論國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理及對策建議

作為資助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的國家助學(xué)貸款，從1999年開辦以來，至今已有20個(gè)年頭。無數(shù)寒門學(xué)子通過國家助學(xué)貸款，不但邁入了大學(xué)的校門，而且順利完成學(xué)業(yè)。實(shí)踐證明，國家助學(xué)貸款對促進(jìn)教育公平和社會(huì)公正、推動(dòng)我國教育事業(yè)發(fā)展、為國家培養(yǎng)更多更好的人才發(fā)揮了積極作用。但是，從總體情況來看，國家助學(xué)貸款推進(jìn)非常艱難，不論是發(fā)放額度還是受助人數(shù)及覆蓋面，都與國家要求和實(shí)際需求存在著很大的差距。目前我國高校在校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約占學(xué)生總數(shù)的20%，而實(shí)際的發(fā)放情況是，中央部屬高校獲得貸款學(xué)生數(shù)占在校學(xué)生數(shù)的平均比例為14.6%，地方高校獲得貸款學(xué)生數(shù)占在校學(xué)生數(shù)的平均比例僅為8%。造成制約助學(xué)貸款工作的原因是多方面的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一、還貸違約率高

據(jù)調(diào)查，自2003年9月國家助學(xué)貸款進(jìn)入首批還款高峰期，全國平均違約率超過20% ，少數(shù)高校的違約率甚至高達(dá)50%以上。貸款大學(xué)生逾期不還貸現(xiàn)象嚴(yán)重，使國家遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，還直接影響到新生申請國家助學(xué)貸款獲批的難易程度。根據(jù)貸款合同，學(xué)生畢業(yè)后應(yīng)將單位地址及時(shí)通知銀行，畢業(yè)后一年內(nèi)開始持原有貸款存折按季度存錢還款。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻是學(xué)生一畢業(yè)，就改變自己原有的電話號碼、原來貸款時(shí)填寫的家庭住址等通訊方式，導(dǎo)致了出人意料的高拖欠率，造成貸款收回難度加大，阻礙了國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。

二、商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款缺乏積極性

純粹以個(gè)人信用為擔(dān)保形式的國家助學(xué)貸款，在實(shí)施過程中缺少有效的貸款跟蹤管理手段和防范手段來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，逾期還貸問題越來越突出，國家助學(xué)貸款逐漸成為商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)貸款領(lǐng)域。對于商業(yè)銀行來講，它的經(jīng)營活動(dòng)總是以最小的風(fēng)險(xiǎn)獲取最大的利潤為目標(biāo)，如果發(fā)放貸款的機(jī)會(huì)成本增加，銀行就會(huì)發(fā)生“惜貸”行為。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失

各商業(yè)銀行對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)普遍缺乏熱情，究其原因，主要是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的缺失，這主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面:一是社會(huì)信用體系不健全。二是銀行貸款后缺乏相應(yīng)的貸款收回保障。由于監(jiān)督機(jī)制的缺失，銀行很難掌握畢業(yè)后學(xué)生的去向及其經(jīng)濟(jì)收入，銀行對貸款學(xué)生的控制能力極弱，是否能夠及時(shí)收回貸款幾乎完全取決于學(xué)生個(gè)人的信用、道德觀念等個(gè)人主觀因素，而經(jīng)辦銀行沒有足夠的人員管理貸款業(yè)務(wù)，使催收貸款手段薄弱，感到力不從心，由此帶來催收成本及風(fēng)險(xiǎn)管理成本的增加。

四、責(zé)任混淆及缺少獨(dú)立的監(jiān)督機(jī)構(gòu)

我國國家助學(xué)貸款政策實(shí)施至今，仍沒建立起一套完善的責(zé)任追究機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，在助學(xué)貸款政策執(zhí)行的過程中缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)控機(jī)構(gòu)，政策執(zhí)行的效果缺乏明確的考核，賞罰不分明，往往流于形式，發(fā)揮的作用極為有限。雖然教育部和財(cái)政部對助學(xué)貸款政策實(shí)施不力的省份出臺了相應(yīng)的懲罰措施，但并沒有形成一套完善的責(zé)任追究機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制來保證助學(xué)貸款的實(shí)施，所以這種懲罰措施出臺也只能是頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳。

五、高校對大學(xué)生管理與引導(dǎo)不夠就業(yè)壓力大與誠信缺失并存

高校作為助學(xué)貸款的中間環(huán)節(jié)，既是組織者，又是引導(dǎo)者。但在政策的實(shí)際推行過程中，有許多高校無視有關(guān)助學(xué)貸款文件中所規(guī)定的義務(wù)與責(zé)任，在貸款的審核發(fā)放與管理方面認(rèn)識不到位，自行放寬貸款條件，沒有做到嚴(yán)格把好第一關(guān)，使得銀行復(fù)審?fù)嘶芈蕵O高，增加了操作成本。同時(shí)，高校對申請國家助學(xué)貸款的學(xué)生貸后引導(dǎo)不夠，對還貸方式和按時(shí)還貸的意義宣傳不到位，誠信教育缺失。這種貸款制度卻因?yàn)榇髮W(xué)生的誠信危機(jī)而陷入尷尬的境地:一些學(xué)生為了達(dá)到貸款的目的，隱瞞家庭人口和收入的真實(shí)情況，甚至通過拉關(guān)系、請客、送禮等手段籠絡(luò)家庭所在地有關(guān)人員出具虛假家庭經(jīng)濟(jì)困難證明。

面對以上的種種問題我們不能視若無睹，聽之任之，要落實(shí)執(zhí)行相關(guān)措施加強(qiáng)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理才能降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證國家助學(xué)貸款的正常運(yùn)行。

六、加強(qiáng)對大學(xué)生的誠信教育，提供更多的勤工儉學(xué)機(jī)會(huì)

高校要教育學(xué)生懂得誠實(shí)守信的意義，誠信是一個(gè)人立身之本，更是一個(gè)人事業(yè)成功的必備素質(zhì)。國家助學(xué)貸款是大學(xué)生跨入社會(huì)的第一筆信用記錄，國家積極鼓勵(lì)大學(xué)生使用信用貸款完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也通過國家助學(xué)貸款的實(shí)施教育大學(xué)生維護(hù)個(gè)人信用。同時(shí)，提供更多的勤工儉學(xué)機(jī)會(huì)，幫助貧困學(xué)生自強(qiáng)自立。學(xué)生畢業(yè)前，學(xué)校和貸款銀行可以聯(lián)合舉行一次助學(xué)貸款政策的宣傳教育，將畢業(yè)后簽訂還款合同、履行還款手續(xù)的相關(guān)政策和程序詳細(xì)告知借款學(xué)生，保障銀行與學(xué)生信息溝通渠道的暢通，協(xié)助銀行完成收回還貸工作。

七、完善學(xué)生個(gè)人信用體系建設(shè)

建立和完善學(xué)生信用檔案。在加強(qiáng)對學(xué)生誠信教育的同時(shí)，應(yīng)建立和逐步完善學(xué)生個(gè)人信用檔案的建立。因?yàn)閷W(xué)生個(gè)人信用檔案的建立，一方面有利于銀行在發(fā)放貸款前充分了解第一個(gè)申請貸款學(xué)生在校的情況，便于銀行審批;另一方面則會(huì)使學(xué)生意識到信用的重要。在學(xué)生本人申請到第一筆信用助學(xué)貸款的同時(shí)，他已經(jīng)有了第一個(gè)信用記錄，已經(jīng)積累了第一個(gè)寶貴的信用資源，已經(jīng)有了一筆無形的資產(chǎn)。這筆無形資產(chǎn)對于他今后人生發(fā)展極為有利。若他喪失信用，未按時(shí)還款，被銀行在媒體曝光，在信用檔案上有不良記錄，則對他一生信用都會(huì)產(chǎn)生不利影響。大學(xué)生信用檔案的建立不僅能推動(dòng)國家助學(xué)貸款，也必將推動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立。

八、重視國家助學(xué)貸款政策的宣傳，保障信息渠道暢通多元

伴隨著新機(jī)制下國家助學(xué)貸款工作的不斷推進(jìn)，國家助學(xué)貸款已經(jīng)成為高校貧困生解決學(xué)費(fèi)問題的主要渠道。國家要把助學(xué)貸款放在社會(huì)的大舞臺上來看待，通過主流媒體，加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款的政策宣傳和個(gè)案報(bào)道，拓展助學(xué)貸款的信息渠道。各高校也應(yīng)通過完善校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，創(chuàng)新政策宣傳的途徑，豐富政策宣傳的內(nèi)容，改進(jìn)政策宣傳的方式，提高政策宣傳的實(shí)效性和警示教育的震撼力保證借款學(xué)生的信息渠道暢通多元。

助學(xué)貸款制度事關(guān)中國教育體制改革的進(jìn)一步深化，事關(guān)高等教育機(jī)會(huì)的平等，既是支持高等教育發(fā)展，又是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要舉措。國家助學(xué)貸款制度的持續(xù)健康發(fā)展不僅需要克服制度設(shè)計(jì)本身存在的眾多缺陷，更需要政府、銀行、學(xué)生、高校各方都應(yīng)站在未來發(fā)展的立場上，明確各自的義務(wù)與責(zé)任。這樣才能使我國助學(xué)貸款這項(xiàng)民生工程得以持久健康發(fā)展。