淺析城市商業銀行與中小企業結緣

摘要：近年來，隨著經濟結構調整的進一步深入和推動中小企業發展政策導向的強化，中小企業的發展速度進一步加快。對于這塊潛力巨大的市場，正處于經營轉型期的城市商業銀行順勢而為紛紛出臺各種措施向中小企業市場進軍。在分析城市商業銀行目前在中小企業貸款業務中存在問題和原因的基礎上，從金融服務產品、貸款定價與風險控制、營銷機制等方面進行探討。

關鍵詞：中小企業；城市商業銀行；金融服務

中圖分類號：F832.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）27-0068-02

銀行一般將大企業、大項目作為競爭的焦點和核心，形成了“傍大款”、“壘大戶”的發展模式，但在當前金融脫媒愈演愈烈、同業競爭越發激烈的情況下，優質大企業營銷成本大、利差空間小、綜合收益低、業務集中度高、業務不穩定等問題日益突顯，城市商業銀行又在經營管理水平、資金實力、人員素質和網點數量等方面都難以與國有銀行和大型股份制銀行抗衡。相對而言，中小企業客戶數量眾多，資源豐富，無論是資產業務還是負債業務都具有相對的穩健性，不會由于單一客戶資金的大出大進，引起業務的劇烈波動，“無小不穩”必將成為城市商業銀行業務發展的重要路徑。

一、城市商業銀行結緣中小企業的必要性和優勢

大企業、大項目以中長期業務為主，在資本約束更加嚴格、宏觀政策趨緊的環境下，業務調整空間小，對城市商業銀行資金流動性產生較大壓力。而中小企業業務以短期產品為主，有利于銀行調整業務結構，提高資金的流動性。

城市商業銀行總部及分支機構多設在本地城市，了解本地的發展方向，能夠對符合當地產業支持的一些行業或企業內實施更加靈活、有利的授信政策，城市商業銀行也可以根據當地產業特色增加一些更懂得專業知識的客戶經理。另外，城市商業銀行可以憑借對本地中小企業經營狀況了解情況，適當擴大擔保范圍、放寬擔保條件，減少不必要的環節與手續。因此，城市商業銀行往往比大型銀行更容易得到當地政府、中小企業的支持與歡迎。

相比四大國有控股商業銀行的“支行—二級分行— 一級分行—總行”的決策體系，城市商業銀行多采用二元制體系，管理層級少、鏈條短，信息傳遞迅速，再加上總行也都從本區域內考慮問題，更加貼合當地的實際情況，在經營思路和策略上具有自主權，縮短了經營決策時間，能夠幫助中小企業在瞬息萬變的市場競爭中，抓住機會，贏得時間，爭得主動。

二、城市商業銀行服務中小企業存在的問題

（一）金融產品與服務有限

大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在城市信用社時期，可以說是競爭層次低、產品初級化，缺少技術含量，競爭主要是靠拼人力、拼關系、拼費用，經營方式以粗放式為主，成本消耗大。

（二）經營成本高，風險管理薄弱

在城商行的經營過程中，存在許多難點：一是貸款審查難，中小企業較為分散，貸款頻率高，累計貸款數量多，但單筆貸款金額小，城市商業銀行要做好每筆業務的貸前及貸中審查，確保資金的安全，需要花費很大的人力、物力；二是貸后監督難，由于中小企業船小好掉頭，經營靈活，變化較快，如果城市商業銀行沒有行之有效的風險管理措施，不能對資金使用用途進行很好的監督，很容易被企業投入高風險的投資活動。

三、商業銀行中小企業金融服務問題的原因

（一）商業銀行缺乏發展中小企業信貸的內在動力

長期以來，中國商業銀行都采用以傳統存貸業務為核心、經營利潤嚴重依賴利息收入、業務發展過度依賴大中型公司客戶的經營模式，形成了商業銀行業務結構、客戶結構、信貸投向同質化的現象。如果失去壟斷利差，商業銀行將真正面向市場競爭。在這種情況下，單一的靠做大規模，單一的投向大型企業的經營模式將無以為繼，商業銀行發展戰略必將產生分化。相當多的城市商業銀行是迫于壓力，不得不轉向中小企業信貸，而不是主動意識到自身定位與發展問題。

（二）商業銀行風險管理的缺陷

近年來，中國商業銀行在信用風險管理方面取得了長足進展，連續多年實現不良貸款率、不良貸款額的“雙降”。與此同時，各商業銀行初步建立了一套信用管理體系，在貸款審批、內部評級、貸后管理等方面積累了寶貴的經驗。但這套風險管理體系的運用范圍有局限性，主要體現在以下幾個方面：一是這套體系是建立在國有大中型企業、國家壟斷行業這一類客戶基礎之上的，與中小企業信貸的特征不吻合，與中小企業信貸的特征不匹配；二是各家商業銀行的做法基本相同，沒有太大差異，很少有商業銀行有自己獨特的、有針對性的經驗。相比之下，中小企業客戶的經營模式、財務能力、市場前景等情況要復雜得多。

（三）商業銀行定價體系制約了中小企業信貸的發展

由于長期的利率管制，國內商業銀行主要把精力放在了貸款的營銷和貸后的管理等環節上。在貸款價格確定上，商業銀行往往只是嚴格地執行中央銀行利率政策，即使中央銀行加大利率浮動空間，商業銀行具備了一定的自主權，在實際操作中，影響貸款定價的因素也取決于商業銀行間同業競爭以及與客戶關系的博弈。從整體來看，中國商業銀行普遍缺乏貸款定價的實踐經驗。從長遠來看，商業銀行這種粗放式的定價策略將影響其發展，也將成為制約商業銀行開展中小企業信貸業務的極大障礙。

四、商業銀行發展中小企業業務的措施

（一）積極打造中小企業金融服務專屬產品

加強行業分析，了解中小企業在信貸、結算、理財等各方面的金融服務需求，主動與中小企業對接，量身打造適宜的產品，提升服務能力，滿足中小企業全方位的金融服務需求。做好現有中小企業金融產品的梳理、整合工作，圍繞中小企業及個體工商戶的財務活動特點，集合賬戶管理、風險管理、支付結算以及綜合理財為主的金融服務工具，推出產品服務套餐，滿足中小企業及個體工商戶的賬戶管理和支付結算需求，幫助其提升財務管理效率。與政府背景擔保公司合作，開展科技型中小企業專項資金幫扶計劃。加強與基金、創投等各類投資機構的合作，根據科技型企業實際資金需求提供先投后貸、先貸后投、貸投比例組合等聯動服務，解決中小企業債權和股權的實際融資需求。

（二）完善中小企業專業化經營服務模式和專業運作流程

“點多、線長、面廣”的中小企業處在城市商業銀行公司業務和個人業務的交叉區域，應逐步探索中小企業金融業務制度體系與運作機制，對中小企業金融業務實行專門化和專業化經營管理，全面提升中小企業金融業務經營管理水平。由于中小企業融資需求具有短、頻、急的特點，沿用原有的模式已難以滿足其金融服務需求，因此要探索建立適合中小企業業務處理的信貸業務運作流程。創新風險定價機制，合理界定中小企業風險評估指標，完善中小企業風險評估體系。充分利用各種渠道獲得小企業信息，特別是現場實地核查和搜集非財務信息，按照收益覆蓋成本和風險的原則，在現行利率政策允許范圍內實施差別化定價。

（三）完善中小企業營銷機制建設

拓寬營銷渠道。加強與中小企業局、科委、工商局、招商辦等部門溝通合作，搜集優質中小企業客戶信息，加強客戶服務信息共享。積極與各行業協會、產權交易所、商會等聯動，獲取更多潛在優質企業信息，了解客戶行業內部評價，提高客戶營銷效果。強化基層網點中小企業客戶的營銷維護職能，加強基層網點各相關崗位與客戶經理間的聯動營銷，提高對優質客戶的發現、識別、營銷、服務能力。加大對公結算賬戶的營銷力度，大力開展結算賬戶營銷，積極爭取優質客戶資源，拓展中小企業業務。強化公私聯動，加強對中小企業客戶高管人員的營銷，實現優質客戶、貸記卡、電子銀行、理財產品、代發工資等相關業務的快速發展。將國際國內支付結算、資金、現金管理、理財、網銀、保險、代發工資等中間業務納入中小企業營銷計劃中，使中小企業成為負債和中間業務的重要載體，提高中小企業業務的綜合收益。