建行電商試驗步入深水區

阿里巴巴想做金融，幾年過后尚未見曙光；而銀行進軍電子商務（下簡稱“電商”）業務之速卻是勢如破竹。

今年銀行在電商業務范圍繼續保持擴大的趨勢并且不斷升級。6月28日建行上線的“善融商務”已經與以往的信用卡商城有很大不同，“善融商務”分個人商城和企業商城，與目前電子商務市場占有率位居前列的天貓和阿里巴巴運營模式非常相似。

客戶資源之爭

“善融項目是在去年年初立項，有近百號人參與研發，感覺就像經歷了一次創業似的。”一位“善融商務”項目組成員告訴記者說。

建行很早就看到了電商領域的金融機會，直到現在才推出自己的電商業務平臺，中間經歷過頗多故事。

5年前，建行就開始與阿里巴巴合作，依托阿里巴巴的信用數據，為平臺客戶提供信貸服務。

當時阿里巴巴向建行提供“誠信通”和“中國供應商”會員的信用記錄，包括會員企業的基本資質的歷年交易信用，作為放貸的參考依據。

“這對建行好處明顯，阿里巴巴電商融資產品幾乎都能實現在線自動完成，既能保證貸款質量，又節約了大量審核成本。”華夏銀行一位電子銀行部人士說。

據一位不愿透露身份的電商人士稱，阿里巴巴與建行合作后，發現貸款業務油水很大，就萌生了想自己放貸款的念頭，如此一來，阿里自然不愿意再將客戶信用記錄提供給建行。

2010年3月，阿里巴巴小額貸款公司獲批成立，標志著阿里金融開始使用自有資金運作融資業務。據阿里金融最新數據顯示，今年上半年完成170萬筆貸款，累計投放貸款130億元。

建行由此也損失了不少好處。

另外一個促使銀行發力電商的重要原因就是支付平臺搶奪。多家電商目前支付都用類似于支付寶等快捷支付工具，使得銀行被“后臺化”。

建行電子銀行部總經理徐捷曾經在接受媒體采訪時表示，在電子商務交易中，買家選擇將資金轉至支付寶等第三方支付平臺，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產生的結算被第三方支付平臺所屏蔽。

打擦邊球做電商

《銀行法》第七十四條規定，銀行投資非金融機構和企業屬于違法。既然多家銀行已然涉水做電商，并未有人說其違法，那么自然應與京東、天貓等電商有所不同，且帶金融屬性，建行“善融商務”確實存在一定區別。

“善融是一個商務平臺，所不同的是把金融的概念融入，將金融的概念融合到整個供應鏈里面，體現出其金融優勢，這也算是個創新。”電子商務觀察員魯振旺說，在建行創立“善融商務”平臺期間，魯振旺就曾經對其做過了解。

據前述善融項目組員工介紹，“善融商務”的“善”出自建行廣告語“善建者行”，“融”就是要體現平臺融資特點，“商務”最初定的是“商城”，后來覺得商務比商城范圍更廣，改為“商務”。

平臺名稱從一定程度上也體現出建行更強調做網上金融服務。如此一來，這個平臺也就帶上了金融屬性。

事實上，此前大家更熟悉的銀行電商平臺是各家銀行信用卡商城。這類平臺對客戶具有排他性，支付時強調是本行信用卡，融資服務方面也僅限于信用卡支付分期而已。

建行網站介紹，“善融商務”支付多樣，接受各行銀行卡，也支持分期付款，更重要的是提供貸款服務，在個人商城中，提供個人小額貸款和個人權利質押貸款。小額貸款是銀行主動授信，個人在額度內申請貸款，這些都可在線上完成；個人權利質押貸款簡單理解，就是以個人在建行的儲蓄（不一定是全部儲蓄）作為質押，可以在線上也可以到實體網點申請，但最終貸款支付都在線上。

從客戶體驗來說，“善融商務”與信用卡商城的不同之處還在于客戶能明確知道是和誰在做交易，有過在信用卡商城交易的客戶經常以為自己是在銀行買的或積分兌換的東西。魯振旺認為，這是因為信用卡商城的交易信息在后端顯示，客戶看不到的原因。

商行觀望者多

“建行做電商提供金融服務的理念是對的，但是現在做產品的一個大的融合，效果會怎樣，我感覺有些困難。”魯振旺認為。

魯振旺認為在推動客戶來一個電商平臺上購買的動力在于平臺本身的價值，以金融的力量去吸引客戶的推動力很有限，因為金融只是其中的一個環節，并不是最主要的環節。

“建行必須要有一個清晰的定位，如果定位只在于普通人群和產品豐富度的話，會發現你的產品豐富度永遠不能和天貓相比，包括價格、物流等也不能和天貓比，更何況天貓現在也有小額貸款服務。我認為建行最好能定位在具體人群的精品，或者說是高端人群的精品。”魯振旺表示。

“普通客戶也要維系，但主要精力會放在B2B這塊，對銀行來說這塊才是真正的利潤源。”前述善融項目組員工說。

不過雖然“善融商務”已經上線，但與以往其他產品發布不同，建行此次較為低調，尚未大規模對此產品做宣傳。交行則更是低調，早建行一個月推出“交博匯”，但曝光率極低。

是否要做成像“善融商務”這樣一個大而全的平臺，有的銀行已在籌劃，有的尚在觀望。中行7月份在杭州的一次電子商務產品路演中，透露其電商戰略將放在電子商務云服務方面。