關于駐粵銀行機構支持中小企業經濟發展問題的探討

【摘要】本文總結了目前廣東省內銀行機構支持中小企業發展的現狀以及主要采取的措施，通過對國內外經濟形勢以及廣東省委省政府的政策的研究與分析，探討了目前銀行機構支持中小企業發展中存在問題，并且提出改善現狀的建議。

【關鍵詞】銀行機構 中小企業 融資環境

中小企業是推動國民經濟發展，構造市場經濟主體，促進社會穩定的基礎力量，特別是在緩解就業壓力，優化體制結構等方面，中小企業發揮著越來越重要的作用，中小企業的發展符合建設“環境友好型、資源節約型”社會的要求，并且有助于改善民生，增強國力。銀行機構在改善中小企業融資環境，引導信貸資金和社會資金投向中小企業等方面發揮著舉足輕重的作用。

一、駐粵銀行類機構改善中小企業融資采取的措施

全國性駐粵銀行機構高度重視中小企業的融資業務，針對中小企業融資采取的主要措施包括：

（一）設立專營機構

五大銀行（中農工建交）均建立了小企業專營機構，部分銀行轄屬支行和網點成立了專門的小企業營銷小組或服務中心，并配備專業的人員，專司小企業金融服務的戰略規劃、產品創新、貸后管理、財務核算等職能，集中資源和專業化優勢提升小企業金融服務質量。例如工行廣東省分行共有19家小企業金融服務中心、133家小企業金融業務分中心和一支3800人的中小企業專業管理隊伍。

（二）實行獨立審批和考核制度

在考核上，部分行開始將小企業信貸業務列入對二級分行的考核計劃；在授信流程上，五大行逐步將小企業授信納入零售銀行條線管理，堅持授信風險管理垂直、專業、獨立原則，在貸審分離和前后臺完全獨立的基礎上，實行個人責任簽批制的綠色通道，提高審批效率。例如，農業銀行推出“小企業簡式快速信貸業務”，將小企業信貸準入、信用評級、授信核定、用信審批等進行“四合一”流程整合，加快小企業信貸申請的受理和審批速度。

（三）拓寬產品和業務模式

銀行機構圍繞各種專業市場、產業集群、貿易圈、工業園區及產業鏈上下游等，針對小企業普遍存在的固定資產抵押物不足、信息不對稱、規模不經濟，以及資金需求“頻、急、小”特點，探索應收賬款、知識產權、倉單訂單、林權等新型權利質押融資業務，或引入利益第三方（市場管理方、行業協會），瞄準專業市場和產業集群內具有共同經營特點、風控措施類同的客戶進行集中批量授信，解決了一批缺乏抵押物、達不到信用放款條件的小企業融資難問題。如廣東省工行探索出“三?！保▽I市場、專業產品、專業管理）的“專業換磚頭”融資模式，強化對現金流、物流和信息流的管理，為缺少抵押品的小企業提供融資之路。

二、中小企業發展面臨的形勢

近年來，國務院和廣東省委、省政府高度重視中小企業發展，出臺了一系列支持和鼓勵這些領域加快發展的政策措施，國務院、銀監會和廣東省政府近2年出臺的扶持中小企業發展的政策措施包括：2011年政府部門和監管機構陸續出臺了一系列扶持中小企業發展的政策措施。5月份，銀監會印發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，出臺十項具體措施，通過差別化的監管和激勵政策支持商業銀行進一步加大對小企業的信貸支持力度。9月下旬，工業和信息化部出臺《“十二五”中小企業成長規劃》，提出了“十二五”時期促進中小企業成長的總體思路、發展目標、主要任務和重要措施。10月12日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，研究確定六項金融支持小型微型企業發展的政策措施和三項財稅支持小型微型企業發展的政策措施。財政部隨后發布《關于金融機構與小型微型企業簽訂借款合同免征印花稅的通知》，要求自2011年11月1日起至2014年10月31日止，對金融機構與小型、微型企業簽訂的借款合同免征印花稅。2011年以來廣東省政府先后印發了《促進民營經濟上水平的意見》、《關于貫徹落實國務院部署加快培育和發展戰略性新興產業的意見》以及《關于支持中中小企業融資的若干意見》等重要文件。

這些政策措施減輕了中小企業的稅費負擔，有效調動了中小企業生產的積極性；強化了大中型商業銀行扶持中小企業發展的社會責任，有利于中小企業的持續、健康、穩定發展。同時，廣東省作為改革開放的窗口，傳統制造業發達、商貿經濟活躍，中小企業發展的市場空間廣闊，銀行業支持全省中小企業經濟發展具備較好的基礎。

然而，中小企業發展仍然面臨著種種考驗，隨著2011年下半年以來，歐美債務危機的發酵，世界經濟復蘇形勢嚴峻，國內經濟增長放緩等國內外不利經濟環境的影響，原材料、勞動力成本顯著提高，中小企業訂單減少、資金周轉困難，部分傳統中小企業生存困難，另外，全省的金融機構和種類、金融人才和資源、金融服務水平相對比較薄弱，金融服務實體經濟缺乏能力和動力。

三、中小企業發展中存在的問題與建議

在全國性駐粵銀行機構支持中小企業的發展的過程中，存在的問題主要包括：中小企業借款人抗風險能力較弱，影響了銀行信貸投放積極性；客戶信息不透明，銀行對中小企業授信缺乏對稱的信息；缺乏有效的風險緩釋手段；擔保公司經營管理欠規范，行業監管強度不夠；客戶融資成本高，難以提供符合要求的反擔保等。

銀行機構需要從以下幾點改善中小企業的融資環境：

（一）加強監管的力度

一方面政府和監管機構應加強企業信用監管，建立中小企業信用信息平臺，建立、健全中小企業信用信息通報和共享制度，引導企業樹立誠信意識和履約觀念，實現中小企業信用監管社會化；制定統一的企業信用規范制度，規范中小企業信用評估和中介機構的誠信行為。另一方面為鼓勵商業銀行進一步加大對中小企業融資的支持力度，建議監管部門研究制定差異化的監管制度，如設立中小企業不良貸款容忍度、制訂并細化盡職免責條款、簡化專營機構審批流程等。

（二）加快社會信用體系建設

首先應完善公共信息平臺，加速建立以中小企業、中小企業經營者、中介機構為主體，以信用登記、信用征集、信用評估和信用發布為主要內容的信用評級制度，建立跨地區的、全國性的中小企業信用體系。其次培育發展信用中介。支持依法經營、有市場公信力的信用評估機構，促進信用服務市場發展壯大，進一步提高信用服務行業的公信力和市場影響力，支持金融業信用產品的開發和創新，滿足社會多樣化信用服務需求。

（三）建立和完善增信平臺和機制

加強擔保機構建設，規范擔保機構經營行為，加快建立財政出資控股或參股的政策性信用擔保機構和政策性農業保險機構，大力發展法人資本、社會資本和民間資本投資設立的商業性信用擔保機構和農業保險機構，支持為信用擔保機構提供保證服務的信用再擔保機構建設。

（四）完善政策性補償和扶持政策

切實采取措施，確保省政府今年出臺的《扶持中中小企業發展的若干政策措施》和《關于支持中中小企業融資的若干意見》兩個重要文件有關政策和措施落到實處。一是擴大中小企業發展專項資金和小額貸款風險補償專項資金規模，細化專項資金發放操作流程，提高資金使用效率，并在粵東西北地區設立農業發展基金、產業轉移扶持基金、農業保險和“三農”貸款風險補償基金，充分發揮財政資金支持引導和放大作用。二是認真落實扶持中中小企業發展的稅收優惠政策，擴大對具有發展前景的小企業貸款貼息、財政補貼覆蓋面，并使之長期化、制度化，切實減輕中小企業負擔。三是加強政府部門間的溝通協調，依法給予中中小企業行政收費、社會保險繳費、土地價格優惠，對中小企業貸款達到一定規模和增速的金融機構按比例給予一定的補貼資金或稅收優惠，并將優惠措施落到實處。

參考文獻

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作者簡介：喻斯達（1988-），女，湖南長沙人，畢業于中山大學嶺南（大學）學院，現為華南理工大學經濟與貿易學院區域經濟學專業就讀碩士研究生，研究方向：城市規劃與經濟增長。