9月保險產品市場月度報告

隨著消費者的需求越來越多元，單獨的保險產品已不能滿足消費者多方位的保障需求，保險公司也樂意推出比較全面的保障理財解決方案。在9月人身保險產品市場上，有14家保險公司推出8款保險計劃和10款保險新品，其中健康保障（包括疾病保障，輕癥疾病保障，綜合健康保障，意外醫療）占到7款；儲蓄類的產品（包括：孩子成長儲蓄、長期儲蓄、短期儲蓄）5款；婚姻保障產品1款；意外保障類產品2款；投資類的產品3款，見表1、2。

健康險

康愛無憂防癌保障計劃

在回歸保障的戰略調整下，新華人壽在銀行渠道推出了“康愛無憂防癌保障計劃”，這款產品分5年、10年、20年期交，保障可至70歲或80歲，主要保障對人們健康威脅最大的惡性腫瘤，另外還保障像原位癌一類的輕癥疾病。需要注意的是，這款產品為了方便承保，采用階梯保障策略，第1年發生保險事故，賠所交保費的1.05倍；第2年發生保險事故，賠所交保費的1.5倍；從第3年起才能擁有全額的身故和疾病保障。這樣的保障設計雖然有利于保險公司的風險控制，但不能給保險消費者及時提供足額的保障。另外，這是一款儲蓄返本型的防癌保障計劃，并不適合那些希望買到便宜保障的消費者。

信誠「悅·享」綜合健康保障計劃

信誠人壽的“信誠「悅·享」綜合健康保障計劃”是一種集身故、重疾、輕癥疾病、癌癥特別關愛、老年護理、老年住院津貼于一體的綜合健康保障計劃，但需要特別提醒的是這幾項保險責任之間是會相互影響的，例如，重疾的賠付會降低身故保障的賠付額度，輕癥疾病的賠付也會降低重疾保障的額度。

富貴延年終身保障計劃

這是光大永明人壽與大童保險聯合開發的一款集身故、高殘、輕癥疾病、重疾、老年護理于一體的綜合健康保障計劃，該計劃的輕癥疾病保障與市場上流行的定額給付不同，輕癥疾病保險的理賠約定是在定點醫院治療約定輕癥疾病的醫療費用報銷50%，且報銷上限為保額的20%，相對其他輕癥疾病保險理賠條件較多；該計劃還有一個最大的缺點是，被保險人18歲之前，發生保險事故，最多賠付所交保費，無法享受保險公司提供的額外保障，所以該產品不適合未成年人購買。

都會愛保障計劃

中美聯泰大都會人壽的該款產品保障身故、滿期給付、重大疾病、輕癥疾病、癌癥特別給付、保費豁免多項保障，關于這款產品需要特別指出的是輕癥疾病是按保額的10%額外給付，女性患乳腺癌或子宮癌，男性患肺癌或肝癌除了按保額給付重疾保險金外，額外給付保額50%的癌癥關愛保險金，另外在交費期間被保險人遭受意外或疾病導致身體1～3級殘疾，可以豁免主附合同續期保費，合同依然有效。

民生附加康樂意外傷害醫療保險

民生人壽的該款產品以附加險的形式，賠付意外醫療費用，提供意外醫療津貼。

附加長期重大疾病護理保險

華泰人壽的該款產品提供35種重大疾病保障，在賠付重大疾病保險金后，被保險人依然生存，每年給付保額35%的康復護理保險金，給付以3次為限，體現保險公司的人文關懷。華泰人壽的另一款疾病保險“附加長期特定疾病保險”，需要與重疾險一同購買，提供10種輕癥疾病保障。

儲蓄型保險

百年金娃娃萬能無憂成長計劃

百年人壽推出“百年金娃娃萬能無憂成長計劃A、B”，這兩款保險計劃其實是由兩款普通的年金產品“百年富富有余年金保險（分紅型）”、“百年福壽雙贏年金保險（分紅型）A款”與其附加險“百年附加連生保費豁免意外傷害保險”，“百年附加金賬戶年金保險（萬能型）”組合而成，結合年金產品與萬能險的特點，做資金的長期儲蓄。

天安人壽富貴年年年金保險（分紅型）

天安人壽的該款產品是一款普通的年金產品，投保人可以用來做長期的“零存零取”儲蓄，為家庭財務提供穩健的現金流。

利安紅兩全保險（分紅型）

利安人壽的該款產品躉交，5年到期，除了分紅和滿期金外，還提供身故保險金，多種交通工具意外身故保險金。

恒安標準金福興兩全保險（分紅型）

恒安標準的該款產品與“利安紅兩全保險（分紅型）”類同。

陽光人壽愛你一生婚姻保障計劃

陽光人壽推出的該款產品與人們想象中的保障婚姻存續不同，該產品宣稱，丈夫作為投保人，妻子作為被保險人，在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，該比例分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。

該產品的保障功能非常弱，主要還是通過萬能險做儲蓄。

意外險

龍行無憂保障計劃

建信人壽與建設銀行聯合推出的該款產品是一款交通工具意外險，在投保人同意的情況下，保險公司可以從綁定的借記卡賬戶自動劃款，保單自動續保。但從推出的保障套餐來看，保險公司要么不懂消費者的真實需求，要么故意迎合不了解保險的消費者。例如，該款產品尊貴版計劃規定，航空意外身故200萬元，高速列車意外身故100萬元，普通意外身故12萬元，可以看出，同一款計劃，乘坐不同的交通工具或在不同的地方發生事故時，得到的保險金是不一樣的，相差188萬元。

附加交通意外傷害保險

中英人壽的“附加交通意外傷害保險”是一款綜合交通工具意外險，保障乘坐飛機、火車、公交、自駕車時身故和全殘責任，不管被保險人乘坐哪種交通工具出現意外，均可以獲得同樣額度的保險金。

投資型保險

友邦雙盈人生II終身壽險（投連型）

友邦人壽推出了近年來少見的投資連結型保險“友邦雙盈人生II終身壽險（投資連結型）”，該產品目前提供5個不同風險等級的賬戶由投保人選擇，但是每年1.5%的資產管理費相較于基金，還是挺高的。

金保富 E 兩全保險（萬能型）和天保盈終身壽險（萬能型）

光大永明人壽的“金保富 E 兩全保險（萬能型）”和天安人壽的“天保盈終身壽險（萬能型）”是兩款保障不太強的投資型萬能險，如果資金短期不用，長期流動性要求較高，可以考慮用這兩款產品做穩健投資。

本文由銀率網供稿