家有兒女，保險(xiǎn)如何規(guī)劃？

在孩子的成長過程中，父母最關(guān)心的無疑就是孩子的教育和健康問題，而在理財(cái)層面上，又有哪一些產(chǎn)品可以同時(shí)為父母和孩子解決這兩個(gè)問題呢？

孩子是否需要購買保險(xiǎn)？

答案是肯定的。也許有些家長可能會(huì)問：作為家里的支柱，在保險(xiǎn)購買上應(yīng)該以大人為主，而且，我們已經(jīng)為孩子參保當(dāng)?shù)氐纳賰夯踞t(yī)療保障，是否還有必要去另外購買一些商業(yè)保險(xiǎn)呢？

少兒醫(yī)保對兒童的大病及住院醫(yī)療保障程度較高，對已經(jīng)參保的家庭而言，如果有能力，可以再為孩子購買一些住院費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)，如果擔(dān)心重大疾病醫(yī)療費(fèi)用支出較大，則可以適量購買商業(yè)少兒重大疾病保險(xiǎn)。

孩子的成長過程中需要哪些商業(yè)保險(xiǎn)？

1、意外及醫(yī)療險(xiǎn)

從孩子呱呱墜地開始，意外和疾病的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都是孩子健康成長的絆腳石，也是父母心中常在的顧慮。兒童的發(fā)育尚未成熟，自我保護(hù)意識(shí)以及自制力較差，發(fā)生意外的可能性遠(yuǎn)比成人大，因此意外傷害保險(xiǎn)顯得格外重要。鑒于如今社會(huì)意外受傷的治療金額都不少，因此，建議家長在為孩子選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，主要通過意外險(xiǎn)來搭配一些少兒意外門急診費(fèi)用保險(xiǎn)、少兒住院費(fèi)用保險(xiǎn)等。這樣的保險(xiǎn)組合保障較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

2、重大疾病險(xiǎn)

由于當(dāng)今社會(huì)整體環(huán)境的污染，以及頻發(fā)的食品質(zhì)量安全問題，正在身體成長階段的孩子們罹患各種疾病的風(fēng)險(xiǎn)在不斷增加，少兒重疾的發(fā)病率持上升趨勢。當(dāng)孩子在承受疾病的痛苦的時(shí)候，家長唯一的想法就是將孩子趕緊治愈，可是當(dāng)面對高額的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，很多家庭往往顯得有心無力。此刻，一款重大疾病保險(xiǎn)就是孩子和家長的救命稻草，讓一度陷入絕望的家庭重新燃起生的希望。

由于重疾險(xiǎn)屬于“給付型”保險(xiǎn)，即“一旦確診，即可賠付”，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報(bào)銷，因此在資金的使用上也比較靈活，對一個(gè)家庭而言，配置此類的保險(xiǎn)，有備無患。

保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對少兒重疾險(xiǎn)設(shè)有觀察期，從30天，60天，到半年或者一年不等，在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保障責(zé)任，僅退回已繳保險(xiǎn)費(fèi)而已，等待期的長短直接影響到保障利益，因此在投保時(shí)需特別留意。

3、教育金險(xiǎn)

幼兒園、小學(xué)、中學(xué)……碩士、博時(shí)乃至出國深造，面對日益增加的教育成本，許多年輕夫婦都大呼“生的起，養(yǎng)不起”。要給孩子創(chuàng)造一個(gè)美好的未來，投資教育金保險(xiǎn)，可以為以后的教育費(fèi)支出較少壓力。

所有類型的教育金保險(xiǎn)，都具有強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，與其不知不覺將錢不知道花去了哪里，還不如按時(shí)繳納保費(fèi)，為子女在高中，大學(xué)甚至婚嫁這些重要的人生階段存下一筆費(fèi)用。由于教育金保險(xiǎn)退保的成本較高，一般家長不會(huì)隨意提取，真正為孩子的教育做到了專款專用，為孩子的美好前途保駕護(hù)航。

4、投資型保險(xiǎn)

投資型保險(xiǎn)主要分投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)兩種，和先前提到的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投連險(xiǎn)并不承諾本金的保障，有可能會(huì)發(fā)生本金的虧損。但眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)和收益往往是相對的，在安排好之前的幾個(gè)保險(xiǎn)后，有多余的資金，也可以購買一些投連險(xiǎn)，進(jìn)行長期投資，由于拉長投資的期限，保費(fèi)虧損的可能性比較小，等孩子長大以后，這筆資金也許已經(jīng)帶來了意外的驚喜。

家長也可在投資性保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的產(chǎn)品中增加一些少兒重疾，少兒醫(yī)療和少兒意外等產(chǎn)品，費(fèi)用低廉，也給了孩子周全保障。

保險(xiǎn)配置注意點(diǎn)

另外，在為家庭做保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，應(yīng)該以家長為主，孩子為輔，在保障了家長的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再為孩子配置保險(xiǎn)。在為孩子投保教育金類的保險(xiǎn)時(shí)，建議盡量選擇含“豁免保費(fèi)”條款或者附加保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)，防止在保險(xiǎn)期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費(fèi)。

（作者系建行花木蘭理財(cái)）