早：基金定投

出國留學(xué)畢竟不比國內(nèi)讀書，除了環(huán)境陌生外，一大筆費(fèi)用是令很多家長頭疼的事。這里依據(jù)最新數(shù)據(jù)和匯率對熱門國家留學(xué)費(fèi)用進(jìn)行匯總，見表1。

可以看出，出國留學(xué)費(fèi)用不菲，把通脹因素考慮進(jìn)來，費(fèi)用還會隨著物價(jià)的上漲而增加。基金定投雖是一個(gè)老生常談的話題，但卻是進(jìn)行教育金儲備的首選。

定投的優(yōu)勢

基金作為一種間接的證券投資方式，由管理公司通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由具有資格的銀行托管，通過管理人從事股票、債券等金融工具投資，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享。基金定投的價(jià)值緣于華爾街的一句流行語：“要在市場中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難。” 如果采取分批買入法即定投法，就克服了只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和沽出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。由于基金定額定投起點(diǎn)低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

基金定投具有類似長期儲蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，因此定投可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。定投還不用每天對股市進(jìn)行分析，也不用整日擔(dān)心股票的升跌，只要選擇的基金有增長潛力，投資人就會獲得一個(gè)相對平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問題而苦惱。教育金的積累是個(gè)長期過程，正因?yàn)榛鹁哂腥绱说膬?yōu)勢，才會成為首選工具。

假設(shè)有甲乙兩個(gè)投資者，甲在價(jià)格為100元的時(shí)候一次性投入了30萬元，經(jīng)過5個(gè)月市場的上升與下跌，價(jià)格又回到了起初投資的價(jià)位（如圖），表面上看沒有利潤，本金也沒有任何損失，但實(shí)質(zhì)上損失了時(shí)間價(jià)值。而乙把30萬元分成5份，每次投入6萬元，如表2，當(dāng)價(jià)格從最初的100元經(jīng)過波動又回到100元時(shí)，通過定投的方式實(shí)現(xiàn)盈利6.5萬元。這就是定投與一次性投資的區(qū)別，它可以在價(jià)格上漲時(shí)購入較少的單位，在價(jià)格下跌時(shí)購入較多的單位，降低投資成本的同時(shí)也降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，長時(shí)間堅(jiān)持下來，積少成多。

早準(zhǔn)備，投入小

出國留學(xué)需要很大的一筆資金，假設(shè)按前列幾個(gè)主要國家中間費(fèi)用來概算，費(fèi)用每年增幅為3%，假設(shè)回報(bào)率為10%，應(yīng)如何定投？

表3展現(xiàn)了不同家庭階段的定投模式，若現(xiàn)在留學(xué)美國需要104萬元人民幣，按照費(fèi)用每年增幅為3%，5年后就需要1205645元的費(fèi)用，從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，假設(shè)在收益10%的情況下，就需要每月定投15623元。

可以看出，越早準(zhǔn)備，每月需投入的金額就會越少。選擇基金要挑選優(yōu)質(zhì)的基金公司及優(yōu)秀的基金管理人，并進(jìn)行基金組合投資，在不同的市況下進(jìn)行適時(shí)的轉(zhuǎn)換，以保全之前獲得的收益。組合的時(shí)候可選擇指數(shù)型、股票型及混合型基金，股票型基金波動較大，長時(shí)間投入會獲得較高回報(bào)。

基金購買的途徑也極為方便，銀行、證券公司、基金公司直銷網(wǎng)站、第三方基金銷售平臺，每種購買方式都有不同的特點(diǎn)。網(wǎng)銀購買的優(yōu)點(diǎn)是方便，設(shè)定好金額及扣款日期，綁定好扣款賬戶即可，但缺點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)用基本沒有折扣，長期下來費(fèi)用極高；證券公司手續(xù)費(fèi)用有一定的折扣，但每月需要往賬戶里轉(zhuǎn)入資金；基金公司直銷網(wǎng)站手續(xù)費(fèi)折扣大，但要買不同基金公司的基金要分別進(jìn)入不同基金公司的網(wǎng)站，管理不方便；第三方基金銷售平臺，是目前較為方便的模式之一，在此平臺下可選擇不同基金公司的基金，且手續(xù)費(fèi)折扣大，還可以綁定銀行賬戶方便供款。

放眼海外市場

國內(nèi)基金的發(fā)展時(shí)間并不是太長，管理制度也不完善，加上國內(nèi)股市是個(gè)較為特殊的市場，在成長的過程中還有諸多不如意的地方，總結(jié)國際市場，我們更應(yīng)放眼全球市場，分散投資，增加回報(bào)。從表4中可以看到，每個(gè)國家的市場都有波動，行情有好有差。中國市場在過去的9年時(shí)間里，4次正收益5次負(fù)收益，但若平均投資國際市場，9年的時(shí)間里只有2次負(fù)收益，而7次都是正收益，這不僅降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，還獲得較為穩(wěn)健的高回報(bào)。這種區(qū)域分散配置，有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)，還獲得了相對較高的收益。