基于系統論對楊凌示范區農村金融改革的分析與評價

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0059-02

摘 要 本文在現代金融學和系統論的理論基礎上，以楊凌示范區農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區農村金融現狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

關鍵詞 農村金融改革；路徑研究；楊凌示范區

0 引言

長期以來， 由于商業銀行普遍面臨的盈利壓力和股東約束，往往都更傾向于參與到競爭激烈而利潤率更具吸引力的城市金融領域。在從專業銀行體制轉向商業銀行體制的過程中，各國有商業銀行大量收縮縣級以下機構，加上農村信用社普遍強調商業化轉型，使得農村金融對縣域以下市場的服務逐步萎縮。事實上，許多縣域以上的區域已經處于金融競爭日益充分的狀況，而多數縣域以下的、亟待金融支持的區域，卻一直難以得到足夠的金融支持。對此，應該在金融機構布局、業務重點等方面努力改變這一局面，構筑多層次、廣覆蓋、綜合配套、便捷高效的農村金融服務體系。

本文在現代金融學、區域經濟學、發展經濟學以及新制度經濟學的理論基礎上，以楊凌示范區農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區農村金融現狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

1 文獻綜述

1.1 國外研究成果：

從歷史演變的過程來看，國外理論界有關農村金融方面的研究主要經歷了農業信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論三個階段的發展歷程，分別從信貸補貼導致農村金融市場政治化、金融深化和金融抑制以及不完全競爭市場為出發點，探索了農村金融市場機制的演變過程，并且指出農村信貸補貼最明顯的后果就是信用需求的夸大和信貸有價證券購買力的損失，金融發展必須以有關金融結構在短期或長期內變化的信息為研究基礎。

1.2 國內研究成果： 按照周小川（2004） 的劃分，中國農村金融改革可以分為廣義和狹義兩個范疇，廣義的農村金融包括國家對農村資金流動的引導、農村融資媒介的創新和發展等；狹義的農村金融改革具體是指當前所進行的農村信用社的改革。近年來有關農村金融改革的論述越來越多，取得了一定的成果，但是存在的問題和爭論依然很多。

1.2.1 對廣義農村金融改革的研究： 很多學者從制度變遷的層面分析了農村金融改革的諸多問題。其中，代表性的有張杰，尚長風（2006）從農村金融市場內在制度和外在制度的角度，強調改革的方向應該著眼于理解正式金融與非正式金融應有的地位，改革的方向應遵循農村經濟發展水平的非均衡性、金融生態與金融資源配制的內在均衡邏輯¹也有的學者認為只有金融體制創新才能改善農村金融市場，如李建軍（2010）認為正規金融由于金融抑制的存在供給不足，合作性金融也受到自身條件的限制，非正規金融所具有的制度缺陷也會影響其金融支持作用

²。因此，必須要從根源上把握農村金融制度創新的方向，加速金融深化，才能推進農村金融市場良性發展。

1.2.2 對狹義農村金融改革的研究：

農村信用社改革至今，熱點的問題突顯為產權結構和歷史包袱兩個問題，同時這樣的問題不單單局限在這兩個方面，而且涉及到農村金融需求、農村合作金融發展以及農業經濟發展的問題，因此解決農村信用社的改革與發展問題無疑是學術界討論的熱點。

從制度變遷的角度論述農村信用社改革的文獻很多。何廣文（2009）提出，農信社改革是一個由政府主導的強制性制度變遷過程，建立農村信用社的市場約束機制，就要逐步完善農村信用社利益相關者的治理模式，創新農村信用社機構體系；在強制性制度供給體制下，張國（2009）認為農村合作金融改革由于慣性，在省聯社的管理模式、各基層分聯社代理人的選擇等方面都存在著明顯的路徑依賴⁴。從發展環境來看，改革金融資源錯配和管理鏈條的長短都將影響改革的績效。

在實證研究中，具有代表性的就是謝平、徐忠（2006）通過對貴州省及其樣本縣農戶和金融機構的問卷調查和分析分析表明，只有讓公共財政發揮應有的作用，才能進一步改革農村金融體系，形成商業可持續的農村金融體制⁵。

1.3 文獻述評：

通過對國內外關于農村金融改革問題研究的文獻梳理，可以發現，現有的研究雖然從不同角度對農村金融改革問題進行了研究，為進一步的研究奠定了基礎。但同時也會發現，現有的研究還存在著一些不足之處。突出表現在：對于農村金融改革的理論研究多集中在信用需求、產權結構、制度變遷和市場機制等因素上，針對特定區域，從農戶層面通過案例分析對農村金融改革成效進行理論總結的還很少。

2 對農村金融改革的理論框架的構建

在以上農村金融改革理論基礎上，結合楊凌示范區農村金融改革的實際情況，本文基于系統論基本原理構建楊凌示范區農村金融改革理論分析框架，深入分析示范區農村金融改革的特殊性和普適性。

我們認為在楊凌示范區農村金融改革系統由農村金融改革基礎條件子系統、農民專業合作社子系統、農村金融改革建設途徑和支持政策子系統和農村金融改革制度保障子系統四個子系統共同組成。其中，農村金融改革基礎條件子系統處于基礎地位，農民專業合作社子系統是農村金融改革的主體，建設途徑和支持政策子系統為農村金融改革提供了未來發展方向和政策支持，制度保障子系統為農村金融改革提供了制度保障，為農村金融改革保駕護航。農村金融改革基礎條件子系統、建設途徑和支持政策子系統和制度保障子系統三者處于整個系統的外圍，三者相符相依為農民專業合作社的發展提供外部支持（農民以專業合作社的形式參與農業生產），農民專業合作社子系統是整個系統的核心，承載著實現農民增產增收、提高和改善農民生活水平的責任。基于上述觀點，我們給出了農村金融改革的理論分析框架（如圖2-1所示）。

在農村金融改革中，農村金融改革基礎條件子系統是整個農村金融改革系統的起點，在整個系統中處于基礎地位，為農村金融改革試點推廣提供了先決條件。農民專業合作社作為農民從事農業生產活動的載體，不僅是農民脫貧致富的希望，更是農民改善生活的保障。作為農村金融改革的主體，農民專業合作社子系統位于金融改革系統的核心位置。

農村金融改革不僅需要良好的基礎條件、政策支持和專業化的農民合作組織，還必須要政府提供足夠的制度保障，這不僅能給農村金融改革正常運行提供良好的外部環境，更重要的是關系到金融扶持政策實施的有效性以及農民專業合作社推廣和發展。

3 楊凌示范區農村金融改革試點分析

在農村金融改革理論支持的基礎上，本文通過對楊凌示范區農村金融改革試點現狀、改革主體關系和改革成效三個不同維度的深入分析，總結出在農村金融改革過程中遇到的種種問題，從農戶、金融機構和政府三個層面綜合客觀評價楊凌示范區農村金融改革取得的成績和面臨的問題，以期望為進一步深化農村金融改革提供政策參考。

3.1 楊凌示范區農村金融改革試點的現狀分析：

楊凌示范區全稱楊凌農業高新技術產業示范區，是國務院批準成立中國唯一的國家級農業高新技術產業示范區。目前，楊凌示范區共有工、農、中、建、長安銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行和農業發展銀行共8家銀行機構，1家證券公司，12家保險公司，1家小額貸款公司。截止2012年6月底，示范區人民幣貸款余額29.43億元，較年初凈增1.88億元，同比增長17.42%。其中，涉農類貸款余額16.65億元，占各項貸款余額的56.36%，同比增長67.34%。中小企業貸款余額占各項貸款余額的10.6%，同比增長82%。

3.2 農村金融改革主體關系分析：無論是農戶的經濟行為，還是政府的調控行為，都依賴于金融機構提供的金融產品和服務。這三者之間的關系密不可分：農戶是經濟行為主體，政府通過引導和規范農戶行為來保證經濟活動的正常運行，各種金融產品和服務則是聯系農戶與政府之間的紐帶，是調節各項經濟活動正常運行必不可少的手段和工具。政府出臺相關金融扶持政策以后，農戶通過金融機構提供的信貸產品、保險產品和期貨期權合約等形式享受到實實在在的優惠，最終完成生產資料籌集、風險管理和生產銷售活動。在整個傳導過程中，金融產品和服務充當媒介的作用，成為政府相關政策實施的載體和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的現代農村金融體系必須集農戶、金融機構和政府三者職能于一體，集中發揮各個主體的優勢，才能為現代農業的發展提供堅實保障。

3.3 楊凌示范區農村金融改革試點的成效分析： 楊凌示范區金融改革試點成效顯著，2011年示范區區內金融機構全年貸款增速達24.65%，位列全省首位。從此楊凌示范區走出了一條極富“楊凌符號”的特色農村金融創新的嶄新道路。

截止2012年6月底，楊凌示范區共成立327家農民專業合作社，帶動農戶8700多戶，有效的解決了農村勞動力剩余問題，促進了農村經濟發展和增強農業的抗風險能力。“公司+基地+農戶”以公司或集團企業為主導，重點圍繞一種或幾種產品的生產、銷售、與生產基地和農戶實行有機的聯合，進行一體化經營，形成了“風險共擔，利益共享”的經濟共同體。創新銀保富、訂單貸款等模式，通過設立農村產權抵押融資試點風險補償金，構建全方位涉農擔保體系，緩解企業融資困難。楊凌示范區還積極探索，在保持農村基本經營制度不變的前提下，成立土地銀行，推行合并調整、反租倒包、企業租賃、自愿互換、入股合作五種土地流轉模式。吸引了大量外來資本的介入，而且成功帶動傳統農業產業化轉型。

4 綜合評價

自2009年，國務院發布《關中-天水經濟區發展規劃》從國家層面上明確了楊凌示范區發展戰略定位以來，楊凌示范區面對新的歷史時期和難得的發展機遇，提出了建設全國農村金融改革創新試驗區的全新目標。改革試點兩年多來，楊凌示范區以解決金融體系不健全和涉農企業融資困難兩大難題為突破口，抓住推進農村金融改革和創新的機遇，大膽實踐、積極探索，在金融機構、農戶和政府三個層面上都取得顯著的成果，同時也遇到了許多問題。

4.1 農戶視角：

農戶是農村金融改革的出發點與落腳點，也是農村金融改革的最終受益者。一方面楊凌示范區在深入調研的基礎上，把開展農村產權抵押貸款作為破解農業融資難題的一種大膽嘗試，將農村土地經營權、農村房屋、農業生產設施、活體動物即果樹等資產納入農村產權抵押物范疇，最大限度盤活農業生產資料資產，基本解決了農戶和涉農企業融資問題，在很大程度上滿足多元化、多層次的“三農”金融服務需求，促進現代農民專業合作社蓬勃發展，不僅調動了農民生產的積極性，而且提高了農民收入水平。另外，楊凌示范區成立了面向中小企業的擔保公司，與各家銀行緊密配合，創新開展“集合擔保貸款”，同時積極發行中小企業集合票據，將創業投資資本投入到農業產業化的過程中來，通過資本的力量加快農業產業化進程，因此也涌現了一批極具發展潛力的農業產業化龍頭企業。

4.2 金融機構角度： 目前，金融機構的改革與發展也取得的很大成功，集中表現在金融機構設立和改制取得突破、集合擔保的創新、金融生態的改善三個方面。2008年10月份以來，郵政儲蓄銀行楊凌支行、國家外匯管理局楊凌示范區支局、中國農業發展銀行楊凌支行、楊凌農村商業銀行都相繼成立，標志著楊凌農村金融開拓創新、改革發展取得重大成果。

為了進一步改善楊凌示范區的信用環境，提高社會信用意識，構建誠信和諧的銀企關系，示范區金融辦、人行楊凌區支行多次在社區開展征信知識宣傳活動，并通過建立優先放貸、差別利率等優惠信貸政策，鼓勵農戶形成誠實守信意識。從而規范了企業與農戶行為，創建了良好的金融生態環境。

4.3 政府層面： 楊凌農村金融改革的順利進行得到了有關政府部門的大力支持。首先，為加強地方政府的金融監管職能，示范區管委會明確加大了解決 “三農”問題的投入力度，努力創建全國中小企業融資和農村技能改革創新試驗區。其次，為了破解楊凌金融改革難題，管委會努力爭取多家金融機構落戶楊凌，不斷深化銀政和銀企合作，而且創新擔保模式，推動企業直接融資。這些舉措有力支持了科技示范推廣、農業科技創新以及國際合作等各項工作，特別是為楊凌示范區建設現代農業示范園區、發展現代農業提供了強有力的金融支持。

4.4 客觀存在問題： 但是，由于楊凌農村金融改革仍處于起步和探索階段，改革當中不可避免還存在一些問題。從農戶自身來講，一方面由于小農思想根深蒂固，農民只想著“利益共享”而不愿接受“風險共擔”；另一方面，農民專業合作社也面臨著規模化不強、法律主體不明確以及推廣難等諸多問題。從金融機構層面來說，農商行改制的遺留問題、各商業銀行支農政策性與企業效益性之間的矛盾以及農發行對新型農業扶持力度不強等問題，都嚴重限制了農村金融改革的發展

⁶。從政府的政策效應來看，由于政策傳導機制過于冗繁，造成傳導動力不足、政策信號失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直傾心于大刀闊斧的推進農村金融改革，忽視了土地流轉負面效應

⁷，在一定程度上加劇了農村孤寡老人、婦女和兒童的留守問題。這些都制約著現代農業的發展，在農村金融改革的后續工作中，政府和金融機構就如何進一步發揮其主導作用，還富于民、讓利于民，仍有不少工作要做。

參考文獻 

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