北京中產(chǎn)三口之家理財不“AA”

專業(yè)理財師建議，理財不需AA制，夫妻的資產(chǎn)可以共同配置。

隨著熱播劇《AA制生活》一起火了的還有人們的“AA制”觀念，很多人發(fā)現(xiàn)，原來AA制離自己并不遠(yuǎn)，有時就在身邊。像吳女士家庭，實行的就是AA制生活。她今年35歲，丈夫是設(shè)計師，有一個5歲的孩子剛上學(xué)。通常由她來打理家里的日常生活開銷，至于房屋還貸和孩子上學(xué)等大開銷，都是由丈夫來負(fù)責(zé)。

為了提前布局養(yǎng)老規(guī)劃，吳女士打算將手中的資產(chǎn)好好打理下。專業(yè)理財師建議，理財不需AA制，夫妻的資產(chǎn)可以共同配置。

□家庭情況

目前，吳女士一家居住在北京大興區(qū)，她月收入8000元，丈夫2萬元。每月基本生活開銷約6000元，房屋貸款還剩60萬，20年，每月還貸3000元。孩子每月的教育支出1500元，養(yǎng)車費1500元，父母身體不太好，每月的醫(yī)療支出1000元左右。夫妻倆的年終獎加起來約15萬元至20萬元，每年出游支出約4萬元。

家庭資產(chǎn)方面，有5萬元活期存款，30萬元國債，10萬元金條。目前自住房市值約300多萬元，私家車市值8萬元左右。

□理財目標(biāo)

① 做點小投資，不讓財富縮水；

② 為孩子的將來做好打算；

③ 打算再購買一套小戶型的住房備做養(yǎng)老用。

□理財規(guī)劃

提前還貸

現(xiàn)在銀行利率普遍比較高，貸款利率又是上浮5％，對于吳女士一家來說，每年工資結(jié)余有15萬元，再加上年終獎20萬元，全家年度結(jié)余34萬元，完全可以考慮提前還貸。當(dāng)然，也可以提前還一部分貸款，留下一部分資金做中長期投資用。

首選基金

該家庭風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，債券并不是投資的首選。由于胡女士對投資了解有限，因此不建議涉足直接股票投資。在整個投資組合中，可將基金作為投資的重點，選兩三只比較好的基金組合，特別是股票型基金。同時要重點關(guān)注基金定投，不管是從養(yǎng)老、教育金的準(zhǔn)備，還是從保值增值的角度來說，基金定投都可作為首選，因為它可以平攤風(fēng)險，獲得高于平均收益的收益。銀行理財產(chǎn)品也比較適合該家庭。黃金的適量投資也視為優(yōu)質(zhì)之選，對于風(fēng)險厭惡型投資者來說，購買黃金適合目前的社會經(jīng)濟(jì)形勢，儲值功能較強(qiáng)，可降低資產(chǎn)風(fēng)險。

靈活養(yǎng)老

該家庭打算再購買一套小戶型住房，只是擔(dān)憂現(xiàn)在是否是出手的合適時機(jī)。目前，住建部再次重申樓市調(diào)控不放松，這表明未來樓市調(diào)控依然會持續(xù)從嚴(yán)。如果有降價幅度超過20%甚至更高的項目，而且符合自己的要求，比如交通便利，配套成熟等，就可考慮出手。否則，還可以按兵不動再觀望一段時間。如果決定出手，建議選定合適的住房后，以向銀行做按揭貸款的形式購買，這樣既可以減輕購房壓力，還可以將未用資金進(jìn)行投資。

另外，其實“以房養(yǎng)老”不只是購買小戶型住宅房出租，買個商鋪出租也是養(yǎng)老的一種方式。

備足教育金

建議現(xiàn)在提早籌備孩子的教育金，每月可拿出1000元至2000元，長期堅持下來，12年以后當(dāng)孩子上大學(xué)時，將是一筆可觀的資金。

具體來說，該家庭每月能結(jié)余15000元左右，建議將結(jié)余拿出2000元，選擇3至4只偏股型基金或者股票型基金做定投。定投需要注意的是，只有堅持長期投資，優(yōu)勢才真正能顯示出來。尤其值得提醒的是，很多人一到熊市或者股市不好的時候就會中斷定投，或者不敢開始定投，這些都是誤區(qū)。股市低迷正是定投介入的好時機(jī)。

保險不可少

此外，該家庭狀況中沒有提到家庭保障，不過根據(jù)夫妻倆的職業(yè)判斷，應(yīng)該都具有基本的社會保障。如果雙方公司保障充足，建議胡女士和丈夫每人增加一份50萬元至100萬元保障額度的綜合意外傷害保險。如果公司只有基本的社保，建議夫妻倆再各自增加一份和社保互補(bǔ)的大病保險。孩子已經(jīng)入學(xué)，一般學(xué)校都會要求購買一老一小保險以及少兒學(xué)平險，這兩份保險基本能滿足孩子的保障。