城商行小微戰局：大連銀行貸款增103%

面臨轉型壓力和資產質量下降的兩難，銀行開始加碼小微企業業務。小微企業的廣闊業務空間，也被認為在城商行調整信貸結構、降低集中度、提升精細化管理水平上提供了條件。

2011年公布“融資余額小企業客戶”數量過萬的銀行，有杭州銀行與重慶銀行，客戶分別為1.94萬戶和1萬戶；在中小企業貸款余額排名上，杭州銀行最高，達到了458億元，徽商銀行為327億元，上海銀行、貴陽銀行和南京銀行三家銀行均在270億元左右。

在中小企業貸款余額同比增幅上，大連銀行、漢口銀行、盛京銀行排前三，分別高達103%、98%、95%，這三家銀行也成為《投資者報》評選出的2012“最佳小微企業服務城商行?！?/p>

小微貸款比重近50%

城商行之所以不斷加大小微企業業務，一部分要歸因于政策支持。2011年，銀監會結合新出臺的《中小企業劃型標準規定》，將金融服務的重點支持對象進一步確定為小型和微型企業。政策的出臺有助于優化小企業融資環境，也為商業銀行的經營轉型創造了較好的環境。

根據中國銀行業協會2011年年報，截至2011年底，城商行小企業貸款余額1.55萬億元，占企業貸款的比重達47.8%。

從各家銀行看，杭州銀行2011年擁有最高的中小企業貸款余額，達到458億元，較前一年末增長21.48%，占全行貸款余額36.21%。其中單戶授信500萬元以下的小微企業貸款新增50.36億元。小微企業貸款客戶達19379戶，較上年末增加3758戶。

小微客戶超過1萬戶的還有重慶銀行，2011年小微貸款余額達138億元，凈增55億元，凈增5000多戶。排名位列其后的三峽銀行，小微型企開戶數達到4265家，累計放款200億元，占全行貸款的50%以上。

柳州銀行2011年為2310 戶小企業提供貸款，占企業客戶的95.3%，小微型企業貸款余額93.63億元，比年初增加29.97億元，比全部貸款增速高出22.97 個百分點。

此外，南京銀行在2011年年報中表示，小企業貸款余額為267.85億元，增速達51%。

產品同質化難題待解

在房地產市場下行、企業經營壓力增大的挑戰下，城商行對小微企業的爭奪也日漸激烈，成為城商行比拼差異化經營策略的戰場。包商銀行董事長李鎮西甚至認為，“對中小銀行來講，小微企業未來二三十年內的服務空間都會很大。”

總資產超過6500億元的上海銀行，2011年就在上海地區設立首批27家小微專營機構（網點），通過優化信貸流程、規范服務收費、提供社會化服務等措施，豐富小微企業綜合金融服務。

擁有中小企業貸款余額較高的杭州銀行，推出了專注小微企業金融服務的品牌“百業易貸”，包括 “快速貸”、“小微貸”、“循環貸”等近20個小微企業創新產品，在市場營銷、產品設計、服務手段等方面創新，通過提供多樣化的擔保方式、豐富還款模式和貸款劃付模式等舉措爭奪市場。

在廣西的柳州銀行，2011年成立首家“小微貸金融超市”，中小企業伙伴銀行定位進一步突顯。截至2011年末，柳州銀行中小企業貸款戶數2408戶，占企業戶數的99.34%。

城商行都對小微企業業務的發展制定了較高的目標。如三峽銀行在年報中透露，2012年將重點支持符合產業政策的小微企業，全行?。ㄎⅲ┢髽I信貸保持年增長率不低于30%，各個支行設立發展小（微）企業的專業營銷服務中心，總行要設立小企業支行和特色支行。并加大產品創新力度，如做精做細“三峽小貸”，完善“財富貸”免抵押類貸款業務。

貴陽銀行也表示，會逐步突出服務中小企業的市場定位和經營特色，并計劃發行不超過50億元的金融債券，專項用于發放小型微型企業貸款。

雖然城商行整體在小微金融領域不斷進行產品創新，但隨著越來越多銀行的加入，產品同質化現象成為城商行未來要突破的瓶頸。

富滇銀行則在繼科技金融服務中心之后，成立礦業金融服務中心，推出“助保融”、 “醫融通”、“富業百分百”等產品，全年累計發放小微企業貸款255億元。