對保山市大中小企業貸款現狀的調查與思考

【摘要】文章分析在地方經濟發展的過程中，保山市大中小企業貸款投放的現狀及其存在的一系列問題，通過分析并結合實際情況，對在國家宏觀調控政策下，對大中小企業貸款的投放提出相關政策建議。

【關鍵詞】大中小企業 貸款現狀 調查 思考

近年來，隨著保山市國民經濟的快速發展，保山市企業生產經營情況良好，企業規模穩步擴大、盈利能力不斷增強、生產總值穩步提高，為促進地方經濟平穩較快發展發揮出了重要的作用。特別是自2011年以來，保山市委、市政府堅持以科學發展觀為指導，積極實施工業強市戰略，牢牢把握國家西部大開發、“橋頭堡”建設以及央企入滇等重要機遇，積極承接沿海發達地區產業轉移，以項目建設為抓手，加大企業運行監測和調節力度，強化生產要素調度保障，確保企業最大限度的生產。全市企業生產總值穩步增長，生產經營保持良好的發展趨勢。根據國家宏觀調控的相關要求，近幾年來，保山市各級金融機構積極調整和優化信貸結構，不斷加大對企業的信貸支持力度，為企業的發展切實發揮出了信貸資金保障作用。

一、保山市大中小企業貸款投放現狀及特點

2011年以來，保山市各級金融機構認真貫徹落實穩健貨幣政策，緊緊圍繞全市經濟社會發展大局和工業強市的戰略，充分發揮融資主渠道作用，積極優化金融發展環境，不斷創新金融服務，持續加大對企業的信貸支持力度，為幫助企業解決融資困難、推動全市經濟平穩較快發展做出了積極努力。全市大中小企業貸款投放呈現出積極變化。

（一）企業貸款規模穩步擴大，信貸支持效應顯著

近幾年來，保山市各級金融機構根據地方實體經濟發展情況，緊緊圍繞地方經濟發展戰略，按照轉變地方經濟發展方式的要求，積極調整信貸結構，不斷加大對企業實體的信貸支持力度，在對企業實體經濟的金融服務和信貸支持上充分發揮出了骨干和支柱作用。據統計：2011年末，保山市大中小企業貸款余額為113.65億元，比年初增加14.82億元，增長14.99%。貸款余額較2009年增加了15.93億元，增長了16.3%。

大中小企業貸款占全市金融機構各項貸款余額的比重為42.18%，占比較大。全市大中小企業貸款延續穩定增長的良好趨勢，為推動地方實體經濟發展，加快推進新型工業化進程起到了積極作用。據統計：2011年末，保山市規模以上企業實現工業增加值51.79億元，按可比價格計算，同比增長27.5%.。其中：輕工業實現增加值21.67億元，同比增長23.6%；重工業實現增加值30.13億元，同比增長30.4%。

（二）中小企業貸款增速明顯，為中小企業的發展提供了強有力的保障

2011年以來，保山市各級金融機構在認真貫徹落實穩健貨幣政策的基礎上，按照地方經濟結構調整的相關要求，合理調整信貸結構，積極落實有關專項信貸政策，進一步加強中小企業金融服務和融資環境的改善，不斷加大對中小企業的信貸支持力度，有效緩解了中小企業的融資困難。據統計：2011年末，保山市中小企業貸款余額為81.02億元，比年初增加15.75億元，增長24.13%。其中：中型企業貸款余額為41.39億元，比年初增加5.72億元，增長16.03%；小型企業貸款余額為39.63億元，比年初增加10.03億元，增長33.89%。中小企業貸款余額占所有企業貸款余額的比重為71.29%，占比較大。同時，保山市各級金融機構根據各類中小企業生產經營實際，及時調整了對中小企業的貸款扶持政策，部分規模以下工業企業獲得了銀行貸款。據對抽樣調查的72戶規模以下企業融資的情況看：2011年末，72戶規模以下企業銀行貸款余額為2.07億元，同比增長47.96%，民間借款余額為3713萬元，同比增長37.18%。

（三）貸款投向重點突出，投放結構不斷優化

2011年以來，保山市各級金融機構認真貫徹落實穩健的貨幣政策，緊密結合地方經濟發展實際，按照“有扶有控”的信貸政策要求，不斷加強信貸政策與產業政策的協調配合，持續強化對全市重點產業和地方實體經濟的信貸支持力度，有效滿足了重點產業企業和實體經濟的信貸資金需求。從貸款投向的行業看，保山市大中小企業貸款主要投放到電力、建筑業、制造業、批發和零售業等地方重點產業和實體經濟領域上。據統計：2011年末，保山市大中小企業貸款投向建筑業的貸款余額為22.03億元，比年初增加9.26億元，增長72.51%；制造業貸款余額為13.78億元，比年初增加1.23億元，增長9.8%；批發和零售業貸款余額為13.86億元，比年初增加7.83億元，增長1.3倍。貸款余額較大的行業則為電力業。據統計：2011年末，保山市大中小企業貸款投向電力行業的貸款余額為39.15億元，占所有大中小企業貸款余額的比重為34.45%，占比較高。全市金融機構積極調整和優化信貸結構，不斷加大對地方重點產業企業和實體經濟的信貸支持力度，有力促進了地方經濟平穩較快發展。據統計：2011年末，保山市實現生產總值319.6億元，比上年增長13.1%。其中：第一產業實現增加值99.1億元，比上年增長7.5%；第二產業實現增加值102.6億元，比上年增長21.3%；第三產業實現增加值117.9億元，比上年增長11%。從各產業對全市經濟的貢獻來看，第一產業對全市經濟增長的貢獻率為17.3%，拉動經濟增長2.3個百分點，第二產業對經濟增長的貢獻率為50.2%，拉動經濟增長6.6個百分點，第三產業對經濟增長的貢獻率為32.5%，拉動經濟增長4.3個百分點。

（四）各金融機構采取有效措施，切實加大對企業實體的信貸支持力度

2011年以來，保山市各級金融機構按照實施穩健貨幣政策的相關要求，通過不斷創新金融產品和金融服務方式，切實加大對地方企業實體的信貸支持力度。一是人民銀行過加強和改進窗口指導，督促引導金融機構繼續貫徹落實穩健貨幣政策，保持合理適度的信貸增長，同時，結合地方實體經濟發展實際，適時適度對貫徹執行穩健貨幣政策的力度、節奏和重點進行預調和微調，不斷加強信貸政策與產業政策的協調和配合，引導金融機構按照“分類指導，有扶有控”原則，繼續加大對重大產業企業和實體領域的信貸支持力度。二是涉農金融機構充分利用自身信貸政策的優勢及信貸產品的多樣性，把中小企業作為業務開拓與發展的重點對象，在中小企業金融支持體系中發揮了重要作用。據統計：2011年末，農發行中小企業貸款余額為36.27億元，比年初增加9.83億元，增長37.18%。農村信用社中小企業貸款余額17.3億元，比年初增加3.39億元。增長24.37%。三是國有商業銀行根據國家宏觀調控政策導向，牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求，進一步提高信貸經營管理水平，合理把握信貸投放總量、節奏和投向，按照“分類指導、有扶有控”的信貸原則，不斷加強信貸政策與產業政策的協調配合，切實加大對企業實體的支持力度。據統計：2011年末，保山市四大國有商業銀行大型企業貸款總計32.62億元，中小型企業貸款總計44.59億元，大中小企業貸款余額占國有商業銀行各項貸款余額的比重為57.2%，占比較大。

二、保山市大中小企業貸款投放存在的問題

近幾年來，保山市大中小企業貸款呈現穩步增長的態勢，有力支持了地方實體經濟的發展，在全市經濟結構調整和推進新型工業化進程中發揮出了重要的作用。但同時，保山市大中小企業貸款的投放上仍然存在著一些值得關注的問題，制約全市金融機構大中小企業貸款投放的因素仍然存在。

（一）貸款投向及方式的均衡性和科學性有待進一步加強

目前，保山市各級金融機構在對大中小企業的支持上，充分發揮了信貸支持和保障作用，在一定程度上緩解了大中小企業的融資困難。但隨著地方經濟發展方式的轉變和經濟結構的調整，各級金融機構在對大中小企業貸款的投向和方式上的均衡性和科學性有待進一步加強。一是從貸款投向的結構看，第二產業貸款占比較大，第一產業、第三產業貸款占比較小。目前，保山市大中小企業貸款主要集中在第二產業上，而第一產業、第三產業貸款所占比重較小，貸款投向的均衡性有待進一步加強。據統計：2011年末，保山市大中小企業貸款中第二產業貸款總計78.88億元，占所有企業貸款余額的比重為69.41%；占比較大。而第三產業貸款僅為28.57億元，占所有企業貸款的比重為25.14%；第一產業貸款僅為2.01億元，占所有企業貸款的比重為1.77%，占比較低。貸款投放高度集中在第二產業上，嚴重影響了第一和第三產業的發展，不利于地方經濟結構的調整。據統計：2011年末，保山市第三產業增長11%，比去年同期下降了2.5個百分點；第三產業對全市經濟增長的貢獻率為32.5%，下降了10.1個百分點，拉動經濟增長4.3個百分點，下降1.1個百分點。二是從貸款的方式上看，抵押貸款占比較大，信用、保證貸款占比較小。目前，保山市各級金融機構對大中小企業的貸款仍然以抵押方式為主，貸款獲取的方式較為單一。據統計：2011年末，保山市大中小企業抵押貸款總計71.64億元，占所有企業貸款的比重為63.03%，占比較大。而信用貸款總計15.64億元，僅占所有企業貸款的13.76%；保證貸款總計26.37億元，僅占所有企業貸款的23.2%。所占比重都較低，貸款方式的科學性有待加強。

（二）中小企業自身條件不足，獲得銀行信貸支持難度較大

今年以來，國際經濟環境更趨復雜，國內通脹壓力持續增加，伴隨著能源、原材料價格和勞動力成本不斷上漲，中小企業生產成本持續加大，企業盈利受到影響，導致企業流動資金緊張。但由于中小企業自身存在著規模小，經營管理水平不高，市場競爭能力較弱等問題，使中小企業抵御外部風險的能力較弱，容易使其陷入生產停滯或破產狀態。這些現實加劇了貸款風險，嚴重制約了中小企業的貸款增長。同時，部分中小企業信用觀念淡薄，財務制度不健全，財務失真現象比較突出，對銀行貸款安全構成較大威脅。截止2011年末，保山市中小企業不良貸款余額為5.34億元，比年初增加5190萬元，增長10.79%。

（三）企業融資渠道較為單一，融資成本較大

目前，保山市轄內大中小企業的融資渠道主要依賴于銀行的信貸資金，從融資結構看，銀行信貸資金所占比例較大，隨著銀行貸款利率的上升，企業的融資成本也明顯加大。此外，由于受到貸款投放節奏調節，企業貸款審批周期較以往明顯拉長，并且獲批時間不可預測，增大了企業調度安排資金的難度。同時，企業直接融資比重偏小，企業資本市場發展滯后。目前，保山市尚未有企業上市融資，也無使用股票、債券等直接融資工具進行融資。據統計：2011年末，保山市大中小企業票據承兌余額僅為7651萬元，比年初減少710萬元，下降8.49%。

（四）國家宏觀調控政策的轉變加大了企業信貸資金的供需矛盾

2011年以來，為了進一步收縮流動性，加強通脹預期管理，穩定物價總水平，央行先后6次上調人民幣存款準備金率，2次上調存貸款基準利率，穩健貨幣政策的實施緊縮了銀行業金融機構的大量資金，在信貸規模和節奏控制下，銀行緊縮了對企業的貸款，同時，由于企業外源融資渠道單一，資金需求不斷增加，導致企業信貸供需矛盾加大。據統計：2011年末，保山市大型企業貸款余額為32.62億元，比年初減少9325萬元，下降2.78%；環比減少3350萬元，下降1.02%。同時，目前，國家宏觀調控政策的著力點仍然在于控通脹，在當前通脹壓力不減的情況下，貨幣政策控制總閘門的作用在一定時期內繼續發力，國家將會適時適度對貨幣政策進行預調和微調，這必將會對企業的貸款產生影響。

三、對保山市大中小企業貸款投放的政策建議

近幾年來，保山市大中小企業貸款穩定快速增長，企業經營狀況總體良好。但隨著國家宏觀調控政策的預調微調和地方經濟結構的調整，這必然會對企業的貸款產生影響，為進一步加強大中小企業貸款投放的科學性和合理性，促進企業健康發展，特提出以下幾點建議：

（一）不斷優化信貸結構，建立適合企業融資特點的銀行信貸支持體系

一是各金融機構要牢固樹立為企業服務的觀念，積極調整經營戰略，重新進行市場定位，不斷調整和優化信貸結構，既要重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，更要關注法人代表信譽良好，產品有潛在市場，經營前景樂觀，但效益暫時欠佳的中小企業。既要對地方的重點產業給矛信貸支持，又要對有發展潛力和涉及民生領域的產業給予合理的信貸支持。二是各金融機構要積極拓展新的信貸支持方式。根據企業業務需求和控制風險方式的不同，不能只拘泥于貸款這一方式，要積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等信貸業務。同時，各金融金融要不斷創新金融產品。要摒棄過去僅限于存單、房產、土地抵押貸款的狹窄選擇，積極推介信用貸款、保證貸款等信貸方式。三是各金融機構要不斷優化信貸業務流程，在保障貸款安全的前提下，適當簡化審批環節，節約時間，以加快貸款發放的速度。

（二）加強企業自身建設，提高企業的信譽度和市場競爭力

一是各企業要切實提高經營管理水平。經濟管理部門要強化對企業經營管理方面的輔導和培訓，努力提高企業經營者素質和企業經營水平。尤其是一些新起步的民營企業，要盡快建立起適應市場經濟需要的經營管理模式，吸收專業性的管理和技術人才，實現企業家素質由經驗型向知識型、開拓型轉變；企業管理由傳統的家族式管理向科學的現代化管理轉變；產權制度由自然人產權向現代企業產權制度轉變，盡快進入銀行的授信范圍。二是各企業要培育良好的信用意識。企業要在競爭激烈的市場中立足，并取得金融機構的支持，必須依法開展生產經營及融資活動，自覺接受金融、工商、稅務等相關部門的監督管理。同時，要不斷完善財務管理制度，按期如數償還銀行貸款，自覺繳納各項稅費，逐步在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象，取得銀行的信任。三是各企業要加快技術改造和產品更新步伐，要選擇發展符合國家產業政策，技術水平先進，產品科技含量高，市場附加值高的項目和產品，積極開展技改擴能，提高產品競爭力和市場占有率，努力做到增長方式由粗放型向集約型轉變；從根本上扭轉由于產業結構不合理而導致的融資困難問題，不斷擴大企業規模和企業實力，為銀行授信增額夯實基礎。

（三）不斷提高政策的靈活性，降低國家宏觀調控政策效應所產生的不利影響

一是各金融機構要按照“分類指導，有扶有控”的信貸政策要求，不斷加強信貸政策與產業政策的協調配合，對于符合國家宏觀調控政策導向和經濟結構調整要求的企業，要給予大力支持。同時，要不斷加強信貸政策與財政、產業、就業、環保以及金融監管等相關政策的有效銜接，努力實現政策合力效應的最大化。二是各金融機構要盡力滿足符合國家產業政策、環保政策和信貸條件且資金困難的中小企業的合理信貸需求，持續強化對地方重產業企業的信貸支持力度，同時，嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款，為促進全市經濟平穩較快發展發揮保障作用。三是不斷調整和優化融資結構，積極支持和鼓勵有條件的中小企業開展股票、債券等方式的直接融資，積極發展中小企業股票、債券、信托、租賃等多元化的融資方式。

參考文獻

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作者簡介：范應勝(1978-)，男，漢族，經濟師，中國人民銀行保山中心支行。