對農村銀行卡市場建設工作的思考與建議

為了認真貫徹落實黨中央、國務院有關農村金融改革發展的總體要求，人民銀行陸續出臺了一系列改善農村金融服務的政策措施。在人民銀行政策的指引下，各金融機構攜手努力，推進銀行卡受理市場建設向縣鎮的廣大農村地區延伸。為此，隴縣支行對轄內農村銀行卡市場建設工作情況進行了重點調研，分析了農村銀行卡市場建設工作中存在問題及形成的原因，結合轄內實際提出了加強和改善農村支付服務環境建設的對策。

一、基本情況

隴縣位于寶雞市西北部，是國家扶貧工作重點縣，全縣面積2418平方公里，轄內有10鎮5鄉1個管委會，158個行政村，1000個村民小組，總人口25萬，其中農業人口22萬。轄內有農行、聯社、郵政儲蓄銀行三家，縣城內金融機構網點36家，縣級以下金融機構21個。截至目前，全縣共發行銀行卡61132張，安裝ATM機15臺，布放POS機具59臺，已覆蓋全縣的8個鄉鎮。現發行的銀行卡有：農業銀行的金穗卡、農村合作銀行的富秦卡及家樂卡和郵政儲蓄銀行的綠卡及淘寶卡等，包括貸記卡、準貸記卡、借記卡各類銀行卡，以上銀行卡均可接受自助、無干擾、快捷、安全的金融服務。

二、目前農村銀行卡受理環境存在的問題

調查結果表明，銀行卡的市場建設仍處在初級建設階段，大量直接提供農村銀行卡受理服務的金融機構亟須進行專業的技能培訓，直接影響到農村銀行卡受理環境的建設成效。

（一）農村銀行卡網點覆蓋率較低

大型商業銀行紛紛撤并在農村的經營機構和縣支行，導致部分地區縣以下只有農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村合作金融機構三類機構。而隴縣現有農村銀行網點主要集中在農村合作銀行和郵政儲蓄銀行，國有農業銀行僅保留幾家，農村網點數量難以滿足需要。從分布區域看，網點向經濟相對較發達的村鎮集中現象明顯，但欠發達農村地區基本沒有銀行機構，如此單薄的農村金融機構體系難以有效滿足廣大農村地區的金融服務需求，就使得銀行卡的使用范圍大大受到了限制。

（二）農村銀行卡基礎設施較少

由于農村地區經濟發展落后、商業不繁榮等原因，銀行卡使用率低，銀行機構對農村受理市場的拓展速度明顯滯后于城市，除縣城以外自動柜員機配備率為零，農村地區銀行卡業務發展仍處在起步階段。擴展銀行卡設施在農村的輻射范圍，要靠農村合作銀行、郵政儲蓄銀行增設營業網點實現，而目前，農村合作銀行、郵政儲蓄銀行無論從資金、技術支持等各個層面都不具備擴展的條件。

（三）農村銀行卡營業成本較高

金融機構應根據我省農村地區對ATM、POS機具的市場需求，合理推進ATM、POS機具的布放，一方面，我國銀行卡普及程度還較低，一臺ATM機要二、三十萬元，功能強的要四、五十萬元；另一方面我國大部分ATM、POS機主要芯片、技術支持系統需要引進，操作及維修人員需要培訓，導致營業成本較高。同時，拓展第三方專業化機構和維護農村受理市場的成本巨大。銀行卡受理市場具有明顯的規模效應特征，由于農村地區面積廣，交通不便，第三方專業化機構依靠自身力量難以實現農村受理市場的有效拓展和維護。

（四）農村銀行卡宣傳教育較少

首先，農村地區持卡人主要集中在外出務工人員群體，長期在農村生活的中老年人銀行卡知識十分匱乏，擁有銀行卡的比例很低。此次抽樣調查數據顯示，僅有不到三分之一的調查者表示熟悉信用卡刷卡流程及風險控制辦法，這種狀況大大限制了農村信用卡受理能力，在銀行卡識別等環節上更可能產生操作風險。對于急需培訓的內容，在銀行卡基本知識、風險控制與預防、刷卡技巧及差錯處理及新業務等四個方面，高達近40%受訪者對此表現出高度的學習熱情，這說明農村銀行卡受理環境建設中，宣傳教育可能是制約銀行卡推廣最薄弱的環節。其次，一些媒體對于銀行卡刷卡風險的不斷報道使農村地區持卡人對刷卡消費產成一定的抵觸情緒；最后，農村地區消費場所的收銀員對銀行卡的認知度較低，而培訓的人力和時間成本又很高。

（五）農村銀行卡交易波動較高

通過調研發現，農村的刷卡交易一般集中在節日，如中秋節、春節等，而且主要是外出務工人員返鄉刷卡消費，其他時段交易量非常小，往往出現幾個月沒有交易的情況，大量的無效商戶和十分微小的交易量導致成本與收入嚴重不匹配。

三、農村銀行卡受理市場發展的幾點建議

（一）增設農村地區銀行網點，調整網點布局

一是增設農村信用社網點，盡快實現鄉鎮覆蓋率達到100%，以鄉鎮信用社為依托，逐步在自然村增設二級分社；二是增設郵政儲蓄銀行網點，充分發揮郵政儲蓄銀行全國聯網的優勢，提高銀行卡使用效率；三是合理布局，在銀行網點較少的情況下，優先在居于鄉鎮中心位置的自然村設立銀行網點，縮小空間距離，擴大輻射范圍；四是在經濟相對發達的鄉鎮增設商業銀行網點，發揮商業銀行在銀行卡建設方面的優勢，優化農村銀行卡受理環境。

（二）加快基礎設施建設，構建城鄉一體化銀行卡體系

雖然農村地區銀行卡使用情況已經較以往有很大改善，但從分布情況看發展并不平衡，農村銀行卡市場建設要構建長遠規劃，就要加大技術和人才投入力度，夯實基礎設施建設。積極鼓勵銀行機構提高電子化水平，加快網上銀行、電話銀行等功能的完善，滿足農村地區不同層次群體的需要。

（三）發揮政府引導作用，給予綜合性政策支持

由人民銀行各級分支機構牽頭，聯合相關政府部門，包括中央財政和地方財政對農村地區受理市場建設提供專項資金，把農村受理市場作為農村基礎設施建設納入中央政府投資計劃，支持農村地區POS、ATM等終端布放。地方政府通過購買服務、以獎代補、貼息等形式對從事ATM、POS機具投入、布放和維護的金融機構給予補貼，財稅部門制定“商戶手續費稅前列支”等稅收優惠政策。

（四）建立農村銀行卡商圈，分步驟分階段地推進農村地區銀行卡受理市場建設

堅持“先試點、后推廣”的推廣原則，在政府的政策支持和人民銀行的組織領導下，選擇經濟基礎較好和人均可支配收入較高的地區開展農村銀行卡示范縣的試點建設工作，在總結試點發展經驗的基礎上，全面開展農村地區受理市場環境的改善工作。在商戶選擇上，可優先發展賓館、旅游景點、超市、農貿市場等交易量大、用卡頻繁、風險較小的商戶；爭取與供電、供銷、郵政、電信等部門進行合作，積極開展水電煤繳付等各類銀行卡支付受理服務，實現資源共享、信息共享；在惠農工程上，重點突破農機、種子、農藥、化肥等農業生產資料以及農副產品市場的銀行卡使用；在涉農貸款方面，可創建農戶生產經營貸款、農戶消費貸款、農村企業貸款、農村各類組織貸款等定向用卡環境。

（五）健全完善銀行卡法律制度，確保受理暢通

針對當前銀行卡業務管理存在法律層次低、法律制度不完善的問題，建議相關部門盡快起草完成《銀行卡條例》，報國務院審批，為銀行卡市場各參與主體提供基本的法律保障。與此同時，對于消費者反映較多的交易網絡運行質量問題，銀行卡業務相關市場主體有責任保證內部網絡和跨行交易網絡的運行效率，不斷改進服務水平，加快刷卡消費資金到賬時間。