商業(yè)銀行個人消費信貸風險控制的探討

[摘要]隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民收入水平的不斷提高，商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，并在促進消費、擴大內(nèi)需以及提高人民生活水平等方面發(fā)揮了重要的作用。然而，個人消費信貸產(chǎn)生的風險也成為商業(yè)銀行進一步擴大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文通過分析我國個人消費信貸的現(xiàn)狀，找到個人消費信貸風險產(chǎn)生原因，并在此基礎(chǔ)上提出了建立防范個人消費信貸風險的對策建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個人消費 風險信貸

消費信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活。

個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

個人消費信貸以其獨特的魅力刺激消費、拉動內(nèi)需，滿足人民對高品質(zhì)生活的追求，但由于我國目前尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以存在許多的風險，也有許多的問題需要我們得到重視和解決。

一、我國消費信貸風險存在的主要原因

由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現(xiàn)不是很久，各種規(guī)章及配套措施尚不是很齊全。從內(nèi)外因角度來觀察，導(dǎo)致我國消費信貸風險存在的主要原因主要有以下幾點：

1.個人信用征信體系不完善

我國目前還未建立完備的個人信用制度，貸款銀行通常只能憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策。對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這使得商業(yè)銀行和借款人之間存在著嚴重的信息不對稱。所以，在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。個人信用制度不完善在我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸的負面影響越發(fā)凸顯。

2.個人消費信貸法律制度的不健全

我國目前為止還沒有一部完整的消費信貸方面的法律，相關(guān)的法規(guī)也不健全，政策措施沒有系統(tǒng)化?，F(xiàn)行的信貸政策法規(guī)基本上都是針對企業(yè)法人制定的，專門針對個人消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定很少。即使有一些政策法規(guī)條款，規(guī)定也比較抽象，可操作性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體，使金融機構(gòu)開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障。我國目前僅僅依靠中國人民銀行頒布的《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》和《擔保法》來防范可能產(chǎn)生的法律風險。

3.盲目營銷和無規(guī)劃發(fā)放消費信貸

近年來，各家商業(yè)銀行為了搶占個人信貸市場份額，鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，不少地區(qū)的基層銀行為了完成貸款任務(wù)，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務(wù)，甚至是與其工資收入掛鉤。不少員工為完成任務(wù)，對高風險、低信用客戶盲目放貸，在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，這將不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、個人消費信貸風險控制辦法

針對商業(yè)銀行個人消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行必須明確自身的定位，妥善處理與客戶之間的關(guān)系，從各方面完善銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管層和政府也應(yīng)該制定相關(guān)的規(guī)章制度進一步完善該市場。

1.加強全社會的誠信意識并完善社會信用體系

在實踐中，因為客戶和商業(yè)銀行之間的信息不對稱，所以現(xiàn)目前商業(yè)銀行對借款人的了解程度常常難以評判其可能存在的道德風險。所以實務(wù)操作中，建立一套完善的道德風險評估體系對于于商業(yè)銀行非常重要。一方面，作為政府應(yīng)努力提高全社會的誠信意識，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓；另一方面，應(yīng)當建立信息共享系統(tǒng)，全面的反映個人的誠信狀況。每個商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展目標制定個人信用評級方案，作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業(yè)銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風險的特征因素，如收人水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等。然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分數(shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計其分數(shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。

2.加強法制建設(shè)以及規(guī)范銀行業(yè)操作

近年來因為相關(guān)立法的滯后而影響我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為確保消費信貸市場健康有序的運行，我國應(yīng)該將消費信貸列入國家的法律體系之中，建立并完善消費信貸法律體系，明確和規(guī)范相關(guān)主體的職責、權(quán)利、義務(wù)，合理減輕分散信貸風險。我國應(yīng)盡快制定頒布《個人消費信貸法》，對消費信貸活動進行同意的管理，對不同的信貸種類也應(yīng)該分別制度針對其特征的法規(guī)，使我國在個人消費信貸這方面做到有法可依。

現(xiàn)代社會是一個法制型社會，無規(guī)矩不成方圓，如果沒有法律的約束任何人都可以為所欲為，道德風險的發(fā)生就是必然的，法律的存在會在主觀和客觀兩方面影響著個人的行為。因此，政府應(yīng)當加強社會信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范個人信用信息有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個人信用行為。并且加大金融部門與司法部門、經(jīng)濟管理執(zhí)法部門的合作，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束，建立對失信個人的約束懲罰機制。

3.把保險與個人消費信貸結(jié)合起來

歐美發(fā)達國家在為客戶辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)時都要求客戶購買保險來減少不良貸款所帶來的損失，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗，把個人消費貸款和保險公司的相關(guān)險種結(jié)合，規(guī)定客戶在辦理消費貸款時必須購買保險，當客戶出現(xiàn)不良貸款，無力償還貸款時，保險公司就要給商業(yè)銀行支付一筆賠償金，這樣銀行可以減少損失，化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，同時也推動了保險業(yè)的發(fā)展。

4.大力培養(yǎng)高質(zhì)量人才

商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，由于其特殊性，它要求大量高素質(zhì)、專業(yè)化人才進行風險識別、評估以及分散化運作。當今世界的競爭其實就是人才的競爭，但是就整體而言，我國銀行業(yè)的從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，在發(fā)放信貸等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)不足，往往給借款人的道德風險行為提供了可趁之機。因此，應(yīng)當在全國范圍內(nèi)規(guī)范銀行業(yè)務(wù)人員從業(yè)資格審定標準，加大現(xiàn)有從業(yè)人員培訓力度，加強不同部門交流，以提高從業(yè)人員自身素質(zhì)，降低事后借款人引發(fā)道德風險的可能性。

5.實行個人客戶的差異化服務(wù)

高端個人客戶指的就是風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言，一種是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，像電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。第二種是那些擁有穩(wěn)定的職業(yè)、較高收入的人群（像國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員）。第三種是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等，這類群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風險較低，而且因為文化素質(zhì)相對較高，這類人群對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，他們的還款意愿較強。所以商業(yè)銀行對這些類別的重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，只有這樣才能更好的提高銀行的盈利水平。

個人消費信貸的開辦，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也滿足了人們對金融產(chǎn)品多元化的需求，有利于擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，對引導(dǎo)個人有計劃消費、提高生活品質(zhì)也有著積極意義。

中國信貸消費有很大的市場發(fā)展空間，希望在政府政策的支持、監(jiān)管層的有效管理下，商業(yè)銀行不斷完善自身的經(jīng)營，推動中國信貸消費的蓬勃發(fā)展。

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