關于敦煌網與中國建行聯合推出的“E保通”產品的成本收益與風險控制分析

[摘 要]中小企業融資難是老生常談的問題了，本文主要探討敦煌網和建行聯合推出的“E保通”，從成本收益與風險控制角度說明該產品的優劣，以及提出相應的解決措施，以便更好解決中小企業融資難問題。

[關鍵詞]E保通 成本收益 風險控制

一、總所周知，資金困難會導致中小企業發展緩慢，后勁不足。針對此種情況，敦煌網與建行于2010年6月30日簽署了戰略合作協議，聯手推出了面向微小企業的小額網絡信貸產品“E保通”。針對中小企業貸款額度小、快速周轉的需求，“E保通”不需要實物抵押和第三方擔保，基于企業在敦煌網的過往交易信用向中小企業循環周轉貸款。這是一項新突破，給中小企業帶來了希望。

二、“E寶通”的成本收益

（1）企業角度：

一般而言，中小企業信貸要得急，期限短，頻率高，數額少。辦理傳統業務時，為節約資金成本，企業通常會分多次提款，每次均需要到銀行提交相關材料及單據，等待銀行審批。“E保通”卻不用那么麻煩，每筆貸款均由系統自動操作款項交易，不用重復審批，資金實時到賬。并且“E保通”月利率為1.2%，而同期的民間借貸月利率高達3%。因此，“E寶通”非常符合中小企業貸款需求，不僅高度匹配中小企業資金周轉狀況，減少融資成本，還可以幫助中小企業更好地拓展業務，提升中小企業競爭力。

（2）建行角度：

1.優勢：

“E保通”服務范圍是全國，異地企業都可以通過此項業務在本地建行獲得資金。比如說“E保通”是深圳建行推出的，但其他省市的中小企業也可以在深圳建行申請貸款。此舉既突破了傳統信貸地域的限制，又開創了信貸產品服務異地企業的先河。它充分發揮了建行的資金優勢和網絡優勢，減少建行的傳統信貸成本。

2.劣勢：

近年來，各大銀行都開始把網絡業務作為新增長點，業務早已從電子銀行的在線交易拓展到幾乎整個業務層面，建行在做，其他銀行也在做。因此，雖然建行推出了“E貸款”系列，也并不能說明建行在此領域就處于領先地位。從長遠看，建行只有不斷努力才能真正做“領頭羊”。

三、“E保通”的風險控制

（1）風險分析：

①企業欺詐。“E保通”建立在客戶的交易記錄和累計信用上，通過貸款評估系統與流程控制來決定貸款數量，這個比直接在當地搜集企業的軟信息面臨的信息不對稱和信用風險大得多。 “隔山買牛”本來就是一件心里沒底的事，雖然敦煌和建行都在貸款準入門檻上費了極大功夫去保證客戶信息的真實和交易的正確有效，但還是不能確保有些企業通過虛擬的交易來累計信用從而不斷增加貸款限額，然后實施融資詐騙，或者發生如淘寶網店用金錢或關系讓網站提高信用等級等類似問題。

②網絡黑客。目前，我國網站受黑客的攻擊，還不能與美國相提并論，因為我們的用戶數、規模和級別還處在初級階段，所以一個電子商務網站停一兩天所受的損失不大。但隨著這個平臺不斷壯大，我們面臨的危險也絕對不亞于美國。一般情況下，如果因為網絡純技術問題那么可以通過不斷提高技術去防御，但如果黑客不去竊取信息或數據，而是去阻塞網站，這種野蠻的攻擊用單純的技術是很難解決的。還有現在的計算機病毒或惡意代碼，也會讓電子商務平臺受到威脅，無法保證“E保通”的長遠安全性。

（2）風險控制：

1.完善敦煌和建行的監管措。不管是新進客戶還是老客戶，都應該對客戶的事前，事中，事后的貸款活動進行嚴格的跟蹤調查，建立起完善的風險控制體系。對此，銀行間還可以相互合作，共建共享客戶信用信息，做到客觀又不失靈活，進一步緩解信息不對稱和道德風險。

2.加強網絡維護，銀行與網站都應該提高網絡安全意識，在技術維護和軟件開發上共建共享。隨著信息技術的發展，銀行在電子商務平臺上開展的業務可能會更多，因此有必要為網絡安全保駕護航。

3.加強專利保護。我國在知識產權和專利保護一直處于欠缺狀態，銀行在這方面的專利保護意識也不夠強。為防止其他銀行爭相照抄“E保通”，我們應該加強對此專利的保護，避免損傷銀行創新的積極性和主動性，為銀行業的健康發展奠定法律基礎。

四、結論

總之，“E保通”作為建行對中小企業貸款的重大創新，不僅對中小企業，對建行，甚至對我國的整個銀行業都是一個極大的促進。但同時我們也不能忽略其中存在的風險，只有做到預防和完善才能真正提高。

參考文獻：

[1]孫紅英 中小企業融資新模式：網絡聯保貸款【J】會計之友.2010（5）

[2]張四大 楊展 談電子商務網站的安全性問題[J]金融教學與研究.2005（6）

作者簡介：黃世艷（1992.11—），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財經大學金融學院。