李靖:小額貸款是朝陽行業(yè)

2011年11月，青島市嶗山區(qū)銀華小額貸款有限公司(簡稱銀華)悄然成立。

這是青島市嶗山區(qū)首家由山東省金融辦批準的小額貸款公司。至此，青島除了萊西市空白外，其他轄區(qū)內(nèi)都成立了小額貸款公司。

截至2011年底，全國有4282家小額貸款公司，山東有160多家，青島不足20家。

銀華成立不足5個月，但銀華公司董事兼總經(jīng)理李靖卻深切感受到市場需求之大。嶗山區(qū)是青島市一個獨具特色的區(qū)域，嶗山茶、水產(chǎn)養(yǎng)殖、建材家居、花卉種植等產(chǎn)業(yè)，都是嶗山區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，但這些產(chǎn)業(yè)中多數(shù)都是中小微企業(yè)，“融資難”成為制約這些企業(yè)發(fā)展的瓶頸。銀華的成立，對很多資金饑渴的中小微企業(yè)來說，恰如久旱逢甘露。但遺憾的是，很多中小微企業(yè)對小額貸款公司知之甚少，有的甚至將其與高利貸等同起來。

李靖對小額貸款公司的發(fā)展前景十分看好。在他看來，剛剛結束的兩會已釋放出積極信號，表明政府將規(guī)范民間資本，大力發(fā)展小額貸款等金融服務手段，逐步解決中小企業(yè)融資難題。“小額貸款行業(yè)是朝陽行業(yè)。”李靖說。

小額貸款公司的優(yōu)勢

2012年初，有一家嶗山茶廠找到銀華求助。原來，他們想趕在今年春茶上市之前，擴大經(jīng)營規(guī)模，改造一批設備，亟需90萬元資金。如果申請銀行貸款，至少需要兩個月時間，新設備采購和新工藝研究，都需要時間。而且，采茶期馬上就要到了，根本來不及。時間即商機，茶廠老總急得像熱鍋上的螞蟻。

銀華馬上派專人進行了實地考察，并連夜加班提交了調(diào)查報告，從企業(yè)的借款用途、經(jīng)營管理水平、信用分析、行業(yè)前景、財務分析等方面進行了詳細分析和風險預測。貸審會評估同意后提交給董事長。就在茶廠正式提交申請的第二天，銀華向這家企業(yè)投放了6個月期限的90萬元款項，解了茶廠的燃眉之急。

“我們的放款速度超乎他們的想像。”李靖笑言，“速度是我們的優(yōu)勢，當然前提是控制好風險。”

李靖相信，90萬元雖然不是很多，但對于這家茶廠來說，卻可能意味著產(chǎn)量翻番，利潤倍增。

小額貸款公司的最大特色是“方便、快捷、快速”，具有放貸額度小、貸款期限短、手續(xù)簡便靈活等業(yè)務特點和信貸市場定位。在銀華，一般在客戶提出借款申請的3～5個工作日內(nèi)，就可以把款項發(fā)放下去。

這正好迎合了中小微企業(yè)的需求特點。宜信公司開展的一項針對小微企業(yè)的問卷調(diào)查表明，小微企業(yè)對獲得資金的速度要求很高，主要集中在5～10個工作日。82％的小微企業(yè)要求貸款審批時效不超過10個工作日，有43％的企業(yè)主希望能在5個工作日以內(nèi)獲得貸款，如果超過這一期限，則融資的作用將大大降低，甚至是沒有作用進而放棄貸款。

不僅如此，小額貸款公司還可以提供更靈活的貸款期限和貸款利率。小微企業(yè)急需資金一般做短期周轉之用，銀行的貸款期限最少是一年，而小額貸款公司可以根據(jù)客戶情況，提供3個月、6個月等靈活的貸款期限。可以根據(jù)每個客戶和單筆業(yè)務的具體情況進行分析，制定單筆利率。

3月24日、25日，周末，銀華在“好一家”家居搞了推介活動，很受業(yè)主歡迎。馬上要到裝修旺季，短期資金周轉困難的業(yè)主，就可以通過房租作為質押、房產(chǎn)抵押等方式，靈活進行貸款。

“目前公司投放資金接近9000萬元，從現(xiàn)狀看，我們的目標是，在兩個月內(nèi)，將剩余的6000萬元全部投放出去。”接受記者采訪時，李靖這樣表示。

不重小利謀長遠

2012年春節(jié)前，有個做干果生意的企業(yè)，因亟需100萬元進貨，找到銀華。如果再拖延一段時間，錯過了春節(jié)干果銷售高峰，對于他來說，這筆貸款就沒有意義了。銀華公司團隊經(jīng)過緊張的考察和風險控制，終于趕在春節(jié)前1個多星期，把款項投放到這家企業(yè)。

對于銀華來說，像這筆100萬元以上的單筆貸款屬于大額業(yè)務，根據(jù)山東省金融辦規(guī)定，單筆最高貸款額度不能超過注冊資金的5％，對于銀華來說，也就是最高750萬元。金融辦同時規(guī)定，小額貸款公司的大額單筆投放，不能超過總量的30％。李靖說，銀華一直在嚴格遵守著這些規(guī)定。

另外，小額貸款公司受到的區(qū)域性政策限制也比較嚴格，根據(jù)規(guī)定，銀華公司80％的資金要為嶗山區(qū)企業(yè)服務，20％的資金可以投放到區(qū)域外。這些規(guī)定，銀華同樣嚴格遵守。

“目前銀華大部分客戶集中在嶗山區(qū)，主要為‘三農(nóng)’、中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)個人提供服務，至今已為嶗山區(qū)‘三農(nóng)’企業(yè)提供了50多筆貸款，小額的單筆只有幾萬元。但我們服務的企業(yè)都很守信用，付息都很及時。”李靖說。

在他看來，銀華的成立，并不是單純?yōu)榱速嵢「呃麧櫍歉粗亻L遠目標。“否則，1.5億元的注冊資本，如果做民間資本，短期利潤會高得多；進軍房地產(chǎn)，長期投資也可以帶來豐厚利潤。但我們更看重小額貸款公司的未來。”

雖然銀監(jiān)會制定小額貸款公司最高可以收取銀行基準利率的4倍利率，但李靖說，銀華并沒有每筆業(yè)務都按照4倍利率收取。有的企業(yè)經(jīng)營狀況良好，可以提供抵押物，也有擔保，是國家支持的行業(yè)，利率可以商量，適當制定得低一些。

“銀華會嚴格執(zhí)行國家政策，不違規(guī)，為‘三農(nóng)’和中小微企業(yè)做好服務，把眼光放長遠，不拘泥于眼前小利，而看重未來。”

一般來說，小額貸款公司的發(fā)展前景，不外乎兩個方向：第一，條件成熟的時候，轉為村鎮(zhèn)銀行；第二，成立擔保公司、典當行等公司，為企業(yè)提供一條龍產(chǎn)業(yè)鏈式服務，未來再遠一些，爭取上市。

無論哪一種方向，對于銀華來說，無疑都是值得奮斗和向往的。

小額貸款行業(yè)是朝陽行業(yè)

“淄博的小額貸款業(yè)務做得不錯。”李靖曾經(jīng)去淄博市張店區(qū)匯通小額貸款有限公司專門考察過。這是山東省首家小額貸款公司，也是目前山東省做的規(guī)模較大、發(fā)展較好的一家，帶動起當?shù)匾慌☆~貸款公司蓬勃發(fā)展。

但是，從全國來看，山東的小額貸款業(yè)務發(fā)展的還是明顯滯后了。

截至2011年底，全國共有4282家小額貸款公司，作為全國第三大省，山東只有160多家，而青島，目前尚不足20家。

相較之下，目前全國小額貸款公司數(shù)量最多的是內(nèi)蒙古，有390家，江蘇省緊隨其后，有327家，遼寧省有312家，安徽省有278家。與之相比，山東的差距還很明顯。

在南方民營經(jīng)濟發(fā)達的江浙一帶，小額貸款公司已經(jīng)成了氣候，小額貸款公司的廣告、新聞報道隨處可見。尤其溫州提出大力發(fā)展小額貸款業(yè)務，打造資本集散的“資本之都”。在鄂爾多斯，一個城市就有小額貸款公司幾十家。

而在青島，與上千家民間借貸公司相比，小額貸款公司數(shù)量少，人們對此認知度很低。

有一種觀點認為，因為數(shù)量少，提供的資金有限，小額貸款公司在解決小微企業(yè)融資問題上屬于“小打小鬧”。但李靖并不完全認同這種說法。

“未來，小額貸款公司是朝陽行業(yè)。”李靖說，雖然目前看上去小額貸款公司資金力量有限，但近期國內(nèi)民間借貸頻頻出現(xiàn)問題，很多無辜家庭牽扯其中，預計小額貸款公司會得到政策的大力支持，這是很重要的。況且，小額貸款公司可以根據(jù)需求不斷增資擴股，“往大里說，如果增資到20個億呢?加上銀行提供的10億元，可用貸款余額至少有30億元，到那時，小額貸款公司就不能說是小打小鬧了。所以，關鍵要看小額貸款公司自身發(fā)展得怎么樣。”

另外，隨著國家政策鼓勵，小額貸款公司數(shù)量增多后，這個力量也將不容忽視。“現(xiàn)在民間閑置資金十分充沛，關鍵是需要往規(guī)范方向引導。我們不怕競爭，做得多了，這個行業(yè)才能形成氣候。”

3月22日，山東省政府出臺了《關于促進民間融資規(guī)范發(fā)展的意見》，規(guī)定利率不得超同類基準4倍。并提出：“在防范風險的基礎上，山東將適當增加小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社、典當行等機構數(shù)量，并鼓勵已設立的機構增資擴股，增強對民間資本的吸納能力。鼓勵民間資本參與地方金融機構改組設立，引導民間資本更多進入地方金融產(chǎn)業(yè)。”

這些說法，印證了李靖的觀點。山東省的小額貸款公司業(yè)務，或許將迎來一個快速發(fā)展期。