基于云計算的商業銀行小企業金融服務模式分析

[摘 要]以云計算為視角，探討破解當前我國銀行業開展小企業信貸業務所面臨的巨大挑戰，分析了云計算作為一種更具創新力的商業銀行小企業金融服務IT模式，能夠實現商業銀行信貸業務和小企業融資需求的無縫對接，是實現商業銀行小企業金融業務批量式開發的必然趨勢，同時指出該模式下仍需進一步加強網絡安全和制定統一的行業標準。

[關鍵詞]小企業；云計算；批量開發；金融服務模式

[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2012）10-0072-03

隨著我國金融市場的不斷發展和完善，加之當前我國政府和銀行業對小企業融資難問題的重視，小企業貸款在銀行信貸業務中的地位不斷上升，小企業信貸已經成為我國商業銀行優化信貸結構、培育新的利潤增長點和實現戰略轉型可持續發展的必然選擇。

一、我國銀行業開展小企業信貸業務面臨巨大挑戰

（一） 小企業存在先天性缺陷

一方面，小企業通常規模較小、實力不強，小企業所需貸款具有頻度高、金額小、時間短和需求急的特點，導致小企業貸款的管理成本大、利潤貢獻小，商業銀行沒有內在動力去開展小企業信貸業務。另一方面，多數小企業內部治理結構不完善，財務會計制度不健全，也沒有有效的信用評級，這些因素在信息不對稱的條件下會引致逆向選擇和道德風險，也使得銀行出現信貸配給的失衡現象，將大部分的信貸資源投向具備一定擔保資源的大型和中型企業，從而使得小企業所面臨的融資困難始終無法得以有效改善。

（二）銀行傳統信貸業務服務方式無法有效滿足小企業融資需求

傳統銀行業務信貸服務多以產品為主，重點圍繞擔保方式、創新抵質押物等方面的制度性創新，如聯保聯貸、應收賬款質押、供應鏈金融等；營銷模式以單戶開發為主，風險管理手段依靠對企業歷史經營數據分析，缺乏動態數據；企業經營信息依靠銀行員工上門收集、查驗，反饋滯后。因此，傳統銀行信貸業務的服務方式無法有效滿足小企業的融資需求。

工業化和信息化的不斷融合，使得企業信息化管理系統和商品電子交易平臺得以迅猛發展。通過IT技術，已經能夠實現交易信息實時交互，但是企業資金支付流始終與交易信息流處于平行并滯后狀態，兩者具有很強的不連續性?，F階段，我國銀行業開展小企業信貸業務面臨巨大的挑戰，即如何在成千上萬的存量小企業客戶中發現潛在客戶？如何實現商業銀行的資金支付管理平臺與企業的銷售管理系統及財務信息管理系統的無縫對接，實現小企業客戶的批量開發？

顯然，在信息不對稱情況下，傳統的信貸服務模式已經無法完成如此龐大、個性化、多樣性的復雜工程，克服小企業信貸業務所面臨的巨大挑戰需要借助先進的理念、工具、方法和成功的經驗，在小企業信貸服務模式上取得突破，而云計算的出現無疑將突破小企業信貸服務模式提供堅實的技術支持。

二、云計算是更具創新力的商業銀行小企業金融業務服務IT模式

（一） 云計算概念

云計算是分布式處理系統、并行處理和網格計算等技術為適應現代服務需求而產生的，是傳統信息技術和通信技術不斷交融、需求和商業模式驅動與促進的必然結果。云計算是一種新型計算模式，也是一種新型的計算機資源組合模式，更代表著一種創新的業務模式。

（二） 云計算實現商業銀行和小企業的無縫

對接

目前，隨著全球經濟一體化和國際分工的進一步加深，產業和企業的組織形式出現三種新趨勢：其一，全球化和外包專業化的高速發展孕育了位于供應鏈上眾多的小企業，例如圍繞蘋果產品而分布在全球各處的代工企業；其二，產銷分離又出現了通過品牌影響力而凝聚在核心企業周圍處于銷售鏈上的眾多小企業，例如集聚在各大知名品牌之下的眾多加盟店；其三，分工專業化和精細化又產生了通過產業關聯而聚集在一起的小企業集群。

基于云計算的商業銀行小企業金融服務模式，通過云計算將銀行結算服務渠道融入到小企業客戶和小企業集群客戶的資金管理和交易網絡內。從商業銀行的角度看，商業銀行并不關心何時、何地、通過何種方式和計算方法獲得信息數據，關心的重點是目標客戶群交易背景的真實性、交易信息的實時可查性、交易資金流向的可控性，能否按照商業銀行的要求提供所需要的信息和服務；從企業客戶角度看，引入云計算平臺，可以極大降低 “核心”企業和小企業 IT 建設和運維成本，最快捷地匹配交易數據，減少資金占壓，降低資金的在途時間，提高資金周轉率和使用效率，既能滿足“核心”企業在知識爆炸時代對 IT 的需求，又能滿足小企業對高質量金融服務的需求。

商業銀行通過云計算與小企業的融合將是信息服務產業商業模式的重大變革。只要商業銀行和小企業分別與云計算平臺相連，商業銀行和小企業就能夠實現無縫對接，商業銀行可通過云計算平臺獲取“核心”企業與其上下游小企業的交易信息，從而為小企業提供融資等全面金融服務。這種小企業金融服務模式，既能滿足小企業的融資需求，又能提供商業銀行批量開發小企業客戶的平臺，還能改善“核心”企業的營銷管理模式，形成了銀行、核心供應商（生產商、行業協會和商會）和眾多小企業三方共贏、各方互利、共同發展的良好局面。

三、云計算是實現商業銀行小企業金融業務批量式開發的必然趨勢

我國“十二五規劃”已經將云計算納入戰略性新興產業，各級地方政府也相應推出了基于云計算的戰略性開發項目，這為云計算在我國商業銀行中的應用創造了良好的條件。

（一）云計算是小企業金融業務批量式開發的推手

對商業銀行來講，能通過云計算能更好的為電子商務平臺上的眾多網店和小企業提供小額融資，增加中間業務收入；在服裝、餐飲等核心零售企業，通過云計算能更有效地管理加盟店，商業銀行能更方便地為處于供應鏈上的加盟店提供小額融資；更好地發展區域性非中心城市的小企業貸款業務，克服商業銀行尤其是眾多城市商業銀行跨區經營遇到的障礙；同時商業銀行又可以通過自身的信貸核心系統和云計算平臺監管貸款資金的動向，更好跟蹤企業的健康經營狀況，防范潛在的風險。

基于云計算系統對接的小企業金融服務模式不受行業限制，具有很強的復制性和排他性。適用于有訂單、倉單、應收賬款等具有賬期特征的企業、交易信息流與資金支付流具有時滯性的企業，可廣泛應用于航空機票、鋼鐵、IT、服裝、煙草等生產銷售企業和各類商品交易平臺。

（二）云計算低成本優勢讓小企業向IT要效益成為可能

在當前全球經濟危機的背景下，如何在節省成本的同時，又能提高效益、提升競爭力，成為擺在企業面前的一道難關，然而云計算的低成本優勢讓小企業向IT要效益成為了可能。首先，云計算不僅能夠為小企業節省IT投資投入，減少小企業運營維護成本，還可以有效的克服小企業在開展信息化過程中所面臨的企業規模小、信息化技術性強與人員缺乏等諸多矛盾；其次，云計算能讓小企業享受到豐富的IT應用、先進的大型系統平臺及重要的信息資源；第三，云計算能使小企業通過簡單的網絡門戶“一蹴而就”地實現既定目標，而不是繁復的IT采購、審批、部署和維護，來配置各種應用與服務；最后，云計算能為小企業提供多樣化的軟件服務，實現與商業銀行信貸核心系統的有效無縫對接。

（三） 云計算是實現小企業信用評級的重要

保障

商業銀行對小企業貸款發放的重要參考指標就是小企業的信用評級，這決定小企業能否進入商業銀行的視線。小企業的信用評級通常情況下是缺失的，然而即使是對大中型企業的信用評級，商業銀行傳統的作法也是查看企業的財務指標、分析財務報表、流動性和資產負債率，但是多數小企業沒有規范的財務數據，從而無法獲得貸款。

然而對于小企業信用評級來講，增加非財務指標的比重無疑是非常重要的，商業銀行可通過云計算掌握小企業的交易行為的數據，只要交易真實、數據可靠，并且在商業銀行小企業信用評級打分系統里相應加大非財務指標的權重，這樣既能夠使得更多的小企業“脫穎而出”，從而從海量的小企業存量客戶中甄別出潛在的目標客戶，獲得貸款的信用評級，又能夠達到小企業信貸業務的批量化開發，適應小企業融資“短、小、急、頻”的特點，真正體現小企業金融服務模式“小、快、靈” 的特質。

四、進一步關注的問題

基于云計算的商業銀行小企業金融業務服務模式是市場經濟發展的必然趨勢，但是仍有兩方面問題需要進一步引起關注。一方面，云計算的確面臨著一些安全方面的挑戰，比如遭受黑客攻擊和個人、商業隱私安全風險等問題。另一方面，即使私有云服務能得到有效普及和實現，基于云計算的商業銀行小企業金融業務也由于云計算平臺不僅僅是服務于某一家銀行，而是服務于不同規模的銀行，就目前來講還缺乏相應的行業標準，究竟應該采集“核心”企業和小企業的哪些業務和管理數據，并沒有形成行業通用的標準，這就造成了當前階段在建設統一共享系統的同時，還要考慮不同銀行在數據采集方面的差異化。

簡言之，基于云計算的商業銀行小企業金融服務模式最大的優勢是，它能夠把各種業務相關的上下游企業及客戶整合到一個基于云的統一應用、信息共享的虛擬化商業平臺上，并且能夠實現跨行業、跨部門、跨地域的信息整合，從而實現商業銀行小企業金融服務模式的創新，協同商業銀行、合作企業以及眾多的小企業等合作伙伴共同創造競爭藍海。

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A Discussion on Commercial Banks' Small Business Financial Service Mode Based on Cloud Computation

Zhang Baoshan 1， 2

（1. Post-Doctoral Scientific Research Center， Huaxia Bank， Beijing 100005， China；

2. Postdoctoral Workstation in Institute of Finance and Banking， Chinese Academy of Social Science，Beijing 100732，China）

Abstract： This paper， from the perspective of cloud computation， explores how to meet the huge challenges faced by China's banking industry in carrying out the small business credit service and analyzes the cloud computation as a more innovative small business financial service IT model of the commercial bank which is able to realize the seamless docking between commercial banks' credit business and small businesses' financing needs. The cloud computation is also an inevitable trend to realize batch development in the commercial bank's small business financial business. Finally， it emphasizes the problem of network safety and the necessity of establishing a uniform industry standard under this financial service mode.Key words： small businesses； cloud computation； batch development； financial service mode

（責任編輯：張丹郁）