80后如何買重疾險更劃算

小王最近有一個困惑。他今年27歲，工作穩定，想給自己買一份重疾險，卻不知道消費型和返還型的保險產品究竟哪個比較實惠？

或許很多人在買保險時，都會碰到和小王一樣的兩難選擇，究竟是低保費、高保額的消費型重疾險合適，還是可以返還保費的重疾險劃算呢？為此，《投資與理財》記者特意咨詢了信誠保險公司的業務總監廣昕。

“返還型的保險相當于用利息買保險，對于80后而言，買份消費型的重疾險更實惠些。”廣昕建議道。

產品對比各有優勢劣勢

從產品本身來講，保險公司推出的重疾險，主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。

返還型每年所繳保費一樣，保障時間為約定到一定的年齡或者終身。即這筆錢永遠屬于客戶或者客戶的親人，客戶活到99歲，無疾而終，孩子照樣能從保險公司領回當年約定的保障額度。

相比之下，消費型保障時間可以是20年或30年，每年繳費隨著年齡的遞增而有變化（一般為上漲）。若有風險，保險公司則賠付給客戶當初約定的保障額度；若20年或30年保障期間一直平安無事，則保費歸保險公司，客戶一分也拿不回來。

乍聽之下，客戶一般都很難接受消費型的保險，感覺錢被“消費了”，很不爽。我們不妨來看看消費型和返還型的重大疾病險對照。

消費型和返還型重大疾病險對比

從表中不難發現，消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲，年輕時非常便宜，一旦進入35歲以上尤其是40歲以上，價格上漲幅度大。返還型大病險的價格也是隨年齡而逐步變貴，但是上漲幅度不是特別大。 對于某個年齡段（如表中42周歲）以上的客戶，返還型大病險不承保，而消費型大病險仍然可以承保。

所以，對于25歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險和消費型重大疾病險的價格相差非常大，投保后者的保費更低廉，也相對劃算些。例如，27歲的男性消費型報價為290元，返還型為3700元，兩者差價將近13倍；30歲的女性報價分別為520元和3740元，差7倍。

我們假設一個18歲的男性客戶購買消費型大病險，持續續保到64歲時，那么總共付出的保費是134720元，而18歲的女性客戶總共付出95870元，其保障年齡是18到64歲，65歲之后不予續保，65歲之后保費不返還。而一個35歲的男性客戶購買返還型大病險，需要繳納的費用是91400元（4570*20年），遠遠少于消費型保險所繳納的保費。

此外，在35歲至45歲階段，相對于返還型重大疾病險，消費型重大疾病險在保費方面已經不占很大優勢。尤其是過了40歲，身體素質開始下降，大多數保險公司的消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，但是返還型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。

因此，廣昕不提倡年齡超過35歲以后，還繼續購買純消費型的大病險。這個階段，可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例，同時增加在返還型重大病險上面的投入。

就像“買房與租房”比較

消費型保險好比租房子，物美價廉，但是所有權不屬于自己，價格會每年作調整（往往是向上漲價，而很少會是向下跌價）。實際上，保險更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，花錢就是買個安心，然后用節省下來的錢，可以進行更高效的投資。

而返還型的保險，就好比是買房子，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自己。從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇，買了房子，滿足了居住的需求，今后賣出，可能還會有一定的投資收益。這點跟返還型保險比較像，特別是一些帶有現金返還功能的保險，在有效的保險期限內，不僅能夠獲得保障，還可以兼具儲蓄或投資的功能。

天下沒有免費的午餐。返還型產品之所以能夠實現保費返還，奧妙就在于其保費要大大高于純消費類不帶返還屬性的重疾險。投保人可以這么理解：保險公司的返還型保險，其實就是問你收取了較高的保費后，將其中的一部分用來購買純消費型保險，剩下的資金用于投資，投資增值的部分便可彌補純消費型保險的保費，還有多余的話，便成為保險公司的利潤了。

所以，對于事業還處于上升期，自身還比較健朗的“80后”而言，花少量的錢買份重疾險，以防不測就足矣。對于小王，《投資與理財》建議他先買份消費型的重疾險，若幾年后條件允許，可以再考慮給自己配置一份返還型重疾險。