貸款買房方案 三類人群各不同

對于多數購房人來說，貸款購房已經成為了購房的主要途徑，但多數購房人往往缺乏購房經驗以及相關專業知識，對于貸款買房更是了解甚微，因此在購房時常常會花冤枉錢。本期買房攻略為大家總結了以下三種最省錢的貸款買房方案。

首次置業者

貸款方式：商業貸款

還款方式：等額本金

◎ 案例再現：

小張是外省人士，在成都一家外企任職，工作時間超過8年，月薪10000元左右，收入較穩定，享有公積金福利，名下尚無房產。現準備在成都市內購置一套房產，住房面積不要求太大，足夠個人居住。小張現看中一套房源，房屋面積70㎡，房價為75萬元，小張父母愿意贊助小張20萬元購房款，減輕兒子的購房壓力。目前，小張比較遲疑的是，對于剩下的這50多萬元購房款該使用何種貸款方式。另外，小張有提前還款的打算，同時希望自己在購房總支出上不要有太大的超額。

◎ 專家分析：

對于小張這類房產首次置業者來說，選擇商業貸款為首選。對于首次購房人群，目前商業貸款和公積金貸款在首付方面無太大差別，只是還款利率上有略微的差別。但是商業貸款可以貸款的額度比較高，能夠滿足小張所需的貸款額度，因此建議小張選擇商業貸款，并且部分銀行針對首套房的借款人政策相對實惠，在個人資質良好的情況下，仍可申請到下浮15%的優惠利率。

◎ 置業妙招

建議小張選擇商業貸款，還款方式選擇等額本金還款法。一方面，小張有提前還款的打算。另一方面，雖然等額本金前期還款壓力較大，但是比較等額本息還款法來看，等額本金能夠節省部分貸款利息，在購房總支出上能有所縮減。所以，綜合兩方面因素來看，等額本金還款法更加適合像小張這類需求的購房人。

再次置業者

貸款方式：公積金貸款

還款方式：自由還款

◎ 案例再現：

李女士是成都當地人，月薪15000元左右，收入穩定，享有公積金福利，名下有一套房產，于10年前商業貸款購買，現已還清貸款。李女士希望改善父母的居住條件，為父母買套小戶型的房產，能讓自己的父母也能住上好點的房子。在空閑時間，李女士陪父母看房，一處住房面積為65㎡，房價60萬元的房源令老兩口特別動心。李女士自己手頭上有近20萬元的存款，父母手上也有近5萬元的存款。這是李女士購買的第二套房產，由于對二套房的貸款政策不是很了解，對于選擇何種貸款方式上有點犯難。雖然剩下的貸款額度為30萬元，不是太高，但是李女士不希望自己的前期還款壓力太大。另外，李女士有提前還款的意愿。

◎ 專家分析：

對于李女士這類購買二套房的借款人來說，選擇公積金貸款為首選。專家分析，一方面，在李女士保留名下房產的前提下，無論使用商業貸款或是公積金貸款購買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來比較的話，商業貸款基準利率6.55%，二套房基準利率上浮10%，而公積金貸款利率4.9%相對較低，盡管同樣上浮10%，但相對還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足李女士的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來看，公積金貸款購買二套房更加適合李女士這類人群的需求。

◎ 置業妙招：

建議李女士選擇公積金貸款購買二套房，還款方式選擇自由還款。由于自由還款能夠設定每月最低還款額，所以前期還款壓力較小。另外，自由還款另一個最大的優點就是“隨時有錢隨時還”，更加方便李女士提前還款的本意。所以，綜合分析認為，自由還款更加適合李女士這類需求的借款人。

中小企業主

貸款方式：商業貸款

還款方式：等額本息

◎ 案例再現：

戴先生是成都的一位私營企業主，客戶群體也比較穩定。在成都城區已有兩套小戶型的房產。一處位于東三環外，房屋面積為55㎡，目前房價為40萬元。另一處位于建設路，房屋面積50㎡，房價65萬元，且名下兩套房產均無貸款。由于店面的生意越來越紅火，戴先生也有擴張店面的打算，重新裝修加上擴張人力以及填充庫存，總體的預算下來已經接近50萬元了。戴先生目前手頭上有10萬元的存款，但是憑他多年的經商經驗來看，這部分存款暫時不能挪用，以備不時之需。所以，他目前不知道有沒有其它的途徑來解決他的融資問題，另外不希望自己前期的還款壓力太大。

◎ 專家分析：

像戴先生這類中小企業主可以選擇房產抵押消費貸款來解決他的融資需求。戴先生名下的兩套房產可以向銀行抵押申請個人抵押消費貸款用于店面擴張的資金。貸款額為房產評估值的七成左右，也就是說戴先生能向銀行申請到70萬元左右的貸款，用于店面裝修事宜，費用上綽綽有余。

◎ 融資妙招：

建議戴先生向銀行抵押名下的兩套房產，申請個人抵押消費貸款用于小企業經營費用，目前抵押消費貸款也是一些中小企業主的首選。貸款利率上浮15%—30%左右，貸款年限1-5年，還款方式選擇等額本息還款法。等額本息的還款優勢在于，在前期的還款壓力小，適合收入穩定的借款人，故較適用于戴先生這類貸款人群的需求。

《投資客》提醒借款人，對具體購買哪類房產，采用何種方式置業省錢務必要做到心中有數，這樣才能在真正的實踐過程中省去實實在在的“真金白銀”。