完善我國農村金融體系思考

【摘要】農村金融是影響我國農村經濟發展的核心要素，對促進農村地區的農業生產發展、農民生活水平提高及農村改革進步等具有重要意義。完善的農村金融服務體系，是盤活農村金融資源的基礎和關鍵，直接影響著農村地區金融業健康發展，間接影響農村經濟整體狀況的提高。對國外發達農村金融體系的分析研究，有助于完善我國農村金融服務體系。

【關鍵詞】農村金融 政策性金融 合作金融 商業金融

我國是農業大國，農業是我國的基礎產業，農村地區的發展相對于改革開放之前有了極大的改善，但“三農”問題仍是制約我國經濟發展的最重要瓶頸，從根本上影響著我國社會經濟的穩定發展。“三農”問題最為突顯的就是農村金融問題，即金融資源在農村地區的配置問題。建立健全適用于我國農業現代化發展要求的農村金融體系，提高農村金融服務經濟發展的能力，對于促進和保障農村經濟社會的可持續發展，具有重大而深遠的意義。本文通過對美國、日本、法國等國家農村金融發展的分析，淺析完善我國農村金融體系的措施。

一、淺析國外發達農村金融體系建設

（一）美國模式[5]

經過長期的探索和改革，美國農村金融體系服務模式較為運作較為規范、合理、有效，工作效率也較高。以商業銀行等私營金融機構及個人信貸為基礎，以農場間合作金融的農業信貸系統為主導，輔之以政府信貸機構，整個體系較為完整而龐大。

以地方性州銀行為代表的美國多數商業銀行，熟悉農民的信用和經營情況，普遍開展農村貸款業務，營業網點多，金融服務產品多樣，貸款迅速，手續簡便，從而能更好地滿足農戶融資需要，有效降低信用風險。在貸款業務方面，以生產性短期和中期貸款為主，為農村大型項目及特困農戶提供融資服務。此外，美國健全的保險制度是農村金融體系至關重要的部分，在農村金融體系的發展中起到了不可忽視的作用。

（二）日本模式

日本地少人多，自然條件差，但二戰后，其農業生產及現代化發展有目共睹，其完善的農村金融體系是促進農業發展的主要源動力。其農業金融體系，以農協系統的合作金融和政府主導的政策性金融為主，兩者相輔相成。

日本合作金融，是基于農林漁業協同組合系統（農協系統）開展的信用金融服務，以吸收農村存款為主要資金來源，原則上針對農協系統內會員的農戶和農林漁業團體提供融資服務。日本政策性金融，農林漁業會融公庫（農林公庫）作為其主要服務機構，依據國家政策，向經營農林漁業的個人、法人提供期限較長而利率較低的資金支持，從而促進日本農林漁業的發展，體系較為完善，運行高效。政府部門極其重視農林公庫在國民經濟發展中的作用，給予大量的財政補貼，而且依據實際情況，實時調整其業務范圍。同時，日本實施農業信用保證和保險制度，相關法律制度完善，不僅為農戶獲取融資服務提供了有效保障，也有利于降低農村金融機構風險防范成本。

（三）孟加拉國模式

為幫助孟加拉國窮人脫離貧困，尤努斯開創并發展了“微額貸款”金融服務，創辦了格萊珉銀行，專門為因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者提供金融服務，從社會底層推動了孟加拉國經濟和社會的發展。

孟加拉國鄉村銀行——格萊珉銀行，通過開展小額信貸業務，幫助大量窮人脫離貧困，為發展中國家的村鎮銀行信用模式提供良好的借鑒。雖然逐步取得了政府的認可，但格萊珉銀行并不屬于政策性金融范疇，從而避免了因政府治理結構中官僚主義而造成低效率；其不同于一般的商業性銀行，打破了商業銀行傳統的嫌貧愛富、農民借貸還款風險大的觀念，而是選擇資助的主要對象是農村貧困婦女。傳統的商業銀行偏好大額借貸，認為大額借貸可以節約交易費用。不同的是，格萊珉銀行卻偏好小額信貸，認為農民群體具有良好的信譽，如有適當的金融制度安排，農民可以高效率地運用借貸資金，從而創造良好的經濟效益。

二、我國農村金融體系構成現狀

目前，我國農村金融體系由農村政策性金融、農村合作金融、農村商業金融構成，即所謂的“三元結構”[2]。它是我國農村經濟發展的制度需求，是一種符合我國當前農村經濟實際的制度安排。但是，目前我國只有“三元結構”的皮毛和外在表現形式，而未能充分發揮、承擔起“三元結構”的金融功能，且農村政策性金融和合作金融已出現不同程度的“異化”問題，極其不能滿足農村地區經濟發展的資金需求。

雖然不能將農村金融體系構成簡單的對號入座，但就我國農村地區現存的金融結構來看，“三元結構”指的是：農村政策性金融——中國農業發展銀行，農村合作金融——農村信用合作社，農村商業金融——各大商業銀行。就我國農村金融體系的發展來看，其存在以下主要特征：

（一）農村商業金融主導地位弱化

近幾年，我國國有大型商業銀行紛紛撤離鄉鎮、農村市場，現存的四大國有商業銀行縣級以下的營業網點寥寥無幾，而我國目前的鄉鎮銀行發展仍處于起步階段，農村商業金融幾乎是空白。

（二）農村政策金融支農力度有限

中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融結構，自1994年成立以來，國務院對其不斷調整。業務范圍較狹窄，主要對產后的糧棉油的收購、存儲貸款等流通環節提供金融服務，而對產前、產中環節給予資金支持過少，亟須扶持的農業開發、農業技術進步等難以獲得相應的支持。其設立初衷是為我國農業的發展進行“輸血”和“造血”，但就實際情況看，其支農范圍狹窄。此外，由于業務發展受到限制，相較于國家開發銀行，經營發展處境尷尬，農發行是繼續堅持其政策性銀行身份，還是改革為商業銀行，是當前國內學者及政府部門所熱烈討論的問題。

（三）農村合作金融作用顯著而力度不足

農村合作金融——農村信用合作社，是支持我國農村經濟發展的主要動力之一，是我國農村金融體系的重要構成部分。相比于其他農村金融結構，農村信用合作社具有諸多網點，對促進農村經濟的整體發展作用顯著。但不可否認的是，其本身受經營機制和內控制度不健全、歷史包袱沉重等因素的困擾，內部仍存在一些需要迫切解決的深層次矛盾和問題。農村經濟發展需要大量資金，單憑農村信用合作社一家機構支撐，支持力度顯著不足。

（四）非正規金融難以規范和引導[4]

非正規金融，分散、靈活及方便的特點，能夠很好的滿足農村個體經濟和小規模農產品經營對資金的需求，一定程度上彌補了正規金融機構資金供給的不足，對正規金融具有較好的補充作用。綜合來看，非正規金融在活躍農村金融市場、擴大農戶資金來源、促進農村經濟發展等方面起到了積極作用。但長期以來，由于非正規金融沒有合法地位，缺乏必要的規范和引導，大量資金活躍在農村市場上，無法有效監管，一定程度上制約著我國農村金融的健康發展。

（五）農業保險制度對農村金融的作用顯著不足

農業保險是農業生產的“穩定器”，它對穩定農民收入和農業生產至關重要，對農業發展的發揮著有力保障作用。而我國農業保險發展還不成熟，不管是政策性農業保險的發展，還是商業性農業保險，均面臨著經營風險、現實需求、技術支持和法律政策等諸多現實困境，整體發展不能滿足我國農業發展的巨大需求。

三、構建我國農村金融體系的具體措施

通過對美國、日本和孟加拉國農村金融體系的分析，總結它們成功經驗，結合我國實際國情，促進我國農村金融體系發展的措施應從以下幾個方面考慮：

（一）建立健全我國農業保險制度

農村金融體系發達的國家，多數已建立了形式多樣的農業保險機構，以此來彌補洪水、干旱等自然災害給農業造成的種植面積減少或較大幅度減產所帶來的損失，為農業經濟的可持續發展提供了有力的保障。如美國，其農業保險機構設置專業，通過市場運作機制，給予美國農業有力保護，從而促進農業結構穩步調整，保障農村經濟穩步發展。而我國農業保險市場幾乎還是空白，僅有少數地區有農業保險制度，為保障我國農業的穩步發展，建立健全我國農業保險制度是必須的。

（二）加大政策性金融對農業的支持力度

不管是發達國家，如美國、日本、德國、法國，還是發展中國家，如泰國、印度、印度尼西亞，政府都極其重視農村政策性金融在農村金融體系中的作用，均建立了承擔支農職能的農村政策性金融機構。在美國，政府不僅為官方農業金融機構提供信貸資金，而且為合作金融和政府農貸機構等提供融資擔保等，從而彌補商業銀行的農村貸款收益及政府農貸機構的政策性虧損。無獨有偶，日本政府也極其重視農村政策性金融的發展，重視農林公庫在國民經濟發展中的重要作用，對其給予大量財政補貼，從而充分發揮農村政策性金融在本國農村經濟及國民經濟發展中的主要作用。就我國當前農村政策性金融的發展現狀來看，中國農業發展銀行作為唯一一家政策性金融機構，不僅不能撤銷，而且政府應加大對農發行的補貼力度，合理調整其業務范圍，增添對農業產前、產中的資金支持力度，從而為我國農業的穩健發展提供有力的政策性資金支持。

（三）確保農村合作金融的基礎地位

農村合作金融，作為經濟弱勢群體的融資合作平臺，不論是發達國家還是發展中國家，合作金融在農村金融體系中均發揮基礎地位的作用。農村合作金融制度所特有的優越性，值得我國在農村金融體系的建設中，認真借鑒。我國農村信用合作社雖已出現不同程度上的異化問題，并非嚴格意義上的合作金融，但仍可以作為我國農村合作金融的典型代表，其網點設置幾乎遍布全國每一個鄉鎮，為我國農村經濟的發展給予了極大的支持。在我國農村金融體系完善的過程中，應確保農村信用合作社的基礎地位，在稅收、財政補貼等政策方面，政府也應給予更大力度的支持。

（四）完善我國農村金融的相關立法

農村金融發達的國家，無一不有健全的法律、法規制度為其保駕護航。如美國，在農村金融發展歷程中，不斷健全完善相關法律、法規，形成了規范、有效地法律體系，且法律、法規并不是籠統的，而是具有一定的針對性，如《聯邦農作物保險法》，是規定所有農作物進行保險的針對性強的法律。此外，美國的《聯邦信用社法》，日本的《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》等，均保障了本國合作金融及政策性金融的健康發展。因此，逐步完善我國農村金融相關法律法規，特別是出臺對非正規金融的相關法律法規，為保障我國農村金融健康發展提供法律依據。

（五）發揮村鎮銀行在農村金融中的作用

我國是農業大國，人口大國，農業是我國的基礎產業，而農民占全國人口的絕大多數，就孟加拉國鄉村銀行發展經驗來看，村鎮銀行是對當前我國農村金融體系發展的重要補充。目前，我國國有商業銀行均撤離了縣級以下金融市場，農村商業性金融在我國農村金融體系中幾乎是空白，而此時出現的村鎮銀行正好填充了這一空缺。目前，我國村鎮銀行的發展正處于起步階段，整體發展水平較低，但我國政府相關部門應發揮其主導優勢，給予村鎮銀行一定的優惠政策，不斷完善我國農村金融體系。

參考文獻

[1]張杰.《中國農村金融制度：結構，變遷與政策》[M].中國人民大學出版社，2003.

[2]白欽先，李鈞.《中國農村金融“三元結構”制度研究》[M].中國金融出版社，2009.

[3]李世美.《國外農村金融問題研究綜述》[J].經濟論壇，2006（7）.

[4]閆永夫.《中國農村金融業現象剖析與走向探索》[M].中國金融出版社，2004.

[5]岳彩軍.《美國農村金融體系構建的經驗及其啟示》[J].2008（36）.