農行海南分行三農金融事業部改革成效評估

【摘要】農行海南分行沒有參與“三農金融事業部”改革試點，但也依照試點要求成立了三農金融事業部。本文剖析了海南省農行三農事業部的改革效果，并針對其問題提出了相關政策建議。

【關鍵詞】農業銀行 三農事業部 改革 評估

農行海南分行在股改革后，總體上，在人員、服務渠道、業務創新、機構組織體系、經濟能力、經營模式等得到了較快發展，但風險控制、三農金融事業部制度經營單元、服務三農力度、信貸管理權限、運行機制建設等還存在不足，急需加快改革步伐，在取得經營效益的同時，擴大縣域行貸款規模，加大力度支持縣域三農經濟發展。

一、體制機制建設成效

（一）構建組織體系

按照農總行關于三農金融事業部制改革的相關要求及“三級督導，一級經營”的管理體制要求，農行海南分行制定和下發了《中國農業銀行海南分行三農金融事業部制改革試點推進方案》，方案對搭建我省三農金融分部的事業部制組織架構、劃分事業部邊界、確定經營單元及改革試點行等重大事項予以明確。成立了中國農業銀行三農金融事業部海南省分部及三農金融事業部海南分部管理委員會，作為三農金融部系統管理的機構。三農金融分部負責對轄內三農業務和事業部制建設的系統指導、業務規劃、績效考核、產品研發和風險管理。同時，成立了三農信貸管理中心、三農風險管理中心、三農人力資源管理中心、三農資本和資金管理中心和三農核算與考評中心五個中后臺管理中心，與相應部門實行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業部制改革試點行實施方案，逐步將16家縣域支行作為經營單元，整體納入三農金融部管理。

（二）厘清業務邊界

按照“地域為界”的基本原則劃分事業部業務邊界，客戶經營所在地在縣域的法人客戶由三農金融部營銷管理。跨越城鄉的系統性、集團性客戶實行名單制管理，由城市板塊公司、機構、房地產等部門牽頭營銷開發和統一管理。三農金融部主要負責對縣域客戶和業務行使經營和管理職能，縣域支行網點改造、電子渠道建設、科技建設、人員培訓等方面由相關專業部門負責。

（三）督導工作順利開展

三農金融事業部在內控制度執行、縣事業部新發放貸款、案件風險的排查以及農戶小額貸款等方面均對縣級事業部履行了相關的檢查督導職能。

（四）完善治理機制

出臺了三農金融分部議事規則、例會制度、雙線報告和績效考核的若干規定，有關“三農”制度辦法、經營計劃、績效考核、業務授權等重要事項提交管理層審批前，要經過委員會審議，并對審議事項的落實情況向委員會報告。前臺部門績效考核主要與“三農”業務指標掛鉤，中后臺管理中心則實行雙線考核，并對“三農”業務員工崗位職責履職情況進行考評，考評結果作為年度績效工資分配依據。

（五）“一級經營”架構基本形成

一是事業部的一級經營地位明確。按照“一級經營”的管理架構要求，將轄內16個縣域支行整體納入三農金融分部管理。但由于沒有加入改革試點，所有的縣域支行都還沒有加掛了事業部的牌子，但建立了專門的“三農”金融服務團隊。二是事業部的發展方向明確。根據本地經濟發展水平、地域特點、產業特點、同業情況和資源優勢，積極探索“一縣一策”的發展模式，繪制特色產業和主要資源分布圖，制定“三農”業務發展規劃，繪制三農金融生態圖譜，確定服務“三農”和縣域經濟的重點領域、發展目標和具體工作措施，有選擇、有重點、有步驟地推進“三農”和縣域業務發展。三是事業部的服務理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤活”的原則，單獨核定三農金融事業分部最低用工計劃，建立新員工留存考核機制，提高縣域招聘大學生在縣支行工作的穩定性和長效性，確保三農金融部各二級分部用工計劃不低于最低控制數。

至此，農行海南分行已初步搭建起了三農金融事業部制的組織架構體系。

二、改革措施的效果

農行海南分行通過事業部改革，進一步完善了事業部管理體制和運行機制，使服務“三農”能力全面得到發展。

（一）服務“三農”和縣域經濟能力提升

農行海南分行實施事業部制以來，落實農總行對縣域重點推進行在工資、費用等方面的資源傾斜政策，促進重點推進行發展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發揮示范和表率作用，在全行形成了服務“三農”和縣域支行發展的保障機制，促進了縣支行的發展。

（二）服務“三農”的產品不斷增多

陸續創新和推廣了一系列的“三農”產品，構建了“三農”金融統一品牌“金益農”，金融產品已經涵蓋了縣域生產生活各個領域?；蒉r卡已逐步成為農戶農副產品兌付款、移民補償款、財政直補資金、醫療報銷款等資金的最佳入賬通道。隨著服務覆蓋面的擴大，農戶小額貸款已逐步成為農戶發展生產、提高生活的好產品，縣域房地產開發貸款、農村城鎮化貸款、農村基礎設施建設貸款、縣域中小企業動產質押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產品，提升了農行海南分行服務農業產業化、特色城鎮化和城鄉一體化的“三農”金融服務能力。

（三）服務“三農”的渠道建設步伐加快

一是搭建流動服務平臺。充分挖掘現有網點服務潛能，對超出該行物理網點服務半徑的區域，積極推行流動客戶經理服務機制，在縣域支行組建流動客戶經理小組，按照服務能力與管理能力相匹配的原則，整村推進惠農卡業務，定期不定期開展上門服務、流動服務，有效擴大服務半徑。二是利用個人貸款短信通，提前對到、逾期貸款進行短信提醒和催收，提示農戶按時還款付息，初步實現了農戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經理勞動生產率。

（四）積極支持三農法人龍頭企業，加快推進新農村建設

改革以來，農行海南分行擇優選擇重點項目、重點客戶和重點品牌加大信貸營銷投放力度，為海膠集團、海南電網公司、海南交通運輸廳等公司發展提供配套金融服務，加快新農村建設。為海南電網公司、海南交通運輸廳、海膠集團等省重點企業做好金融服務。

（五）服務“三農”經營模式逐步推廣

實施事業部制以來，農行海南分行及時轉變發展思路，逐步規范推進模式，實行整體推進。按照“先近后遠、先易后難”和“先經濟條件好、信用環境好”的原則選擇目標村鎮，規范工作流程和內容。在商業化運作的前提下，按照“就近服務、依托產業、集中連片”的基本原則，結合縣情及地方產業、客戶特點，堅持做好產業、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結合當地實際情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”“文明生態村+農戶”“合作社+推薦人+農戶”“擔保公司+農戶”等有效模式。例如：農行萬寧支行結合省政府創建“文明生態村”實際，推出“農行+文明生態村+農戶”小額貸款模式，授信農戶已達1636戶，授信額度3585.8萬元。目前，這一模式已被省政府確認為全省主要農戶小額貸款模式之一。

三、改革和“三農”金融服務存在的不足

三農金融事業部制改革是農行股改最大的特色和亮點，是經過反復論證和試點行實踐探索的一次創新，無經驗可循，無前例可依。農行海南分行在服務“三農”的過程中也面臨一些困難和問題。主要表現為以下方面：

（一）風險控制問題

為了控制風險，農總行規定到2011年涉農貸款不良率必須持續控制在5%以內，近兩年新發放貸款不良率控制在2%以內，其中2009年以來新增農戶小額貸款不良率控制在3%以內。三農金融部貸款撥備覆蓋率三年內要達到130%。由于客戶經理不足，海南農村信用環境相對差，海南農業受到自然環境如臺風等不確定性，農業風險度高且難于控制，如何嚴控風險是對農行海南分行風險治理水平的嚴峻考驗。

（二）事業部制單元基礎薄弱

一是農行海南分行鄉鎮網點覆蓋率較低，網點鄉鎮覆蓋率僅40%。鄉鎮自助設備、POS終端等設施較少，在農業補貼資金代理市場占有率偏低，農村領域惠農卡用卡環境還有待進一步完善。二是網點基礎建設較差。農行海南分行縣域網點營業面積在150m2以下的有46個，占縣域網點總數的41%?？h域行僅設封閉式高柜，未實施功能分區的有67個網點，占縣域網點總數的59%。此外，網點設施老化。超過5年未整體裝修的網點共109個，占縣域網點總數的96%。三是縣域網點人員年齡結構偏大，人員配備不足，結構配比不合理。人員配備7人以下的網點共有25個，占縣域網點總數的22%。不能有效滿足服務“三農”的要求。

（三）真正意義上的“六個單獨”運行機制還未建立

根據改革試點運行機制要求，參與改革試點的縣域支行，要實行資本、信貸、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運營、考證激勵約束等六項單獨管理機制。農行海南分行實現三農金融事業部“六個單獨”的運行機制要在農總行制度和技術支撐的前提下才能真正實現。在2010年農總行深化三農金融部改革工作會議后，農總行確定了8家深化改革試點行（農行海南分行不在此列），并在試點行范圍內研究探索獨立核算的“六單”問題。農行海南分行也將在農總行解決“六單”問題后，逐步實現農行海南分行三農金融事業分部的單獨核算。

（四）信貸管理權限有待進一步下放

事業部改革試點對信貸管理權限的要求是下放業務審批權限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業、個體工商戶和農戶等信貸業務審批權下沉至縣支行。而據檢查，發現一些縣事業部在其上級行近幾年信貸轉授權調整后，目前僅保有農戶小額貸款5萬元限額的獨立審批權，其余貸款品種及額度均需經上級行審批。

（五）外部環境有待于進一步改善

融資性擔保機構設立和業務開展情況。我省現有84家擔保公司，目前農行海南分行已和六家融資性擔保公司簽訂合作協議，但只有三家擔保公司開展擔保業務，其中業務量較大的是海南農墾信用擔保公司，至今已擔保1335筆，5540萬元，從目前業務開展情況看，合作良好。但與城市相比，農村金融生態環境建設仍相對滯后，法制環境缺失，金融維權困難，債權人“贏了官司輸了錢”的現象依然普遍。

四、改進建議

（一）進一步加大現有扶持政策優惠力度，盡可能彌補農行海南分行向“三農”的讓利

一是適當降低縣域業務執行的營業稅率。建議將營業稅減免范圍擴大至農村生產經營性貸款、助業貸款、涉農中小企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款等“三農”貸款，有效降低事業部的“三農”金融服務成本，進一步提高農業銀行的支農積極性。二是實行監管費用減免政策效應。建議減免監管費用，減輕縣事業部農村金融財務成本。三是提高差別存款準備金率政策力度。當前縣事業部經營環境與農合機構、村鎮銀行類似，而縣事業部執行的存款準備金率明顯高于農合機構、村鎮銀行等同質性金融機構，不利于縣事業部增強支農實力。建議逐步下調縣事業部的存款準備金率，3-5年內下調至與農合機構、村鎮銀行同等的存款準備金水平，以增強事業部資金實力，增加涉農貸款投放。

（二）擴大三農信貸規模

由于實行貸款規?？刂疲瑸楣膭钷r行海南分行加大支持三農力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農行海南分行信貸規模之后，追加農行海南分行“三農”專項信貸規模，對于農行海南分行縣支行發放三農貸款，給予規模擴大，在不超過其縣城新增存款的一定額度內給予放寬，確保服務“三農”貸款力度不斷加大。

（三）加強征信體系建設

要圍繞農戶基本信息、生產狀況、信用表現等建立農戶信用檔案，加快完善農戶征信體系建設。一是加強法制環境建設。建議政府加大執法力度，嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為，切實維護金融債權，維護金融穩定，建立以保護債權人為中心，規范有序的社會信用環境。二是改善農村金融生態環境。大力開展“信用鄉”、“信用村”、“信用戶”示范活動，對守信戶實行優惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁。繼續加大對廣大農村地區的誠信知識宣傳，提高農民及企業的信用意識、法治意識和風險防范意識，培育農村信用文化。三是加快農村信用工程建設步伐。繼續推進農村征信體系建設，加快企業和個人信用信息基礎數據庫建設，逐步建立和完善農戶、中小企業信用檔案，并明確規定企業和個人信息數據資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統建設和征信服務覆蓋到所有從事農村信貸的機構和廣大農民，使社會信用咨詢服務活動有序進行。

（四）繼續深化事業部改革試點，進一步提升經營管理水平

農行海南分行要按照事業部改革“體制更順，核算更準，機制更實，單元更活”的要求，進一步下放縣事業部貸款審批權限，進一步提高貸款審批效率，進一步完善“三級督導、一級經營”管理架構，進一步落實“六個單獨”運行機制，切實提高縣域支行的成本管理、核算管理、風險管理水平。要立足農村實際，積極推進農村金融產品和服務方式創新，針對大多數農業企業、農戶不具備合規擔保實力的問題，大膽創新，為其量身定制一些新型信貸產品，解決部分企業和農戶因抵押擔保不足無法獲得信貸支持的問題。要繼續探索適合三農特點的服務方式，采取積極主動的營銷態度和策略為三農提供包括信貸、結算、業務咨詢、金融知識宣傳等在內的金融服務，改善金融支農服務質量，進一步提高服務效率。

（六）建立健全風險分擔體系及利益補償機制，降低農村金融風險

一是有條件的地方應考慮財政牽頭，建立支農信貸風險補償或擔?；稹６羌涌彀l展風險分擔體系。加快融資性擔保公司發展，整合充實擔保公司，促進擔保機構與縣事業部合作，有效撬動金融資源。三是加快發展農業保險，引導商業性保險公司加大對農業保險的投入，拓寬農業風險的分散渠道，降低農村金融風險。四是加快建立農村動產、不動產、經營權以及林權抵押登記、交易制度，建立完善農業生產資料交易流轉市場等，提高農戶融資擔保能力。

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