國內外農村金融研究的理論綜述

一、農村金融的涵義

從目前農村金融學科體系來說，農村金融是和城市金融相比較而提出的。農村金融感念的廣泛使用是從上世紀80年代中期開始，現在國內對農村金融涵義的理解主要包括以下觀點：

一些經濟學家提出，農村金融是主要涉及貨幣與信用關系，涉及農村范圍的各種金融活動，和農村的經濟活動有密切關聯。例如：周志祥認為，農村金融是指一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動；丁邦石認為，農村金融是農村貨幣流通和信用活動的總稱；陳立認為，農村金融是農村貨幣流通和信用活動相關的總稱，包括吸收農村存款、發放農村貸款、辦理農村現金收付和轉賬結算以及發展農村信用合作等業務活動。

有些經濟學家提出，農村金融是發生在農村地區的資金流通、調劑。例如：鞏澤昌認為，農村金融是農村貨幣資金的流通；丁文翔認為，農村金融是在農村中以及與農業有密切聯系的各個領域組織和調劑資金的活動。這些經濟學家對農村金融的定義主要包含所涉及的地域范圍是農村地區，所關聯的活動是資金流通這兩個方面的內容。

這兩類觀點基本上是相同的。首先，農村金融雖然其主要覆蓋地區是農村，但它與城市金融具有共同的特性，兩者緊密聯系共同組成整體金融活動。其次，農村金融是依賴于農村范圍的經濟活動，所以農村經濟的基本單位、基本內容和基本組織形式決定農村金融的發展。最后，農村金融活動的覆蓋范圍如同整個金融活動涵蓋的范圍一樣包含貨幣和信用兩個方面，但同時還具備其他金融活動一些不同的特征。

二、國內農村金融研究的主要觀點

國內對農村金融發展的研究比較多，主要從以下幾個方面對農村金融進行探索。

（一）農村金融組織體系存在的問題

我國的農村金融體系是一個完整的體系，主要由政策性金融、商業性金融、合作金融等組成。但是卻沒有充分發揮支持農村發展的作用。一些經濟學家指出我國目前的農村金融體系尚未形成完整意義上的農村金融組織體系結構。這些多種形式的農村金融組織卻沒有發育出有效的激勵機制和競爭機制。

姜凌（2006）認為，農村政策性金融存在以下幾個方面的問題：農村商業性金融與政策性金融職能分工不明確；市場定位不清，越位和缺位問題并存；籌資方式單一，缺乏穩定的資金來源。

還有一些學者從農村金融組織的角度探討了農村金融組織體系所存在的問題。2007年中國農村金融需求與農村信用社改革課題組對全國29個省（直轄市、自治區）農村金融現狀進行調查，結果表明：我國農村信用社目前存在許多問題，包括對農村資金投放力度不夠、信用社資本充足率偏低、不良貸款率高、股權過于分散、風險共擔機制尚未形成、民主管理流于形式、試點改革在轉制方面進展緩慢等諸多方面。

（二）完善農村金融體系的政策建議

部分學者從宏觀角度提出了完善農村金融體系的政策建議。如：成思危認為，農村金融體系建設的目標模式應為：財政支持，市場運作；政策金融、商業金融和合作金融三足鼎立，各司其職；存貸為主，綜合配套；法制健全，市場發育。農村金融改革要理順財政與金融的關系，城市金融與農村金融的關系，政策性金融、商業性金融、合作金融的關系，正規金融與非正規金融的關系。還有一部分學者從微觀角度提出了完善農村金融體系的政策建議。

夏斌、巴曙松等認為，農村不同類型的需求主體確定了其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段要求是不一樣的；農村金融改革滯后，農村金融資源供給不足，當前應加快農村金融制度改革，并提出了具體改革方案：加強對一切涉農貸款的稅收優惠；分類指導農村信用社改革；大力發展農村小額貸款機構；在貧困落后、交通不便的農村山區發展農村社區基金，彌補農村合作金融不足；建立農村資金回流農村的機制；大力發展農業保險；建立健全農戶和鄉鎮企業的貸款抵押擔保機制等。韓堅認為，當前農村正規金融不能有效促進農村經濟的發展，而民間農村金融相對正規金融而言有較多的天然優勢，但其發展受到壓制。

三、國外農村金融研究的主要觀點

近年來，國外關于農村金融組織體系的研究主要集中在農村金融市場狀況及供求關系，農村金融體系及供給主體以及農村金融的管理體制等幾個方面。

（一）農村金融市場及其供求關系的研究

一些學者研究了農村金融市場及金融供給和需求的影響因素，較新的研究有：Mire ·Devaney和Bill ·Weber通過評估一個農村銀行結構的動態模型，測試了美國的農村銀行業市場是不完全競爭的，農村的銀行政策必須持續地促進現行的和潛在的競爭。Claudio ·Gonzalez ·Vega論述了發展中國家農村金融市場存在的主要問題是各經濟主體的關系問題，并分析了解決此問題的主要手段即農村金融市場的深化。包括切實優化市場發展的宏觀經濟、政策、政治環境，深化金融服務功能，擴大金融的總需求和總供給，改革發展中國家現行的金融監管方式，改進各項法規制度，完成金融結構調整。此外還具體分析了貸款難的主要問題在于正規金融的供給不足。

（二）對農村金融體系及供給主體的研究

目前，理論界普遍認為由政策性金融、商業性金融和合作金融三種金融形式組成農村金融體系。最近，對農村金融體系的研究角度進入更加開闊的視野，學者們開始更多地把研究重點放在農村商業性金融以及各種非正式金融機構。Dougla ·H ·Graham研究了貧困國家農村金融互助組織在金融服務、存貸款方面的優點和不足，他肯定了鄉村銀行集體借貸的優點和客戶信息收集的優點，但也具有產權不明、規模過小的缺點。在對農村非正式金融的研究方面，Hans·Dieter·seibe1指出，隨著貨幣經濟的膨脹，非正式金融機構進人了農村金融市場，但在規模、延伸和持續性上都受到了限制，他認為應該幫助非正式金融機構改進管理并整合到更廣闊的金融市場。Ke1lees·Tsai通過對中國和印度兩國農村金融的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融，他總結了正規金融存在的原因：正規貸款的有限供給、國家執行貸款政策能力有限、地方政治經濟分割趨勢嚴重、許多微觀金融存在制度缺陷。

（作者單位：上海同濟大學經濟與管理學院）