借記卡：中行增速居國(guó)有行之首

信用卡不一定人人有，但是借記卡幾乎人人有，通常還不止一張。

借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。一張小小的借記卡可以承載多項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)，可以存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡消費(fèi)、代收代付、資產(chǎn)管理等。在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，借記卡服務(wù)功能逐漸延伸到金融服務(wù)之外，如提供機(jī)場(chǎng)貴賓通道服務(wù)、醫(yī)療保健服務(wù)、高爾夫娛樂服務(wù)等。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，借記卡增長(zhǎng)代表了相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體的增長(zhǎng)，通過借記卡的業(yè)務(wù)辦理，可以增加存款，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。

《投資者報(bào)》通過對(duì)16家全國(guó)性商業(yè)銀行2011年年報(bào)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，評(píng)選出中國(guó)銀行為2012“最佳借記卡業(yè)務(wù)國(guó)有銀行”，光大銀行和浦發(fā)銀行為2012“最佳借記卡業(yè)務(wù)股份制銀行”。

借助網(wǎng)點(diǎn)加大發(fā)卡量

借記卡發(fā)卡量與銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的多寡有直接關(guān)系，國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)較股份制行網(wǎng)點(diǎn)布局更廣，故而發(fā)卡量更多。

截至2011年末，四大國(guó)有行借記卡發(fā)卡量均在1億張以上，其中尤以農(nóng)業(yè)銀行發(fā)卡量最大，達(dá)4.6億張。

農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)?shù)量居各銀行之首，截至 2011年末，農(nóng)行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23461個(gè)，其中包括總行本部、32個(gè)一級(jí)分行、5個(gè)直屬分行、316 個(gè)二級(jí)分行、3479個(gè)一級(jí)支行、19573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)。

由于最初幾大國(guó)有行定位不同，農(nóng)行被要求更多的服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，因此農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到二三線城市，再到一線城市都開設(shè)有分支網(wǎng)點(diǎn)，而其他國(guó)有行基本都只開到縣城一級(jí)，甚至在有的縣城沒有支行網(wǎng)點(diǎn)，僅有分理處。這些都決定了農(nóng)行客戶受眾面更廣，截至2011年末，該行個(gè)人客戶超過3.95億個(gè)，居大型商業(yè)銀行首位。

但是從發(fā)卡增速上看，中國(guó)銀行則以30.18%的同比增長(zhǎng)率占據(jù)頭把交椅，工行、建行、農(nóng)行三大國(guó)有行的增速分別為17.5%、24.7%和19.96%。

在股份制行中，招商銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多，因此發(fā)卡量也居首位，其“一卡通”發(fā)行量為6085萬(wàn)張。其銀行卡戰(zhàn)略已經(jīng)到了對(duì)客戶的精細(xì)化服務(wù)層面，因此發(fā)卡量增速趨緩，去年增速僅為6.87%。

光大銀行和浦發(fā)銀行的借記卡增速正處于發(fā)力階段，在股份制行中增幅最高，光大銀行去年發(fā)卡量達(dá)3434萬(wàn)張，增速為21.6%；浦發(fā)銀行去年發(fā)卡量為2472萬(wàn)張，同比增幅達(dá)13.52%。

頻推借記卡創(chuàng)新

發(fā)卡數(shù)量多，并不代表所創(chuàng)收入就多。

各行銀行卡的基本功能相似，如何能在基本功能基礎(chǔ)上提供更多增值服務(wù)和有價(jià)值的服務(wù)，從而培養(yǎng)真正的有效客戶，產(chǎn)生穩(wěn)定的收入來(lái)源，才是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的真諦所在。

銀行亂收費(fèi)備受詬病，而且這也不能成為銀行穩(wěn)定的收入來(lái)源，這種做法難以培養(yǎng)忠誠(chéng)客戶；而有的小銀行盲目免費(fèi)，只為拉攏客戶，自身設(shè)備等各方面都不完善，客戶體驗(yàn)不方便，這種做法也難以真正吸引客戶。

所幸的是，很多銀行已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題，正努力提供更多服務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)是很多銀行在借記卡基礎(chǔ)上提供的理財(cái)服務(wù)，即當(dāng)客戶借記卡中存款達(dá)到一定額度，即可實(shí)現(xiàn)在該銀行投資基金、理財(cái)產(chǎn)品等，而此時(shí)銀行只要幫客戶把好關(guān)，提高投資安全性和收益性，為客戶提供豐富理財(cái)產(chǎn)品即可，這項(xiàng)業(yè)務(wù)近年來(lái)風(fēng)生水起。招行去年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額在股份制行中最高。

2011年，招行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品3438只，理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)30179億元，同比增長(zhǎng)82.75%，期末余額為2481億元，較年初增長(zhǎng)41.53%。

事實(shí)上2011年也是銀行理財(cái)產(chǎn)品年，其他銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也有大幅提高，浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售額同比增幅達(dá)146%，興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售額同比增幅達(dá)266%。

理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展為銀行中間業(yè)務(wù)收入做了很多貢獻(xiàn)，去年全國(guó)性銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅高達(dá)72%。