淺析當前信用卡辦理中的問題及對策

[摘 要]當前銀行業在信用卡辦理中存在著一些問題，過度追求發卡數量、違規發卡，忽視其中隱含的信用風險及操作風險，影響到銀行業和儲戶的資金安全。筆者針對當前信用卡辦理中的問題提出相關的對策和建議。

[關鍵詞]信用卡對策 建議

隨著科學技術的發展和進步，銀行業的電子化技術的利用，電子銀行、電子貨幣、信用卡等業務應運而生，在發展銀行業務、加快資金結算、加速資金周轉、減輕現金流通量、節省央行貨幣印制、減輕現金調運和貨幣發行成本等方面發揮了重要作用。銀行業現代化是發展的必然趨勢，給銀行業帶來生機，給群眾帶來方便。在存貸利差縮減的當下，銀行利潤收入不斷減少，信用卡因其結算方便使用快捷以及擁有可觀的手續費收入和利息收入成為銀行競相爭奪的一片藍海。搶占信用卡市場成為銀行當前的重要工作。但是當前銀行業在辦理信用卡中存在著許多問題，沒有照章辦理，銀行片面追求發卡數量，跑馬圈地盲目擴張，存在著許多隱患和風險。主要表現有以下五個方面：

第一引發信用風險。信用卡市場競爭日益激烈，銀行為了搶占信用卡市場份額，提高發卡數量不斷降低發卡門檻以吸引客戶申請信用卡。不少信用卡中心還采取掃樓、設攤等主動營銷手段拉攏客戶辦卡。發卡銀行對于信用審查標準都做了很大程度地降低，有的銀行只要求參考持卡人持有其他銀行信用卡，即可辦理本行的信用卡，以卡辦卡方式向持卡人發卡；有的銀行以高額度作為優惠條件，動輒給予上萬甚至數十萬額度。讓持卡人實際可使用的信用額度遠超出其可能的還款能力，而可能造成的結果是一旦持卡人在發生大量透支，惡意透支后無力還款，有的逃避還款，逃之夭夭，勢必將導致透支款項無法收回，銀行資金將面臨著損失的風險。如果持卡人經濟狀況出現問題，資金鏈斷裂缺乏償還能力就很容易形成信用風險。

第二過度追求數量，重復營銷，產生一人多卡現象。首先是“人情”卡，不少持卡人并無辦卡需求，但為了幫助銀行員工完成任務，基于親情好友等因素辦理了各個銀行的信用卡卡種。在辦理后使用頻率極低，有的甚至未曾激活，導致大量睡眠卡堆積。甚至有的辦了信用卡后不用過了幾天又到銀行辦理退、銷卡，造成銀行臨柜業務增加，社會資源浪費。其次是“禮品”卡，部分銀行準備豐富的辦卡禮品，吸引相當一部分持卡人為了禮品辦卡，忽視了自身的實際需要。兩者都是脫離了實際需求重復辦卡，一方面增加了銀行的制卡及運營維護成本，浪費人力物力；另一方面一人多卡，往往造成持卡人疏于管理，丟失遺忘時有發生，有的到銀行辦理掛失、止付手續；有的信用卡時間長，引發后續年費和相關手續費用，產生糾紛，到銀行吵鬧，甚至訴諸媒體影響銀行聲譽。再如辦卡禮品、消費積分、分期付款、優惠購物等信息對部分缺乏自制的持卡人，很容易造成沖動性消費。一部分持卡人過度刷卡消費逐漸成為卡奴，為信用卡不良貸款率、銀行風險增加埋下伏筆。

第三淪為套現工具。“信用卡套現”是指持卡人不是通過正常合法手續（ATM或柜臺）提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。種種案件顯示利用信用卡在POS機上虛假消費，勾結店家套取現金的行為層出不窮。不少犯罪分子辦理各個銀行的信用卡，為套現和洗錢提供方便。

鑒于上述問題，此風絕不能再蔓延下去，如果不吸取教訓，不禁止這種弄虛作假的行為，發生在信用卡問題上的盜用、詐騙銀行資金的案件就難以遏制，此風不殺，案件難堵。為了保障信用卡的安全發行，達到穩健、合理、安全的發展，確保銀行資金和儲戶資金的安全，提高銀行的信譽及形象。筆者提出如下對策和建議：

第一要改變銀行考核體系。各家銀行領導對信用卡業務要進行一次評估，從中找出利弊關系，找出漏洞，認真研究對策。首先，從領導思想上引起高度重視，提高認識，銀行是與持卡消費者日常生話息息相關的公共服務屬性，把廣大持卡消費者的需求放在首位，以良好的金融服務羸得廣大消費者的信賴，創造銀行業經濟效益。其次要改變考核制度，不唯辦卡數字、指標，要從質量與資金安全方面著手，取消層層下達辦卡指標，取消辦卡數與獎金掛鉤。

第二要加大審批力度，跟蹤維護。各家銀行的領導對信用卡業務要加強管理，內部審核風險控制部門對辦卡業務進行審計、檢查，是否按規章辦理，辦理信用卡業務時要嚴格按制度，認真審查辦理信用卡人的身份和證件，凡是不符合條件的一律拒辦，堵塞亂辦卡的漏洞。必要時對持卡人做些回訪，了解信用卡使用中的問題和意見。

第三要監管到位。銀行業監管機構，對商業銀行信用卡業務列入監管內容之一，首先要對各商業銀行信用卡業務進行全面檢查，是否有層層提指標，下任務，作為業績考核指標，與獎金掛鉤。其次要檢查辦理信用卡時手續是否按制度辦理。如檢查中發現有違章辦卡的行為，監管機構對辦卡單位進行批評教育，提出整改意見。

綜上所述，隨著信用卡的不斷發展，信用卡商務活動的日益頻繁，信用卡金融商業市場價值日趨提升，客戶對信用卡的接受度越來越高。但是目前信用卡的使用還不十分普遍，尤其是農村、集鎮，由于銀行業務網點較少，條件有限，信用卡使用有一定難度。信用卡領域發展尚處初級階段，有更多的市場藍海和潛在的客戶需求，值得進一步培育和拓展。銀行業應該抓好機遇發展和利用信用卡業務，重視信用卡發放的質量，講究實效，不應追求辦卡的數量，更不能違規辦卡。銀行業更要加強信用卡管理，加強教育，完善制度，堵塞漏洞，確保金融消費者利益，確保銀行業資金的安全，確保信用卡業務健康、迅速發展，實現一人持卡，走遍天下的目標。更好發揮信用卡結算工具作用，為金融業務服務，為經濟建設服務貢獻。