銀監會發招“七不準” 銀行稱只是“暫停”

“這個操作起來恐怕很難?！贬槍?月9日銀監會發布的《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（下稱《通知》）中，關于信貸管理的“七不準”，某國有行北京地區一支行副行長對《投資者報》記者說。

日前，銀監會召開全國銀行業系統整治不規范經營問題會議，要求糾正部分銀行業金融機構發放貸款時附加不合理條件和收費管理不規范等問題，點明當前銀行業在信貸和服務收費兩大領域出現的不規范行為，其中針對信貸業務提出了“七不準”。

據《投資者報》記者了解，各地銀監局反應很快，立刻組織了不規范經營專項治理工作暨動員大會，聲勢浩大，儼然要進行一場“嚴打”大戰。

“信貸業務方面監管可操作性不是很強，很有可能就是各銀行配合一下，這段時間注意點，風聲過去后該怎么干還怎么干。”另一國有行山東分行人士說。

對于信貸業務不規范，更有銀行人士認為不是銀行的錯，根源在整個金融體系，單純壓制銀行不能解決根本問題。

暴利引發不規范質疑

中國銀行業近幾年來，業績突飛猛進，即便是在去年很多實體企業業績受挫，中國經濟增速有所放緩的情形下，銀行業也獨善其身。根據上市行發布的業績預告測算，去年銀行業利潤增長約在40%~50%左右。

據銀監會統計數據，去年前三季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35.4%，平均資本利潤率為22.1%，人均利潤近40萬元。

中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰預計，2011年商業銀行累計實現利潤會超過1萬億元，相應人均利潤會超過50萬元。

而相較之下，中國規模以上工業企業去年前三季度實現利潤3.68萬億元，但人均利潤卻不到4萬元。銀行業的人均利潤是工業企業的10倍以上。據此，陳永杰認為銀行業屬于暴利行業。

照理說，如果是以公平、合理的手段獲得高利潤，不僅不會受到質疑，反而能獲得贊揚，但銀行業獲利的手段卻備受指責。

“中國的銀行賺錢太容易，不用太費腦子搞創新。”北京一位銀行業分析師認為。

中國銀行業的盈利手段主要還是靠傳統業務收入，即吃存貸利差。近兩年來，銀行業也在努力嘗試改變這種盈利模式，尋找新的盈利點，開始發展中間業務，名曰“金融創新”。

但是在外界看來，這種金融創新就是隨意增加收費項目，提高手續費，連銀監會也認為這種做法背離了金融創新本質。

春節前，銀監會主席尚福林撰文稱，銀行業要圍繞提高附加值而創新。認為當前有一種“轉型就收費，貸款就搭售”的不正確做法，名為“全面金融服務解決方案”，實為附加貸款條件和產品捆綁銷售。

“這種創新非但沒有提高服務效率，反而加大了客戶融資成本，既不符合市場需求又不可持續，也影響了金融支持實體經濟的有效性，背離了金融創新的本質?！鄙懈Ａ衷谖闹蟹Q。

在去年中小企業生存普遍困難的情況下，銀行業的暴利及高手續費，招致外界的一致攻擊。

“尚主席年前的文章就是此次《通知》的預熱?！鄙鲜鰢行斜本┲懈毙虚L認為。

尚福林還提到，銀行業要規范收費，建立科學合理、公開透明的收費制度，公布具體收費標準，嚴禁一切違規收費行為。

信貸“七不準”難落實

“不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本”，七個“不得”個個打到銀行軟肋。若真能執行到位，銀行業的金融創新將不再是一句空話。

但可惜，目前多數業內人士對此都認為難以實現，且對“不規范”這個說法還頗有微詞。

“就信貸這塊，是否‘不規范’，要看從什么角度理解了?！币怀巧绦兄行虚L表示。比如借貸搭售，交叉銷售是必然的，在一家銀行辦理了貸款，當然會被要求在本行開設賬戶，然后業務都在這里辦，否則銀行也不好監管。

“要看意愿，對不愿意的人來說是搭售，但對于愿意的人來說，會認為這是對他的綜合服務，這個界限關鍵看各個銀行怎么執行?！痹撔虚L說。

就意愿而言，并不是一個很好衡量的尺度，在日常監管中，恐很難監管到位。

不得以貸轉存、不得存貸掛鉤也不好監管?！安皇呛芎脠绦?，貸款后出去的錢又轉回來了，轉成了存款，他怎么控制呢？怎么區分這筆錢是什么性質呢？”上述行長說。

至于不得一浮到頂等規定，業內人士則認為是市場使然。“市場決定一切，讓市場說話。民間利率都那么高了，銀行憑什么不能一浮到頂，況且這個‘頂’和民間比起來，還是低很多?！鄙鲜鰢行猩綎|分行人士表示。

不得轉嫁成本的邊界更是模糊，哪些本是銀行承擔的成本而轉嫁到了客戶頭上，現在并未有一個明晰的分法。

“總之，這些禁止項目在實際操作中，很多都是隱性的，規范與不規范的界限有些模棱兩可。”某股份制行對公業務部總經理透露，已經將通知下達全行，要求暫停這些禁止業務。

這些禁止性業務只是“暫?！边€是“永?！?？所采訪的銀行人士都稱要看下一步各地銀監局會出臺什么監管措施去執行銀監會的政策，但由于這些業務的特殊性，他們一致認為“暫?！笨赡苄宰畲?。

根源在金融體系監管

“其實根源是整個金融體系的問題，僅控制銀行不能解決根本問題?！鄙鲜龉煞葜菩胁块T總經理說道。

隨著近些年民間金融的興起，企業的融資來源已經不局限于銀行，小貸公司等民間借貸機構，甚至于一些不缺錢的大企業也參與到借貸行列，儼然成了“第二銀行”。由于缺乏監管，民間借貸市場混亂，利率高企，年利率不少都到了60%以上。

記者所采訪的銀行人士多認為民間利率那么高，錢都被民間借貸賺足了，壓制銀行有什么用？要做的應該是規范民間借貸，規范整個金融體系的風險?！?/p>