女性“不差錢”理財秘笈

現代社會，女性早已走出了家庭的束縛，活躍于職場。知識與財富的倍增，女性理財觀念當然也要脫離傳統舊路子。但是由于性別原因，在職場之外，女性還要兼顧生育、照顧家庭等重任，所以在理財規劃上，不能用標準化去衡量她們的理財方法，而是應該在不同階段擁有不同的理財方法。

20歲女性：未雨綢繆，投資自己

20歲出頭的單身女性應該是剛踏入職場的社會新鮮人。離開了青澀的學生時代，社會中種種物質上的誘惑往往讓這些女性朋友招架不住，紛紛中招，“月光族”多見于這個階段。此時，養成良好的消費習慣，有計劃地定期投資，將是理財的重點。

不做“月光女神”

很多年輕人認為這個時期沒有“本金”，何談投資、理財？其實這是不對的。年輕本身就是資本，而且越早投資收益越高，應該充分發揮貨幣的時間效應。基金是最適合這類女性朋友的投資方式之一，“本金”少的女性，可以采用定期定額的方式購買基金，每個月只需幾百元，不僅能夠獲得專業證券理財所帶來的高于銀行和國債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風險。

由于年輕女孩子的風險承受能力較高，可以將資金選擇股票型或是配置型基金，以追求較高的收益率。定期定額計劃又稱為單位平均成本法，指投資者每隔一個固定時間（通常是一個月），投資固定金額于固定基金上，不在乎時間，也不必在意市場價格的起伏。當基金凈值隨市場行情揚升時，固定金額購得的基金單位數會減少，反之同一金額購入的單位數則會較多，借此分散購入基金時點，攤平市場高低起伏。當投資者需要資金時，則可贖回整筆或部分資金。

學會記賬

理財不是一蹴而就，要把理財當成習慣去養成。女孩子尤其要學會記賬。利用每天幾分鐘的時間記下一天的花費，這樣一個月下來，記賬單的顯示保證讓你嚇一跳！原來20元的雜志、50元的電影、30元的潤唇膏……這些看似不多的花費加在一起是那么多。如果再把這些乘以12，估計這個數字足以讓絕大多數女孩子目瞪口呆。

所以，指定一套“用錢”計劃很重要，這會讓你體會到掌握自己人生和經濟的喜悅。理財師建議，可以做一張月支出表，把其中的開支分為3大類，包括固定支出、節制支出和完全節制支出。從節制支出和完全節制支出的部分減少花費，把這些錢重新分配，慢慢地就能了解應該怎么花錢卻不影響生活品質，而不是每個月都成“月光”。

積累無形財富

美麗的女人投資外貌，聰明的女人投資內在。充實自我理財觀念、開拓視野，將消費用在刀口上。“利用知識生財”是新時代女性最高竿的理財方式。初入職場，實際工作和所學知識脫節，想要得到老板的賞識，盡快提高自己的收入，成為復合型人才，就要投資于無形財富。考一個專業的技能認證，報一個口語班，多買些專業書籍，對于自我價值的提升大有裨益。用不了多久，這些無形財富就會變成有形財富而回報于你。

30歲女性：量入為出，穩中求勝

30歲的女性，成就與財富已經累積到了一定水平，最重要的是，她們擁有了自己的家。這個階段女性最大的開銷多以置產、購車為主，有寶寶的女性更要準備子女的教育基金，以免日后被龐大的教育費用壓得喘不過氣。所以，理財的策略也要改改，不僅要讓現在的日子過得更好，也要讓今后的生活更有保障。

家庭開銷

新婚家庭的開銷較大，要購買房屋、汽車、家用電器等等。新時代女性也扛起了家庭經濟的大梁。此時，女性朋友的投資經驗經過幾年的積累日益成熟，建議在大膽嘗試投資中高收益產品的同時，適當增加一些保本型的投資，例如人民幣理財產品，貨幣型、保本型基金等等。同時，要兼顧資金流動性，以便應對隨時可能出現的大筆支出。這個時期，建議高風險高收益產品的比例下降到60%，如果計劃短期內購房購車，則需盡量減少風險投資。

孩子教育

家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務構成了。除了原有的支出之外，寶寶的養育、教育費用更是一筆龐大的支出。據一項調查顯示，在大中城市里，一個普通家庭的小孩從幼兒園至大學的教育費用約為20萬元，如果還要送子女出國留學的話，費用更高，再考慮通貨膨脹的影響，這將是一筆驚人的數字。理財師建議，在小孩一兩歲時，便可開始利用定期定額的方式來籌措子女的教育經費。子女教育基金的投資期一般在15年以上，每月投資具有成長價值的基金并長期持有，相信可用來輕松面對子女龐大的教育費用。另外，也可以考慮為子女購買兒童教育健康險，這種保險集投資、儲蓄和保障為一體，不僅可以為寶寶積攢一筆豐厚的教育金，更可以在保障期內得到十幾種大病的保障。

成熟包裝

30歲的女人，脫離了女孩的稚氣，開始成熟、優雅起來。在消費上也要根據自己的年齡、收入、身份和工作需要等多方面去考慮，尤其是必不可少的護膚品和服裝的選擇。五一、十一、春節等節日里購買護膚品無疑是最好的，各大品牌都會推出禮盒套裝和優惠促銷活動，在買到適合自己的高檔護膚品的同時還能節省不少錢。而服裝可以在季節的中末期購買，這時候品牌廠商會有折扣優惠，在款式和選擇的余地上也比換季后購買更加多樣化。

40歲以上女性：控制風險，享受生活

40歲，孩子大了，可以少操一些心了，這個階段的女性無論從職業成就還是收入水平來講都達到了人生的最高點，可以稍微休息一下，享受生活了。與前幾個階段不同的是，“風險”管理成為此時第一要務，應該開始審視自已未來退休生活籌措的資金是否足夠，想清楚在退休后期望什么樣的生活水準與生活計劃，所安排的醫療相關保險是否合適。

退休計劃

由于已入中齡，未來工作時間有限，因此該年齡段女性在投資的選擇上需逐漸降低風險，投資心態應更為謹慎，建議逐步加重固定收益型工具的比重。中高齡人士可以采取定期定額及單筆投資雙軌進行的方式，來積累退休基金，投資標的可選擇平衡型基金或債券基金。前者屬于進可攻、退可守的穩健基金，后者屬于本金有保障的保本基金。股票的投資在這個階段要逐漸減少，因為在這個時候重新來過的機會已經變得很小了。

保險規劃

保險規劃在這個時期顯得尤為重要。如果在40歲還沒有健康方面的商業保險，那么在以后幾十年的生活中家庭風險就會大大增加。建議在這個時候好好調整自己的保險規劃，重大疾病保險、醫療、住院補貼保險、壽險、養老保險；看看自己有哪方面的不足，趕快補充，不要有討巧的心理。理財師建議，保險的支出占家庭年收入的10%是合適的。

女性理財是新時尚，現在的投入與積累的經驗都將伴隨女性一生。現代女性要積極加入理財的行列，累積一生的財富，打造屬于自己的“花樣年華”。