未雨綢繆,養老規劃要趁早

如果問你，你的養老保險真能保你安度晚年嗎？恐怕90%的人都會面露猶豫，毫無疑問，這是件沒把握的事。

物價瘋漲，收入停滯不前，誰知道三十年后會怎樣！

因此，女人們除了成為“鐵公雞”的2.0版“糖公雞”之外還有一條出路，那就是做份養老金規劃。

PART 1. 需要多少錢，你才能安心養老？

Step1. 算一算你所需要的養老金總數

如果以二級城市的生活水準來看，十年前，一個女白領1000元就能過一個月的小資生活，而十年后1000元顯然不能滿足她的基本生存需要。WHY？答案很簡單：通貨膨脹。因此，計算養老金總數，通貨膨脹是首先需要考慮的問題。如果你已經有了保險、存款等養老投資，那恭喜你，你可以從退休金總數中扣除這部分。

計算方式：當前每年支出×退休后生活N年×通貨膨脹影響系數

通貨膨脹影響系數=（1+當前通貨膨脹率）N （N=預訂多少年后養老）

當前通貨膨脹率可上網查到，我們可按近年4%計算。

例如：Luna，30歲，會計師，目前每月平均支出3000元，假設Luna二十五年后退休，活到80歲，在不考慮中彩票和突然失業的情況下，她至少需要多少錢才能維持目前的生活水平呢？

根據計算方式，Luna退休后生活二十五年的總費用為3000元×12個月×25年×（1+4%）25=2403000元，大約240萬元！

假如Luna活到90歲，那么退休后生活三十五年的總費用則應該為3000元×12個月×35年×（1+4%）25=336萬元。

另外，考慮到退休后一些社交活動和工作應酬會減少，可以根據各自的具體情況在此總數基礎上乘以70%、80%、90%。但如果退休后想過得更舒服，還是保持原有支出比較合適。

Step2. 算一算你的養老金還缺多少錢？

上面我們剛剛為Luna計算出一個驚人的基礎養老金總需求數字，下面我們來看看若干年后，她的養老金缺口是不是一個巨大的黑洞。

首先，養老金需求缺口是養老金總數減去已得養老金的數額。那么，什么是已得養老金呢？它主要包括我們的基礎養老金、企業為你補充的養老金、企業年金以及自己籌集的資金。

養老金缺口的計算方式：養老金總需求-已得養老金=養老金缺口

例如：Luna現在每月基本養老保險200元，補充養老保險400元，企業年金300元，那么每年已經擁有7500元的養老金，二十五年后相當于187500元，養老金赤字為2403000-187500=2215500元，即大約223萬元。也就是說，Luna的養老金還有223萬元的赤字缺口！

如果再除以二十五年，她每年需要8.8萬左右的儲蓄，方才可以保證退休以后的快樂生活萬無一失。

PART 2. 你應該如何進行養老金規劃？

看了Luna的養老金計算結果，你會不會大吃一驚？相信有很多像Luna一樣的女性，還過著懵懂的日子。索羅斯老師說：“理財是一種思維方法和行動，而不是簡單的技巧。”因此盡快行動起來吧，用以下方式不斷為你的養老金添磚加瓦！

社保：在中國最重要的養老途徑還是社保，社保帶有一定的強制性，一般采用的是自己和單位分攤的方式。

儲蓄及債券：儲蓄和購買國債、優質企業債券，都比較穩定，但收益相對較小。

商業保險：能夠為意外和風險提供保護。

投資：投資有很多種形式，包括投資基金、股票、黃金、外匯、房產，但總的來說，風險和收益是相對的。投資風險小的行業，收益一般相對少；反之則收益一般比較大。建議組合多種方式，將風險平攤。

PART 3. 養老規劃必看

規劃不如變化

在我們提出的以上計算方法中，是針對沒有投資、儲蓄情況下最壞狀態的一種推算。公式是死的，而針對每個人、每個月的情況又有不同。因此養老規劃執行的過程是個不斷調整的過程。至少每年我們需要回頭審視一下前一年的收支情況，如果有較大出入，要重新列公式計算。

養老金投資越早越好

養老金投資越早，它帶來的收益就越大。1元錢如果每年的投資回報率有5%，四十年后它會變成126元，是126倍的增長。如果投資回報率達到15%的話，四十年后1元錢變成2045元，有2045倍的增長，可想而知，及早投資的威力是多么大。

“以房養老”要謹慎

“以房養老”似乎是一種很時興的投資觀念，即將來用房子的租金來養老。這樣做的優點是租金可以隨市場變化而變化，可以自行抵御通貨膨脹的影響。但是你是否想到，影響房產租金的因素很復雜，比如市政規劃、交通成本、附近的商業環境、供求關系對比等，這造成了“以房養老”的一大缺點——可預測性不高。再加上房產本身不易變現，無法遷移，需要投入精力維護。考慮到諸多不確定因素，建議在房地產方面的投資比例不要超過總資產的1/3。

Tips：買養老金應注意的幾點

首先保證養老金的安全性，簡言之，要保證它不會減少。

其次，保證養老金的持續性。養老金要保證從60歲以后都可以得到，一直持續，直到離世。

再次，要保證養老金的增長性。隨著年齡的增長，我們的醫療等各項費用是遞增的。

最重要的是，我們的養老金形式一定是現金，不能是替代物。

清楚了這些，開始為你的養老做長遠打算吧！