車企兼賣保險將成歷史？

近日，保監(jiān)會正式發(fā)文《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項的通知》，鼓勵和支持汽車生產(chǎn)、銷售、維修和運輸?shù)认嚓P(guān)企業(yè)（下稱“汽車企業(yè)”）出資設(shè)立保險代理、保險經(jīng)紀(jì)公司，推進(jìn)汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。

所謂“汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營”，主要區(qū)別于當(dāng)前汽車企業(yè)兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)模式。簡單說，就是由專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員為消費者提供保險服務(wù)。

早在今年3月，保監(jiān)會就已暫停審批汽車企業(yè)保險兼業(yè)代理許可證，力圖改革汽車企業(yè)兼業(yè)代理保險的經(jīng)營模式。

9月以來，保監(jiān)會對專業(yè)保險中介審批明顯加快，共有近30家機(jī)構(gòu)獲批，其中6家為汽車企業(yè)聯(lián)合擁有。車險兼業(yè)代理的專業(yè)化漸成趨勢，汽車企業(yè)兼賣保險將成為歷史？

車險兼業(yè)代理：小、散、亂、差

兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，是指“在從事自身業(yè)務(wù)的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)”的單位。車險兼業(yè)代理現(xiàn)象在汽車企業(yè)中比較普遍，尤其是銷售企業(yè)中的4S店。據(jù)保監(jiān)會公開信息披露，目前全國車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)近3萬家，業(yè)務(wù)水平參差不齊，違規(guī)問題和服務(wù)問題突出。

據(jù)保監(jiān)會公開資料顯示，今年上半年，共發(fā)生保險欺詐案件127起，涉案金額3645萬元，其中，在車險領(lǐng)域，機(jī)會型欺詐比較普遍，規(guī)范車險的中介市場是整頓目前整個車險市場的重要舉措。

“目前車險兼業(yè)代理的主要問題在于保監(jiān)會的監(jiān)管集中在專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)，兼業(yè)代理這一部分處于真空的現(xiàn)象，這也導(dǎo)致了許多違規(guī)問題，比如片面追求保費，哄抬手續(xù)費等。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郭麗軍向記者表示。

現(xiàn)在對車險兼業(yè)代理監(jiān)管比較困難，一方面兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣，監(jiān)管部門難以實施經(jīng)常性、覆蓋面廣的動態(tài)監(jiān)管；另一方面是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的許多違規(guī)問題是以主業(yè)的財務(wù)、業(yè)務(wù)渠道作掩護(hù)的，但監(jiān)管機(jī)關(guān)的稽查只能監(jiān)管代理保險部分，不能涉及主業(yè)。如果兼業(yè)代理轉(zhuǎn)為專業(yè)代理，監(jiān)管針對性更強(qiáng)，效果也會更好。

中國汽車流通協(xié)會副秘書長羅磊在接受采訪時表示：“車險原本是個比較小的市場，但近些年發(fā)展迅速，對如今這樣一個大市場，監(jiān)管力度也應(yīng)該加大。兼業(yè)代理專業(yè)化的道路是必然趨勢。”

專業(yè)保險機(jī)構(gòu)：“機(jī)會”還未落地

目前，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營主要有兩種方式：一是成立保險代理、保險經(jīng)紀(jì)公司，可以采取全資、控股、參股等多種方式。二是汽車企業(yè)與已經(jīng)設(shè)立的保險代理、保險經(jīng)紀(jì)公司合作開展業(yè)務(wù)。

“如果不能兼業(yè)賣保險，我們還是會選擇自己成立專業(yè)的保險代理公司。”江蘇文華英菲尼迪汽車銷售服務(wù)有限公司銷售總監(jiān)邢銘忠向記者表示，“一方面，提供一站式服務(wù)能夠提高客戶的滿意度；另一方面，新車?yán)麧櫛容^薄，提供其他相關(guān)配套服務(wù)能夠給公司帶來一定的利潤。但是如今專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)的注冊資金門檻實在太高，獨立成立專業(yè)保險中介有點難”。今年6月之前，申請專業(yè)保險代理公司需要注冊資金是1000萬元。在保監(jiān)會6月份發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場準(zhǔn)入的通知》中，注冊資本要求提高到5000萬元。

面對注冊資金的門檻，聯(lián)合成立代理公司成了中小汽車企業(yè)的可行之路。9月獲批的遼寧鑫溢汽車保險代理有限公司就是由遼寧鑫溢汽車銷售服務(wù)有限公司、沈陽匯鼎汽車貿(mào)易有限公司等16家汽車銷售、維修企業(yè)聯(lián)合申請設(shè)立的，注冊資本為1160萬元，最高的出資比例為11.21%，最低的出資比例僅為1.72%。

對于和已經(jīng)成立的保險代理、保險經(jīng)紀(jì)公司合作，上海瑞眾汽車銷售服務(wù)有限公司銷售主管萬祥龍告訴記者：“電話車險在價格上的優(yōu)勢吸引了不少客戶，保險的價格也比較透明，現(xiàn)在4S店賣車險利潤有限，如果和保險中介合作，利潤再次分配，這是我們難以承受的。”

“其實，兼業(yè)代理也有優(yōu)點”，一位不愿透露姓名的保險代理業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，“因為是兼業(yè)代理，同時還會負(fù)責(zé)其他主業(yè)，如銷售、維修等，這樣人員成本相對是比較低的”。

除了節(jié)約人員成本，目前兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在主（兼）業(yè)產(chǎn)品的銷售場所、銷售對象、銷售時間上具有一致性，因此能更好地為客戶投保提供便利。在兼業(yè)代理轉(zhuǎn)為專業(yè)化經(jīng)營的過程中，在規(guī)范化經(jīng)營的同時，兼顧便利性，讓消費者受益。

在如今的車險中介市場，電話車險大打價格牌，兼業(yè)代理大打服務(wù)牌，在兩者夾擊之下，專業(yè)保險只能在夾縫中生存。

某保險代理公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)代越向記者坦言：“現(xiàn)在公司車險業(yè)務(wù)份額不大，根本原因在于產(chǎn)品比較雷同，在買保險時對專業(yè)性的要求就比較低。如果外資和合資公司進(jìn)入車險市場，會有更大的沖擊，因為外資會通過差異化服務(wù)來提升價格獲得利潤。”

郭麗軍告訴記者，目前在世界范圍內(nèi)，車險的主險部分差不多，主要就是車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險公司會根據(jù)市場的情況推出不同的附加險。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)只有通過專業(yè)的銷售人員提供差異化的、更好的服務(wù)，比如針對車型、車主制定個性化的方案，讓車主的個性化得以伸張，專業(yè)車險中介機(jī)構(gòu)的機(jī)會才會真正到來。

消費者各有選擇

“4S店就是兼業(yè)代理保險，發(fā)生意外終歸還是保險公司賠給你，既然如此，與其在4S店辦，不如直接找保險公司投保，省掉中間手續(xù)費。”車主楊青對記者表示。邢銘忠坦言，電話車險通過價格上的優(yōu)勢，吸引了不少像楊青這樣有多年駕齡的老車主。

但很多新車主還是會在4S店買車險。今年新買了汽車的王燕告訴記者：“本想買電話車險，能便宜三四百元，但那樣就享受不到4S店的一些后續(xù)服務(wù)，比如代為理賠、免費救援等，在4S店買車險主要是為了以后理賠修車更省心。”

“隨著兼業(yè)代理專業(yè)化，會存某一階段部分4S店不能辦理保險業(yè)務(wù)，對那些選擇在4S店辦理車險業(yè)務(wù)的消費者在便利性上可能有所影響。”北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾表示。

至于兼業(yè)代理專業(yè)化后對保費的影響，業(yè)內(nèi)人士向記者表示：“短期內(nèi)影響不大，政策本身是漸進(jìn)的過程，業(yè)務(wù)有一定延續(xù)性，但從長期來看，可能在4S店辦保險支付的保費會更多，因為多了一道手續(xù)，多層級的管理費用最終還是會讓消費者買單。”

郭麗軍認(rèn)為，通過兼業(yè)代理轉(zhuǎn)為專業(yè)化經(jīng)營，保監(jiān)會的監(jiān)管力度也會隨之加大，各種違規(guī)現(xiàn)象也會得到更有效的管理，保費也會控制在一個比較合理的范圍內(nèi)。

（應(yīng)被采訪人要求，代越、楊青、王燕系化名）