人口老齡化對我國壽險的影響

[摘 要]本文從第六次人口普查入手，根據我國人口總數、人口結構方面的變化，人口老齡化問題已然是社會、國家面臨的緊張問題。由我國人口的具體情況得出年齡構成，養老難、農村老齡化等是人口老齡化發生的主要原因。從保險業自身的構成狀況以及行業目前朝陽發展的趨勢，進而分析人口老齡化對我國壽險的利弊。并對以上論述我國壽險的發展提出在宏微觀方面的政策建議。

[關鍵詞]人口老齡化 壽險 養老 發展

一、我國人口現狀分析

第六次人口普查顯示我國人口增速趨緩，但是由于我國人口基數大，五年來增長的凈人口數還是一個比較龐大的數字。

（1）年齡構成：大陸人口中，從老齡人口有加重的趨勢；而新生人口有所下降，老的快，沒有足夠多的新生人口接替，我國已經進入嚴重的少子高齡化，中國老齡化問題堪憂！

（2）家庭人口：大陸31個省、自治區、直轄市共有家庭戶401517330戶，家庭戶人口為1244608395人，平均每個家庭戶的人口為3.10人，比2000年第五次全國人口普查的3.44人減少0.34人。【1】

由此可以看出我國家庭結構尤其是新生人口趨于減少，這跟我國20年來的計劃生育政策是有很大的關系的。當然，也跟改革開放以來，教育越來越普及、年輕一族中出現了一些丁克族也是有一定的關系。

不否認人口紅利給我國改革開放以來的經濟發展帶來了很大的幫助，但是面對著現在的人口結構，那些嬰兒潮的青壯年也現在也滿頭白發了，他們為共和國的建設做出了巨大貢獻。他們的養老問題自然現在也成為一個亟待解決的問題。

（3）性別構成：大陸目前的男性人口占51.27%；女性人口占48.73%。總人口性別比（以女性為100，男性對女性的比例）由2000年第五次全國人口普查的106.74下降為105.20。【2】

雖然說目前我國的男女性別比例有所改善，但是也不能忽視我國的人口基數同時也增加了7000多萬，因此性別比例不協調問題也仍然堪憂。另外，目前眾多適齡青年男女選擇獨身，主要原因還要歸結到經濟上。適齡男性的經濟收入太低，結婚生子成本高，而即使首付在一般城市也是20萬人民幣左右，這對一個適齡男性來說也是很大的負擔。這樣，啃老問題顯著也擠占了養老金。

而養育成本也是婚姻家庭面對的另一大現實問題。伴隨著養育成本的大幅度上升，剩男剩女也因此更多了，新生人口也少了；同時我國的經濟發展也是新生人口減少的另一大誘因，也加大了養老問題解決的難度。

（4）農村老齡化：據統計，2000年我國60歲以上老年人口約占總人口的1/10，2008年約占1/8，預計2018年將占1/6左右。【3】另外，目前我國的城鄉人口比例大概是1：1，農村人口相對多一些，隨著人口老齡化的加速推進，農村地區應對人口老齡化面臨的問題也頗為嚴峻。

二、我國人壽保險發展現狀

（1）人壽保險業構成狀況：以中國人壽保險為例，從保險品種比較齊全。這些品種，除了對人的壽命標的有所保障之外也對被保險人的其他需求進行了補充，隨著社會經濟的發展，人們的需求不斷擴大，也會對險種提出更多的需求。

而保險機構上，截止2011年12月，我國人壽保險公司總數是61家，行業前十主要為中資機構，中國人壽保險公司牢牢地穩居龍頭地位，另外，平安人壽、新華保險的保費收入也是不容小覷的。也有諸如友邦保險這個歷史悠久的外資保險公司擠進了前20強。從保險機構結構來說，也呈現出資本結構的多樣化。

1998年11月18日，保監會作為國務院直屬事業單位，根據國務院授權對中國保險業履行行政管理職能，并實施市場監管。自保監會成立以來，它對中國保險業的規范發展無疑起到了重大的促進作用。

（2） 人壽保險業績的發展狀況下表【4】是05、08、11年同期十月我國保險公司經營數據的統計，單位：億元

由上表數據得出我國保險業的經營業績無論是在資產總量上還是單個項目上都處于快速攀升的狀態。而2011年一月份，我國保費總額為1716.89億元，人壽保險為1142.48元，人壽保險在保險業中占了很大的比重，壽險業發展態勢良好。

（三）人壽保險業的壓力

目前保險基金因股市和基金的低迷，收益很低，而且隨著人口老齡化的加劇，以后的勞動力補給不足，日后的償付壓力很大，保險理財不被看好。

銀行理財產品對人壽保險產品的的沖擊--信貸緊縮影響的持續時間長，市場資金偏緊，銀行順勢開發眾多短期就能收益的理財產品。銀行攬儲戰幾度升級，理財產品持續井噴，這令同樣在銀行柜臺銷售的保險產品備受沖擊。

三、我國人口老齡化給我國人壽保險帶來的影響

從整個社會角度來說，人口老齡化一方面給我國人壽保險事業帶來了福音，另一方面我國人壽保險也面臨著巨大挑戰。

（1）福音

1.重塑行業形象：在四大主要金融行業中，銀行至今仍是香餑餑，而證券行業近來發展也是如火如荼，保險業雖然不如信托業發展的那么不濟，但是在業內口碑還是有待提升。而現在隨著人口老齡化的發展，雖然說老年并不必然與疾病、死亡掛鉤，但是老年人在醫藥方面的消費無疑占了很大的比重。而保險的主要目的之一就是轉移風險，老年人們完全可以通過購買壽險而轉移這部分的支出。隨著人們跟保險行業交流越多，保險機構勢必會在服務方面進行完善，從而使它重塑其行業形象。

2.人壽保險帶來商機：從以上人口老齡化的成因來說，主要分為新生兒出生少，適婚青年晚婚，以及老年人口快速增長。 新生人口少，勞動力的后備軍補給不足，出生一個嬰兒自然要保證其茁壯成長了，茁壯成長除了身體上的應當還包括以后的教育。因此，人壽保險業務中的少兒保險派上用場，在為孩子提供意外、醫療等健康保障，還有教育金、婚嫁金等生存給付，它們大多數是分紅險。剩男剩女問題無疑也是現在社會熱點問題，他們的問題是婚房、婚車以后小孩如何撫養等。核心問題還是婚房，上面的少兒保險可以減輕。

老年人保障方面，根據關于印發《2011年人身保險監管工作要點》的通知第四條“推動重點領域業務發展，服務和諧社會”的三條中期中前兩條推動養老保險的發展以及推動健康保險發展。可見目前國家在政策上也非常重視人口老齡化問題。首先此通知的出臺肯定會對老年人的養老問題有所改善，另一方面，也給人壽保險行業傳達了一個微妙的信號，使它們在保險業務方面有所側重。這也必然會給社會帶來很多就業機會。

（2）面臨挑戰

1.目前中國大多沒有購買人壽保險的習慣：父母從孩子一出生開始關注的是子女的教育問題，好容易子女通過高考熬到大學，父母又忙著為子女準備婚房。而教育支出，以及后來的婚房支出已經占了可支配收入的絕大部分，他們很難再抽出額外的支出來購買保險，除非是單位統一購買的。對此，只能靠保險公司自己挖掘客戶。

2.百姓對保險產品知之甚少：很多保險產品對被保險人來說是很有利的，所謂“我為人人，人人為我”。但是，產品再好消費者不知道，的確是一件很尷尬的事。因此，在市場營銷方面，人壽保險仍有很大的提升空間。

3.中國的人情觀念對保險賠付問題也有一定影響：隨著人口老齡化的加重，人壽保險趨熱，由于保險主要依賴合同契約關系，基本上出現保險事故遵循合同第一的原則，但在保險期間以及賠付款項方面，往往差之毫厘，謬以千里。由于人情關系以及保險公司為了自身商譽上的考慮不能不賠付更高的保險金。因此人情觀念跟法律之間必須要給出個解決方案，否則，在之后頻繁發生事故必然給保險公司帶來不必要的麻煩。

四.對策建議

（1）宏觀方面：和諧社會理念的提出，除了子女對老人應盡的的贍養義務以外，國家已經意識到人口老齡化的發展，在財政支出方面也已經有所傾向，轉移支付中有一部分就是用于保險事業建設。但是保險業在應對人口老齡化上還是有很大的發展空間，支持的力度還需有所提升，全方位，多層次的解決養老問題必須提上日程。

而保監會也應該重視起引導作用，在銀監會、證監會、保監會三個官方網站的信息量上也不難看出，保險會的引導作用仍需加強，具體表現在重視大政方針的引導，在從業人員資格及等級考核，以及國內外保險機構的交流

中國八億多人口生活在農村，解決農村養老問題也是很大的社會問題。農村保險由于農村居民保險意識淡薄，保險公司資源投放的不足以及不符合農村實際的保險費率，農村的人壽保險，特別是人口老齡化對養老保險發展不足。保險公司應當加強保險文化的宣傳，比如通過村委會像農技員普及農作物種植技術一樣，通過鄉鎮廣播接通各個行政村廣播給農民普及保險知識。另外，保險公司可以借鑒城市保險發展初期經驗，比如：優惠活動，以及針對一些鄉紳重點介紹，帶頭購買養老保險，從而先買帶后買。針對保險公司本身由于很少接觸農村保險事務，沒有關于農村保險的數據庫，通過對保險知識的普及以及購買保險農民的增多，開發適合農村費率的人壽保險產品。

對于銀行這種強勁的對手，在金融市場上可類似新民主主義革命時期，對待富農的政策一樣。一方面與其合作，合理利用其廣大的客戶資源網，在銀行窗口銷售保險產品；另一方面，防范銀行對保險業的吞噬作用，保護好保險自身來之不易的革命根據地。

（2）微觀方面：行業內部競爭激烈，保險公司不斷從人才隊伍、資本實力、以及技術革新上入手，從而推動整個保險行業的發展。注重保險從業人員福利保障，提高其薪金福利，高金攬才。就國際范圍看，營銷王道已深入人心。在從業人員方面要加強對營銷人員的挖掘、培訓，使其在營銷推廣中能夠準確應對各種現實問題，并且在短時內迅速做出合理解答。

產品開發、保費和保險基金的運作要從實際出發，對客戶需求進行抽查反饋在保險業務中，完善服務質量、服務水平。另外，由于民眾對通貨膨脹因素的考慮，產品開發中對有投資增值能力的產品加以重視；也可以開發適合特種人群的套餐形式的老幼綜合保險。注重行業之間的合作，如與醫院合作，畢竟人生老病死與醫院打交道是最多的，及時了解跟進行情。

學習西歐人口老齡化國家的保險經驗，根據我國國情，審時度勢，對我國保險業進行調整、改革。

參考文獻：

[1][2][3]中華人民共和國國家統計局：2010年第六次全國人口普查主要數據公報[1]（第1號）

[4]中國社科院金融研究所金融統計保險公司經營數據