)生到那些國家指定的艱苦行業(yè)、貧困地區(qū)去工作”。

事實上，大學生志愿服務西部計劃從2003年就已經(jīng)開始，由團中央、教育部、財政部、人事部共同組織實施，按照公開招募、自愿報名、組織選拔、集中派遣的方式，每年招募一定數(shù)量的高校應屆畢業(yè)生到西部貧困縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事為期1～3年的教育、衛(wèi)生、農(nóng)技、扶貧，以及青年中心建設和管理等方面的志愿服務工作。西部計劃的服務地主要是內(nèi)蒙古、廣西、重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆等西部12個省（區(qū)、市）及海南省、新疆生產(chǎn)建設兵團、湖南湘西州、湖北恩施州、吉林延邊州部分地區(qū)貧困縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。志愿者服務期滿后，鼓勵其扎根基層，或者自主擇業(yè)或流動就業(yè)。

國家代償機制包括將貸款畢業(yè)生納入國家服務西部計劃體系中。凡參加國家服務西部計劃3～4年的貸款畢業(yè)生，除享受西部志愿者的優(yōu)惠政策外，由國家代償其在校學習期間的助學貸款。采取由國家代償助學貸款的辦法，積極引導大學生特別是參加助學貸款的畢業(yè)生到西部去、到基層去、到艱苦的地方去、到祖國最需要的地方去，為建設西部發(fā)揮才智。實行國家代償助學貸款的辦法，不僅可以解決貸款學生畢業(yè)后的就業(yè)問題，減輕困難學生的還貸壓力，還可以解決貧困地區(qū)和艱苦行業(yè)人才缺乏的局面，這項政策將與目前國家提出的師范生免費計劃共同促進我國各行業(yè)的發(fā)展。

其次，關(guān)于服務軍隊計劃。大學生參軍不僅是國家《憲法》《兵役法》規(guī)定的公民應盡的義務，也是廣大高校畢業(yè)生報效國家、施展才華的廣闊天地。大學生參軍是以自愿為基礎的。從2008年起，國家征兵的重點轉(zhuǎn)向各級各類院校的應

＊ 本文為全國教育科學“十一五”規(guī)劃2010年度單位資助教育部規(guī)劃課題分項成果（編號：FFB108061）

屆畢業(yè)生。從2009年起，國家對應征入伍服義務兵役的高校畢業(yè)生在校期間繳納的學費實行補償政策。在校期間獲得國家助學貸款的，學費補償款首先用于償還助學貸款本金及其全部償還之前產(chǎn)生的利息。國家對服義務兵役的畢業(yè)生每學年補償學費或代償國家助學貸款本息的金額，最高不超過6000元；畢業(yè)生在校期間每學年實際繳納的學費或獲得的國家助學貸款本息高于6000元的，按照每年6000元的金額實行補償或者代償；高校畢業(yè)生在校學習期間每年實際繳納的學費或獲得的國家助學貸款本息低于6000元的，按照學費和國家助學貸款本息兩者就高的原則，實行補償或代償。在大學生志愿服務軍隊計劃方面，國家制定的返還學費和代償助學貸款的政策有利于調(diào)動應屆大學畢業(yè)生參軍入伍的積極性。貸款畢業(yè)生參軍入伍不僅可以實現(xiàn)支援國家國防建設，推動軍隊現(xiàn)代化的愿望，還可以還清助學貸款，降低國家助學貸款風險。

2．實施省（市）級志愿服務計劃，建立地方政府代償機制

實施省（市）級志愿服務計劃，包括三支一扶計劃、農(nóng)村義務教育階段學校教師特設崗位計劃（簡稱特崗計劃）、大學生村官計劃和大學生志愿服務貧困縣計劃。近年來，為了改善廣大基層，特別是落后邊遠地區(qū)、艱苦行業(yè)及廣大農(nóng)村存在的人才匱乏問題，引導和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)，國家和各省先后組織開展了這四大省級志愿服務計劃。對于志愿到農(nóng)村基層特別是落后邊遠地區(qū)、艱苦行業(yè)服務一定期限，服務期滿另行擇業(yè)的畢業(yè)生，實行地方政府代償學費和助學貸款的機制。

第一，三支一扶計劃。引導和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)是黨中央、國務院著眼于黨和國家事業(yè)發(fā)展全局做出的一項重大戰(zhàn)略決策。2005年6月，中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于鼓勵和引導高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的意見》（中辦發(fā)〔2005〕18號），號召高校畢業(yè)生到西部去、到基層去、到祖國最需要的地方去，實施高校畢業(yè)生到農(nóng)村服務計劃：從2005年起連續(xù)五年，每年招募2萬名左右高校畢業(yè)生，主要安排到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展支教、支農(nóng)、支醫(yī)和扶貧工作，時間一般為2～3年，工作期間給予一定生活補貼。2006年3月，中組部、人事部、教育部、財政部、農(nóng)業(yè)部、衛(wèi)生部、扶貧辦、共青團中央等八部委按照中辦發(fā)〔2005〕18號文件精神，下發(fā)了《關(guān)于組織開展高校畢業(yè)生到農(nóng)村基層從事支教、支農(nóng)、支醫(yī)和扶貧工作的通知》（國人部發(fā)〔2006〕16號），正式提出實施高校畢業(yè)生三支一扶計劃，決定按照公開招募、自愿報名、組織選拔、統(tǒng)一派遣的方式，從2006年開始連續(xù)五年，每年招募2萬名高校畢業(yè)生，主要安排到鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事支教、支農(nóng)、支醫(yī)和扶貧工作。2011年，中央組織部、人力資源和社會保障部、教育部、財政部、農(nóng)業(yè)部、衛(wèi)生部、國務院扶貧辦、共青團中央聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于繼續(xù)做好高校畢業(yè)生三支一扶計劃實施工作的通知》（人社部發(fā)〔2011〕27號），決定繼續(xù)組織開展高校畢業(yè)生三支一扶計劃，從2011年起，每年選拔2萬名，五年內(nèi)選拔10萬名高校畢業(yè)生到基層從事三支一扶服務。

第二，農(nóng)村義務教育階段學校教師特設崗位計劃。為緩解農(nóng)村地區(qū)教師短缺和各種突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，加強農(nóng)村教師隊伍建設，提高農(nóng)村教育質(zhì)量，解決大學生就業(yè)難問題，2006年，教育部、財政部、人力資源和社會保障部、中央編辦聯(lián)合啟動實施農(nóng)村義務教育階段學校教師特設崗位計劃，簡稱特崗計劃。2009年，河南省共有80多萬名中小學教師，其中，農(nóng)村小學教師中具有專科及以上學歷的占55.16%，比城市低32個百分點；初中教師中具有本科及以上學歷的占25.85%，比城市低38個百分點。此外，農(nóng)村中小學教師中50歲以上的占33.5%，且不少是由民辦教師轉(zhuǎn)為公辦教師的。河南省教育廳廳長蔣篤運介紹，除了學歷問題，河南省農(nóng)村教師的學科結(jié)構(gòu)矛盾也比較突出，特別是英語和體音美教師缺乏。偏遠的農(nóng)村和山區(qū)學校，平均兩所學校和教學點才有一名英語或體音美教師，導致一些學校不能開齊開足課程。河南省設立的特崗計劃每年1萬人，其中，國家計劃的5000人主要安排在31個國家級貧困縣；河南省地方計劃的5000人主要安排在13個省級貧困縣、6個深山區(qū)縣，以及其他經(jīng)濟條件相對落后，教師總體缺編和結(jié)構(gòu)性矛盾突出但工作基礎好、積極性高的縣（市）。特崗計劃的實施，可與農(nóng)村學校教育碩士師資培養(yǎng)計劃相結(jié)合。符合相應條件要求的特設崗位教師，可按規(guī)定推薦免試攻讀教育碩士。特設崗位教師三年聘期視同農(nóng)村學校教育碩士師資培養(yǎng)計劃要求的三年基層教學實踐。此外，服務期滿可落實工作。各地區(qū)在實施特崗計劃時，確保愿意留任的特設崗位教師三年聘期屆滿后全部落實工作崗位。

第三，大學生志愿服務貧困縣計劃。河南省大學生志愿服務貧困縣計劃從2004年開始，按照公開招募、自愿報名、組織選拔、集中派遣的方式，每年招募一定數(shù)量的普通高等學校應屆畢業(yè)生（專科生、本科生、研究生）到貧困縣的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事為期兩年的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣及青年中心建設和管理等方面的志愿服務工作。志愿者服務期滿后，鼓勵其扎根基層，或者自主擇業(yè)或流動就業(yè)。2004年，河南省計劃在省內(nèi)普通高校招募100名應屆畢業(yè)生到蘭考縣、汝陽縣、魯山縣、盧氏縣、淅川縣、寧陵縣、商水縣、確山縣、新縣、羅山縣共計10個國家級或省級扶貧開發(fā)工作重點縣的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事志愿服務工作。參加貧困縣計劃的志愿者將繼續(xù)享受11條政策支持。服務期間，享受一定的生活補貼，可兼職或?qū)Ｂ殦嗡卩l(xiāng)鎮(zhèn)團委副書記、學校及其他服務單位的管理職務；服務期滿考核合格的，報考省內(nèi)高校研究生，總分加10分，可以應屆高校畢業(yè)生身份報考國家機關(guān)公務員，且同等條件下優(yōu)先錄用；服務期滿，考核合格的授予河南青年志愿服務銀獎獎章，考核優(yōu)秀的授予河南青年志愿服務金獎獎章，表現(xiàn)特別優(yōu)秀的推薦授予更高的榮譽稱號。

第四，大學生村官計劃。指到農(nóng)村（含社區(qū)）擔任村黨支部書記、村委會主任助理或其他村兩委職務的具有大專以上學歷的應屆或往屆大學畢業(yè)生。從20世紀90年代中期開始，大學生村官從無到有，再到快速發(fā)展，經(jīng)歷了長時間的積累發(fā)展過程。1995年，為解決“三農(nóng)”問題，江蘇省率先開始招聘大學生擔任農(nóng)村基層干部。1999年，海南省推出大學生村官計劃。同年，浙江省寧波市采用公開招考的方式成為全國第一個推行“一村一名大學生”計劃的地區(qū)。2000年，廣州市天河區(qū)公開招聘大學生村官，2002年河南省鶴壁市招聘205名村官。2004年，河北省在邢臺市試點工作的基礎上，決定每年選派1000名大學生到農(nóng)村工作，五年內(nèi)實現(xiàn)全市5200個行政村都有大學生村官的目標。到2004年底，全國啟動大學生村官計劃的省市區(qū)發(fā)展到10個，主要分布在東中部地區(qū)。2005年7月，中央辦公廳、國務院辦公廳下發(fā)《關(guān)于引導和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的通知》。從2005年起，北京、四川、福建、陜西、吉林、云南等17個省市啟動了大學生村官計劃。到2008年，全國有共28個省市區(qū)都啟動了大學生村官計劃。2010年4月，中央組織部下發(fā)通知，由五年內(nèi)選聘10萬名大學生村官增長為20萬名大學生。聘期是2～3年，期滿后可以留任村干部、考公務員、自主創(chuàng)業(yè)、另行擇業(yè)、繼續(xù)學習。

各省市可以參考國家服務計劃助學貸款代償辦法和師范生免費計劃，結(jié)合本地的實際情況，制訂省級服務計劃和省級政府代償助學貸款辦法，鼓勵貸款畢業(yè)生到指定的貧困地區(qū)和艱苦的行業(yè)工作，使更多的畢業(yè)生到那些最需要人才的地方去工作，促進貧困地區(qū)社會、經(jīng)濟、文化的發(fā)展。

3．建立學校對貸款學生的服務體系

學校對貸款學生的服務體系包括就業(yè)服務、還貸服務和資助服務。

第一，就業(yè)服務是鼓勵貸款畢業(yè)生到西部去、到基層去、到最艱苦的地方去建功立業(yè)，通過代償機制履約，以減輕還貸壓力。

第二，還貸服務是對貸款畢業(yè)生提供提醒服務。為了及時把握貸款畢業(yè)生去向的變化，做好畢業(yè)生還貸服務工作，一要建立學校與貸款學生家庭的聯(lián)系；二要建立學校與貸款畢業(yè)生工作單位的聯(lián)系；三要建立學校與貸款畢業(yè)生家庭所在社區(qū)、鄉(xiāng)村的聯(lián)系；四要建立學校與畢業(yè)生本人的信息聯(lián)系。通過這四種聯(lián)系方式及時掌握畢業(yè)生的流動情況，以便督促畢業(yè)生按時付息還款。學校提前三個月、兩個月、一個月分三次書面通知貸款期限將到的畢業(yè)生及時還貸。同時定期發(fā)短信提醒畢業(yè)生還貸的期限，督促畢業(yè)生遵守制度，按期還款。

第三，資助服務是對貸款學生在校期間提供勤工助學、困難補助等服務。

4．利用支付寶網(wǎng)絡短信提醒系統(tǒng)做好貸款畢業(yè)生的服務工作

2011年4月，國家助學貸款“河南模式”在管理系統(tǒng)上完全實現(xiàn)了網(wǎng)絡化管理。首先是實行新的國家開發(fā)銀行高校助學貸款信息管理系統(tǒng)；其次是實行新的資金結(jié)算管理系統(tǒng)，即原來的資金管理方之一的中國農(nóng)業(yè)銀行退出了貸款管理，支付寶公司參與到了貸款資金的結(jié)算和管理中。

支付寶公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，目前已與65家機構(gòu)、銀行等金融體系建立資金互通。借款學生可以通過支付寶貸款專門賬戶與銀行等金融體系實現(xiàn)資金互轉(zhuǎn)。貸款學生登錄國家開發(fā)銀行高校助學貸款學生在線服務系統(tǒng)，注冊基本信息，提出貸款申請。審核通過后自動生成支付寶賬戶。貸款學生在支付寶賬戶實名認證后，實行手機綁定，可免費享受手機付款，貸款到期提醒短信等服務。

貸款學生使用支付寶進行還款，方式多樣，網(wǎng)上還款不受銀行卡限制，不受地域限制，不受時間限制，無手續(xù)費。如果貸款學生申請?zhí)崆斑€貸，可登錄國家開發(fā)銀行國家助學貸款在線服務系統(tǒng)，提出提前還款申請，系統(tǒng)將自動計算還款金額，再登錄支付寶充值進行還款。支付寶對貸款學生還款提供了網(wǎng)上銀行充值、支付寶卡通充值、網(wǎng)點充值、消息卡充值、手機支付寶充值五大類充值方式。同過去貸款學生到銀行辦理還款付息手續(xù)相比較，更加快捷、方便和現(xiàn)代化。

支付寶手機短信通知的提醒功能方便了高校對國家助學貸款學生的貸款管理。對于貸款交學費、住宿費的學生，根據(jù)國家開發(fā)銀行的委托自動從貸款學生的支付寶賬戶中進行劃扣后，學生會收到劃扣金額及時間的短信通知。貸款學生提前還款，在國家開發(fā)銀行在線系統(tǒng)申請成功，從學生個人支付寶賬戶扣收相應款項，并通過短信、郵件反饋給貸款學生。對于按時還款學生，支付寶會根據(jù)國家開發(fā)銀行規(guī)定的扣款日期提前5天通過手機短信，郵箱短信通知貸款學生按期還貸付息。銀行、高校通過支付寶實現(xiàn)了貸款提醒業(yè)務，使貸款管理步入現(xiàn)代化和網(wǎng)絡時代。

參考文獻

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［2］黃鶴、趙博.從“河南模式”析高校國家助學貸款機制的不足與對策［J］.河南職業(yè)技術(shù)學院學報，2008（2）

〔責任編輯：龐遠燕〕